Банковское право

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии белорусского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность [2, с. 105].

Банковское право — это новая отрасль в системе отечественного права. Ведь первые банки в современной Республики Беларусь появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.

Белорусское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом [2, с. 108].

В этой связи приобретает  актуальность исследование банковского  права, результаты которого могли бы помочь объяснить те реальности, с которыми сегодня сталкивается практика.

Цель работы состоит  в комплексном анализе и изучении банковского права, а именно: понятия  и предмета банковского права, банковской деятельности, банковских правоотношений и источников банковского права. Для достижения данной цели необходимо решить следующие задачи:

• определить понятие банковского права и его предмет;
• определить понятие банковской деятельности и исследовать ее содержание;
• определить понятие банковских правоотношений, выделить структуру банковских правоотношений и охарактеризовать их;
• охарактеризовать источники банковского права.

Объектом исследования является совокупность правовых норм, регулирующих образование, функционирование (в том числе и осуществление  банковских операций), а также прекращение деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в системе права Республики Беларусь.

При выполнении работы использованы методы как общие (диалектический; системный  метод познания), так и частно-научные  методы (формально юридический метод; метод сравнительного правоведения).

В основе курсовой работы лежит комплексный системный  подход к изучению объекта исследования. Банковское право рассматривается в системе права Республики Беларусь.

Информационной базой  курсовой работы являются научные труды преимущественно российских и отечественных авторов, материалы научных конференций и семинаров, действующие законодательные и нормативные акты, публикации отечественных и международных организаций.

Структура работы определена исходя из целей и задач исследования с учетом особенностей предмета и объекта исследования. Курсовая работа состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованных источников.

ГЛАВА 1

ПОНЯТИЕ И ПРЕДМЕТ  БАНКОВСКОГО ПРАВА

Термин "банковское право" появился вместе с усложнением банковской деятельности и правового регулирования банковских отношений. Его начали активно использовать относительно недавно - в конце XX века. Понятие "банковское право" до сих пор вызывает многочисленные споры среди ученых. Отсутствует единство мнений по поводу сущности банковского права, его природы и места в системе права. Как справедливо отмечено А.А.Вишневским, банковское право представляет собой устоявшийся термин без устойчивого содержания. Более того, высказываются сомнения относительно правильности использования этого термина [7, с. 154]

Несмотря на разногласия, большинство  авторов сходится в том, что банковская деятельность нуждается в повышенном внимании со стороны и законодателя, и теоретиков. Предельно простое  объяснение этому факту дано французскими учеными К.Гавальда и Ж.Стуфле: "Пуская в обращение деньги, предоставляя с помощью кредитов средства платежа экономическим агентам, банки частично выполняют функцию, которую государство всегда рассматривало как привилегию правителя, а именно эмиссию денег. Властители прежних веков видели в ней источник прибылей. Современные государства стремятся, контролируя объем денежной массы (прямо или через посредство центрального банка), получить в свое распоряжение контроль над существенными полномочиями в экономической деятельности. В этих условиях неудивительно, что банковская деятельность является объектом строгого государственного контроля, необходимого как для укрепления авторитета государственной денежной политики, так и для охраны интересов вкладчиков" [1, с. 98]

Как представляется, речь следует вести не столько о  банковском контроле, сколько о банковском регулировании. И в этом аспекте  одним из основных средств должно стать правовое регулирование. В  Республике Беларусь его начало было положено принятием в 1990 году Закона Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь"  и Закона Республики Беларусь "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" [15, 16].

В Советском Союзе  правовое регулирование банковской деятельности осуществлялось различными отраслями права. Горизонтальные правоотношения, которые складывались между юридическими лицами по поводу кредитования, открытия счетов, осуществления расчетов и иных операций, объединялись под названием "расчетные и кредитные правоотношения" и регулировались нормами гражданского права. В связи с этим банковское право считалось институтом гражданского права Отдельные ученые до сих пор склонны относиться к банковскому праву как к составной части гражданского права[6, с. 18].

О.М.Олейник по этому поводу справедливо отмечает: Мало того, что такое объединение производилось и производится весьма условно, саморегулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмов отражения потребностей субъектов. В качестве субъектов правоотношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательство платежа иногда даже рассматривалось только как элемент коммерческого договора. При этом на законодательном уровне не регулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков [2, с. 200].

Полагаем, что в рамках гражданского права полноценное  регулирование банковских правоотношений невозможно, так как эти правоотношения не в полной мере соответствуют принципу юридического равенства сторон. На практике гражданско-правовое нормирование приходилось сочетать с финансово-правовым нормированием, регулирующим функционирование банков, действовавших на территории СССР. При этом нужно учесть, что все банки и денежные средства, с которыми они работали, были государственными. Как результат — отношения, возникавшие в связи с организацией и деятельностью банковской системы, являлись публично-правовыми. В связи с этим некоторые авторы полагали, что банковское право является институтом или под отраслью финансового права. У данной точки зрения также сохранились последователи. Однако она, как и предыдущая, характеризуется определенной однобокостью.

Своеобразным ответвлением от этой концепции можно назвать  подход к банковскому праву А.Г.Братко, который считает, что банковское право как самостоятельная отрасль, "надстройка над гражданским правом" регулирует лишь публичные правоотношения, возникающие в процессе банковской деятельности. Соответственно клиенты кредитных организаций являются не субъектами банковского права, а субъектами денежно-кредитных отношений в той части, которая регулируется гражданским правом [6, с. 38]

Ряд ученых выступает  за включение отношений, участниками  которых являются кредитные организации, в состав хозяйственно-правовых. В этом аспекте интересно заметить, что в 20-х гг. XX в. возникла так называемая теория двухсекторного права. Ее основоположником был П.И.Стучка, который различал гражданское и хозяйственно-административное право. Согласно данной концепции хозяйственно-административное право регулирует отношения, складывающиеся в социалистическом секторе экономики, тогда как сфера применения гражданского права - частный сектор экономики. По мнению автора концепции и его сторонников, между указанными секторами и соответственно между хозяйственно-административным и гражданским правом идет антагонистическая классовая борьба. С отмиранием частного сектора экономики гражданское право должно исчезнуть, переродиться в хозяйственно-административное. "Единому Госплану должна соответствовать сложная, единая организация производства, единая система общественных отношений, одним словом, единое советское гражданское или хозяйственное право"[4, с. 328].

Однако уже послевоенная концепция хозяйственного права, авторами которой были В.В.Лаптев, В.К.Мамутов, Г.М.Свердлов и др., синтезировала в хозяйственном праве "горизонтальные" (возникающие между хозяйствующими субъектами), "вертикальные" (существующие между хозяйствующими субъектами и органами государственной власти и местного самоуправления) и внутрихозяйственные (складывающиеся между подразделениями предприятий) отношения. Как представляется, при таком подходе к хозяйственному праву банковское право действительно можно рассматривать как его структурную единицу. Полагаем, однако, что банковское право "тяготеет к хозяйственному", но не входит в него [4, с. 330].

Еще одна точка зрения заключается в том, что и хозяйственное  право, и банковское  нередко рассматривают  лишь как отрасли законодательства, но не права. Не вдаваясь в аргументацию сторонников и противников данной концепции, считаем необходимым отметить следующий существенный момент. Законодательство является источником — формой права, т.е. элементы права, представляют собой содержание элементов законодательства. Выделяя в законодательстве и праве разные элементы и объем, мы получаем несовпадающие форму и содержание. Поэтому представляется очевидным, что законодательство должно иметь ту же структурность, что и право[17, с. 208].

В настоящее время  большинство авторов, исследующих  вопросы банковской деятельности, выделяют банковское право в самостоятельную отрасль (либо полагают, что оно станет отраслью в ближайшее время). Данный подход представляется не только наиболее обоснованным, но и самым плодотворным с научной точки зрения. Непризнание самостоятельности банковского права, отсутствие теоретического обоснования его как отрасли влекут к пороку целостности в изучении правовых аспектов банковской деятельности. Банковское право исследуется фрагментарно, бессистемно, что значительно ухудшает качество получаемых выводов.

Нередко высказывается мнение о том, что банковское право представляет собой комплексную отрасль. Предложение различать в пределах системы права две категории отраслей - основные и комплексные - было выдвинуто В.К.Райхером еще в 1947 году. Эта идея получила дальнейшее развитие в трудах О.С.Иоффе, М.Д.Шаргородского и других ученых. Ю.К.Толстой отмечает следующие признаки, позволяющие разграничивать основные и комплексные отрасли. Во-первых, если основные отрасли обладают предметным единством, то комплексные - нет. Во-вторых, основные отрасли не должны включать нормы других отраслей права и, наоборот, комплексные отрасли гармонично сочетают нормы различных отраслей права. В-третьих, основные отрасли имеют специфический метод правового регулирования общественных отношений, у комплексных отраслей такой метод отсутствует. Нужно заметить, что у данной теории было множество противников, однако она продолжает жить до сих пор и применяется, в том числе и по отношению к банковскому праву [5, с. 289].

Нужно подчеркнуть, что  активное развитие банковской системы - явление, характерное не только для нашего государства. Это общемировая тенденция, связанная с возрастанием роли финансовых инструментов в экономике. Банковские системы большинства государств развиваются экстенсивно и интенсивно, содержание банковской деятельности все более расширяется. В конце XX в. ученые начали говорить о наличии четвертой ветви государственной власти (наряду с законодательной, исполнительной и судебной) - так называемой банковско-финансовой. В связи с этим возрастает и роль банковского права. Однако есть ли основания для выделения его в самостоятельную отрасль [17, с.216]?

При ответе на данный вопрос следует исходить из того, что юридическая  норма регулирует поведение на уровне поведенческой операции, институт — поступка, отрасль — деятельности [20, с. 514]. В.К.Райхер обязательными условиями признания отрасли права считал наличие самостоятельного предмета регулирования, крупную значимость общественных отношений и достаточно обширный объем соответствующего нормативного материала. Л.И.Дембо отмечал, что предпосылками отдельной отрасли права являются:

а) наличие соответствующей  области общественных отношений;

б) определенное единство данного комплекса общественных отношений;

в) существование у  господствующего класса объективно обусловленного интереса в самостоятельном регулировании данного комплекса отношений [19, с. 187].

И.В.Павлов исходил из того, что в отрасль права могут  выделяться общественные отношения, являющиеся однородными, имеющие принципы регулирования и методы правового воздействия, если выделение этих отношений в самостоятельную сферу правового регулирования диктуется интересами господствующего класса . [17, с. 225]

Наиболее распространенной является точка зрения, согласно которой при  выделении отрасли права нужно исходить из определяющего значения предмета регулирования, учитывая при этом, что отрасль права характеризуется также наличием особого метода правового регулирования [1, с. 100]. Относительно банковского права в качестве дополнительных обоснований для рассмотрения его как отрасли иногда называют также наличие общественной потребности и государственного интереса в регулировании банковских правоотношений (и, как результат, существование специальных источников права); наличие специфических понятий и категорий; законодательное закрепление принципов банковского права [7, с. 193].

Любая отрасль права регулирует общественные отношения, отличающиеся определенным единством. Несложно догадаться, что банковское право регулирует некие особые банковские отношения. Из изложенного выше вытекает, что отношения, относящиеся к банковским, не являются однородными. Такая разносторонность регулируемых отношений в целом характерна для системы права и объясняется сложностью самих общественных отношений, их тесной связью. Однако неоднородность предмета банковского права усугубляется тем, что в сфере банковских отношений присутствуют как публично-правовые, так и частноправовые отношения. Причем частноправовые отношения в той или иной мере несут на себе отпечаток публично-правовых. Например, открытие и ведение счетов (частноправовая конструкция) обусловлено государственно установленной нормой, обязывающей банки и юридические лица открывать счета [7, с. 195].

В общем виде предметом банковского  права можно назвать банковскую деятельность. Однако относительно содержания банковской деятельности ни в науке, ни в законодательстве единства мнений нет.

Согласно ст. 1 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) «Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» [3]. Эта норма дала основание для выделения широкого подхода к пониманию банковской деятельности, согласно которому в нее входят не только частноправовые, но и публично-правовые отношения.

Вместе с тем согласно ст. 12 БК банковская деятельность представляет собой лишь «совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли» [3]. При таком узком подходе к банковской деятельности относятся лишь частноправовые отношения.

Полагаем, банковскую деятельность как предмет банковского права  следует определять исходя из широкого понимания.

Таким образом, можно  дать понятию банковского права  следующее определение: банковское право — это совокупность правовых норм, регулирующих образование, функционирование (в том числе и осуществление банковских операций), а также прекращение деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на основании сочетания методов юридического равенства и властного подчинения.

Предметом банковского  права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Республики Беларусь, в частности  в процессе осуществления Национальным Банком Республики Беларусь и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы Республики Беларусь со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.

ГЛАВА 2

БАНКОВСКАЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И ЕЕ СОДЕРЖАНИЕ

Статья 12 БК закрепила  легальное определение банковской деятельности, установив, что «Банковская деятельность — совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли» [3]. Поскольку банковская деятельность — это совокупность именно банковских операций, то следует сделать вывод, что это, прежде всего, частноправовые отношения, и к ним не относятся отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы с организационной точки зрения (например, в процессе создания, реорганизации и ликвидации банка).

Согласно ст. 1 и 12 БК банковскую деятельность могут осуществлять лишь специальные субъекты — банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Это дало основание для утверждения, что термин "банковское право" не совсем корректен. Когда мы говорим о банковском праве, мы имеем в виду кредитное право, регулирующее деятельность не только банков, но и небанковских кредитно-финансовых организаций. Вместе с тем название "банковское право" прочно укоренилось не только у нас, но и за рубежом [11, с. 84].

Кроме субъектного в  определении банковской деятельности используется и объектный критерий. В этом случае при узком подходе к банковской деятельности относится лишь осуществление банковских операций.

Несмотря на то, что понятие банковских операций является одним из ключевых в банковском праве, его легальная дефиниция отсутствует, а в юридической литературе относительно его сущности не утихают дискуссии. В общем виде можно дать следующее определение: банковские операции представляют собой действия банка по поводу финансовых инструментов, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги, валютные ценности.

Одним из наиболее спорных  является вопрос о соотношении категорий "банковская операция" и "банковская сделка" [9, с. 72].

Дело в том, что в  теории и иногда в законодательстве эти понятия используются как  тождественные. В Российской Федерации, где наблюдается такая же ситуация, даже вносились предложения убрать из Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ссылку на понятие "сделка", оставив лишь понятие "операция"

Такой подход представляется неправильным в силу следующих обстоятельств. Банковская операция — это действие или совокупность взаимосвязанных действий, направленных на выполнение функций кредитно-финансовых организаций и, прежде всего, банков (образование (аккумуляция) средств, предоставление кредита, содействие платежному обороту). С правовой точки зрения банковские операции, как правило, облечены в форму сделок или иных юридически значимых действий. Однако это не значит, что банковская операция ограничивается ее правовым оформлением, ведь в процессе ее проведения совершается значительное число фактических, технических действий. Также следует помнить, что одна операция может опосредоваться одной или несколькими банковскими сделками либо представлять собой ряд иных юридически значимых действий и, наоборот, одни и те же сделки могут опосредовать различные операции банков. Таким образом:

• банковская операция — это экономические общественные отношения либо совокупность таких отношений, объективно связанных между собой, направленных на выполнение функций кредитно-финансовых организаций;
• банковская сделка — это юридическая форма банковской операции [9, с. 91].

Банковские операции могут быть активными, пассивными и  посредническими.

Под активными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под пассивными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных  металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под посредническими  банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению  банковской деятельности банками и  небанковскими кредитно-финансовыми  организациями [10, с. 268].

Банковские операции обладают следующими признаками:

• длящийся характер, т.е. осуществляются постоянно, как правило, без временного ограничения;
• участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении;
• в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками;
• осуществляются по стандартным правилам (существуют даже мировые международные стандарты банковских операций);
• в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования, как на уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов банков [9, с. 98].

БК содержит исчерпывающий  перечень банковских операций. Согласно ст. 14 БК к таковым относятся:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
5. осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
6. валютно-обменные операции;
7. купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
8. привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);
9. выдача банковских гарантий;
10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
12. выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
13. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
14. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
15. предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
16. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций [3].

Следует иметь в виду, что иногда выделяются банковские операции в широком и узком смысле. В широком смысле это операции, осуществляемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. В узком, исключительно банковские операции (например, привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты)) [9, с. 103].

Осуществление тех или  иных операций само по себе не является банковской деятельностью. Совокупность операций преобразуется в банковскую деятельность при наличии таких  признаков, как:

• системность осуществления, т.е. единство, неразрывность проведения операций;
• постоянство, длительность;
• целенаправленность банковских операций вместе взятых. При этом общей целью банковской деятельности является извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов.

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим опирается на принципы двух типов:

1. Принципы, являющиеся общими для предпринимательской деятельности в целом. К ним, в частности можно отнести:

• принцип неприкосновенности собственности

• принцип свободы экономической деятельности;
• принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации;
• принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве — связан со свободой перемещения по территории Республики Беларусь товаров, услуг и финансовых средств. Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы;
• принцип паритета интересов всех субъектов и участников банковских правоотношений — оптимальное сочетание в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

2. Принципы, банковской  деятельности, которые законодательно  закреплены в ст. 13 БК. Основными  принципами банковской деятельности  являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее — лицензия на осуществление банковской деятельности);
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков [3].