Банковские инновации

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Характеристика банковских инноваций

1.1   Сущность понятия «Банковские инновации»……………………………5

1.2   Классификация банковских инноваций………………………………….9

1.2.1       Мировой и отечественный подходы к классификации банковских инноваций…………………………………………………………..10

1.3   Стратегии разработки банковских инноваций…………………………12

1.3.1       Оценка эффективности разработки банковских инноваций…….13

Глава 2. Характеристика отдельных видов банковских инноваций

     2.1 Инновации в сфере управления денежной наличностью……………...16

     2.2 Инновации в сфере индивидуального банковского обслуживания…...17

     2.3 Технологические инновации

            2.3.1 Развитие электронных платежных инструментов……………….19

            2.3.2 Банковские услуги по Интернету…………………………………23

     2.4 Продуктовые инновации

            2.4.1 Трастовые услуги………………………………………………….24

            2.4.2 Лизинговые сделки………………………………………………...26

Заключение……………………………………………………………………….28

Список использованной литературы…………………………………………...30

Приложения……………………………………………………………………...32

Введение

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнер­ства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную за­боту не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расши­рению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению ее доходности.

Другой причиной появления новых видов банковских услуг явля­ется конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финансового рынка. Целью ме­неджеров банка становится диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.[20, с. 597]

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологических процессов.
Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют на рынке инновацию.
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковские инновации могут быть специализированными и ком­бинированными. Новая банковская услуга — это деятельность по оказа­нию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способ­ная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.

Новый банковский продукт — комбинированная либо нетрадицион­ная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе марке­тинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским про­дуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. была выпущена первая массовая банков­ская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возмож­ность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схе­мы носили локальный характер. В России карты международных систем появились еще в 1969 г., но в тот период это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. в США появи­лось ключевое новшество современного банковского дела — первый де­позитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сбе­регательном сертификатах отражено в ГК РФ. [2]

Современные банковские инновации представлены разнообраз­ными платежными и тезаврационными видами и инструментами: цен­ные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. Поэтому целью курсовой работы ставлю изучение классификации и характеристик отдельных видов банковских инноваций.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

- определить сущность понятия "банковская инновация";

- изучить существующие в мировой и отечественной практике подходы к классификации банковских инноваций и составить наиболее полную классификацию, согласованную с поставленной целью;

- рассмотреть стратегии разработки банковских инноваций в России;

- с учетом полученной классификации провести анализ динамики внедрения и развития банковских инноваций в Российской Федерации;

Объект исследования курсовой работы рынок банковских инноваций на предмет выявления тенденций и перспектив развития современных банковских продуктов, услуг и операций.

Глава 1. Характеристика банковских инноваций

1.1 Структура и сущность понятия «Банковская инновация».

В отечественной и зарубежной литературе имеются разные под­ходы к определению понятия инновации. Это понятие впервые появилось в научных исследованиях культурологов в XIX в. и означало введение некоторых элементов одной культуры в дру­гую. Имелась в виду инфильтрация (лат. — просачивание) евро­пейских обычаев и способов организации в традиционные азиатс­кие и африканские общества. Наиболее полное описание иннова­ционных процессов ввел в экономическую науку И. Шумпетер в работе «Теория экономического развития» (1911). В то время еще несуществовало этого термина, а речь шла о «новых комбинациях в развитии». «Новые комбинации», по Шумпетеру, выходят за рамки процесса обновления производства в замкнутом кругу. Они связа­ны с изменениями производства и рынка.

Выделялось пять типичных изменений:

1. Использование новой техники, новых технологических про­цессов или нового рыночного обеспечения производства (купля- продажа);

2. Внедрение продукции с новыми свойствами;

3. Использование нового сырья;

4. Использование в организации производства и его материаль­но-технического обеспечения;

5. Появление новых рынков сбыта.

Шумпетер ввел понятие инновации, трактуя его как изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.

    Первое конкретное инновационное наблюдение было сделано советским исследователем Н. Д. Кондратьевым. Он обнаружил су­ществование больших циклов, или, как их называют за рубежом, «длинных волн». Такие циклы и волны образуются от каждого нововведения и представляют собой множество вторичных, совершен­ствующихся нововведений. Отечественный ученый А. И. Пригожин понимает инновацию как изменение привычного образа жизни и мыслей, внесение подвижности в законченный экономический по­рядок, более высокий уровень неопределенности и риска, а стало быть, предприимчивости и творчества.

Зарубежные ученые (Н. Мончев, И. Перлаки, В. Д. Хартман, Э. Мэнсфилд, Р. Фостер, Б. Твисс, И. Шумпетер, Э. Роджерс и др. ) трактуют понятие инновации в зависимости от объекта и предмета своего исследования. Например, Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором изобретение или идея приобретает экономичес­кое содержание. Ф. Никсон считает, что инновация — это совокуп­ность технических и коммерческих мероприятий, приводящих к по­явлению на рынке новых и улучшенных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто, инновация — это такой общественно-технико-экономический процесс, который через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свой­ствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентирова­на на экономическую выгоду, на прибыль, ее появление на рынке может принести добавочный доход. [10, с.22]

     Иногда инновация рассматривается как процессная система, тем самым признается, что нововведение развивается во времени и имеет отчетливо выраженную стадийность.

Некоторые исследователи определяют инновацию через проме­жуточные понятия — новшество и новация.

По определению, данному в «Концепции инновационной по­литики РФ на 1998-2000 гг.», инновация — конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рын­ке, нового или усовершенствованного технологического процес­са, используемого в практической деятельности либо в новом подходе к социальным услугам. Это определение инновации за­конодательно закреплено в Российской Федерации, имеет разъяс­нения в нормативных документах.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представ­ляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в виде банковского продукта или услуги, что и является банковской инновацией.

Соответственно, банковские инновации — это реализованный в форме нового или усовершенствованного банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности банка. [7] Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

- новизна;

-удовлетворение рыночного спроса;

-коммерческая реализуемость.

      Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают и понятию банковского продукта, однако в данном случае необходимо обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

    -любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

      -любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой — также является новым;

      -любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Новый банковский продукт — это комбинированная либо не­традиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка.

Новый банковский продукт бывает двух видов:

1.  Лимитированный — продукт, объем или количество вы­пуска которого строго квотируется. К лимитированным банковс­ким продуктам относятся акции, облигации, кредитные соглаше­ния и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

2.  Нелимитированный — продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускает­ся в расчете на возможного потенциального покупателя с учетом фактора покупательского спроса. К нелимитированным банковс­ким продуктам относятся пластиковые, расчетные и кредитные кар­точки, банковские счета и т. п.

От внедрения новых банковских продуктов и услуг во многом зависят эффективность работы коммерческого банка и его конку­рентоспособность на рынке.

Новая банковская услуга — это деятельность по оказанию помо­щи или содействия клиенту в получении прибыли, способная при­носить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банков­ского продукта услуга может иметь незавершенный характер.

      Любое новое явление связано со временем. Категория “время” есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.
Банковская инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других банках.
      К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержание и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

Практика функционирования коммерческого банка показывает, что создание принципиально нового банковского продукта или ус­луги происходит крайне редко. Внедрение банковских инноваций в российских коммерческих банках сегодня заключается в освоении и адаптации хорошо известных в практике зарубежных или других банков продуктов и услуг.

Основными причинами возникновения банковских инноваций являются следующие:

1. Конкуренция между банковскими институтами.

2. Периодически возникающие кризисы в банковской сфере, что является стимулом к повышению финансовой устойчивости банков.

3. Активное развитие банковского рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

1.2 Классификация банковских инноваций

Разнообразие инноваций в современном банковском деле отража­ет их классификация, которая имеет общие и особенные черты, прису­щие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика вы­деляет следующие группы инноваций, объединенных общностью це­лей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства от­дельных видов банковских продуктов и услуг.

По экономическому содержанию банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые.

К технологическим инновациям относятся: электронные пере­воды денежных средств, банковские карты. К продуктовым — но­вые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новы­ми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регули­рования. Например, трастовые услуги, лизинговые сделки, форфей­тинговые операции и др. [20, с 598]

1.2.1 Мировой и отечественные подходы к классификации банковских инноваций

В мировой банковской практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:

1. Банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

2.    Инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких, как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, фи­нансовых опционов;

3.   Управление денежной наличностью и использование новых информационных технологий;

4.    Услуги финансового посредничества, например, депозитные сертификаты, счета НАУ и др.;

      5. Новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных ка­питалов, например инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и т.д., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации учас­тия, сертификаты инвестиций и т.п.). [5]

Процесс распространения банковских инноваций находится под влиянием ряда факторов, в том числе системы регулирования. Следст­вием различий в государственном регулировании банковской сферы отдельных стран стал запрет (3), законодательные ограничения (О) от­дельных видов деятельности, требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство нахо­дится в стадии становления (С) (табл. 1).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это озна­чает, что российские кредитные организации могут получать дополни­тельные доходы от осуществления предусмотренных банковским зако­нодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

В отечественной практике обычно выделяют следующие виды бан­ковских инноваций:

- Инновационная деятельность, соответствующая мировым тен­денциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на ли­зинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запре­тительных ограничений на страховой бизнес);

      - Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

      - Осуществление доверительного управления (трастовые опера­ции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физи­ческими и юридическими лицами;

      - Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обя­зательств в денежной форме;

      - Проведение операций с валютными ценностями;

      - Внедрение в практику операций с банковскими картами;

      - Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

      - Оказание консультационных и информационных услуг;

      - Развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами. [20, с.600]

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и по­ставки своих услуг, чтобы довести операционные расходы и цены на них до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг — это процесс изменения стратегии бан­ковской деятельности.

1.3 Стратегии разработки банковских инноваций

Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориен­тирована на спрос (так называемая стратегия быстрого реагирования) либо на предложение новых продуктов (стратегия предложения). В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, свя­занные с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием ис­точников развития инноваций, незаинтересованностью высшего ру­ководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекла­мой и исполнением услуги.

Вплоть до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитова­нии оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведе­ний было ограничено законодательно, поэтому задача быстрого реаги­рования на изменения условий спроса в мировой банковской практике на первый план не выдвигалась.

В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагиро­вания выявились ее преимущества и обнаружились недостатки, кото­рые важно знать при разработке банковских нововведений.[12]

Преимущества стратегии быстрого реагирования состоят в том, что стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового по­средника и расширить базу прибыльности за счет перехода от процент­ной маржи к комиссионной оплате, от маркетинга продукта к марке­тингу потребителя.

Недостатки стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов дея­тельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников дохо­дов.

В конце 90-х гг. многие маркетологи, изучая рынок банковских услуг, остановились на таком маркетинговом инструменте, как разра­ботка нетрадиционных продуктов и перспективная ориентация на не­специфическую банковскую деятельность. Большинство кредитных организаций стран с развитой банковской системой перешли в страте­гии с ориентации на спрос к ориентации на регулирование спроса, или к стратегии предложения.

Достоинства стратегии предложения новых продуктов определены взаимообусловленностью банковских инноваций, что отличает их от нововведений в других секторах экономики. Например, благодаря ши­рокой компьютеризации инструменты управления денежной налич­ностью открыли путь к созданию нового продукта, основанного на полной интеграции текущих счетов, срочных депозитов, акций взаим­ных фондов.

Недостатки стратегии предложения новых продуктов связаны с тем, что банковская система уходит с рынка ссудных капиталов в дру­гие сегменты денежно-финансового рынка, способствуя росту фик­тивного капитала.

В целом стратегии разработки и предложения банковских иннова­ций основываются на важнейших концепциях маркетинга: необходи­мости дифференциации услуг и сегментации рынка.

Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов:

1.             Разработка новых идей с помощью экспертных оценок;

2.            Анализ соответствия новой услуги стратегии банка;

3.              Исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу;

4.              Оценка возможностей банка, его опыта и как следствие, приня­тие решения относительно выбора конкретной стратегии.[17]

1.3.1 Оценка эффективности разработки банковских инноваций

Разработка банковских инноваций связана с оценкой экономической целесообразности их внедрения и установлением тарифов на новые услу­ги и продукты. Для решения такого рода задач финансовому менеджмен­ту банка необходимо располагать методикой оценки эффективности раз­работки новой услуги. Данная методика должна содержать:

      - Обоснование необходимости внедрения инноваций и методы рейтинговой оценки сравниваемых услуг;

      - Определение эффективности новой услуги на основе балльной оценки потенциала рыночного сектора с учетом конкуренции;

     - Методы сравнения полученного результата с критериальным уровнем.

Расчет суммарного балла инновации (новой услуги) может осуще­ствляться по следующей формуле:

БНУ - IIP - К - РСК ± РСР,

где БНУ— суммарный балл инновации (услуги); F1P — потенциал сек­тора рынка (региона); К— оценка степени конкуренции; РСК — реак­ция возможного сопротивления клиентов; РСР— готовность руковод­ства и оценка внутреннего сопротивления.

При принятии решения относительно целесообразности разработ­ки и внедрения новой услуги полученный суммарный балл сравнива­ется с критериальным уровнем, который может быть следующим: раз­работка и внедрение новой услуги неэффективно — 0 баллов, средне-эффективно X — N баллов, эффективно — X баллов.

Сочетание основных элементов стратегии и методики управления инновациями в зарубежной практике отражено в формуле инноваций:

Банковская =ТОРКА +Разумное своекорыстие, финансовая инновация

Аббревиатура ТОРКА расшифровывается следующим образом: Т обозначает технологию, О — ослабление регулирования, в том числе в области налогообложения, Р — процентный риск, К — конкуренцию в виде борьбы за клиентов, А — адекватность, или достаточность собствен­ного капитала. Разумное своекорыстие является синонимом прибыльных возможностей банка. [20, с. 602]

Практика работы кредитных организаций свидетельствует о мно­гообразии их инноваций. Банки, как известно, активно осуществляют расчетно-кассовые и депозитные операции в интересах клиентов. С самого начала своей деятельности они выполняли функцию хране­ния денег для ведения кассы своих клиентов. Новый продукт в этой традиционной сфере возникает в виде совокупности банковских опе­раций (пакета услуг) под названием «услуги по управлению денежной наличностью».[11, с.231]

Глава 2. Характеристика конкретных видов банковских инноваций

2.1 Инновации в сфере управления денежной наличностью

Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью в интересах клиента, гарантиру­ющее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования наличного капитала клиента.

Новые услуги в сфере управления наличностью в мировой практи­ке обозначаются как кеш-менеджмент и представляют собой совокуп­ность услуг и технологических инноваций (операции с банковскими карточками). В современной отечественной практике управление на­личностью еще не стало системой управления краткосрочной ликвид­ностью клиентов. Новые расчетные технологии развиваются в рамках совершенствования самой платежной системы России.

В широком смысле слова управление наличностью отражает созда­ние нового банковского продукта как совокупности оказываемых от­дельными банками услуг юридическим и физическим лицам по управ­лению их ликвидностью с целью оптимизации денежных потоков кли­ентов коммерческих банков, а также осуществлению мероприятий по развитию расчетно-платежной технологии.

В узком смысле слова кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по оптимизации финансовых потоков корпоративной клиен­туры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платежно-расчетные операции при помощи терминалов, установлен­ных на фирме, минуя клиринговые центры.

В качестве системного продукта первым освоил кеш-менеджмент в 1969 г. американский «Меллон Банк» (Mellon Bank), где различия в нормативном регулировании коммерческих банков в отдельных шта­тах влекли за собой затруднения в расчетах между производственными подразделениями компаний. В 1994 г. в Германии был выпущен новый банковский продукт — счет управления наличностью (cash manage­ment account), т.е. единый текущий счет клиента, который может объе­динять до 9 субсчетов. Все субсчета консолидируются, и клиент полу­чает или платит проценты только по общему сальдо.

Операции по управлению денежной наличностью, осуществляе­мые зарубежными банками, позволяют:

• ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;

a.      Использовать временной разрыв между поступлением и расходо­ванием денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;

b.     Инвестировать временно свободные денежные средства в депо­зиты и другие прибыльные вложения;

c.      Управлять кредитной позицией клиента, в том числе предостав­лять гарантии по кредитам;

d.     Прогнозировать денежный поток.

Управление денежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет свои особенности, связанные как с долла­ризации и бартеризаций экономики, так и с повышенной долей налич­ности в денежной массе в условиях обширной территории (может воз­никнуть так называемая проблема обналичивания).[20, с. 604]

Поэтому при управлении наличностью большое значение имеет не только управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчетно-кассовых операций. В качестве при­мера приведем отдельные продуктовые (услуги по кассовому обслужи­ванию и сопровождению ценностей) и технологические (операции с банковскими карточками) инновации московских банков (табл. 2).

2.2 Индивидуальное банковское обслуживание

Перечень услуг, включаемых различными банками в понятие ин­дивидуального банковского обслуживания (private banking), свиде­тельствует о различных подходах к классификации этих сделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая уже существует в мировой практике, но еще не используется в деятель­ности данного банка либо в отечественной практике.