Банковские операции и другие сделки

                                                                 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ: 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………3

      1.Краткая характеристика коммерческого банка………………………………………………………………………4

      2.  Банковские операции и другие сделки……………………………………………………………………...9

      3. Виды кредитов, предоставляемых банком и порядок предоставления кредита…………………………………………………11

      4.Условия оплаты обязательств по кредиту………………………..14

      5. Кредитование юридических лиц………………………………….15

     6.Процесс рассмотрения кредитной заявки…………………………17

     7.  Требования к документам(Кредитной  заявке)………………… .19

      8 .Уставный капитал. Его увеличение и уменьшение………………20

Заключение………………………………………………………………...23

Список литературы………………………………………………………..24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                        2.

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

На современном  этапе банковское кредитование имеет  большое значение для экономики  России, оно позволяет организациям использовать значительные заемные  ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как основная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности  и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способна занять основное место  в объеме банковских операций, приносящих доход.

Кредитная политика банка успешна лишь тогда, когда принимаемые ими риски  разумны, контролируемы и находятся  в пределах их финансовых возможностей и компетенции. Активы, в основном кредиты, должны быть в достаточной степени ликвидными, чтобы покрыть  любой отток средств, расходы  и убытки и при этом обеспечить приемлемый для акционеров размер прибыли. Достижение этих целей лежит в  основе политики банка по принятию рисков и управлению ими, а также  в основе принятой методологии оценки риска при кредитовании отдельных  контрагентов коммерческого банка.

Место прохождение практики: Открытое Акционерное Общество Западно-Сибирский коммерческий банк («Запсибкомбанк» ОАО), который находится по адресу Тюменская область, г. Тюмень, ул. Республики 50Б

Срок  прохождения производственной практики с 01 июня по 21 июня 2015 гг. Программа практики предполагала изучение краткой характеристики Запсибкомбанка и основных направлений его деятельности, изучение нормативно - правовой базы и организационной структуры банка, изучение управления банком и функций отдельных подразделений, а так же изучение состава выполняемых операций.

Руководителем практики была назначена Буторина Ольга Васильевна. В ходе практики я была допущена к изучению внутренних документов, в том числе составляющих коммерческую тайну. Также я ознакомилась с клиентской базой и порядком её формирования, отработала навыки консультирования клиентов по кредитным продуктам  банка.

Цель работы – изучение  деятельности конкретного банка, его  структуры и истории.

1.История банка

Запсибкомбанк – крупный  финансовый институт с богатой историей и крепкими традициями. Свою деятельность осуществляет в соответствии с ожиданиями общества. Статус ведущего банка тюменского региона обязывает вести взвешенную информационную политику. Банк ответственно относится к информации, предоставляемой клиентам и партнерам.

Главный принцип работы Запсибкомбанка с общественностью  – открытость и профессионализм. Подтверждением тому является полученная в 2008 году международная премия «Хрустальная капля - Transparency Award» за открытость и прозрачность бизнеса. Банк прилагает все усилия к тому, чтобы клиенты получали достоверную и актуальную информацию о деятельности банка и его услугах.

Начало исторического вектора Запсибкомбанка можно смело определить с 1922 года, когда на территории Тюменской области после национализации стали образовываться новые банки: тюменские отделения Госбанка, Торгово-промышленного банка, Коммунального банка и Сельхозбанка. В 1959 году указом президиума Верховного Совета эти банки были упразднены, выполняемые ими функции переданы Государственному Банку и Промышленному Банку СССР, а в дальнейшем на территории области была создана тюменская областная контора Стройбанка СССР.  
В 1987 году на базе Стройбанка СССР создан Промстройбанк СССР и организовано Тюменское территориальное отделение – прямой прародитель Запсибкомбанка, основной задачей которого являлся контроль за правильным выполнением плана ввода в действие производственных фондов, планов капитального строительства. В 1990 году Постановлением «О государственном банке России и банках на территории республик» Тюменское управление Промстройбанка СССР было ликвидировано, с целью создания механизма преобразования Банка в акционерный коммерческий банк.

С началом построения двухуровневой российской банковской системы четырнадцать отделений  тюменского Промстройбанка отделились, создав самостоятельные коммерческие банки. Флагманы тюменской промышленности, такие как «Нижневартовскнефтегаз», «Уренгойгазпром», «Надымгазпром», Тобольский нефтехимический комбинат, авиакомпания «Тюменьавиатрас», всего 323 организации инициировали создание на базе 21 отделения Промстройбанка Западно-Сибирского коммерческого банка, как крупного регионального финансового института тюменского региона. 23 ноября 1990 года Центральный банк РСФСР зарегистрировал устав Запсибкомбанка, и это дата стала точкой отсчета его современной истории.

Уставный фонд Банка  сложился в сумме 234 млн. рублей. На протяжении всего своего развития Банк являлся лидером в освоении новых банковских услуг и технологий среди банков тюменского региона.

За время становления  Банк увеличивал, развивал и оптимизировал  свою филиальную сеть, учитывая пожелания  клиентов и соблюдая свои стратегические интересы. В настоящее время филиальная сеть Банка насчитывает 30 филиалов: 29 филиалов на территории Тюменской области и филиал в Москве. Банк по праву можно назвать системообразующим банком Тюменского региона.

21 февраля 1991 года Министерство финансов СССР разрешило Банку выпуск ценных бумаг - акций предприятия и облигаций. В декабре 1991 года учредителями Банка было принято решение об акционировании капитала Банка и о дальнейшем увеличении уставного фонда. Получена Лицензия на совершение банковских операций в рублях, внутренняя Лицензия, позволяющая выполнять ряд банковских операций в иностранной валюте. Банк начал работать по вкладам населения, провел первые лизинговые операции, начал завязывать первые партнерские отношения с зарубежными банками. 29 ноября был зарегистрирован товарный знак Банка в Государственном реестре товарных знаков СССР. Сделано первое инвестиционное вложение в создание транспортного средства на воздушной подушке.

В 1992 году «Запсибкомбанк» ОАО получил Генеральную лицензию Банка России на право совершения банковских операций и сделок в Российской Федерации и за ее пределами, активно стала развиваться сеть банков-корреспондентов за рубежом. Открыты новые филиалы в Надыме, Тюмени и Тугулыме. 28 апреля 1992 года Банк зарегистрирован в Общем классификаторе предприятий и организаций (ОКПО). 16 июля 1992 года получена Лицензия Центрального Банка на перерегистрацию из паевого банка в акционерный. В течение года проведены две эмиссии акций Запсибкомбанка, по результатам которых уставный фонд был доведен до 999 млн. рублей. 1992 год стал годом значительного технического оснащения Банка. В 1993 году первым за Уралом Запсибкомбанк внедрил международную систему коммуникаций Reuters Dealing, расширившую возможности Банка на валютном рынке. 30 сентября 1993 года Центральным Банком России утверждена третья эмиссия акций Банка. Впервые выпущены валютные акции. Уставный фонд увеличился до 5 млрд. рублей, в том числе 2,5 млн. долларов США. Банк значительно расширил сеть обменных пунктов. Открыты филиалы в городах: Москва, Ишим, Пыть-Ях, Урай, Югорск, Ялуторовск, Ноябрьск. Банк выступил генеральным спонсором Первого Всероссийского конкурса оперных певцов имени Юрия Гуляева.

 

 

В 1996 году были открыты первые кредитные линии. Банк подключился к сети Internet, создал свой узел сети. Выпущена первая карточка VISA Classic. Запсибкомбанк стал уполномоченным банком Тюменской области по депозитарному обслуживанию областного облигационного займа. Банк получил право выдавать гарантии по таможенным платежам в пользу таможенных органов Российской Федерации.

В 1997 году Запсибкомбанк  стал первым в области членом международной  системы S.W.I.F.T., позволившей увеличить  скорость платежей.

 В этом же году Запсибкомбанк  получил лицензию на совершение операций с драгоценными металлами. Банк был принят полноправным членом в платежную систему Europay. В 1997 году банк стал Доверенным банком

Администрации Ханты-Мансийского автономного округа. Запсибкомбанк в 1997 году второй раз получил награду Euromarket Awards в номинации «За лучший менеджмент», за успехи в процессе модернизации и инновации предоставляемых услуг.

банков Тюменской области, входит в число крупнейших банков России.

В 2001 году уставный капитал  Банка вырос до 152 млн. рублей. Расширен спектр предлагаемых банковских продуктов, в том числе карточных продуктов. По рейтингу журнала "Профиль" от 12 ноября 2001 года Запсибкомбанк занимал 7 место в России по объему эмиссии карт VISA, Europay/MasterCard. В 2001 году Банк выиграл тендер на обслуживание бюджета Тюменской области и стал уполномоченным банком Администрации Тюменской области. Клиентская база Запсибкомбанка составила свыше 347 тысяч клиентов.

В 2002 году по показателю "объем средств, размещенных на карточных счетах", Запсибкомбанк  занимал 1-е место среди крупнейших банков страны. Общий объем эмиссии карточных продуктов российских и международных платежных систем составил 198 868 карт. Количество клиентов превысило 395 тысяч. Уставный капитал составил 193,9 млн. рублей. Среди 30 банков Уральского региона с наибольшим портфелем коммерческих кредитов у Запсибкомбанка – 2-я позиция.

В 2003 году Запсибкомбанк  сохранил лидирующие позиции по распространению  карт международных платежных систем в Тюменском регионе. Банк занимал  первое место в России по остаткам средств на карточных счетах. Уставный фонд вырос до 274 млн. рублей. Количество клиентов составило более 445 тысяч клиентов. Разработана новая услуга «GSM -Банк». Национальная фондовая ассоциация присвоила Банку звание «Лучшая организация - профессиональный участник рынка ценных бумаг.» По методике журнала «Профиль» Банк занимал 13 место среди банков, выдавших больше всего кредитов частным лицам.

Президент Запсибкомбанка Д.Ю.Горицкий стал победителем российского конкурса «Менеджер года в банковской сфере-2003» в номинации «Доверие и надежность».     

В 2004 году Запсибкомбанк  включен в реестр банков - участников системы обязательного страхования  вкладов 7 октября под номером 58. В конце года Банк торжественно встретил 500-тысячного клиента. Услуги Банка  предложены населению и организациям г.Губкинский: там заработал Дополнительный офис Тарко-Салинского филиала. Завершена большая стройка в Головном банке: введен в эсплуатацию новый операционный зал по обслуживанию населения, банкоматный зал, депозитарий, фронт- офис. Построено новое здание Нефтеюганского филиала, открыт новый операционный зал в Заречном филиале. Банк активно кредитовал население (по состоянию на 1.01.2005 года по рейтингу журнала «Профиль» Банк занимал 14 позицию среди ведущих российских банков по объему кредитов, предоставленных частным лицам). По позиции "Крупнейшие банки Уральского региона по величине портфеля ценных бумаг" Банк занял 4 место. Общий объем эмиссии карточных продуктов российских и международных платежных систем превысил 297 000 карт. Открыто 5 новых пунктов обслуживания «Western Union», общее их количество достигло 33. На благотворительные и спонсорские цели направлено свыше 5,8 млн. руб. Прослеживается устойчивая тенденция роста основных показателей: на 18,3% вырос собственный капитал Банка, на 9,3% увеличились активы, балансовая прибыль превысила 620 млн. руб. Запсибкомбанк стал лауреатом Международной премии «Финансовый Олимп-2004» в номинации «За активную поддержку развития регионов Российской Федерации». Премия, как своеобразный знак качества, подтвердила высокую деловую активность, эффективность финансовой деятельности Банка.

В сентябре 2006 г. состоялся  запуск сервиса Мобильный банк, позволяющего клиентам Банка получать СМС сообщения  обо всех операциях по карте, а  также пользоваться дополнительными услугами: оплата мобильной, городской и междугородней телефонной связи, кабельного телевидения, блокировка карты. Также Банк продолжил расширять услуги, предоставляемые клиентам–держателям пластиковых карт. В тестовом режиме была запущена услуга «Гашение кредитов через банкомат». Достижения Запсибкомбанка за 2006 год подтверждены номинацией «Лучший региональный банк года», которая  была присуждена банку в рамках национальной премии «Финансовая Элита России». Президент Банка г-н Горицкий Д.Ю. был признан «Банкиром года» в рамках конкурса общественного признания «Лидеры Года», проводящегося ежегодно «КЛУБ-7» – объединением руководителей средств массовой информации Тюменской области.

 

Самым важным документом 2007 года стала Стратегия развития «Запсибкомбанк» ОАО до 2010 года. Перед коллективом поставлена задача: сделать Запсибкомбанк самым эффективным банком Уральского федерального округа. Для достижения поставленных целей был запущен проект совместно с компанией «ЭКОПСИ Консалтинг», нацеленный на создание оптимальной организационной структуры, систематизацию и улучшение процедуры управления персоналом, разработку системы мотивации и оплаты труда.

Расширилась филиальная сеть Банка: открыты  новые доп. офисы в Тюмени и  Нижневартовске, консультационный пункт в Новоаганске, Индустриальный филиал переехал в новое просторное здание.

В 2008 году Запсибкомбанк провел размещение двух эмиссий акций. В результате проведения 19 эмиссии акций собственный  капитал Банка составил 570 млн. рублей. После 20 эмиссии акций собственный капитал Банка увеличится на 201,6 млн. рублей, в том числе за счет уставного капитала на 112 млн. рублей, за счет дополнительного капитала на 89,6 млн. рублей и составил 682 млн. рублей.

В 2009 году в условиях кризиса банк открыл два новых офиса в Сургуте  и Тюмени, завершена реконструкция  помещений Радужнинского и Нефтеюганского филиалов.

Банк России зарегистрировал дополнительный выпуск акций «Запсибкомбанк» ОАО на общую сумму по номинальной стоимости 440 млн. рублей.

Летом 2009 года Запсибкомбанк провел рекламную акцию «Копи с зарплаты в банкомате». Клиенты Банка, открывшие  вклад «Зарплатный», приняли участие  в розыгрыше автомобиля или 9 путешествий.

Запсибкомбанк начал выпуск кредитных  карт. Общая эмиссия карточных  продуктов международных платежных систем составила 415 000 карт.

Банк активно внедрял систему дистанционного банковского обслуживания Интернет-Банк.

Запсибкомбанк включен в перечень банков-участников программы господдержки автокредитования. У клиентов Банка  появилась возможность получить автокредит по льготной процентной ставке с учетом субсидирования в размере 2/3 ставки рефинансирования Центробанка России.

Банк продолжил установку  детских игровых городков в городах  своего присутствия. В 2009 году городки  установлены в Ялуторовске, Салехарде, Нижневартовске и в Губкинском. Всего  Банк установил 21 игровой городок.

23 ноября 2010 года Западно-Сибирский коммерческий банк отметил 20-летие.

 

2. Банковские операции  и другие сделки. 

 

Банк имеет право осуществлять следующие банковские операции: 

1) привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок);

2) размещение  привлеченных во вклады (до востребования  и на определенный срок) денежных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по  их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля - продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

7) привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

Банк  вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение  права требования от третьих  лиц исполнения обязательств  в денежной форме;

3) доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

4) осуществление операций  с драгоценными  металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление в аренду  физическим и юридическим лицам  специальных помещений или находящихся  в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг;

 

 

 

Банк вправе осуществлять иные гражданско-правовые сделки в соответствии с действующим  законодательством Российской Федерации, а также заниматься иной, не запрещенной  законом деятельностью, за исключением  производственной, торговой и страховой.

Отдельными  видами деятельности, перечень которых  определен действующим законодательством  Российской Федерации, Банк вправе заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). 

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами и на основании  соответствующих лицензий профессионального  участника рынка ценных бумаг. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  3.Виды кредитов, предоставляемых банком и порядок предоставления кредита.

Запсибкомбанк" ОАО  постоянно работает над процессом  усовершенствования и универсализации "кредитной линейки" для физических лиц в целях обеспечения доступности  своих кредитных продуктов и  услуг самому широкому кругу клиентов.

Динамичное развитие сектора розничного кредитования Банка  обусловлено реализацией грамотной  стратегии по продвижению услуг  кредитования населения:

• взаимовыгодное и тесное сотрудничество с крупнейшими Застройщиками, Автосалонами, риэлтерскими компаниями
• проведение активной рекламной кампании в средствах массовой информации; участие в конференциях, выставках, ярмарках кредитных продуктов; проведение дней открытых дверей, распространение брошюр и листовок
• работа непосредственно на предприятиях и в организациях по привлечению на кредитование сотрудников предприятий
• участие в региональных программах, направленных на улучшение жилищных условий населения

Общие условия  для всех видов автокредитования:

1. Требования к приобретаемым  транспортным средствам

- автомобили иностранных  марок: новые и подержанные  (с даты выпуска которых прошло  не более 5 лет)

- автомобили российских  марок: новые и подержанные  (с даты выпуска которых прошло  не более 3 лет)

2. Досрочное  погашение

Возможно со второго  дня кредитования, без удержания комиссий, штрафов и сборов, без предварительного уведомления и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону.

3. Срок кредитования

Срок кредитования не ограничивается сроком достижения Заемщиком пенсионного возраста на момент окончания исполнения обязательств, при условии страхования жизни и утраты трудоспособности Заемщика, достигшего пенсионного возраста.

 

 

4. Первоначальный взнос  (при наличии такого условия)

Первоначальный взнос  – это положительная разница  между стоимостью приобретаемого автомобиля и суммой кредита (или лимита кредитной  линии).

5. Страхование 

Обязательно страхование  автомобиля по полному пакету рисков (ОСАГО, АВТОКАСКО). Страхование производится ежегодно на сумму остатка долга по кредиту. При достижении поручителем пенсионного возраста требуется страхование его жизни.

Страхование жизни и  утраты трудоспособности Заемщика / Поручителя, достигшего пенсионного возраста.

6. Требования к качеству  кредитной истории Заемщика

Допускается наличие  в кредитной истории фактов возникновения  просроченной задолженности по всем банкам, длительность каждого из которых  составляет не более 30 календарных  дней. Рекомендуемый порог количества фактов возникновения просроченной задолженности – не более 5.

7. Оплата кредита и  процентов:

Возврат кредита (основного  долга) – по графику; оплата процентов  за пользование кредитом – ежемесячно.

Если платеж просрочен: процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера ставки, указанной за срочное пользование кредитом, до момента погашения просрочки. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

8. Наш Заемщик:

• Гражданин России, имеющий постоянное место работы и регистрацию на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения Банка (его филиалов).
• Имеет стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года (при смене места работы с переводом стаж считается непрерывным).
• Не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере

 

Общие условия  для всех видов потребительских  кредитов:

1. Оплата кредита и  процентов

 

Возврат кредита (основного  долга) – по графику; оплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно.

Если платеж просрочен: процентная ставка за просроченный кредит увеличивается в два раза от размера  ставки, указанной за срочное пользование  кредитом, до момента погашения просрочки. За просроченный платеж по процентам начисляются пени из расчета 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

2. Досрочный возврат  кредита

Возможен со второго  дня кредитования, без удержания  комиссий и сборов, без ограничений  в суммах, без предварительного согласования с Банком, всегда с пересчетом сумм по оплате процентов в меньшую сторону.

3. Срок кредитования

Срок кредитования не ограничивается сроком достижения Заемщиком  пенсионного возраста на момент окончания  исполнения обязательств, при условии страхования жизни и утраты трудоспособности Заемщика, достигшего пенсионного возраста.

4. Страхование

Страхование жизни и  утраты трудоспособности Заемщика / Поручителя, достигшего пенсионного возраста.

5. Рассмотрение кредитной  заявки

Бесплатно, не более 2,5 дней;

6. Наш Заемщик:

• Гражданин России, имеющий постоянное место работы и регистрацию на территории города, района и близлежащих территорий по месту расположения Банка (его филиалов)
• Имеет стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы не менее 1 года (при смене места работы с переводом стаж считается непрерывным)

7. Требования к качеству  кредитной истории Заемщика

Допускается наличие  в кредитной истории фактов возникновения  просроченной задолженности по всем банкам, длительность каждого из которых составляет не более 30 календарных дней. Рекомендуемый порог количества фактов возникновения просроченной задолженности – не более 5.

 

 

 

 

 

 

 

Программа жилищного  кредитования "Запсибкомбанк" ОАО  включает следующие виды кредитов:

• Ипотечный на готовое жилье
• Ипотечный на приобретение в собственность (или в аренду) земельного участка
• Ипотечный кредит на долевое участие в строительстве
• Жилищный
• Жилищный + ипотека
• Кредиты на строительство жилого дома своими силами