Банковские карты в системе банковского кредитования

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российиской Федерации»

( Финуниверситет )

Бузулукский финансово-экономический колледж − филиал Финуниверситета.

 

 

 

 

Курсовая работа.

По дисциплине: «Организация кредитной работы». 
На тему «Банковские карты в системе банковского кредитования».

 

Выполнила: студентка III курса, 37 группы

Бузулукского финансово − экономического

колледжа

Старостина Екатерина Петровна.

Проверил: Габидулин Т.К.

 

 

 

                          Бузулук, 2014 год.

                                         Оглавление

   Введение…………………………………………………………………………..3 
Глава 1.Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования  
1.1. Понятие банковских карт, основные участники расчетов банковскими картами…………………………………………………………………………….5

1.2.Основные виды банковских  карт…………………………………………7 
1.3. Правила оформления и работа с  банковскими картами…………………..9

Глава 2. Сравнительный анализ кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Никобанк» 
2.1. Краткая история развития ОАО «Сбербанка России»  и ОАО «Никобанка»……………………………………………………………………...12

2.2 Виды и анализ банковских  карт, применяемых в ОАО «Сбербанк  России» и ОАО «Никобанк»……………………………………………………………...13

Глава 3 Тенденции и перспективы развития рынка банковских карт  в России 
3.1 История возникновения и развития банковских карт в России…………..24

3.2 Прибыльность операций  с банковскими картами…………………......26 
3.3 Проблемы, пути их решения и перспективы развития рынка банковских карт в России ………………………………………………………………..27 
      Заключение…………………………………………………………………...30 
     Список литературы……………………………………………………....31 
      Приложения. 

 

 

 

                                   

                              2

                                  Введение

 
        «Банковские  карты» в системе банковского  кредитования в последнее время  получают все большее распространение, так как банковские карты в  настоящий момент  являются самым  удобным и популярным  средством  безналичных расчетов. 
          В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Поэтому, поиск и оценка решения проблем российского рынка пластиковых карт составляет содержание курсовой работы, определяет ее новизну и актуальность.

         Банковские карты международных  систем появились в СССР еще  в 1969 году. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе  начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве  платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое  соглашение такого рода с компанией  «Дайнерс Клаб». В 1974 году на нашем рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году − «Виза» (тогда еще «БэнкАмерикард») и «Еврокард», в 1976 году − японская «Джей − Си-Би Интернэшнл». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР. 
          Цель курсовой работы   − раскрыть сущность банковских карт  и выявить их роль в системе банковского кредитования.

                                                          3

 
          Цель  позволила  сформулировать задачи, которые необходимо решить в данной работе: 
− рассмотреть банковские карты и провести  сравнительный анализ по ним на примере ОАО «Сбербанка России» и ОАО «Никобанка»; 
− проанализировать  проблемы рынка банковских карт в России 
− выявить пути решения проблем российского рынка банковских карт и тенденции его развития. 
       Объектом исследования являются банковские карты 
       Предмет исследования – сравнительный анализ банковских карт и их  функции в системе банковского кредитования.

            В курсовой работе использовались  такие методы написания, как:метод анализа, метод синтеза, метод сравнительного анализа а также логические методы исследования.                                        
        Курсовая работа состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                  

                                               

 

 

                                                             4

 

Глава 1.Пластиковые карты как инструмент расчетов и кредитования

1.1. Понятие банковских  карт, основные участники расчетов  банковскими картами 

        С  финансовой точки зрения пластиковая карта − это платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

       С технической  точки зрения пластиковая карта − это пластина стандартных размеров (85,6 мм х 53,9 мм х 0,76 мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

       Пластиковые  карты в банковских приложениях  должны изготавливаться и обрабатываться  в соответствии с международными стандартами. 
                В зависимости от условий расчетов между эмитентом карты и ее держателем карты можно разделить на три большие группы:

- кредитные;

- платежные;

-дебетовые 
           Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым являются, например вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение. 
          

 

 

        

                                                 5

Основные участники системы карточных расчетов:

− владелец карточки (cardholder)

− банк-эмитент (issuing bank)

− предприятие торговли или сферы услуг (торговец) (merchant)

− банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

Рассмотрим права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.      
          Владелец карточки:

− может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в наличной денежной форме в пределах установленного лимита;

−может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода (grace period) без уплаты процентов;

−может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

− выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;

− открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

−ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

− обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);

− может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента)  
                                                        6

 Торговое предприятие участвующее в соглашении:

− обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях;

− обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;

− может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;

− обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

  Такова общая схема  юридических взаимоотношений между  участниками соглашения с применением  кредитных карточек. 
Таким образом, кредитные карты позволяют держателю банковской карты осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

1.2.  Основные виды банковских карт

Рассмотрим кратко основные виды карточек.

Из всего  разнообразия  карт рассмотрим финансовые карты – карты, которые используются для платежей.

Фактически они представляют собой заменители наличных денег а также являются инструментом получения денежных средств со счета в банке. Также, они являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Существуют следующие виды финансовых карт:

− обыкновенные пластиковые карты;

− магнитные;

− электронные.

 

 

                                         7

На обыкновенных картах с фиксированной покупательной способностью обычно нанесены имя изготовителя, фирменный знак, имя владельца и его идентификационный код. Все это нанесено на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца. 
Магнитная карта выглядит так же, но на оборотной стороне имеет магнитную полосу, способную хранить небольшой объем информации, которую можно считывать с помощью специального устройства на обрабатывающих машинах. 
        Микропроцессорная карта, или карта памяти выглядит так же, но обладает встроенным микропроцессором с возможностями небольшого компьютера, управляющего всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами. Такие карты часто называют «интеллектуальными». 
Также, существуют еще такие виды банковских карт, как: 
         Виртуальные карты – это карты, предназначенные для выполнения платежей в сети Интернет. Представляет собой реквизиты банковской карты для осуществления деятельности в сети. 
         Международные банковские карты – это карты международных банковских систем. Самые популярные карты вида MasterCard (Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold,      Mastercard Platinum, Cirrus) и Visa (Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Electron).

Карту локальной платежной системы можно использовать только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента или же в торговых точках, где расположены терминалы данного банка. С помощью карты, на сайте банка, возможно установить услугу оперирования счётом через Интернет.

 

 

 

                                       8

Предоплаченная карта необходима для совершения операций её держателем, расчёты по которым производятся кредитной организацией-эмитентом, и удостоверяет право  держателя предоплаченной карты требований к кредитной организации-эмитенту либо по оплате товаров (услуг, работ, результатов интеллектуальной деятельности), либо выдаче наличных денежных средств.

Кредитная карта служит для выполнения операций держателем карты, за счет средств предоставленных кредитором (банком-эмитентом) клиенту, но не больше, чем установленный лимит, который устанавливается от платежеспособности клиента, в соответствии с кредитным договором. На остаток средств так же начисляется процент, но он как правило меньше, чем комиссии при овердрафте.

1.3.  Правила  оформления и работа с  банковской  картой 
        Порядок оформления банковской карты. 
Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы, такие как: 
     −Заявление на выдачу банковской карты.  
     −Договор банковского счета; 
     −Анкета физического лица; 
     −Анкета физического лица-нерезидента. 
      Кроме того, клиент обязан представить свой паспорт и копию.                        Срок изготовления карты − 7 рабочих дней. 
В некоторых случаях, заплатить за изготовление карты(в зависимости от вида  карты). В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта. 
      Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1−10 суток).

 

                                           9

 При изготовлении других  карт служба безопасности банка  обязана проверить личность потенциального  владельца, например, кредитных карт − проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты. 
      Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует. 
      При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Банковские операции с использованием пластиковых карт 
       Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2−3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент .Поэтому ,карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты − держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. 
       При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

 

                                            10

Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS − point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры − секретный ПИН − код (ПИН − персональный идентификационный номер).Авторизация может быть в двух режимах: он−лайн и офф−лайн.Режим он−лайн − это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы.     
         Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф−лайн.

В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством − банкоматом, который и проводит авторизацию. 
Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.    
    За операции с банковскими картами по переводу, снятию наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссии. Это обусловлено тем, что обслуживание операции с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Причем в кредитных платежных схемах комиссия и процент суммы выданных наличных относятся на счет держателя сразу в отличие от «магазинных» операций, для которых существует беспроцентный период.

     За оплату  картой товаров и услуг западные  банки чаще всего  
комиссию  не взимают. 
    В России некоторыми банками плата за эти операции взимается, но    
она ниже, чем по операциям получения наличных денег.

 

                                        11

 

Глава 2. Сравнительный анализ кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Никобанк»

2.1. История развития  ОАО «Сбербанка России»  и ОАО «Никобанка»

 

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт−Петербурге в 1842 году.

Спустя полтора века − в 1987 году − на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения − Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

Сбербанк и по сей день является любимым детищем Банка России, которому принадлежит свыше 57% акций. Во многом благодаря поддержке Банка России и повышению комиссий за расчетное обслуживание, Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО−ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% активов-нетто).

Мы выбрали для исследования ОАО « Сбербанк России», так как он  занимает первое место в рейтинге банков Российской Федерации и является надежным, по мнению клиентов и пользователей.

История и деятельность ОАО «НИКО-БАНК».

ОАО «НИКО-БАНК» основан в 1990 году и стабильно работает на рынке финансовых услуг Оренбургской области, являясь третьей по величине кредитной организацией Оренбуржья.

 

                                         12

На настоящий момент в ОАО «НИКО-БАНК» обслуживается свыше 1,9 тысяч корпоративных клиентов и свыше 32,6 тысяч частных вкладчиков. Банк осуществляет комплексное обслуживание юридических и физических лиц, активно взаимодействует с банками−контрагентами на рынке МБК, имеет успешный опыт работы на валютном и фондовом рынках. В состав региональной сети Банка входит 12 дополнительных офисов.

ОАО «НИКО-БАНК» занимает устойчивую позицию на рынке банковских услуг Оренбургской области. Закономерным результатом длительного периода добросовестной работы является наличие прочных партнерских связей с корпоративными клиентами и доверие вкладчиков. Региональная специализация, знание специфики бизнеса своих клиентов позволяют Банку хорошо ориентироваться на местном рынке и грамотно выстраивать клиентскую политику.

В число основных заемщиков Банка входят организации розничной и оптовой торговли, компании нефтегазовой и обрабатывающих отраслей. К целевым группам в сегменте розничного кредитования относятся работники бюджетной сферы и сотрудники предприятий, занимающихся добычей природных ресурсов.

Мы выбрали данный банк для исследования, так как он является устойчивым на рынке банков уже более 21 года и данному банку доверяет большая часть Оренбуржья. Также, в данном банке информация является более доступной для внешних пользователей  
2.2. Виды банковских карт и их сравнительный анализ на примере банков. 
         На сегодняшний день банковские карты являются наиболее популярной услугой среди всех банков, поэтому видов пластиковых карт в различных банках очень большое количество. Рассмотрим банковские карты таких банков, как: ОАО «Сбербанк России», ОАО «Никобанк». 

                                           13

Пластиковые карты ОАО «Сбербанк России».

Аэрофлот Visa Classic.

Visa Classic «Аэрофлот»

• ставка 24%
• кредитный лимит от 15 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 900 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом

         Бонусы

                   авиа− и ж/д билеты

• 500 приветственных миль при проведении первой операции;
• 1 миля за каждые потраченные 30 руб.

Валюта счёта

рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

Нет

                           

 

                      14

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1−ый год обслуживания: 900 руб.

со 2-го года: 900 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%

Снятие наличных в ПВН банка

3%

Снятие наличных в банкоматах других банков

4%, мин. 100 руб.

Снятие наличных в ПВН других банков

4%, мин. 100 руб.

Лимиты по операциям

выдача наличных в день − до 150 000 руб., в том числе в банкоматах банка − до 50 000 руб.

Дополнительная информация

• неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа− 38%;
• плата за СМС−информирование не взимается;
• конвертация по курсу банка, комиссия не взимается;
• запрос баланса в банкоматах сторонних банков - 15 руб.;

 

Дата актуализации

14.01.2014

 

 

 

 

                                  15

 
Кредитная карта.

Visa Classic

• ставка 24%
• кредитный лимит от 15 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 750 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом

 Тип карты 

Visa Classic 
MasterCard Standard

Бонусы

бонусные/клубные/дисконтные программы

держателю начисляются бонусы Спасибо, которые можно обменивать на скидки в магазинах-партнерах бонусной программы (см. сайт Банка) из расчета 1 Спасибо = 1 руб. скидки; начисление:

• 0,5% от стоимости каждой покупки после регистрации в программе

 

 

 

                                                  16

Валюта счёта

рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

нет

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1−ый год обслуживания: 750 руб.

со 2−го года: 750 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%

Снятие наличных в ПВН банка

3%

Снятие наличных в банкоматах других банков

4%, мин. 100 руб.

Снятие наличных в ПВН других банков

4%, мин. 100 руб.

Лимиты по операциям

выдача наличных денежных средств в день − до 150 000 руб., в том числе в банкоматах банка−до 50 000 руб.

Дополнительная информация   

* неустойка за несвоевременное  погашение суммы обязательного  платежа − 38%;

• плата за СМС−информирование не взимается;
• конвертация по курсу банка, комиссия не взимается;
• запрос баланса в банкоматах сторонних банков −15 руб.;

Дата актуализации − 14.01.2014

 

                                                17

                                                
Молодежная карта.

Visa Classic «Молодежная кредитная карта»

• ставка 24%
• кредитный лимит до 200 000 руб.
• льготный период до 50 дней
• плата за выпуск не взимается
• плата за 1−й год обслуживания 750 руб.
• бонусная программа
• доступны карты с чипом
• Тип карты

на выбор

VisaClassic 
MasterCard Standard

Бонусы

бонусные/клубные/дисконтные программы

в рамках программы "Спасибо от Сбербанка" держателю начисляются бонусы Спасибо, которые можно обменивать на скидки в магазинах-партнерах бонусной программы (см. сайт Банка) из расчета 1 Спасибо = 1 руб. скидки; начисление:

• 0,5% от стоимости каждой покупки после регистрации в программе

 

                                                        18

Валюта счёта

Рубли

Использование собственных средств

возможно

Начисление процентов на остаток средств на счёте

нет

Выпуск и обслуживание

плата за выпуск: не взимается

1-ый год обслуживания: 150 руб.

со 2-го года: 150 руб.

Снятие наличных в банкоматах банка

3%