Банковские пластиковые карточки. 2

     1. БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ  КАРТОЧКА КАК ИНСТРУМЕНТ  БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 

     1.1 Значение и роль пластиковых карточек в системе безналичных расчетов 

     Прообраз  существующей системы, безналичных  расчетов складывался веками, постепенно включая в себя все новые и новые платежные инструменты. Если в древнем Вавилоне широко использовались глиняные долговые таблички, то в средневековой Европе уже имели хождение векселя. В конце XIX века в обращении появились чеки. XX век стал свидетелем революции в области расчетов. А осуществила эту революцию маленькая пластиковая карточка, с помощью которой самое широкое распространение получили безналичные расчеты за товары и услуги.

     Сегодня в мире в среднем на одного взрослого работоспособного человека приходится по 2 — 3 банковские карточки, а общее количество платежных карточек (дебетовые, кредитные, карточки для оплаты телефона, паркинга, дорожных оплат или медицинских услуг) в некоторых портмоне достигает до 200 штук. «Банковские», «платежные», «кредитные карточки» — ни одно из этих понятий уже не может, хватить всего их разнообразия. И даже понятие «пластиковая» не единственное в возможном выборе определений [1, с. 2].

     Считается, что идея использовать в расчетах карточки пришла из литературы, еще  в 1888 году ее подал американский писатель-фантаст Э. Беллами. Первые попытки практического внедрения карточек в расчетах за товары были предприняты также в США в начале 20-х годов ХХ века, когда широкое распространение получила продажа товаров в кредит. Однако карточки, изготовленные из картона, были недолговечны и неудобны. В начале 50-х гг. их  усовершенствованный вариант был применен компаниями «Diners Club» и «American Express» для оплаты путешествий и развлечений. Тогда же появились первые банковские карточки. Ряд крупных американских банков оценили их достоинства и возможность расширить сферу применения в расчетах. Первые банковские карточки были выпущены в 1951 г. в Нью-Йорке, и на их основе начали формироваться многосторонние платежные системы. Наиболее удобные и известные в мире пластиковые карточки со встроенной микросхемой (или смарт-карты) были созданы в Японии только в 1970 г.

     Стремительный прогресс в области применения пластиковых  карточек  в системе расчетов и платежей можно объяснить, прежде всего, максимальным соответствием применения карточек целям экономического развития на основе рыночных механизмов и их благоприятным влиянием на социальную сферу [2, с. 19].

     Пластиковые карточки прочно вошли в жизнь современного общества, может быть даже, как никакое другое детище НТП. В настоящее время пластиковые карточки с носителями, построенными на различных физических принципах, используются в качестве средства безналичного расчёта за товары, бензин, телефонные разговоры, проезд, прокат, пользование автодорогами, автостоянками и т.д. Пластиковые карточки обеспечивают доступ их владельцам к различным услугам (коммунальные, страхование, скидки), социальным и медицинским программам. Пластиковые карточки очень широко используются как средство идентификации и санкционированного доступа в информационные сети. Кроме этого, карточки используются как электронные документы в виде удостоверений личности, медицинских и социальных карточек, технических паспортов, водительских прав, читательских карточек, студенческих билетов, храня большое количество разнообразной информации. [3, с. 254]

     Современными  направлениями развития систем на основе платежных карточек являются межсистемная интеграция, унификация, стандартизация и безопасность.

     Если  говорить о финансовой сфере, то здесь  пластиковые карточки используются как платежные (кредитные, дебетные, предоплаченные карточки, карточки «электронных денег») и сервисные карточки. Сегодня практически нет такой области жизни и деятельности общества, где бы карточка не использовалась в том или ином виде.

     Финансовый  эффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании обращения  и сбережения, заключается в равномерном  во времени спросе средств на потребление  и в стабильном во времени росте  неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступаю в распоряжение банков и увеличиваю ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

     Расчеты с помощью банковских платежных  карточек в крупных масштабах неизбежно приводят к изменениям макроэкономических показателей. Электронные расчеты способны осуществляться со скорость, значительно превышающей скорость обращения наличных денежных средств, что при их неименном объеме приводит к росту ВВП.

     Безналичные расчеты сокращают объем наличных денег, что соответственно уменьшает затраты на его поддержание (расходы на изготовление, инкассации и уничтожение купюр), что в масштабе государства составляет значительные суммы. При этом следует ориентироваться на статистические данные ведущих стран, где показатель расчетов с помощью карточек достигает 50 % от общего количества безналичных сделок и до 2,3 % безналичного оборота.

     Электронная денежная технология оптимизирует частоты  обращения наличных и вкладов, что  делает структуры денежных агрегатов  более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, эмиссия, при этом не происходит.

     Так как снижается спрос на наличные деньги, то в определенной степени, сокращается и потребность в  дополнительной денежной эмиссии, что уменьшает степень риска инфляции [4, с. 38].

     Наличные  деньги обладают наибольшей ликвидностью, то есть, способностью в любой момент времени быть обмененными на товар. Пластиковая карточка в этом качестве не уступает наличным деньгам: с ее помощью можно без труда оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса или в любое время получить наличные деньги.

     Таким образом, внедрение и широкое  распространение платежных карточек позволяет:

• обеспечить значительный приток средств клиентов в банки и, соответственно,  в экономику государства;
• обеспечить рост национального дохода и бюджета государственного за счет ускорения оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, стимулирования объема продажи и производства товаров;
• уменьшить наличный оборот и затраты на его поддержание;
• расширить формы и масштабы безналичного расчета;
• повысить роль денежных сбережений и долгосрочных кредитов в активизации инвестиционных процессов.

     1.2 Сущность и виды пластиковых карточек 

     Пластиковые карточки применяются при осуществлении безналичных расчетов, переводе средств из наличной формы в безналичную и обратно, при получении кредита, способствуя совершенствованию данных операций.

     Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах (АТМ) либо пунктах выдачи наличных (ПВН).

     В данном определении можно отметить три основных элемента: пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа, карточка не является денежным суррогатом (сама по себе карточка не имеет никакой стоимости, за исключением стоимости пластика) [5, с. 53].

     Весь  спектр пластиковых  карточек можно разбить  на виды:

1. Банковские и небанковские (торговые) карточки.
2. Дебетовые и кредитные карточки.
3. Корпоративные и личные карточки.
4. Карточки с магнитной полосой и смарт-карты.
5. Карточки, содержащие сведения, позволяющие эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

     Банковские  карточки, то есть выпускаемые одним или несколькими банками. Они предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

     Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты "Белтелекома", метрополитена, интернет-карты.

     При использовании дебетовой карточки клиенту необходимо обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых определяет лимит средств, доступных при осуществлении расчетов. При совершении операции с использованием карточки уменьшается и сумма средств на счете. Если все средства на счете расходовались, то для возобновления осуществления операций клиенту необходимо вновь обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (так называемые дебетно-кредитные карточки, или карточки с возможностью овердрафта).

     При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

     Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Такие карточки выдаются работникам юридического лица для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками.

     Владельцами счетов личных карточек являются физические лица. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета (так называемые семейные карточки) [2, с. 65].

     На  карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется магнитная полоса. Она состоит из магнитных дорожек, на которых записывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения.

     В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Как правило, память микросхемы устроена таким образом, чтобы допускались многократное считывание и запись информации. Карты с микросхемой представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена.[6]

     Смарт-карточка способна нести в себе информацию о нескольких системах одновременно, хранить большие массивы данных, обеспечивать высокий уровень защиты от мошенничества. Смарт-технологии дали толчек дальнейшей информатизации общества, стали основой формирования новой социально-финансовой культуры, прогрессивной формы взаимодействия населения и институтов государства. Они обеспечили дополнительное привлечение средств и товаров и, соответственно, уменьшение уровня теневой экономики. [7, с. 15]

     Кроме вышерассмотренных, как разновидность  дебетовых карточек существуют карточки для банковских автоматов, POS – карточки (т. е. карточки, предназначенные для оформления покупок через POS – терминалы – специальные устройства, размещаемые в торговых точках), «зарплатные» и некоторые другие.

     Применяется также так называемый «ключ к  счету» - карточка, используемая как  средство идентификации банком владельца, открывшего счет у эмитента.

     По  кругу операций и дополнительных услуг, предоставляемых эмитентом  держателям, карточки делятся на классы:

• «стандарт» (обычные);
• бизнес-карты («серебряные»);
• «голд» («золотые») и «платиновые» карты и т. п.

     Бизнес-карты, как правило,  являются корпоративными, а «золотые» и « платиновые»  имеют кредитную природу и  дают держателям право на дополнительные услуги и льготы (покупка товаров со скидкой, страхование, бесплатные телефонные разговоры, компенсация части стоимости купленных за границей товаров, консультации и т. п.)[8, с. 28].

     Достоинствами расчетов с помощью пластиковых карточек для клиентов является:

• удобство, быстрота и безопасность расчетов;
• возможность получения кредита;
• предоставление скидок со стоимости товаров, дополнительных услуг и льгот;
• дополнительный доход в сумме начисленных процентов по карт-счету;

     Предприятиям  торговли и сервиса использование карточек выгодно, поскольку оно повышает уровень обслуживания, снижает расходы (за счет отказа от приема, пересчета и инкассации наличных денег), увеличивает товарооборот.

     Банкам  карточки дают возможность: привлекать дополнительные средства клиентов; планировать свои доходы и расходы по операциям; добиваться ускорения расчетов; получать дополнительный доход за счет оказания услуг клиентам и из кредитования.

     Народное  хозяйство в целом выигрывает от применения в расчетах карточек а счет дополнительного привлечения в экономику средств населения, увеличения доли безналичных расчетов, а следовательно – контролируемой государством части потребительских сделок, что, несомненно, должно укрепить платежную систему страны и национальную денежную единицу.

     Вместе  с тем развитие данного вида расчетов в Республике Беларусь тормозиться  по ряду причин, важнейшими среди которых являются:

• невысокие доходы населения и низкий уровень сбережений;
• неразвитая конкурентная среда предприятий торговли и сервиса;
• слабая техническая база расчетов с помощью карточек, высокие цены на специальное оборудование;
• недостатки в подготовке соответствующих кадров;
• психологическая неготовность возможных участников расчетов;
• трудности в создании привлекательных условий для держателей карточек [2, с. 72].

2. РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

1.   Внедрение пластиковых карточек в Республике Беларусь

     Формирование  и развитие отечественного рынка  банковских пластиковых карточек наиболее активно началось в 1998 году и происходило одновременно с проведением ряда экономических преобразований в республике. «Карточный»  рынок в Беларуси развивается с учетом мирового опыта и национальных особенностей становления экономики.

     Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр» (сегодня — РУП БМРЦ) [9, с. 47].

     Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mastercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «Бел-Карт», 16 января 1996 года получил «Беларусбанк».

     В Республике Беларусь расчеты и другие операции с использованием банковских карточек регулируется рядом законодательных  актов, среди которых наиболее важными  являются: Банковский кодекс Республики Беларусь; Закон Республики Беларусь «Об электронном документе»; Правила осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 65; постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27.06.2001г. № 146.

     В соответствии с данными документами  банковская пластиковая карточка определяется как персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С помощью карточек можно производить различные виды операций, а именно:

1. расчеты за товары и услуги;
2. операции по вкладам;
3. получение наличных денег;
4. получение (в отдельных случаях) банковского кредита.

     Сегодня в Беларуси функционируют разнообразные системы расчетов, использующие банковские пластиковые карточки в качестве платежного средства-внутренняя система «БелКарт», международные банковские системы VISA и Mastercard/Europay, внутренние частные системы ОАО «Белвнешэкономбанк», ЗАО «Славнефтебанк» и другие [10, с. 82].

     Реализуя  свои проекты, банки руководствуются такими факторами, как требуемый объем финансовых вложений, период окупаемости затрат, масштабы развития системы, степень развития инфраструктуры, а также учитывают технические требования, предъявляемые при реализации проекта к программному обеспечению, коммуникациям и другие. Такой подход обеспечивает здоровую конкурентную борьбу банков и различных систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на белорусском рынке.

     С позиции Национального банка Республики Беларусь наиболее важной задачей в этом сегменте банковских услуг является не поддержка той или иной системы или отдельного банка, а создание необходимых условий для увеличения доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием банковских карточек.

     В настоящее время 13 банков республики эмитируют карточки. Среди них ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», «Приорбанк» ОАО, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО Банк «Золотой талер», АКБ «МинскКомплексБанк», ЗАО «Славнефтебанк», ОАО «Банк «Поиск», ОАО «Технобанк», ЗАО «Межторгбанк». Свою деятельность по операциям с карточками банки осуществляют в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь. Отдельной лицензии или разрешения на выпуск в обращение банковских пластиковых карточек банку не требуется. Банки эмитируют карточки, обеспечивающие доступ к счетам как в белорусских рублях, так ив и иностранной валюте. На долю банковских пластиковых карточек в белорусских рублях приходится 95% объема эмиссии, в иностранной валюте — 5% [11, с. 38].

     На  белорусском рынке наиболее широкое  распространение получили так называемые «зарплатные» карточки. Это карточки ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» - Maestro. Работник предприятия, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.  На такой способ получения заработной платы переведены работники многих, в т.ч. крупных государственных предприятий.

     Белорусские банки делают лишь первые шаги в  использовании пластиковых карт. Показатели количества выпущенных пластиковых  карт, операций с ними вряд ли окажут впечатление на западных эмитентов. Однако это значительный вклад в решение проблемы безналичных платежей.

     Из  года в год банковские пластиковые  карточки занимают все более серьезные  позиции в системе денежно - кредитных  отношений нашей страны, складываются достаточно благоприятные условия для эмиссии карточек, роста их популярности и увеличения их роли в жизни общества [12, с. 212]. 

     2.2 Развитие безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек 

     Рынок банковских пластиковых карт Беларуси еще недавно переживал становление. Сегодня на нем наблюдается устойчивый подъем.

     В Основных направлениях денежно-кредитной  политики на 2005 год развитию системы  безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек уделяется  значительное внимание.

     "Развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек будет осуществляться в направлении сокращения наличного денежного оборота и увеличения спектра услуг, предоставляемых банками держателям банковских пластиковых карточек", – говорится в Основных направлениях на 2005 год. "В этих целях продолжится реализация региональных программ, предусматривающих внедрение зарплатных технологий, расширение сферы расчетов за товары и услуги с применением банковских пластиковых карточек, создание единого расчетного пространства по банковским пластиковым карточкам различных систем, развитие технической инфраструктуры обслуживания карточек в целях достижения сопоставимых темпов роста эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры."

     Заинтересованность  банков в развитии рынка банковских пластиковых карт является прямым следствием роста интереса населения к такому удобному, универсальному и современному средству платежа, как банковская пластиковая  карточка.

     По  данным Национального банка Республики Беларусь количество находящихся в обращении в Беларуси банковских пластиковых карточек возросло в 2004 году до 2,197 млн. единиц, что на 92% больше чем на конец 2003 года (в 2000 году всего 43010 шт., 2001 год – 83665 шт., 2002 год – 196346 шт., 2003 год – 496787 шт.). [Приложение 1] При этом количество находящихся в обращении карточек международных систем Visa и MasterСard International увеличилось за 2004 год в 2,1 раза до 1,910 млн, белорусской национальной системы "БелКарт" - на 55,7 % до 242,2 тыс, внутренних частных систем - сократилось на 40,4% до 45 тыс. [13, с.16-17].

     Составляющими компонентами системы расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь [14, с. 51].

     Из  выпущенных по состоянию на 1 января 2005 года в обращение 2197,4 тыс. карточек более 1 млн. 910 тыс. - международных систем расчетов (86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс. (11%), внутренних систем расчетов – более 45 тыс. карточек (2%), что почти в 2 раза больше по сравнению с 1 января 2004 года. Откорректированный в сторону увеличения план двух лет (2004 и 2005 годы) по эмиссии составляет 1400,1 тыс. карточек.

      В связи с тем, что количество карточек в обращении неуклонно растет, необходимо такими же темпами развивать техническую инфраструктуру. Представляется целесообразным еще раз возвратиться к рассмотрению вопроса об отмене таможенных пошлин на банкоматы и терминалы. Нельзя допускать, чтобы данное оборудование стоило в Республике Беларусь на 20-30 % дороже, чем в Российской Федерации [15, с. 9].

        В соответствии с планом за два года должно быть установлено 524 банкомата, 3046 предприятий торговли и сервиса (ПТС) подлежат оснащению платежными терминалами. При условии выполнения данных показателей количество банкоматов в Беларуси на 1 января 2006 года превысит 1 тыс., а количество ПТС, оснащенных терминальным оборудованием, составит свыше 4,8 тыс. За 2004 год в республике установлено 342 банкомата (по состоянию на 1 мая 2005 года 961 банкомат) и 1163 ПТС оснащены терминалами для оплаты за товары и услуги. По состоянию на 1 января 2005 года двухлетнее задание по установке банкоматов выполнено на 85%, по оснащению ПТС – на 41%. [Приложение 2-4]

        В соответствии со средними международными показателями на 1 банкомат приходится 2600 карточек, на 1 платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 1 января 2005 года в Республике Беларусь в расчете на 1 банкомат эмитировано 2477 карточек, на 1 терминал, установленный на предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, - 358 карточек, что более чем в 2 раза превышает международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной.

      Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей  обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 1 января 2005 года, только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных на предприятиях торговли и сервиса, только 15% позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем [14, с. 53].