Банковские пластиковые карты. 2
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА (г. Казань)
Экономический факультет
Кафедра «Финансы и кредит»
БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: ПЕРСПЕКТИВЫ И ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ В РОССИИ
Курсовая работа по дисциплине
«Деньги, кредит, банки»
Выполнила:
студентка гр. Д131 у (Лаишево)
Евдокимова Ольга Васильевна
Научный руководитель_______________
Введение…………………………………………………………
1. Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт ………………………………………………………………5
1.1. История появления
и развития банковских
1.2. Сущность и виды банковских пластиковых карт ..……………………..9
1.3. Особенности организации
расчетов с применением
2. Анализ функционирования
рынка банковских пластиковых
карт…….……………………………………………………………
2.1. Оценка эффективности российского
рынка банковских пластиковых карт……………………………………………………………………
2.2. Анализ проблем, тормозящих
развитие банковских
2.3. Перспективы развития
расчетов с использованием
Заключение……………………………………………………
Список использованной литературы …………………...…………………...45
Банковская пластиковая карта в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. "Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что, в первую очередь, пластиковые карты обеспечивают уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Изучив данный вопрос мы сможем ответить на такой вопрос как эффективен ли переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.
Целью написания курсовой работы является рассмотрение вопроса – перспективы и проблемы применения банковских пластиковых карт в России. А так рассмотреть их основную сущность.
Для достижения поставленной в курсовой работе цели были решены следующие задачи:
- определение сущности понятия пластиковых карт, рассмотрение их классификации;
- рассмотрение истории развития пластиковых карт.
- анализ состояние рынка пластиковых карт в России;
- рассмотрение проблем российского рынка пластиковых карт.
- выявление основных тенденций и перспектив развития рынка банковских пластиковых карт в России.
Объектом курсового исследования является пластиковая карта в платёжной системе России. Предмет - особенности развития рынка пластиковых карт в нашей стране.
Методы исследования - аналитический, изучение нормативно -правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, конкретно - исторический, обобщения.
Структура курсовой работы включает в себя:
- Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт;
- Сущность и виды банковских пластиковых карт;
- Особенности организации расчетов с применением банковских пластиковых карт;
- Оценка эффективности российского рынка банковских пластиковых карт;
- Анализ проблем, тормозящих развитие банковских пластиковых карт в современных условиях экономики;
- Перспективы развития расчетов с использованием банковских пластиковых карт в России.
Курсовое исследование написано при использовании литературы, раскрывающей затронутую в работе проблему.
1. Теоретические основы функционирования рынка банковских пластиковых карт
1. 1. История появления и развития банковских пластиковых карт в России
Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще - в Советский Союз), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы - Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили. И лишь после начала развития в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности») у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.
В 1993 г. в России были разработаны и введены в оборот такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. Обе эти платежные системы интенсивно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В итоге по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в определенном смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.
Следует сказать, что карты этих платежных систем (да и ряда других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - создание ими единого стандарта EMV (Разработанные совместно Europay, МasterCard и VISA), была еще непонятной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была сложной. С одной стороны, ряд компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для организации платежных систем, построенных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки начали создавать на основе их решений собственные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов).
С другой стороны, актуальной оставалась та же проблема - отсутствие единого стандарта. В итоге карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности участвовали только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на базе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - «Сберкарт» (проект Сбербанка) и «Золотая Корона», которые сумели выйти за границы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card были вынуждены потесниться на рынке банковских платежных карт, и уступили свои лидирующие позиции.
Появление пластиковых карт в России изначально сопровождалось различными проблемами, в основном технического свойства, поэтому в распространении этого платежного инструмента большую роль играли психологические мотивы.
К техническим проблемам можно отнести отсутствие банкоматов, магазинов, принимающих к оплате карты, и вообще инфраструктуры их приема и обслуживания.
К остальным проблемам можно отнести отсутствие определенного уровня культуры пользования пластиковыми картами. Клиенты - держатели карт не привыкли ими расплачиваться за покупки, снимая наличные средства и только после этого отправляясь в магазин.
Тем не менее, даже такие сложности не мешали банковским платежным картам становиться в России все более распространенными. А один из самых быстрых путей распространения - зарплатные проекты, которые в большом количестве заключались между банками и предприятиями. В итоге банк открывал всем сотрудникам предприятия карточные счета и выдавал карты, на которые впоследствии зачислялась зарплата. Банк получал в свое распоряжение остатки по карточным счетам, которые могли складываться в довольно крупные суммы, а предприятие - уменьшение расходов на содержание кассовых работников и инкассацию денег за счет упрощения процедуры выдачи зарплаты.
В середине 90-х годов в России широкое распространение получили карты с микропроцессором, позволявшие в первую очередь реализовать многофункциональные зарплатные проекты. Работники предприятий такими картами пользовались не только для снятия наличности, но и для оплаты обедов в заводских столовых, коммунальных услуг и даже товаров повседневного быта в магазинах.
Востребованными чиповые карты были из-за острого дефицита наличности в регионах, особенно в середине 90-х годов. Такая кризисная ситуация напоминала послевоенную, и чиповые карты в это время оказались как нельзя кстати, ведь с их помощью денежные суррогаты легко заменялись на «электронные» деньги, а сфера безналичных расчетов существенно расширялась.
Помимо сотрудников, обслуживающихся по зарплатному проекту, потенциальными держателями карт становились туристы - бывшие граждане Советского Союза, получившие возможность покидать границы страны. Среди них особой популярностью пользовались карты международных платежных систем, благодаря которым была возможность обналичивания денег в валюте страны пребывания.
К началу 1995 г. около 20 отечественных банков были членами Visa International. Банков - членов Europay более - их 42. При этом абсолютное количество банков, реально приступила к выпуску карт какой-либо системы, не превышала 7. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС - Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа -банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке - эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования.
Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен.
В 1999 году объем средств,
проходивших по картам ведущих
международных платежных
В 2000 году наметились тенденции к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Растет число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. Так, число банков, выпускающих карты Europay, к 2000 году выросло до 103. Карты VISA в конце 2000 года выпускают уже 38 банков. До 12 увеличилось число банков, выпускающих карты Diners Club. О росте спроса на пластиковые карты говорят и объем средств, проходящих по картам – в 2000 году объем транзакций по картам трех основных платежных систем составил более 2,5 млрд. долларов, то есть в 2,5 раза больше, чем в 1999 году.
Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживания такой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-card с международной системой Plus платежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными.
Таким образом, можем сделать вывод, что развитие пластиковых карт в нашей стране не стоит на месте и выводится с каждым годом на новый уровень. Увеличение пользователей пластиковыми картами говорит о том, что это удобно и просто в обращении. И если учитывать тенденцию роста выпускаемых карт в стране, то можно твердо сказать, что в скором времени они могут заменить привычные нам бумажные деньги.
1.2 Сущность виды банковских пластиковых карт
Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет определенные геометрические параметры.
На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.
Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.
Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).
Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы.
Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).
Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.
Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом). Код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации, аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.
Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:
1. Из материала, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
2. По общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций.
3. На основании механизма расчетов:
- двусторонние системы: возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
- многосторонние системы:
предоставляют владельцам карт
возможность покупать товары
в кредит у различных
4. По виду проводимых расчетов:
Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.
Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.
Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.
Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.
5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
- Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).
- Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес - картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.
- Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.
6. По характеру использования:
- индивидуальная карта, выдаваемая
отдельным клиентам банка, может
быть «стандартной» или «
- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
- корпоративная карта
выдается юридическому лицу. На
основе этой карты могут
7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
- коммерческие карты, выпускаемые
нефинансовыми учреждениями: коммерческими
фирмами или группой
- карты, выпущенные организациями,
чьей деятельностью
8. По сфере использования: универсальные карты (служат для оплаты любых товаров и услуг); частные коммерческие карты (служат для оплаты какой-либо определенной услуги, например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).
9. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.
10. По времени использования: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); неограниченные (бессрочные).
11. По способу записи информации на карту:
- графическая запись (эмбоссирование) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.
- штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила;
- кодирование на магнитной полосе.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.
На лицевой стороне карточки указываются имя держателя, номер его банковской карты, шифр его отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмма - фирменный знак платежной системы.
Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:
- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);
- отсутствует возможность
надежного обновления
- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;
- слабая защита от мошенничества
(эти карточки легко украсть, подделать
либо путем производства
Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.
- лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта).
12. По валюте счета: рублевые; валютные.
13. По области применения: получения наличных в банкомата; оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках.
Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Самая главная роль пластиковой карты это обеспечение идентификации пользователя картой в банковской системе и доступ к денежным средствам со счета в банке. Как мы выяснили, существует не мало видов пластиковых карт и все они так или иначе несут информацию о пользователе. Но чем оснащеннее пластиковая карта тем больше она защищена от мошенников для доступа к личным средствам клиента на счете в банке. Что очень важно в наше время.
1.3. Особенности организации расчетов с применением банковских пластиковых карт
В последнее время все более широкое применение в сфере предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.
Технология выполнения операций с банковскими пластиковыми карточками и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств - пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.
Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:
- ширина - 85,595 ±0,125 мм;
- высота - 53,975 ± 0,055 мм;
- толщина - 0,76 + 0,08 мм;
- радиус окружности в углах - 3,18 мм.
На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Обычно на карточках присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах.
На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом ISO 7816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.
Электронные карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Им - принтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентнрования используется печать тех же данных графическим принтером.
При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему.
Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).
В настоящее время из зарубежных платежных карточных систем наибольшее развитие получили системы расчетных компаний: VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты при помощи самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других.
Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке.
Сейчас помимо международных платежных карточных систем созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили СТБ Кард (STB Card) и Юнион Кард (Union Card).
- Банковские пластиковые карты
- Банковские пластиковые карты и расчеты с их использованием
- Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
- Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
- Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
- Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
- Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
- Банковские пластиковые карточки
- Банковские пластиковые карточки и их виды
- Банковские пластиковые карточки, их виды
- Банковские пластиковые карточки как инструмент расчетов
- Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов
- Банковские пластиковые карточки как современный инструмент безналичных расчетов
- Банковские пластиковые карточки как элемент развития безналичных денежных расчетов
