Банкротство гражданина. 3

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное

учреждение высшего  профессионального образования

"Нижегородский коммерческий  институт"

Факультет среднего профессионального образования

КУРСОВАЯ РАБОТА

по гражданскому праву

на тему:

«Банкротство  гражданина»

                                                                            Выполнил:

                                                                             студент гр. 2-КЮ

                                                                             юридического факультета

                                                                             Соловьев Кирилл

                                                                             Научный руководитель:

                                                                             старший преподаватель                           кафедры

                                                              гражданско-правовых 

                                          дисциплин                 

                                              Рассадин Д.М

Нижний Новгород

2012г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

Введение

Тема моей курсовой работы «Банкротство гражданина». Проблема несостоятельности граждан имеет  многовековую историю. Она одна из наиболее актуальных проблем гражданского права. Сегодня несостоятельность из теоритической  сферы перешла в практическую. Кстати, информированность россиян о банкротстве физических лиц и его функциях невысока по данным майского опроса 2012 г. всего 5% населения сказали, что они в курсе дискуссий по поводу закона о банкротстве физических лиц, еще 27% что-то об этом слышали, не знают и не понимают сути данного закона 65% населения. Около 40% затрудняются определить, кому- банкам или населению выгодно принятие данного закона, 30% считают что выгода лежит только на стороне банков. Только 14% указали, что и банки и заемщики выигрывают от данного закона.

Уже существует достаточное число законодательных  актов регулирующих взаимоотношения кредитора и заемщика, но одни эксперты считают, что отсутствует соответствующее исполнительно производство, определяющее перечень имущества, подлежащего взысканию доказательства права собственности на него и т.д. Другие считают, что введение института банкротства физических лиц не способно предоставить добросовестную информацию заемщику о своей финансовой и инвестиционной привлекательности.

Поэтому цель моего исследования нормы доказательства, регулирующие правовой институт банкротства граждан. Чтобы достигнуть поставленной передо мной цели необходимо решить ряд задач:

• Проанализировать банкротство граждан в РФ;
• Процедуры банкротства;
• Конкурсное производство;
• Реструктуризацию производства;
• Рефинансирование, мировое соглашение.

Методологическую  основу проведенного исследования составляют метод системного анализа, сравнительно-правовой, системно – функциональный и формально-юридический  методы.

1.История банкротства

1.1. История банкротства на Западе

Тема моей работы «Банкротство гражданина». В настоящее  время в России функционируют  институты банкротства юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей. В свою очередь банкротство юридических  лиц является относительно новым институционным образованием для отечественной экономической системы, но не новым с точки зрения мирового ответа, т.к. институт банкротства физических лиц существует с тех пор, как сформировались отношения между кредиторам и должником.

Институт банкротства физических лиц прошел длинный путь от первоначального клеймения должников до лишения свободы в долговых ямах. В мировой практике с точки зрения урегулирования интересов должника и кредитора различают 2 основные институциональные модели банкротства физических лиц: англо-саксонскую, преимущественно про кредиторскую направленную на возврат долгов кредиторам и американскую, преимущественно продолжниковскую, направленную на финансовое оздоровление и реструктуризацию долга должника. В Великобритании институт банкротства физических лиц формировался изначально как про кредиторский (даже смертная казнь должника-банкрота была отменена только в 1705г), с разветвленной сетью формальных и неформальных инфраструктурных институтов-судебных приставов, штрафов, и жестких мер в отношении должника (банкрот лишается права распоряжаться своим имуществом и частью доходов, запрет в течение 3х лет занимать руководящие должности).

В настоящее  время институт банкротства физических лиц в Великобритании испытывает сильное давление со стороны сферы ипотечного кредитования, где объем потребительского долга 2005г. Составил 1, 17 трлн. Ф (2 трлн. долларов), а в соотношении ипотечного долга  к ВВП составит около 70 %. В результате возникло рекордное число банкротств среди физических лиц  - 67,5 тыс. в 2005г. и 100 тыс. в 2006г. Причину роста такого количества банкротств физических лиц эксперты видят в том, что английские банки, стремясь найти приложение своим активам, стали стимулировать потребительский рынок с помощью доступных кредитов по кредитным картам.

В США институт банкротства физических лиц изначально формировался в противовес англо-саксонской модели и был нацелен на защиту интересов интересов должника от кредиторов (закон введен в 1687г. и  был усилен в законе в 1898 г.) . Сегодня большая часть из всех дел о банкротстве в США около 80% потребительские и лишь 20% предпринимательские. В США лицо, чей необеспеченный залогом долг не превышает 270 тыс. долг, а обеспеченный – 808 тыс. долг, может подать в суд заявление о банкротстве.¹

В законе о банкротстве  США действует отличительные относительно погашения долга две главы гл. 7 («ликвидационная») и гл. 13 («стагнационная»).

Гл. 7 предусматривает  в течение 7 месяцев погашения  долга с минимальными налоговыми льготами и возможностью реструктуризации активов должника, а гл. 13 предусматривает более долгов долгосрочный, щадящий  и индивидуальный режим погашения долга. В США законодательство в отношение банкротов более лояльно с точки зрения прямого запрета на управление компанией, т.к. широкая информационная открытость испорченной кредитной истории еще как минимум 10 лет затруднит для банкрота выдачу кредита, аренду квартиры, получение определенного типа работы и профессии. Тем не менее рост потребительского и ипотечного кредитования, а также изменения в законодательстве о банкротстве в США в 2003 г. привели к их увеличению в США в 2003г. на 5,6%, число банкротов составляло 1,63 млн. человек,  а в 2005г. – число банкротов физических лиц дошло до 2 млн. человек ( т.е. каждый 150й житель является банкротом), что на 31,6% больше чем в 2004г. (половина из которых использовали гл. 13)

По мнению экспертов, причина роста банкротств – в  снижении эффективности действия институтов кредитных истории, усилении рисков «ложного выбора», в возможности использования более «мягких» и гибких схем кредитования и реструктуризации долга должника.²

Таким образом, для современного этапа развития института банкротства физических лиц характерны следующие черты:

Во-первых, схожесть макроэкономических причин изменения института   банкротства физических лиц (рост ипотечного кредитования -  Великобритания, рост потребительского и ипотечного кредитования – США)

А во-вторых, формирование различных инструментов институциональных  моделей банкротства физических лиц. В англосаксонской модели – усиление роли гос-ва при развитии института частных коллекторов, введение штрафных санкций для потребителей и банков, переход на дебиторские потребительские карточки. В американской модели – усиление роли института кредитных историй, различные схемы реструктуризации долга в краткосрочной и долгосрочной перспективе (гл. 7 и гл. 13) 

1.2. История банкротства в России.

В научных кругах нет единого мнения относительно генезиса института несостоятельности  в России. Некоторые исследователи ведут отсчет с норм древнейшего права, регулирующих исключительно личную ответственность несостоятельного должника. В России истоки зарождения института несостоятельности можно найти в «Русской правде» - 12в.

Например, в  статье 69 урегулирован тот случай, когда у должника несколько кредиторов, и он не в состоянии им заплатить. Способом получения денег служила продажа должника на торгу, но при условии, что несостоятельность должника возникла вследствие несчастного стечения обстоятельств.

 Полученные  денежные средства распределялись между кредиторами в соответствии с установленными правилами. Разрешалось казнить несостоятельного должника, банкрота приравнивали к вору, надевали на него ошейник и помещали у позорного столба. Несостоятельность ассоциировалась с позором. Уже в дореволюционной России была создана целая система норм о банкротстве, которые образовали конкурсное право. Гражданско-правовое регулирование банкротства оказалось делом достаточно сложным. На отработку норм уходили без преувеличения целые столетия. С начала 18в. в России создается большое количество законодательных актов, кодификация которых была завершена 19 декабря 1800г. изданием Устава о банкротах. Устав, состоящий из двух частей: «Для дворян и чиновников», выделял 3 вида несостоятельности: «несчастную», «неосторожную» и «злостную», содержал новые нормы о порядке признания недействительными некоторых сделок, совершенных банкротом, регламентировал последствия несостоятельности, состоящие в лишении банкрота большинства прав. Устав о банкротах широко применялся на практике, но в процессе его применения были выявлены «разные неудобства и недостатки» решено было создать новый «Устав о торговой несостоятельности». В 1891г. в России действовало Уложение о наказаниях уголовных и исправительных, в гл. 17 « О нарушениях постановлений о кредите в качестве наказания за «злоупотребление доверием», выносилось в виде тюремного заключения (вплоть до высылки в Сибирь) и лишения права торговли. Однако, эти наказания, если и приносили моральные удовлетворения заимодавцам, то уже никак не гарантировали возврата денежных средств. Законодательство о банкротстве в то время в России было трудно не только создавать, но и применять. По свидетельству Г.Ф. Шершеневича, многие статьи были построены настолько сложно, что затрудняли не только торговых лиц, но и опытных юристов.

1.2.1.Современное регулирование банкротства в России.

В советский  период (1917 – 1991 гг.) банкротство физических лиц отрицалось (ст. 101 ГК РСФСР, ст. 266 ГПК РСФСР). Институт несостоятельности (банкротства) в РФ появился в правовом регулировании в связи с переходом к рыночным отношениям. Современный этап развития гражданского права, в том числе проблема гражданского правового регулирования банкротства – это не что иное, как новый виток развития того механизма, который закладывался в России на протяжении 18 – 20х веков. ³

Инициатором расширения законодательной базы банкротства  физических лиц выступило само государство, вынужденное реагировать на стремительный  рост отечественного рынка потребительского кредитования возросла задолженность по выданным кредитам, преимущественно на приобретение недвижимости, где наибольший удельный вес по невозврату приходится на ипотечное кредитование. Кредитная задолженность по покупке жилья и ипотеке увеличилась – на начало 2006г. – ее доля составила 27% 30% - покупка жилья и 3 % ипотека, то на начало 2007 г. доля жилищной задолженности в общей сумме задолженностей физических лиц составила 75% (15% на покупку, 60% ипотека). Как показал кризис 2008-2010гг., у наших граждан не оказалось инструментов судебной защиты от кредиторов. При этом у нас есть такой инструмент для юридических лиц, но его нет пока для физических лиц.

Понятно, что  в интересах дальнейшего развития отечественного потребительского рынка  и роста материального благополучия населения такие институты необходимо создать в нашей стране как можно быстрее.

В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения, связанные  с банкротством, давно уже апробированы достаточно эффективные механизмы  применения подобных процедур. И аналитики Минэкономразвития России постарались воспользоваться этим правовым опытом при разработке законопроекта. В частности, они использовали опыт законодательства США (гл. 13 Кодекса о банкротстве 1978г.), Германии (Закон о банкротстве 1994г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнении к нему Акт об освобождении от долгов).

В январе 1998г. –  прописана норма о банкротстве  физических лиц в законе «О несостоятельности (банкротстве)». В 2002г. – норма о  банкротстве физических лиц продублирована в новой версии закона «О несостоятельности (банкротстве)». В 2006 – Минэкономразвития разработало законопроект «О банкротстве физических лиц». В 2007 – Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ поддержал введение в действие правил о банкротстве граждан. Законопроект «О реабилитационных процедурах» в отношении гражданина – должника Минэкономразвития внесен в Правительство Российской Федерации. Март 2010г. Премьер поручил Правительству до июля 2010 г. внести в Государственную Думу законопроект о банкротстве граждан. 4 апреля 2012 г – в Государственной Думе прошли очередные парламентские слушания на тему «Законодательные аспекты обеспечения реабилитационных процедур в отношении граждан – должников». В парламенте полагают, что проект закона о банкротстве физических лиц достиг уровня высокой готовности и может быть внесен в Государственную Думу уже в текущем году.

Законопроект  о банкротстве физических лиц, предложенный МЭРТ вызвал бурную дискуссию. Неоднозначность мнений объясняется попыткой ввести в российскую практику «смешанный механизм» банкротств физических лиц, сочетающий в себе элементы как англосаксонской, так и американской модели. Более того, следует отметить явный про кредиторский уклон модели института банкротства физических лиц, о чем свидетельствует короткий 3х месячный срок реструктуризации долга должника, доминирование запретительных мер, недостаточная реализация «санационной» функции института банкротства физических лиц, но по новому законопроекту этот срок увеличился на 6 лет.

2. Понятие  и причины банкротства

2.1. Понятие «банкрот» и признаки банкротства граждан

(физических  лиц)

Банкротство с  позиций законодателя – это признанная арбитражным судом или объявленная  должником неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обстоятельствам и (или) исполнить обязанность по оплате обязательных платежей.

Наряду с  понятиями «Банкрот, банкротство» в  Законе отдельно выделены признаки банкротства.

Гражданин считается  неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены им в течение трех месяцев с момента наступления даты их исполнения.⁴

Здесь уточняется срок неисполнения должником обязательств, который составляет 3 месяца (с момента наступления даты исполнения) 6 месяцев по новому Проекту.

В ст.5 сформулирован  следующий признак – он касается размеров задолженности. В соответствии с ним дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом, если требования к должнику - юридическому лицу составляет не менее 500 МРОТ, если просроченная задолженность должника - гражданина за полгода превышает 10000 рублей (50000 рублей по Проекту будет).⁵

Таким образом, российский закон кроме факта неплатежей и временного их отрезка устанавливает и минимальную задолженность.

2.2.Причины банкротства гражданина

Причинами банкротства  граждан могут быть как внешние  факторы, так и внутренние. Несостоятельность  может быть «несчастной», то есть не по собственной вине, а вследствие непредвиденных обстоятельств: стихийные бедствия, военные действия, политическая нестабильность общества, кризис в стране, общий спад производства. Несостоятельность может быть «ложной» (корыстной) в результате умышленного сокрытия собственного имущества, с целью избежание уплаты долгов кредиторам, «неосторожной» в следствие неэффективной работы, осуществления рискованных операций, потери работы в связи с кризисом, получение инвалидности, рождения ребенка. Разберу подробнее некоторые из причин. Одна из причин несостоятельности граждан – это некий уровень финансовой культуры населения. Не секрет, что зачастую реальная ставка кредитования оказывается не такой, какая заявляется в рекламе и в официальных предложениях банкиров. Поэтому огромную долю так называемых «недобросовестных заемщиков» составляют те, кого в сложные финансовые обстоятельства загнали неожиданные для них высокие банковские ставки и не соответствующие реалиям банковские обещания.

Таким образом, причинами несостоятельности (банкротства) на мой взгляд, являются две связанные между собой вещи: с одной стороны развитие рынка потребительского кредитования сильно опережает развитие его законодательного регулирования, а с другой стороны низкий уровень финансовой культуры населения, в отсутствие правильных установок в области финансового поведения.

Таким образом, причинами несостоятельности (банкротства) граждан могут быть как внутренние факторы: политическая нестабильность, низкий уровень финансовой культуры населения, рост потребительского кредитования, сильно опережающий развитие законодательного регулирования: плохая информированность между заемщиком и кредитором, что создает проблему риска между заемщиком и кредитором, так и внешние факторы: военные действия, стихийные бедствия, экономический кризис и др. Поэтому затягивать с принятием соответствующего законопроекта не следует это чревато накоплением негативных последствий.

3. Процедуры, применяемые в деле банкротства гражданина

Так, Законом «О несостоятельности гражданина», а именно ст. 23 предусмотрены следующие процедуры банкротства. Статья 23 выделяет 3 процедуры для юридических лиц и 2 две для граждан должников. ⁶

Основное содержание законопроекта в следующих целях:

1. Начало процедуры банкротства физического лица может быть начата (инициировано) как кредитором, так и заемщиком. Для этого нужно подать в суд заявление о неплатежеспособности гражданина, если просроченная за должность за 6 месяцев превышает 50 тыс. руб. Судебные органы производят проверку обоснованности заявления и соответствии содержащихся в нем фактов действительности. Заявление о банкротстве заемщик может подать лишь при наличии средств на выплату двухмесячного вознаграждения арбитражному управляющему. Утверждается арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве, для проведения реструктуризации долгов и иных полномочий.
2. После этого суд объявляет о запуске по отношению к физическому лицу конкурсного производства на срок, составляющий 6 мес., а также устанавливает мораторий на предъявление требований к должнику. Это делается для того, чтобы была возможность найти оптимальные варианты для дальнейших расчетов с кредиторами.
3. В ходе конкурсного производства должник вправе предъявить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, согласованный с большинством кредиторов. С даты утверждения плана реструктуризации долгов арбитражным судом вводится новая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина – реструктуризация долгов.

Законопроектом  сформулированы группы основных требований реструктуризации долгов:

• Требования к должнику, рассчитывающему на утверждение плана, требования к самому плану, касающиеся его содержания.

Согласно требованиям, должник, рассчитывающий на утверждение плана реструктуризации долгов, предоставляет в суд следующие доказательства:

• Наличие у него постоянного дохода;
• Отсутствие неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленное преступление в сфере экономики и не привлечение его в течении 3х лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство;
• Отсутствие фактов признания его банкротом в течении 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.

Указанные требования являющиеся стандартными для доказательства многих зарубежных стран и призваны, во-первых, предоставить возможность  восстановить свою платежеспособность возможно более широкому кругу лиц, во-вторых, дать определенные гарантии добросовестности претендента на реструктуризацию долгов для кредитора и арбитражного суда. Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом. План рассчитан на 5 лет.

Гражданское законодательство не содержит расшифровки понятия «реструктуризация долга», однако гл.26 ГК РФ регулирует порядок внесудебного прекращения обязательств. В теории права под реструктуризацией долга понимается изменение условий выплаты, погашения долга и процентов по нему в сторону их смягчения; увеличение сроков погашения, отсрочка очередных платежей или даже прощение части долга.

В юридической  литературе используется и другое понятие  – это любое изменение первоначальных договоренностей кредитора с  должником в связи с затруднительностью погашения долга прежним способом с целью получить исполнение обязательств любым иным способом

Такая трактовка  понятия основывается на положениях ст. 105 Бюджетного кодекса РФ, определяющих реструктуризацию долга как основанное на соглашении прекращения долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств. Это определение содержится так же в ст.2 ФЗ от 9 июля 2002г.⁷

Проведение  реструктуризации возможно только при  согласовании должника и кредитора и направлено на восстановление платежеспособности должника, частичное удовлетворение и рассрочку требований кредиторов и предусматривает следующие инструменты:

• Рассматривание задолженности, новация;
• Изменение условий первоначального договора (отсрочка погашения долга, сокращение общей суммы задолженности, освобождение от уплаты процентов, сокращение процентной ставки, отсрочка платежа и т.д.);
• Зачет встречных требований;
• Отступное (представление денег, имущества взамен исполнения первоначального обязательства) частный случай – конвертация долга в акции;
• Перевод должником своего долга на третье лицо.

Эффективность реструктуризации во многом зависит  от применяемой методологии и  последовательности в реализации выбранной  стратегии поведения по отношению  к должникам и кредиторам. В ряде случаев реструктуризация долга имеет больше преимуществ, нежели проведение процедуры банкротства, и может способствовать предотвращению дефолта и соблюдению интересов кредиторов. И так реструктуризация предусматривает следующие механизмы:

• Рефинансирование- т.е. выдача нового кредита для погашения новой задолженности. В целом банк заинтересован в том, чтобы заемщик постоянно существовал и рефинансировался, что не выгодно самому заемщику, т.к. последствия рефинансирования ему выгодные: увеличение процентной ставки, некоторые цивилисты предлагают использовать рефинансирование в ипотечном кредитование. Однако, рефинансирование не всегда выгодно самим заемщикам, т.к. подобная процедура влечет определенные последствия : увеличение процентной ставки, усиливается контроль со стороны кредитора возможная необходимость личного поручительства.
• Новация задолженности – полная передача прав, при которой происходит замена одной из сторон договора другим физическим или юридическим лицом к которым переходят все права и обязанности по договору.

Гражданское законодательство предусматривает и такие способы  досудебного удовлетворения кредиторов, как отступное (ст. 409 ГК РФ), прекращение  обязательств зачетом (ст. 410 ГК РФ), прощение долга (ст.415 ГКРФ), прекращение обязательств невозможностью исполнения (ст. 416 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство обладает весьма действенным инструментом удовлетворения требований кредиторов при одновременном  сохранении дееспособности и правоспособности должника.

1. Конкурсное производство

В случае успешного  выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается  от задолженности, сохраняя при этом активную социальную позицию.

Если при  этом в силу тех или иных причин все же не сумел расплатится с  кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит решение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходит к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между кредиторами пропорционально суммами их требований.

Конкурсное  производство – это процедура  банкротства, применяемая к должнику, признанному банкротом, в целях  соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

С открытием  конкурсного производства арбитражный суд назначает конкурсного управляющего. В законопроекте правам и обязанностям конкурсного управляющего уделяется большое внимание.⁸

Введение конкурсного  производства для банкрота - потребителя будет иметь ряд последствий:

Во – первых, прекратится начисление неустоек, штрафов, пеней, процентов – по всем видам задолженностей.

Во – вторых, сведения о финансовом состоянии  должника более не будут относиться к сведениям, признанным конфиденциальными  или составляющими коммерческую тайну.

В – третьих, прекратится реализация исполнительных документов, в том числе по исполнительным, исполняющимися в ходе раннее введенных процедур банкротства, если иное не предусмотрено законом.

В – четвертых, все требования кредиторов по денежным обстоятельствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования (исключения: требования о признании права ответственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными), а так же текущие обязательства могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства, т.е. все обязательства погашаются именно в рамках конкурсного производства, в порядке очередности которую устанавливает законодательство.

В – пятых, исполнительные документы, исполнение по которым прекратится, подлежат передаче судебным приставам и исполнителями конкурсному управляющему, в порядке, установленном федеральным законом.

В – шестых, будут подлежать снятию ранее  наложенные аресты, на имущество должника и иные ограничения распоряжения имуществом должника. Наложение новых арестов на имущество должника и иных ограничений распоряжения имуществом должника не допускается.

Как зафиксировано  в законопроекте, конкурсную массу  составляет все имущество должника, имеющиеся на дату открытия конкурсного  производства и выявленное в ходе конкурсного производства, за вычетом  сумм, ежемесячного оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизни деятельности, в размере суммы прожиточного минимума должника и каждого члена из членов семьи.