1 Теоретико-методологические основы использования пластиковых карт

1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем

     Первыми возникли кредитные карточки, которые  не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Их предназначение состояло в том, чтобы  подтверждать кредитоспособность владельца  вне его банка. Они возникли в  Соединенных Штатах, где потребительский  кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы "привязать" этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические  пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку  в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы  такие элементы финансовой кредитной  схемы, как минимальное ежемесячное  погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и  многие другие.

     Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка  Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако  такой авторитетный исследователь  банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной  карточной системой стала Diners Club, созданная  в 1949 году. Одним из главных отличий  от предшествующих систем было то, что  между клиентами и коммерческими  компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность  позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие  от магазинных, "бензиновых" и  т. п.) картой.

     Однако  главные трудности начались, когда  на рынок начали выходить конкуренты. Самым знаменательным для универсальных  карточек в этом отношении, несомненно, стал 1958 год.

     В этом году была создана система Carte Blanshe, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей "Хилтон". В 1965 году Carte Blanshe была продана First National City Bank (впоследствии Citibank).

     1 октября 1958 года была выпущена  первая карта American Express. Уже через  год эта компания насчитывала  32 тысячи предприятий и более  475 тысяч держателей карточек. Такой  ус-пех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела  Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией  американских отелей. Но главной  причиной была уже существовавшая  разветвленная международная сеть  обслуживания дорожных чеков  "American Express" и огромные финансовые  средства, позволившие кредитовать  клиентов.

     В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных  карточек. Но, пожалуй, принципиально  новый период в развитии карточного, бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

     Chase Manhattan Bank к концу первого года  карточной программы имел 350 тысяч  держателей карточек и привлек  5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций  вырос до 25 миллионов долларов. Но  одновременно число держателей  карточек уменьшилось до 160 тысяч,  операционные расходы и невозврат  кредитов увеличивались, и программа  в целом стала убыточной. В  январе 1962 года банк продал ее  за 9 миллионов долларов компании  Юни-Серв, которая начала выпускать  на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала  частью American Express, затем в 1969 году  ее вновь выкупил уже за 50 миллионов  долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого  банка оказалась неудачной: программа  приносила ежегодный убыток в  1 миллион долларов и была продана  ассоциации National BankAmericard.

     С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого  банка заключалось в большой  сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

     По  мере роста карточных программ большинство  банков столкнулось с главным  препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных  банков-конкурентов Bank of America создали  свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта  ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной  ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли  на выпуск "Master Charge". В свою очередь  банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

     Таким образом, к началу семидесятых годов  в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке  уни-версальных банковских карточек: НБИ  и МКА. Среди небанковских универсальных  карточек выделялась "American Express".

     Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий  и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались  компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и  предназначались главным образом  для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые  банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным. Первоначально  банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА. Но в 1971 году Worthen Bank and Trust Company of Little Rock стал членом обеих систем. Со стороны НБИ последовали  санкции в виде запрета на выпуск карточек "Master Charge" членами НБИ. Дело дошло до суда, и в 1972 году окружной суд, рассматривавший этот вопрос, вынес 26-страничное заключение, что запрет НБИ является нарушением антитрестовского законодательства, препятствует развитию свободной конкуренции и ограничивает права потребителей. НБИ пыталась апеллировать, но в течение 5 лет, пока тянулся этот процесс, многие банки  начали выпускать обе карточки, и, в конце концов, в 1976 году НБИ сдалась. Вопрос окончательно был снят с повестки дня, когда несколько крупных  банков-членов НБИ, включая Bank of America и Chase Manhattan, в октябре того же года подали заявку на членство в Межбанковской  карточной ассоциации и, соответственно, на выпуск карточек "Master Charge".

     Параллельно с развитием американского рынка  шла и интернационализация карточных  операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и  схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать  кредитную карту BHR, которая, не являясь  банковской, была все же универсальной  карточкой. В 1965 году эта система, объединившись  со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья  Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

     Продолжалась  конкуренция американских карточных  ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок  в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской  карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной  из причин, по которой в 1976 году НБИ  переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

     Eurocard также не стояла на месте.  Расширяя свое сотрудничество  с MasterCard, эта ассоциация по  мере появления новых технологий  заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить  ассортимент предлагаемых клиентам  видов услуг за счет карточек  для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние  Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала  называться Europay International.

     Конкурентная  борьба между платежными системами  разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали  карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти  в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

     Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной  организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и  локальные карточки различных банков. [14, с.8]

     Теперь  рассмотрим историю карточек с точки  зрения технологического развития.

     Первые  карточки были картонными, данные на них  были либо написаны, либо выдавлены. Затем  стали использовать металлические  пластины, данные о клиенте на них  эмбоссировались (выдавливались). Затем  появились пластиковые карточки. Первоначально информация о клиенте  на них была только в виде эмбоссированных  данных. По мере развития научной мысли, пластиковая карточка обзавелась магнитной  полосой, на которой и хранится основная информация о клиенте.

     Появление магнитной полосы позволило выпускать  карточки без эмбоссирования на них  информации. Эти карточки могут быть использованы только в электронном  оборудовании, позволяющем получить информацию с магнитной полосы.

     Последним этапом технологической эволюции карточек стало появления на них микросхемы. Это позволило хранить на карточке больший объем информации. Этот факт позволяет карточкам с микросхемой (или микрочипом) осуществлять больше функций, чем карточкам с магнитной  полосой. Пока карточки с микрочипом не получили широкого распространения  в сфере банковских карточек. Это  связано с отсутствием единых стандартов на микрочипы, применяемые  для карточек, а также сложностью перевода инфраструктуры приема банковских карточек с магнитной полосы на чип. [3, с.82] 
 

1.2 Пластиковые карты, как платежный инструмент

     Существующая  в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронныхплатежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных  денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты  оплаты услуг  и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

     Под расчетами понимается обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

     Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта. Пластиковая банковская карточка (plastic card) – это изготовленная из специальной пластмассы карточка, которая представляет собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством – банкоматом, который и проводит авторизацию.

     Сами  карточки, и технология выполнения операций с ними, и их обработка  четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карточек в «более молодых» платежных системах). Для приема карточек в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке. [9, с.254] 

      1.3 Классификация пластиковых карт

      В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением,  функциональными  и техническими характеристиками.

      С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:

     По  функциональному назначению выделяют следующие виды карт:

• кредитные карточки, используемые в кредитных платежных системах
• дебетовые  карточки  - используемые в дебитных платежных системах,
• карточки с овердрафтом.

       По  материалу из которого карточка изготовлена:

      В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для  идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование  карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения  защищенности от подделки применяют  более совершенную и сложную  технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических  карт пластик легко поддается  термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

       По  способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодировка на магнитной полосе;
• чип-карты (смарт-карты);
• лазерная запись(оптические карты).

       По  эмитентам:

      Основные  преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут  использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно  продолжать достаточно долго.

      В отличие от банковских пластиковых  карт частные коммерческие или клубные  карты используются только в ПТС  компании, т. е. карты по оплате услуг  ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти  крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения  других услуг.

      Банковские  и другие карточки, используемые для  расчетов:

• автономный "электронный кошелек";
• "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
• "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

      Необходимо  отметить, что подаляющее большинство  банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

      Однако  следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом  будущем доля смарт-карт на мировом  рынке пластиковых услуг станет преобладающей.

      Таким образом, рассмотрев данную главу можно  сделать следующие выводы: банковская пластиковая карточка уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни. Кроме того, на международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт.