Буамажные и кредитные деньги, их современные формы

Содержание

Введение

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано с 7 - .8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались - с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно, на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, это и есть деньги. Действительно, деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.

Необходимость денег вызвана товарным производством. Товарное производство предполагает рассмотрение общих причин, объясняющих необходимость товарного производства и, следовательно, необходимость денег во всех экономических формациях.

Общая причина  возникновения денег - общественное разделение труда. Товарное производство возможно без денег, но деньги не могут существовать без товарного производства. Частные причины объясняют необходимость денег в конкретной f общественно-экономической формации. Общие и частные причины не исключают, а дополняют друг друга.

Тема данной курсовой работы очень актуальна и по сей день. Большое количество авторов уделяют свое внимание рассмотрению вопросов о значимости, о необходимости создания, функциях денег, их эволюции. Проанализировав некоторые источники, научные статьи, хочу отметить, что мнения многих ученых на выбранную мною для рассмотрения тему очень многогранны.

Цель работы – изучить необходимость, сущность и эволюцию денег, проанализировать историю их развития, законы развития, отличие бумажных денег и их современное состояние.

Исходя из цели, задачами исследования являются:

- исследование необходимости и сущность бумажных и кредитных денег;

- изучение истории возникновения и эволюции денег;

- рассмотрение кредитных денег, их видов и истории возникновения;

- оценка субъективных и объективных причин необходимости появления бумажных и кредитных денег;

- оценка этапов развития экономических систем. Бартерная и денежная экономика;

- анализ эволюция форм и видов денег.

Объект исследования – эволюция бумажных и кредитных денег.

Предмет исследования – процесс эволюции бумажных и кредитных денег.

Теоретической базой исследования является научная и учебная литература, статьи и Интернет ресурсы.

1. Теоретические основы возникновения и развития бумажных

 и кредитных  денег

1.1. Происхождение денег

В примитивных обществах, когда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, или "взаимство", если следовать старой российской терминологии, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег (Т-Т). Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие.  К стихийно-натуральному обмену люди возвращаются и поныне. В международной торговле по сей день осуществляются бартерные сделки, где деньги выступают лишь как счетные единицы. При системе взаимных расчетов (клиринг) разница погашается обычно дополнительными товарными поставками [15, с. 89].

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Наш продавец хотел бы обменять выловленную рыбу на тару для хранения продовольственных запасов, но, придя на рынок, нужного ему товара не обнаруживал; другой собирался обменять зерно на шкуры, но также вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же и покупатели) вынуждены были подолгу ждать новой рыночной оказии. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец рыбы, с тем, чтобы сохранить ее стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, вероятно, попытается обменять свою рыбу на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена [15, с. 90].

Таким образом, некоторые товары приобретали особый статус, начинали играть роль общего эквивалента, причем этот статус устанавливался общим  согласием, а не навязывался кем-то извне. У некоторых народов богатство измерялось численностью голов скота, и стада пригонялись на рынок для оплаты предполагаемых покупок. Любопытно, что латинский корень слова "капитал" происходит от "capital"- скот. Акты купли и продажи уже не совпадают, а разделяются во времени и пространстве. В России обменные эквиваленты назывались "кунами" - от меха куницы. В древности на части нашей территории имели хождение "меховые" деньги. А деньги в виде кож обращались в отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена [4, с. 24].

Развитие  ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле Т- Д -Т.

Факт появления  и распространения денег не ведет  непосредственно к росту потребления товаров и услуг в обществе. Потребляют лишь то, что производится, а производство есть результат взаимодействия труда, земли и капитала. Опосредованное положительное влияние денег на производство несомненно. Их использование сокращает общие издержки, время, необходимое для нахождения партнера, способствует дальнейшей специализации труда, развитию творчества. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом), которые в силу своей редкости, высокой ценности при малом объеме, однородности, делимости и прочих полезных качествах были, можно сказать, обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории [4, с. 89].

На нашей  территории чеканка монет, серебряных и золотых, восходит ко временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х- начало XI вв.). В "Русской Правде" металлические деньги продолжали называться "кунами", но появляются уже и серебряные "гривны". В XII -XV в.в. князья пытались чеканить свои "удельные" монеты. В Новгороде имели хождение иностранные деньги - "ефимки" (от "иохимсталеров" -серебряных немецких монет). В Московском княжестве инициатива чеканки серебряных монет принадлежала Дмитрию Донскому (XIV в.), который начал переплавлять в русские "гривны" татарскую серебряную "деньгу". Иван III (конец XV в.) установил, что право чеканки монет должно принадлежать лишь "старшему" из князей, держателю Московского престола. При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале его княжения в Московском  государстве  свободно  обращались  "московки"   и "новгородки", причем первые по своему номиналу равнялись половине "новгородки". В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Это примерно соответствовало весу "новгородки"; продолжали чеканить и "московки" и "деньгу" в виде полкопейки, а также "полушки" - четверть копейки. Кроме того, в счетную систему были введены рубль, полтина, гривна, алтын, хотя чеканка серебряного рубля стала правилом лишь при Петре I. Золотые деньги - "червонцы" появились в России с 1718 года. Выпуск князьями неполноценных монет, порча серебряных гривен путем их обрезания, появление "воровских" денег вели к повсеместному исчезновению полновесных монет, волнениям среди населения ( "медный бунт" при царе Александре Михайловиче в середине XVII в.). Пытаясь найти выход из трудностей, правительство  начало  чеканить  медные  деньги,  придав  им принудительный курс. Как следствие, стал рост рыночной цены серебряного рубля по сравнению с номиналом, исчезновение серебра из обращения и его сосредоточение у ростовщиков и менял, общее повышение товарных цен. В конце концов, медные деньги были изъяты из обращения. В конце XVII в. вес серебра в рублевых монетах был уменьшен на 30 %. В России вплоть до XVII в. собственная добыча благородных металлов почти отсутствовала поэтому, монетные дворы, ставшие в XVII в. монополия государства, переплавляли иностранные деньги. Согласно "монетарной регалии" Петра I был наложен жесткий запрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет, между тем как вывоз порченой монеты разрешался.

Итак, золото и серебро стали основой денежного  обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца XIX века. Однако, в Европе XVIII - XIX в.в. золотые и серебряные монеты ходили в обороте, платежах, и прочих операциях наряду с бумажными деньгами [4, с. 101-15].

Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

В Европе появление  бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. Эмиссия бумажных денег, проведенная банком Джона Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег -ассигнаций впервые началась в 1769г. [4, с. 120].

Деньгами  в обширном смысле могут быть названы  всякие знаки ценности, служащие для размена, приобретения других предметов, покупки или найма человеческого труда.

Деньги - это  общественный институт, который увеличивает  богатство, снижая издержки обмена и  способствуя большей специализации  в соответствии с имеющимся у  людей сравнительными преимуществами.

Преимущество  использования денег, по сравнению  с натуральным обменом, огромны. Издержки обмена были бы намного больше, а общественное богатство вследствие этого намного меньше, если бы не существовало денег, значительно облегчающих весь этот процесс. В экономической системе, ограниченной натуральным обменом, людям приходилось затрачивать непомерное количество времени на поиск тех, с кем им было бы выгодно обмениваться. Зная о таких издержках обмена, люди старались производить блага для собственного потребления, избегая необходимости разыскивать тех, с кем можно было бы обмениваться.

Однако, постепенно происходил процесс специализации, т.е. выделялись скотоводы, земледельцы, охотники и т.д.

На первых стадиях развития товарного обмена широко распространенными был скот, шкурки, которые выполняли роль денег у древнейших греков и славян. У многих народов , живших на берегах морей, в роли денег выступали ракушки каури и рыба.

После отделения  ремесла в отдельный промысел в роли денег начинают выступать металлы. Первыми металлическими деньгами были медные и железные. Но постепенно у всех народов всеобщим эквивалентом становятся благородные металлы: серебро и золото, а затем только золото.

Отличительной чертой денег является их ликвидность. Деньги - это ликвидное ( легко реализуемое ) имущество. Чем более ликвидна вещь, тем более она похожа на деньги. Ликвидность какого-либо имущества непосредственно связана с издержками его обмена на другие виды имущества [9, с. 77].

Таким образом, любое имущество в определенной степени является деньгами. Тот вид имущества, который свободно принимается всеми в качестве средства обращения, образует денежную массу данного общества. Средство обращения - это "посредник", которым пользуются в процессе обмена одного товара на другой.

Чтобы обладать ценностью, деньгам достаточно быть общепринятым средством обращения и необязательно они должны быть обеспечены. Принципиально важным для сохранения ценности денег является ограниченная доступность, ведь ценность является следствием редкости. А редкость возникает вследствие спроса при ограниченной доступности, которая находится в ведении тех, кто регулирует денежное обращение.

Возникновение и развитие различных денежных систем почти во всех известных нам обществах является красноречивым свидетельством выгод, которые дает общепринятое средство обращения - деньги. 

1.2. Сущность и функции денег

 Сущность денег характеризуется  тем, что: деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. Изготовление товаров осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости. Величина стоимости товара, изготовленного отдельными товаропроизводителями, выраженная ценой, зависит от цены на эти товары на рынке. таким образом товаровладелец может претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости произведенных товаров. Этому способствует соблюдение требований эквивалентности, выполняемое с помощью денег.

Деньги служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и тд. Эта способность денег становиться заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров (бартером). Отдельные товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера. Но подобные возможности обмена ограниченны рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство непосредственной обмениваемости на товары и другие ценности.

Деньги улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товаре уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах. При инфляции подобное преимущество в определенной мере утрачивается и возникает необходимости учитывать обесценивание денег.

При характеристики денег нередко обращается внимание на внимание на их товарное происхождение и, соответственно, товарную природу. Однако постепенно, том числе в связи с переходом от применения полноценных денег к использованию денежных знаков, не обладающих собственной стоимостью, а также с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительной стоимости [9. с. 90].

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство товаров.

И так, деньги:

1. Как меры стоимости. Выражение стоимости товара в деньгах происходит путем установления цен.

2. Как средство обращения и платежа. Деньги играют роль посредника в схеме Т-Д-Т (товар-деньги-товар), устраняя неудобство схемы Т-Т. В период инфляции функция денег как средство обращения резко падает и правительство вынуждено прибегать к рационированию (введению карточной системы распределения).

3. Как средство накопления. Эта функция возникла в период обращения полноценных денег как стремление людей к богатству

4.Мировые деньги. Средство межгосударственных расчетов (современная общеевропейская валюта - экю, в других случаях - золото) [15, с. 68].

Возникновение денег тесно связано с историческим процессом обмена товаров и смены форм собственности. На ранней ступени обмен носил случайный характер. Такому обмену соответствовала простая или случайная форма собственности, при котором один товар выражал свою стоимость в одном противостоящем ему товаре-эквиваленте. Товар-эквивалент служит для выражения стоимости первого товара. Формула Т - Т.

Развернутая форма собственности выражала более  развитый обмен. В то же время стоимость  каждого товара не получала законченного выражения. Поскольку число товаров-эквивалентов было неопределенным, стоимость получала многообразное и разнородное выражение, а непосредственный товар оказывался очень затрудненным. Потому выделялись товары, которые в данный период времени на местном рынке товаров стали выражаться в одном товаре, который становится всеобщим эквивалентом. Возникла всеобщая форма стоимости. Постепенно в результате развития обмена из нескольких товаров выделился один товар, который стал играть эту роль постоянно. Рождается денежная форма собственности.

Бумажные  деньги: разменные и сполна покрытые металлическим фондом; разменные с частичным покрытием или вовсе без него; неразменные по предъявлению, но подлежащие изъятию и покрытые особыми обязательствами; неразменные или разменные только в определенный срок и не имеющие особого покрытия

Бумажные  деньги с принудительным курсом: разменные сертификаты с полным покрытием металлическим фондом; разменные бумажные деньги с неполным покрытием или без него; неразменные процентные бумажные деньги с принудительным курсом; неразменные безпроцентные бумажные деньги с принудительным курсом [17, с. 54].

К последней  категории относятся рубли, доллары  и т.д. Принудительный курс устанавливается  с целью искусственно удержать излишек бумажных денег в обращении и тем поддержать их ценность . Но эти меры обыкновенно приводят к совершенно иным последствиям, прежде всего к тому, что золото и серебро исчезают из внутреннего обращения, становятся обыкновенным товаром и обмениваются на бумажные деньги с более или менее значительным лажем (приплатой). Но принудительный курс не в состоянии удержать ценность бумажных денег на определенном уровне. Колебания курса хотя и находятся в связи с количеством бумажных денег , находящихся в обращении, но испытывает влияние других причин. В стране с бумажно-денежным обращением большинство бумажных денег находятся в связанном состоянии, т.е. на текущих счетах и в карманах граждан. В период застоя в экономике большая часть денег находится в свободном состоянии, уменьшая курс данной денежной единицы. Также на курс влияют: спрос на металлические деньги при межгосударственных расчетах, степень доверия к прочности экономики страны. Влияние биржевых спекуляций является не основной, а косвенной причиной.На этом процесс формирования современных денег не останавливается . Он приобретает новые формы в связи с развитием кредитных отношений [17, с. 60]. 

Функциям денег присуща  стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как роль денег в различных условиях может меняться.

Деньги выступают  в качестве: меры стоимости, средства обращения; средства платежа; средства накопления.

Помимо перечисленных  функций, нередко признается выполнение деньгами функции мировых денег, в которой они используются для денежных операций между странами. Выполнение такой функции при существовании золотых денег или свободно конвертируемой валюты не вызывает сомнений.

Выполнение  деньгами функции меры стоимости  заключается в оценке стоимости товаров путем установления цены. Цена - это денежное выражение стоимости товара. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство этих товаров, создает условия для их уравнивания.

Деньги как средства обращения используются для оплаты приобретаемых товаров. Деньги при обращении товара должны присутствовать реально Т-Д-Т

Товарное  обращение включает продажу товара Т-Д; т. е. превращение товар в деньги и куплю товаров Д-Т т. е. превращение денег в товар. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене товарами. Они присутствуют постоянно и не прерывают его обслуживать. Это означает, что деньги способствуют развитию товарного обмена [1. с. 56].

Возникновение денег как средства обращения усиливает противоречивый процесс обмена. При прямом товарном обмене Т на Т купля и продажа совпадала по времени. Товарное обращение предполагает два самостоятельных акта: куплю товара и его продажу, разделенных во времени и пространстве. Это означает объективную возможность нарушения обмена и в конечном счете кризисную ситуацию. В связи с реальным присутствием денег в процессе обмена функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги - бумажные и кредитные.

Функция денег  как средства накопления и сбережения. Деньги являются всеобщим эквивалентом т. е. обеспечивая его владельцу получения любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей появляется стремление к их накоплению и сбережению. Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения, т. е. акт продажа - купля прерывается во времени Т-Д Д-Т. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу дополнительного дохода не приносит. В отличии от предыдущих двух функций деньги как средства накопления и сбережения должны обладать способность сохранять свою стоимость хотя бы на определенный период и обязательно быть реальными. При металлическом обращении эта функция выполняла роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровища, недостаток денег пополнялся за счет сокровища.

Функция денег  как средства платежа. Такую функцию  деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами, при погашении задолженности по заработной плате и тд. При этом деньги выступают как в наличной, безналичной формах, на основе зачета взаимных требований. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую форму движения: Т-О, а через заранее установленный срок: О-Д (где О - долговое обязательство). При таком обмене встречного движения денег и товара не происходит, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли - продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника кредитору. В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа связывают между собой множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товары в кредит. В результате разрыв в одном из звеньев платежной цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и возникновению массового банкротства товаровладельцев [2, с. 57].

Функции мировых  денег. Внешне торговые связи, международные  займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Мировые деньги в качестве международного средства выступают при расчетах по международным балансам: если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления от других стран, то деньги представляют собой средства платежа.

Международным покупательным средством мировые  деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличными деньгами. Как всеобщее воплощение общественного богатства мировые деньги используются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой либо при выплате репараций победившей стране с побежденной. В этом случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег. На мировом рынке деньги выступают в виде слитков золота 995 пробы. Парижским соглашением 1867 года единственной формой расчета было признано золото. Мировые деньги имеют троякое значение: служат всеобщим платежным средством при расчете по международным балансам; всеобщим покупательным средством при прямой покупке товаров за границей и оплатой их наличными; материализацией общественного богатства.

1.3. Кредитные деньги - виды и история возникновения

Исторически первым видом кредитных денег являлся  вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право  по истечении срока требовать  от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя  роль всеобщего эквивалента.

Впервые вексель  появился в Италии 12-13вв. По мере расширения торговых связей и развития вексельных расчетов, возникла необходимость в правовом регулировании.  Вексельные  залоги впервые начали использоваться в Европе 17-18 вв.

Применение  векселя  в сфере международных  расчетов потребовало разработки единых норм и правил. Принятые положения  в 1930 года единообразного закона о переводном и простом векселе на  Женевской вексельной Конвенции и в настоящее время регулируют  вексельное обращение на территории Российской Федерации. Развитие вексельного оборота с одной стороны позволило ускорить и облегчить товарооборот на основе отсрочки платежа. Однако в тоже время вовлечение в круг вексельных операций все новых и новых участников повышает риск неплатежа, что требует от участников таких отношений информированности о платежеспособности всех сторон, а это в свою очередь ограничивает применение векселя.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и новая форма кредитных денег - чек как письменный приказ владельца счета банку выплатить или перевести владельцу чека определенную сумму денег.

Впервые чеки стали применятся в Великобритании и Голландии  и имели форму  банковских квитанций  на предъявителя, которые можно было использовать для расчетов.

История депозитных денег  насчитывает несколько веков. Их появление относится ко времени  появления банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит  был свидетельством о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.