Банковские карточки. 2
1 Основные понятия использования банковских пластиковых карточек
1.1 История возникновения и развития банковских пластиковых карточек
Современный мир сейчас сложно представить без банковских пластиковых карточек. В нашей стране банковские пластиковые карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже несколько десятков лет. Когда же произошло это нововведение?
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С.Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной картой.
Однако главные трудности
В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).
1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела карточку Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.
Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор – Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.
С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием – локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию – ICA (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. Большинство банков-членов ICA перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated – NBI.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: NBI и ICA. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment – Т&Е ) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к NBI, либо к ICA. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны NBI последовали санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами NBI. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет NBI является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. NBI пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году NBI сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных банков-членов NBI, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".
Параллельно с развитием американского
рынка шла и
Продолжалась конкуренция
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.
Конкурентная борьба
между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например,
несмотря на активные попытки завоевания
рынка, "VISA" и "MasterCard" проигрывали
карточкам JCB. Японская компания кредитных
карт JCB была основана в 1961 году. JCB ориентируется
главным образом на высший и высший средний
класс потребителей с высоким уровнем
дохода и дифференцированным спросом.
С одной стороны, JCB – единственная в Японии
компания, чьи карты являются международными,
а с другой стороны, JCB отличается от других
международных платежных систем усиленным
акцентом на развитие своих карт не только
и не столько в качестве средства платежа,
сколько в качестве средства доступа к
услугам в области туризма и развлечений.
Общее количество держателей этих карточек
в 1980 году было почти в два раза больше,
чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard"
вместе взятых.
Итак, на сегодняшний день крупнейшей
платежной организацией является VISA International,
занимающей порядка 60% рынка банковских
карт. Второй по величине является Europay/MasterCard
International, обладающая порядка 30 % рынка.
Остальные десять процентов приходятся
на карточки других международных организаций
и локальные карточки различных банков.
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».
Начиная с 1995 года, Национальный банк уделял значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.
Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.
Теперь рассмотрим историю карточек с точки зрения технологического развития.
Первые карточки были картонными, данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Затем стали использовать металлические пластины, данные о клиенте на них эмбоссировались (выдавливались). Затем появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте на них была только в виде эмбоссированных данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной полосой, а затем и микросхемой.
1.2 Банковская пластиковая карточка как платежный инструмент
Одним из прогрессивных средств
В данном определении хотелось бы отметить
три основных момента [17]:
- во-первых, банковская пластиковая карточка является средством доступа ее держателя к денежным средствам на своем счете благодаря содержащейся на ней информации;
- во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. То есть, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;
- в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).
На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация: на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма; на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента; следующие девять - банковский номер карточки; последняя цифра - контрольная.
Банковская пластиковая карточка по сравнению с другими средствами платежа имеет ряд преимуществ Сегодня пользоваться банковской пластиковой картой - это:
- надежно. Потеря карточки вовсе не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, ее можно потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги все равно будут благополучно храниться на лицевом счете в банке. Поэтому, даже если карточка и попадет в чужие руки, доступ к денежным средствам все равно имеет только владелец банковской пластиковой карточки;
- удобно. Теперь уже не нужно заботиться о наличии в кошельке бумажных денег или о размерах самого кошелька, так как все деньги находятся на пластиковой карточке, толщиной всего 0,76 ± 0,08 мм;
- безопасно. При оплате товаров и услуг карточкой не нужно пересчитывать сдачу или опасаться того, что дадут фальшивые купюры. Теперь для спокойствия достаточно просто сверить сумму покупки с суммой на кассовом чеке;
- комфортно. Банковская карта – это ключ к денежным средствам на банковском счете, доступ к которым можно получить, даже находясь за границей. При этом на карточке может быть любое количество денег, которые не нужно декларировать при пересечении границы. Кроме того, находясь за рубежом, уже не нужно искать пункты обмена валют, так как при оплате товаров и услуг карточкой конвертация на местную валюту осуществляется автоматически;
- экономично. Банковская пластиковая карта поможет оплатить покупки и услуги за границей. При этом можно сэкономить свои денежные средства, потому как курс конвертации более выгодный, чем в обменных пунктах;
- выгодно. В отличие от наличных денег, которые лежат в кошельке "мёртвым грузом", средства, которые размещены на лицевом банковском счёте и с помощью которых оплачиваются товары и услуги, приносят еще и дополнительный доход в виде процентов на остаток средств;
- практично. С карточкой удобно вести учет денежных средств и домашнюю бухгалтерию. Не нужно ломать голову и вспоминать, сколько и на что было потрачено, ведь всегда можно получить выписку со счета в обслуживающем карточку банке.
Массовое использование безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек обеспечивает:
- дополнительное привлечение средств населения в банки, и как результат – увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме облегчает контроль, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
- увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
- снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.
1.3 Классификация банковских пластиковых карточек
Банковские пластиковые карточки классифицируются по нескольким признакам:
1. По области применения:
- карточки международных платежных систем — карточки, с помощью которых возможно проведение операций в различных странах мира вне зависимости, в какой стране они были выпущены;
- карточки внутренних платежных систем – карточки, выпускаемые банками-участниками таких систем для обращения внутри одной страны;
- карточки частных платежных систем – карточки, выпускаемые одним банком для обслуживания, как правило, только в собственной сети;
- локальные карточки – карточки внутренних платежных систем, частных платежных систем и разновидности карточек международных платежных систем, действующих только на территории одной страны.
2. В зависимости от типа счета, к которому держатель карточки получает доступ:
- дебетовая карточка – карточка, при использованием которой, операции производятся в пределах остатка денежных средств на карт-счете. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. Ее размер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоваться держатель. Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов. Это наиболее распространенные в Беларуси карточки, используемые банками при зарплатном обслуживании предприятий;
- кредитная карточка – карточка, при использованием которой держателем осуществляются операции в пределах суммы кредита, предоставляемого банком в соответствии с условиями кредитного договора. Кредит бывает как разовым, так и возобновительным. Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженности или ее части.
3. В зависимости от применяемых технологий:
- эмбоссированные карточки – карточки, информация на которые наносится в виде выпуклых символов, позволяющих переносить данные с карточки на карт-чек механическим путем при помощи импринтера – механического устройства, предназначенного для оформления карт-чека при совершении операции с платёжной картой – и самокопирующейся бумаги. Как правило, в настоящее время на таких карточках присутствует и магнитная полоса.
- карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. Информация на карточку наносится банком в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. Персонализация – нанесение на карточку информации о владельце, после чего она становится именным документом. На одной из дорожек магнитной полосы записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу;
- карточки с микропроцессором – это содержащие микросхему карточки, называемые также «чиповыми» или «смарт-картами». В памяти микросхемы хранится информация о состоянии счета, максимальном или минимальном размере суммы, которую можно использовать единовременно, об операциях, совершенных в течение дня, и многое другое. Это наиболее защищенные от подделок карточки. Благодаря наличию микросхемы, сделка по карточке может быть выполнена без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения сделки. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения в сфере банковских карточек. Это связано с отсутствием единых стандартов на микросхемы, применяемые для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на микросхему;
- комбинированные карточки содержат и микросхему, и магнитную полосу.
4. В зависимости от владельца счета и держателя:
- личные карточки – карточки, выдаваемые физическим лицам. В данном случае владелец счета и держатель карточки – одно лицо. По желанию владельца счета могут быть выданы дополнительные, так называемые, «семейные» карточки. Эти карточки могут быть «стандартными» или «золотыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают для них множество льгот. Операции с использованием таких карточек будут отражаться на одном счете, владелец которого может установить лимиты сумм для каждой дополнительной карточки;
- корпоративные карточки – карточки, выдаваемые юридическим лицам. Юридическое лицо на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек;
- персонифицированные карточки – это карточки, на которых нанесена фамилия ее держателя. Допускается выпуск и неперсонифицированных карточек, так называемых, карточек «на предъявителя».
5. С точки зрения механизма расчета выделяют:
- карточки двусторонних систем, которые возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.);
- карточки многосторонних систем предпологают возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.[7]
6. По категориям и
Платежная система VISA International Service Association выпускает следующие типы банковских пластиковых карт [8]:
- Visa Electron – самый простой вид карт. Не имеет выпуклых элементов, что ограничивает возможность использования этого вида карт в терминалах, основанных на снятии оттиска с карты (механическое копирование без подключения к базе данных). Как правило, установлены минимальные лимиты на операции и минимальные гарантии;
- Visa Virtual card — карта для совершения платежей в сети. Порой «выпускается» без физической выдачи карты. Фактически, это предоставление владельцу лишь реквизитов карты (номер, CVV2-код, дата действия и т. п.), которые можно использовать для оплаты через Интернет. Удешевляется эмиссия карты, но снижается защищённость. Могут быть анонимными, что иногда вызывает трудности при обработке в платёжных системах;
- Visa Classic — карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д;
- Visa Gold — карта, которая имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, вместе с обязательными привилегиями от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают собственные дополнительные услуги для держателей карт Gold;
- Visa Platinum — элитная карта, которая обычно предоставляет возможность владельцу получить дополнительные услуги, скидки, страховки в объёмах, превышающих привилегии для держателей карт Gold;
- Visa Signature — карточный продукт для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями которого являются максимальная покупательная способность, повышенные лимиты на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, покупок и путешествий, а также специальные возможности на личной странице в Интернете;
- Visa Infinite — позиционируется как наиболее престижная карта для клиентов с наивысшей платёжеспособностью. В ряде случаев кредитный лимит по такой карте неограничен;
- Visa Black Card — имиджевый элитарный продукт. Материалом для изготовления служит не обычный пластик, а патентованный специальный углепласт. Позиционируется как символ принадлежности держателя к верхушке общества. Из-за повышенных требований, в США владельцами этой карты могут стать не более 1 % жителей. Владелец сможет останавливаться в VIP-салонах международных аэропортов, обеспечивается туристическая страховка, покрытие ущерба при автомобильной аварии, возмещение затрат при отмене поездок;
- Visa Business Credit и Visa Business Debit — карты для представителей юридических лиц, предназначенные для расчётов в интересах бизнеса. Данные карты позиционируются как продукт для малого бизнеса;
- Visa Business Electron Card — карты позиционируются платёжной системой как продукт для малого бизнеса в странах с развивающейся экономикой;
- Visa Corporate — карты бизнес-сегмента, предназначенные для компаний среднего и крупного бизнеса;
- Visa Fleet — карты бизнес-сегмента, ориентированные на компании, использующие автотранспорт в своей основной деятельности. Этот тип карт помогает компаниям отслеживать эксплуатационные расходы своего автопарка, а также получать дополнительные скидки на топливо и сервисное обслуживание;
- Visa Debit — карта для каждодневных расходов. Её особенность состоит в том, что списание средств происходит с депозитного счёта клиента, как если бы он снимал со счёта наличные или выписывал чеки в оплату приобретённых товаров или услуг;
- Visa Prepaid Card — карта, баланс которой пополняется при выдаче в банке, и дальнейшие операции проводятся в пределах доступного остатка средств. Разновидностью данного типа карт является подарочная карта — Gift Card. Разновидностью данного типа карт можно считать и карты моментальной выдачи Visa Instant Issue — заранее персонализованные, но не персонифицированные (без указания имени держателя). Особенностью этого типа карт является быстрая выдача карты, как правило в течение 15—20 минут с момента обращения клиента в банк;
- Visa TravelMoney — карта, предназначеная в первую очередь для безопасной перевозки денежных средств, например в ходе путешествия, являясь более технологичным аналогом дорожных чеков. Как правило, по данному виду карт возможны только операции снятия наличных в банкоматах, однако отдельные банки допускают и покупки по картам TravelMoney;
- Visa Buxx — целевой аудиторией этой карты являются подростки, не имеющие пока самостоятельного дохода. Родители имеют возможность зачислять на карту «безналичные карманные деньги» и контролировать движения по счёту;
- Visa Horizon — дебетовая карта, которая хранит средства на самом чипе, предварительно преавторизовывая их со счёта в банке. При её использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном балансе находится на самой карте в памяти встроенного чипа и доступна для чтения терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счёта в банке либо через банкомат, либо через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит в тех случаях, когда существуют проблемы со связью или таковая вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатёжеспособности или перерасхода средств за счёт предварительной авторизации, то Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории;
- Банковские карты
- Банковские карты
- Банковские карты
- Банковские карты
- Банковские карты
- Банковские карты: виды, современное развитие и перспективы
- Банковские карты в системе банковского кредитования
- Банковские информационные системы
- Банковские информационные системы
- Банковские информационные системы
- Банковские информационные системы
- Банковские информационные системы
- Банковские карточка на Украине
- Банковские карточки
