Банковские карты

Содержание

 

Введение 2

1. Виды платежных карт 3

2. Операции, возможные с банковской картой 8

3. Банковские карты ОАО «Сбербанк России» 10

3.1. Дебетовые карты 12

3.2. Корпоративные карты 13

3.2.1. Зарплатный проект 15

3.3. Личные карты ОАО «Сбербанка России» (счета физических лиц) 16

3.4. Унивесальная электронная карта 21

3.5. Кредитные карты ОАО «Сбербанка России» 22

Заключение 26

 

 

Введение

На современном рынке привлеченных ресурсов именно рынок пластиковых  карт является одним из наиболее перспективных  и динамично развивающихся направлений  банковской деятельности. На сегодняшний  день в российской практике уже обеспечен  достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами.

Поэтому тема курсовой работы является актуальной.

Цель курсовой работы – изучение организации деятельности коммерческого  банка с пластиковыми картами.

Для достижения поставленной цели в  данной работе были поставлены следующие  задачи:

- изучение теоретических аспектов карточного бизнеса в России;

- характеристика современного рынка пластиковых карт;

- рассмотрение правового регулирования  использования банковских карт  в России;

- характеристика деятельности коммерческого банка;

- анализ деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт. банк операция кредит карта

Объектом исследования в работе выступает коммерческий банк ОАО  «Сбербанк России». Предмет исследования - анализ деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

В качестве базы исследования использовалась справочная информация исследуемого банка, данные финансовой отчетности исследуемого банка, а также нормативно-правовые акты, ресурсы Интернет и литература таких авторов как Жуков Е.Ф., Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.И., Калистратов  Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В., и др.

 

1. Виды платежных карт

 

Банковская карта (карта) -  платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использование" от 9 апреля 1998 года №23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №857-У. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карт) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация . На нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денежных средств.

На лицевой  стороне карты располагается: логотип (название платёжной системы), номер карты, микропроцессор, голограмма, срок действия, ФИО держателя, номер отделения, название банка-эмитента.

На оборотной  стороне располагается магнитная  полоса и панель для подписи (проставление подписи на панели обязательно). На панели для подписи располагаются: четыре последние цифры номера карта  и три цифры кода безопасности. Код безопасности необходим для  проведения операций в интернете, т.к  в электронных сетях пин-код  не вводится.

Процесс получения  разрешения от банка-эмитента на проведение операции по карте называется авторизацией. Авторизация проходит автоматическиа: карта помещается в POS- терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). Пока клиент ожидает проведения операции проходит транзакция – финансово-иформационное сообщения на проведение операции с использованием карты. Информация поступает в банк-эмитент, процессинговый центр и платёжную систему. Если данный точки разрешили проведение операции проходит авторизация.

Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных.

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы  и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию  в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы. В противном  случае Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Банк эмитент – это кредитная организация, являющаяся участниом международной платёжной системы и осуществляющая эмиссию банковских карт.

Эмиссия - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

 Все карты делятся на личные карты и корпоративные карты. Личные карты делятся на:

Личная  карта – карта позволяющая держателю совершать операции по счёту карты. Делятся на

1.Дебетовая карта – карта расходный лимит по котрой устанавливается в пределах остатка личных средств на карте держателя;

2. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом - карта, по которой расходный лимит рассчитывается в пределах остатка средств на счете банковской карты и размера кредита, предоставленного Банком.

Овердрафт может  быть разрешенным и неразрешенным. 

Разрешенный овердрафт – кредит в виде овердрафта по счету карты, предоставляемый Банком в пределах установленного лимита

Неразрешенный овердрафт – задолженность по счету банковской карты, возникшая в результате осуществления Банком платежей при отсутствии денежных средств на счете и/или при превышении установленного лимита кредита (овердрафта);

 

3. Кредитная карта - карта, по которой расходный лимит устанавливается в пределах размера кредита, предоставленного Банком.

Кредитные карты пользуются колоссальным успехом, т.к они просты в использовании и очень выгодны  для клиента. Тип кредита по кредитной  карте – это возобновляемая кредитная  линия. Клиент платит процент только за использованные средства, на остаток  процент не начисляется. Если правильно пользоваться кредитной картой, то и эти проценты можно не платить: по кредитной карте существует льготный период, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами при безналичных расчётах не взимаются, т.е клиент платит 0% за кредит.

Так же личные карты могут  быть зарплатными. На сегодняшний день это очень популярно. Зарплантная  карта выдаётся в рамках договора с предприятием и предназначена  для выплаты заработной платы, стипендий  и других выплат сотрудникам организации

Корпоративная карта – карта, выданная держателю предприятием для командировочных и других служебных расходов, с отнесением операций на бизнес-счёт предприятия.

Держателем корпоративной  карты является сотрудник  Предприятия, получивший карту по заявлению Предприятия с отнесением операций, совершенных с использованием Корпоративной карты, на бизнес-счет. Сотрудник предприятия является держателем карты, владельцем счёта является предприятие. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Держатель основной личной карты (Основной Держатель) - физическое лицо, имеющее счет карты в Банке, подавшее заявление и получившее разрешение на получение карты.

К одному счёту можно открыть  дополнительные карты. Держатель дополнительной личной карты (Дополнительный Держатель) – физическое лицо, получившее Дополнительную карту по заявлению Основного Держателя с отнесением операций на счет Основного Держателя. Т.е счёт один, а карт к нему может быть несколько. Всю ответственность за операции по дополнительным картам несёт владелец счёта, т.е основной держатель.

Дополнительные карты  могут быть выданы:

- лицам, достигшим 14-летнего возраста (как резидентам, так и нерезидентам РФ), по Заявлению Основного Держателя, независимо от места их регистрации (прописки);

- лицам, достигшим 10-летнего возраста, при условии близкого родства с Основным Держателем карты (а также, если лицо находится на попечении у Основного Держателя), при предъявлении соответствующих документов.

На дополнительные карты  основной держатель может установить лимиты:

-на совершение покупок;

-на снятие наличных;

- общий лимит на совершение расходных операций.

 

2. Операции, возможные с банковской  картой

1. Получение наличных  в России и за рубежом. При  выезде за границу декларирование  денежных средств не требуется.  Можно вывезти неограниченную  сумму;

2. Оплата товаров и  услуг в России и за рубежом.  Даже если карта открыта в  рублях при выезде за границу  валюта автоматически конвертируется  и держатель может совершать  операции в валюте страны пребывания;

3. Иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

4. Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиенты - физические лица с  использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных  в договоре банковского счета, кредитном  договоре. Клиенты - физические лица с  использованием предоплаченных карт могут  осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для  расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых до клиентов - физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кредитным организациям - эмитентам  предоплаченных карт рекомендуется  в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления  расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с  клиентом. При совершении указанных  в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной  операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица.

Клиент - юридическое лицо осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:

1. Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

2. Оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

3. Иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

4. Получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

5. Оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

6. Иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может  осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные  в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

 

3. Банковские карты ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня —  современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных  групп клиентов в широком спектре  банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных  клиентов и обеспечение их сохранности  является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений  с вкладчиками – залогом его  успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее  время в нее входят 17 территориальных  банков и около 19 тысяч подразделений  по всей стране. Сбербанк постоянно  развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует  увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в  Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и  филиал в Индии, а также зарегистрировав  представительство в Китае. После  приобретения Volksbank International в 2012 году Сбербанк имеет представительства в 9 странах  Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил  о приобретении 99,85% акций банка DenizBank. Эта эпохальная сделка представляет собой крупнейшее приобретение за 170-ти летнюю историю банка.

К услугам владельцев карт обширная сеть банкоматов (более 20 000)

Банковские карты Сбербанка — это современное средство расчетов, которое позволяет:

- оплачивать без комиссии  товары и услуги, не имея при себе наличных денег;

- пользоваться широкой  сетью пунктов выдачи наличных  по всему миру;

- хранить собственные  средства на счете карты;

- не декларировать денежные средства, находящиеся на счете банковской карты, при выезде за границу.

Банк выпускает карты международных  платежных систем Visa и MasterCard Worldwide.

 

 

1. Дебетовые карты

Дебетовая карта – карта  по которой расходный лимит устанавливается  в размере остатка средств  на счёте банковской карты

Дебетовые карты классифицируются следующим образом:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Корпоративные карты

Корпоративные карты – карты, предназначенные для оплаты сотрудниками организации командировочных, представительских и хозяйственных расходов за наличный и безналичный расчет в России и за рубежом.

Сбербанк России предлагает организации открыть текущий счет для учета операций с использованием банковских карт и получить корпоративные международные карты Visa Business и MasterCard Business.

Условия обслуживания Visa Business и MasterCard Business:

• Первоначальный взнос на бизнес-счет организации: 2 400 руб./ 100 EURO/100 USD;
• Валюта счета карты: рубли, USD, EURO (по усмотрению организации);
• Годовое обслуживание: 1 200 руб./ 50 EURO/ 50 USD;
• Досрочный перевыпуск карты: бесплатно;
• Снятие наличных через банкоматы и структурные подразделения СБ РФ: 1 % от суммы;
• Совершение покупок – без взимания платы.

Уполномоченным представителям организации будет предоставлена возможность использовать карты для оплаты командировочных и представительских расходов как в России, так и за рубежом, а также производить расчеты, связанные с основной и хозяйственной деятельностью Вашей организации, на территории России.

Использование карт Visa Business и MasterCard Business поможет эффективнее управлять расходами организации, а также, в случае необходимости, позволит увеличить расходный лимит по карте командированного сотрудника. Все операции по бизнес – карте относятся на бизнес – счёт предприятия. Открытие бизнес счёта в Сбербанке бесплатное.

Для открытия бизнес карты  расчётный счёт предприятия может  быть открыт в любом коммерческом банке (не обязательно в Сбербанке)

Бизнес-счет - счет юридического лица (или индивидуального предпринимателя) в подразделении Банка для учета операций, совершаемых Держателями с использованием Корпоративных карт, выпущенных к этому счету.

Они могут быть выданы:

• сотрудникам Предприятий (Предприятий-резидентов и нерезидентов РФ), имеющим документ, удостоверяющий личность, независимо от места их регистрации (прописки),
• резидентам и нерезидентам РФ.

Карта может быть открыта  в рублях, долларах и евро.

 

3.2.1.Зарплатный проект

 

Зарплатный  проект – организация выпуска банковских карт и зачисление заработной платы сотрудникам предприятий и организаций на счета банковских карт

Зарплатная карта – основная личная карта, выпущенная в рамках договора между Банком и предприятием для выплаты денежных начислений (заработной платы, стипендий, премий и т.д.) сотрудникам предприятия.

Они могут  быть выданы: работникам организации, заключившей договор с подразделением Банка, физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам РФ), имеющим документ, удостоверяющий личность, достигшим 18-летнего возраста, независимо от места их регистрации (прописки). Карты Сбербанка России VISA Electron, Maestro, могут выдаваться физическим лицам, достигшим 14-летнего возраста.

Особенности зарплатного  проекта:

1. Для заключения договора зарплатного проекта наличие расчётного счёта в Сбербанке России не обязательно;
2. На счета карт может быть зачислена не только зарплата;
3. Зарплатные карты можно использовать за рубежом (декларирование не требуется);
4. К зарплатной карте можно подключить дополнительные услуги – Мобильный банк и Сбербанк он-лайн и др.

 

3. Личные карты ОАО «Сбербанка России» (счета физических лиц)

 

Сбербанк России предлагает клиентам следующие виды банковских карт:

1. Visa Platinum, Mastercard Platinum;
2. Visa Gold, Mastercard Gold;
3. Visa Classic, Mastercard Standart;
4. Visa Classic и Mastercard Standart молодёжные;
5. Visa Electron, Maestro;
6. Visa Electron Momentum, Maestro Momentum.

А также Сбербанк предлагает карты с дополнительными возможностями:

1. Visa Gold, Mastercard Gold «Подари жизнь;
2. Visa Gold, Mastercard Gold «Аэрофлот»;
3. Visa Classic, Mastercard Standart «Подари жизнь»;
4. Visa Classic, Mastercard Standart «Аэрофлот»;
5. Visa Classic, Mastercard Standart «Золотая маска»;
6. Gold, Standart  Mastercard «МТС»;
7. Visa Electron, Maestro «Транспортная»;
8. Maestro «Социальная».

Подробнее рассмотрим следующие  виды банковских карт Сбербанка:

Благотворительная карта Visa Gold/classic «Подари жизнь», Mastercard Gold/Standart «Подари жизнь»

Фонд «Подари жизнь» основан  в 2006 году по инициативе Чулпан Хаматовой  и Дины Корзун.

Целью Фонда является помощь детям с онкологическими, гематологическими  и другими тяжелыми заболеваниями:

— на приобретение дорогостоящих  лекарств;

— на микробиологические исследования;

— на поиски и активацию  доноров костного мозга

и другие необходимые медицинские  действия.

Сбербанк России перечисляет  в фонд «Подари жизнь» пожертвование  за счет своих доходов в размере:

50% платы за первый год  обслуживания карты;

0,3% от сумм Ваших покупок.

Сбербанк России перечисляет  в фонд «Подари жизнь» пожертвование  со счета Вашей карты в размере:

0,3% от сумм Ваших покупок.

Также держатель карты  может самостоятельно перечислять  в фонд денежные средства, отправив смс сообщение с помощью услуги Мобильный банк.

Условия обслуживания:

- Годовое обслуживание  Gold -3500/3000; Classic 1000/750

- Валюта карты – рубли

- Выдаётся с 18 лет

Visa gold/Classic «Аэрофлот»

Открыв карту держатель  автоматически становится участником программы поощрения «Аэрофлот  бонус»

Каждый раз, когда держатель расплачивается банковской картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка России, на счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, держатель может совершить премиальный полет вместе со своей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота»

Gold, Standart  Mastercard «МТС»

Банковские карты Standard MasterCard «МТС» и Gold MasterCard «МТС» Сбербанка России могут быть оформлены абонентам ОАО «МТС». При оформлении карты держатель автоматически будете зарегистрирован в программе «МТС Бонус», реализуемой ОАО «МТС».

При оплате банковской картой MasterCard Standard «МТС» на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Программе МТС Бонус» начисляются бонусы.

За каждые потраченные  1 доллар/ 1 евро или 30 рублей (в зависимости от валюты счета карты), при оплате банковской картой Standard или Gold MasterCard «МТС» Сбербанка России (включая дополнительные карты), на Ваш счет Абонента-участника программы «МТС Бонус» будет начислен 1 балл. Баллы зачисляются ежемесячно по окончании каждого отчетного периода по Вашей карте.

После первой торговой операции с использованием банковской карты «МТС» Сбербанка России Вы получаете:

По карте Gold MasterCard «МТС»  Сбербанка России - 600 «приветственных» баллов.

По карте Standard MasterCard «МТС»  Сбербанка России - 300 «приветственных» баллов.

Набранные баллы Вы можете обменять в программе «МТС Бонус» на пакеты премиальных минут, SMS и  другие призы из каталога программы.

Условия обслуживания:

- Годовое обслуживание  Gold -3500, Standart – 900/600;

- Валюта: рубли, доллары,  евро

- выдаётся с 18 лет 

Visa Electron, Maestro «Транспортная»

Используется для оплаты проезда на транспорте.

Может быть выдана: в рамках Договора с предприятием (организацией) и предназначена для выплаты денежных средств (заработной платы, премий и т.п.) сотрудникам предприятий. Выпускается на территории города Москвы.

Особенности проведения оплаты проезда:

• Для совершения поездки на транспорте Держатель карты подносит карту к контактной площадке турникета
• С клиента взимается плата за пользование транспортным приложением – 30 рублей в месяц

 

VISA & MASTERCARD индивидуального дизайна

Создать индивидуальный дизайн на лицевой стороне карты можно :

• выбрав дизайн карты из предлагаемой галереи дизайнов;
• загрузив фотоизображение, имеющееся в распоряжении клиента.

Оформить карту с индивидуальным дизайном можно через сайт Сбербанка.

Плата за индивидуальный дизайн составляет 500 рублей.

Запрещено использовать защищенные авторскими правами материалы (в  том числе, полученные из любых открытых или закрытых источников, включая  интернет), например:

• рекламные материалы, товарные знаки и знаки обслуживания, аббревиатуры, символы и наименования компаний
• изображения людей в экипировке/спецодежде с узнаваемыми/читаемыми брендами/товарными знаками
• любые изображения алкогольной и спиртосодержащей продукции и иные изображения,признанные Банком и/или международной платежной системой недопустимыми к размещению на Карте.

 

 

4. Универсальная электронная карта

 

Данная карта является шагом в будущее.  Это инструмент для доступа к информационным системам для получения государственных, муниципальных и иных услуг. На карте будет отображаться следующая информация: ФИО, пол, дата и место рождения, СНИЛС.

Она объединит полис  обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство обязательного  пенсионного страхования, платежную  банковскую карту , проездной документ  и другие приложения

В свою очередь с помощью  УЭК можно получать наличные и  оплачивать товары и услуги. Таким  образом УЭК объединит в себе обычную платёжную карту и  все документы.

УЭК позволит:

Упростит бюрократические  процедуры (не нужно будет собирать  справки, выписки, документы в разных  инстанциях). Можно будет дистанционно (через терминалы, инфокиоски, интернет и т.п.) получить отдельные услуги. Например, записаться на прием к врачу

Сократится количество  удостоверяющих документов для  получения услуг 

Используется как проездной  на транспорте

Можно следить за посещаемостью  школы ребенком

Можно будет оплачивать  ЖКХ, налоги, штрафы, государственные  и муниципальные услуги (например, получение загранпаспорта)

Используется  как банковская карта

Универсальная Электронная  Карта выдаётся каждому жителю РФ на бесплатной основе.

 

 

5. Кредитные карты ОАО «Сбербанка России»

 

Кредитная карта – это  личная банковская карта, расходный  лимит по которой устанавливается  в пределах размера кредита, предоставленного банком.

Преимущества  кредитной карты:

- постоянная доступность  средств;

- многократность использования  средств;

- возможность не платить  проценты банку при оплате  товаров и услуг