Денежно-кредитная система России:состояние и ориентиры развития

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ОРЕНБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ МЕНЕДЖМЕНТА» 
 
 
 
 

Кафедра экономики 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

По дисциплине  «Экономическая теория»

на тему: Денежно-кредитная система России: состояние и ориентиры развития

Выполнила студентка

очной формы  обучения

специальности

080502 «Экономика и управление на предприятии (городское хозяйство)»

второго курса  22 группы           __________________                А. К. Бисекеева

                                                                     (подпись) 
 
 
 

Руководитель  работы

доцент кафедры  экономики      __________________                  Н. А. Баранник

                                                                  (подпись) 
 
 
 
 
 
 
 

Оренбург

2009 

     Введение 

     Успешное развитие экономики во многом определяется состоянием денежно-кредитной системы страны. Роль и место денежных и кредитных отношений в экономическом развитии стран особенно усилилось на пороге XXI века. Стало очевидным, что в новом столетии достижение оптимального уровня таких макроэкономических показателей, как прирост реального ВВП, уровень безработицы, уровень инфляции, состояние платежного баланса, валютного курса и многих других будет зависеть от равновесия денежно-кредитной системы страны.

     Актуальность  исследования заключается в том, что сегодняшний финансовый кризис, указал на неустойчивость современной денежно-кредитной системы России, необходимо ее дальнейшее развитие и усовершенствование для эффективного развития современной экономики России.

      Теоретической основой исследования являются статистические данные, труды К. Маркса, М. Фридмена, Э. Долана, К. и Р. Кэмпбеллов, посвященные данной теме, экономические исследования и публикации А. Косого, С. Моисеева, О. Роговой.

      Цель  исследования – оценить состояние и определить ориентиры развития денежно-кредитной системы России. Для ее достижения необходимо решить ряд следующих задач:

1. анализ и оценка денег и кредита как необходимых форм развития рыночного хозяйства;
2. исследование сущности и структуры денежно-кредитной системы страны;
3. выявление проблем и  перспектив развития денежно-кредитной системы России.

      Объектом  исследования является денежно-кредитная система.

      Предметом исследования – состояние и ориентиры развития денежно-кредитной системы России.

     В работе применены анализ и синтез, индукция и дедукция, сравнение, качественный и количественный методы.

      Для проведения исследования была использована следующая информационная база: Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке Росси)»,  Положения Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», Интернет-порталы http://www.kraspubl.ru , http://www.crb.ru 
 

1 Денежно-кредитная система как необходимый элемент развития рыночного хозяйства 

1.1 Деньги: сущность, функции и их роль. Виды денег  

     Деньги  являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики. Деньги существуют и действуют там, где хозяйственная жизнь осуществляется посредством движения товаров.

     Экономическое понятие «товар» подразумевает  любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается  посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда  продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при котором продукты стали производиться специально для продажи и таким образом становились товарами.      

     Общая тенденция экономического прогресса  общества сопряжена с последовательным превращением на протяжении определенных исторических периодов всех продуктов  в товары, обращающихся на соответствующих  рынках.

     Милтон  Фридмен,  являющийся  интеллектуальным  лидером монетаристской школы,  положил   начало   эмпирическим   и  теоретическим   исследованиям, показывающим, что деньги играют гораздо  более  важную  роль  в  определении уровня  экономической  активности  и  цен,  чем предполагала   кейнсианская теория.

     Великая депрессия 1929 - 1933 гг. натолкнула Дж.  Кейнса  на  вывод  о том, что капитализм перестает быть саморегулируемой системой и нуждаются  в государственном вмешательстве.  Главный  теоретик  монетаризма  американский экономист М. Фридмен в противоположность этому доказывал, что  экономическая стабильность требует сокращения государственного вмешательства в  экономику, а не его увеличения [18, с. 57].

     С точки зрения полезности невозможно найти единую меру, с помощью которой можно было бы сравнить различные товары. Например, сигареты для курильщика обладают определенной ценностью, тогда как для некурящего человека они абсолютно бесполезны. Или другой пример: два человека могут по-разному оценить полезность того или иного товара. Так, для фотомодели одежда имеет первостепенное значение, большую ценность, чем калорийные продукты питания, а для спортсмена – наоборот.

     Стоимость товаров делает их соизмеримыми и  предопределяет их способность обмениваться друг на друга. С позиции стоимости можно сравнить одежду, продукты питания, сигареты и все другие товары. На рынке происходит обмен, совершаются сделки купли-продажи товаров. В обмене участвуют с одной стороны продавцы – владельцы товаров, а с другой стороны покупатели, готовые приобрести эти товары. Товары обмениваются друг на друга в определенных пропорциях. Мерой стоимости одного товара становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепенно превращается в деньги.

     Тот факт, что покупатель как представитель общества купил какой-либо товар, означает, что общество в его лице одобрило производственную деятельность личности, являющейся товаровладельцем и продавцом данного товара. До момента продажи товары являлись продуктами частной хозяйственной деятельности, целесообразность которой оставалась под вопросом. Пройдя сделку купли-продажи, товар становится составной частью общественного богатства.

     Появление товаров и развитие товарного  обращения повлекло за собой появление  и развитие денег. Движущей силой  развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждая новая ступень развития денег порождается потребностями соответствующей ступени зрелости товарных отношений. В современных условиях товаром являются не только продукты материального производства и услуги, но и факторы производства, а также сами предприятия как хозяйственные ячейки. Новым условиям соответствует развитие новых форм денег.  

     С экономической точки зрения деньги можно определить как средство выражения  стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, можно измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой.

      Сущность  денег проявляется и в их функциях, которые выражают внутреннюю основу и содержание денег.

      Функция денег как мера стоимости – эта такая функция, которая предполагает приравнивание товара к определенной сумме денег, что дает количественное измерение величины стоимости товара. Деньги становятся универсальным измерителем всех экономических явлений: товаров, услуг, капитала, долгов, природных ресурсов, интеллектуальной собственности и т.д. Являясь универсальным измерителем, деньги обеспечивают непрерывность производства и потребления, их развитие. Для измерения стоимости товара достаточно выразить  товар  через  денежную  единицу.  Такое использование денег позволяет  участникам сделки  легко  сравнивать  относительную  ценность  различных  товаров  и  ресурсов.  Подобные  сравнения  облегчают  принятие  рациональных  решений.  В  качестве  меры  стоимости  деньги  используются  и  в  сделках  с  будущими  платежами.

      Функция денег как средства платежа проявляется,  прежде  всего,  в обслуживании платежей  вне  сферы  товарооборота – это  налоги,  социальные  выплаты,  проценты  за  кредит.  Деньги  легко  принимаются  в  качестве  средства  платежа.  При таком обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника кредитору. Решению ускорения платежей между предприятиями может способствовать расширение сферы использования таких кредитных форм оплаты, как банковские векселя, электронные деньги и возникшие на их основе кредитные карточки [13, с. 15].

      Из  функции денег как средства платежа  появляются кредитные деньги, которые обслуживают преимущественно промышленный и торговый капитал, и выступают не только как платежное, но и как покупательное средство. Поэтому нередко в зарубежной экономической литературе обе функции (средство платежа и средство обращения) объединяют в одну.

      С точки зрения этой функции деньги используются:

1. при погашении денежной ссуды;
2. при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами;
3. при погашении задолженности по заработной плате.

      Данную  функцию выполняют наличные деньги, главным образом при участии физических лиц, и безналичные деньги – преимущественно между юридическими лицами. Безналичные расчеты, когда наличные деньги заменяются кредитными, становятся преобладающей формой платежа в рыночной экономике. Помимо этого в современном обществе данная функция способствует развитию денежно-кредитной системы.

     Функция денег как средства обращения: в данном случае деньги выступают как средство приобретения необходимых благ и участвуют в непрерывном обороте товаров, услуг и других объектов, способствуя их реализации. Деньги реально присутствуют в обращении и участвуют в нем мимолетно, играя роль посредника в обмене. Скорость обращения денег велика – чем быстрее совершается оборот, тем меньше требуется наличных денег. Действительные деньги могут заменяться знаками стоимости в связи с кратковременным присутствием денег при оплате приобретаемых товаров. В современных условиях при купле-продаже различных ценностей за наличный расчет деньги выступают средством обращения товаров и капитала.

     Функция денег как средство сбережения и накопления, образования сокровищ – это такая функция, при которой деньги, являясь всеобщим эквивалентом, и обеспечивая их владельцу, получение на рынке любого товара, представляет собой самостоятельный вид богатства. Сбережения и инвестиции могут осуществляться одним и тем же лицом, но это необязательно. Предприятие могло откладывать деньги в резерв в течение ряда лет с тем, чтобы потом использовать эти средства на приобретение нового оборудования. В этом случае субъект сбережений и инвестор – одно и то же лицо. С другой стороны, какой-нибудь человек мог накапливать излишки средств на своем банковском счете, и это давало банку возможность кредитовать производство, которое на занятые у банка средства приобрело новое оборудование. В данном случае субъект сбережений и инвестор различаются, хотя инвестор через механизм кредита использует денежные средства владельца сбережений. Различные средства сбережений выступают, как важное звено в цепи сберегаемых средств от их владельца к инвестору, хотя передача денежных средств может осуществляться и напрямую.

     Также следует отметить, что форма сбережений граждан «на руках» представляет собой чистую утечку средств из кругооборота дохода. А это, в свою очередь, отрицательно влияет на рост национального дохода, так как если приток денежных средств  в виде инвестиций в кругообороте дохода больше, чем утечка сбережений от него, то при прочих равных условиях национальный доход возрастает. При превышении утечки средств из кругооборота над вливанием происходит сокращение национального дохода. Равенство противоположных потоков денежных средств, сбережений и инвестиций приводит к равновесию и оставляет национальный доход без изменений.

     Поэтому, если население сберегает больше, чем бизнес намерен инвестировать, равенство восстанавливается насильственно  путем вынужденных инвестиций в счет нераспроданных потребительских товаров. В результате происходит спад производства, который может сопровождаться инфляцией, то есть процессом сдерживания роста денежной массы в обращении. Для его преодоления государством может расширить «эффективный спрос» или стимулировать «побуждения к инвестированию» средствами фискальной и монетарной политики. При другом варианте, когда происходит превышение спроса на инвестиции над предложением сбережений, выравнивание может происходить за счет иностранных заимствований, которые являются иностранными инвестициями, но, как показывает опыт реформирования российской экономики их объем достаточно мал. Мировой опыт инвестирования доказывает, что большая часть денег, идущих на инвестиции поступает из денежных средств, сбереженных внутри страны. Но в любом случае за определенный период времени происходит выравнивание сбережений и инвестиций [2, с. 203].

     При выполнении этой функции обменные отношения  прерываются, и деньги накапливаются у продавца. Накопление становится непременным условием воспроизводственного процесса в отличие от простого товарного производства, когда деньги накапливаются в виде «мертвого сокровища». В современных условиях денежное богатство не просто хранится, а через кредитные операции оно работает, участвует в экономических операциях. Такое активное денежное богатство называется денежным капиталом, который способен создавать его владельцу дополнительную прибыль. Первоначальное значение этой функции – стихийно регулировать денежное обращение при господстве знаков стоимости – утрачено: теперь кредитные деньги не могут эластично расширять или уменьшать количество необходимых для обращения денег, как было при золотых деньгах.

      Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах, в форме внешнеторговых связей, международных займов, оказания услуг внешнему партнеру. Использование денег в качестве мировых является логическим продолжением четырех предыдущих функций. Деньги в качестве мировых функционируют как всеобщее покупательное платежное средство и как всеобщая материализация общественного богатства. В современных условиях функция мировых денег делает возможным переливы капитала между странами.

      Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг, они находятся в тесной связи и единстве. Выделяют три основных свойства денег, раскрывающих их сущность:

• деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость;
• деньги выражают стоимость товара, через них определяется цена

товара;

• деньги выступают материализацией богатства.

     В отличие от функций денег, которые являются относительно стабильными и мало подвержены изменениям, роль денег в различных условиях постоянно меняется. Во-первых, деньги участвуют в установлении цены товаров. На рынке в зависимости от спроса и предложения, а также конкуренции складываются цены, которые могут отклоняться от стоимости. Во-вторых, с помощью денег определяется в хозяйственной деятельности предприятий величина издержек производства каждого вида продукции и совокупного их объема. В-третьих, усиливается заинтересованность предпринимателей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов. В-четвертых, происходит влияние на экономические взаимоотношения между странами.

     Развитие  производства приводит к повышению  роли денег. Содержание денег и возможности их усовершенствования для решения экономических и социальных задач постоянно меняются, приспосабливаясь к условиям производства.

     В современном мире все современные денежные системы основываются на фиатных (символических) деньгах. Но исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.

     Товарные  деньги — это деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.), а также металлические деньги — медные, бронзовые, серебряные, золотые полновесные монеты.

     Постепенно товарные деньги уходят из оборота. Они неудобны для частого обращения, так как слишком тяжелы, неделимы или портятся при хранении. Но самое главное — они слишком дороги в изготовлении, ведь стоимость их изготовления должна соответствовать их номиналу, иначе натуральные деньги не будут исполнять роль идеального товара, выступающего эквивалентом стоимости других товаров. В то же время, с развитием экономики потребность в деньгах увеличивается, что делает денежную систему государства слишком дорогой. Стоимость денег в такой экономике всегда сопоставима с размерами ВВП, то есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег, что сокращает общий производственный потенциал страны.

     В настоящее время товарные деньги используются как средство сбережения и для коллекций (инвестиционная монета).

     Обеспеченные (разменные, представительские) деньги — это такие деньги, в роли которых выступают знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определенного товара или товарных денег, например на золото или серебро. Фактически, обеспеченные деньги являются представителями товарных денег.

     Считается, что первые обеспеченные деньги появились  в Древнем Шумере, где для оплаты использовались фигурки овец и коз из обожженной глины. Эти фигурки могли быть обменены по предъявлению на живых овец и коз.

     Первоначально банкноты удостоверяли наличие соответствующего количества полновесной монеты и  являлись обеспеченными деньгами. Однако на сегодня, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар и превратились в символические деньги, сохранив прежнее название.

     Фиатные (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие) деньги — деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или те, которые не являются соразмерными с номиналом. Фиатные деньги имеют ценность и способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

     На  сегодня основной формой фиатных  денег являются банкноты и безналичные  деньги. С распространением пластиковых  карточек банкноты постепенно вытесняются  из обращения.

     Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц (специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примером кредитных денег является вексель, чек, облигация, титульные знаки электронных платёжных систем (электронные деньги) и др. 
 

     1.2 Кредит: понятие, виды, источники и его роль в экономике 

     Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

     Как и любое общественное отношение, кредит имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув в период разложения первобытнообщинного строя на основе имущественной дифференциации общины, он достиг наиболее высокого уровня развития при капитализме. В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как в целом обмен результатами общественного труда.

     Кредит – движение ссуженной стоимости на условиях возвратности, срочности и платности в интересах реализации общественных потребностей. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других – возникает потребность в них. Важнейшие источники кредита:

• средства, предназначенные для восстановления основного капитала и

накапливаемые по мере перенесения его стоимости  в форме амортизации;

• часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в

связи с несовпадением времени продажи  товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.;

• предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости,

накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня;

• движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и

резервов;

• образование доходов и накоплений населения.

     Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения распоряжения вещами, предметами, ценностями [19, с. 475].

     Кредит  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

     При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

     Кредит  – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

     При кредитных сделках должны соблюдаться  важнейшие принципы, т. е. главные  правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

     Банковское  кредитование предприятий и других структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

     Принципами  кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

     Возвратность  означает, что средства должны быть возвращены. Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата ссуды.