Добровольное страхование имущества юридических лиц

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Учреждение образования «Могилевский государственный экономический профессионально-технический колледж»

 

Учебные специальности:   3-25 01 34 «Страховое дело»

Единичная квалификация:  3-25 01 34- 51 «Агент страховой»

 

 

 

Письменная экзаменационная работа

на тему: «Добровольное страхование имущества юридических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

учащаяся группы № 22

Лукашевич Дарья

Станиславовна

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                 

 

Могилев 2014

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……..………………………………………..………………………….4

1 ДОБРОВОЛЬНОЕ     СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ

  ЛИЦ………………………………………………………………………………... 6

1.1 Объекты страхования, страховые случаи  по добровольному страхованию

      имущества  юридических лиц..………………………………………………….6      

1.2 Страховая сумма,       страховая премия   по добровольному    страхованию

      имущества  юридических лиц………………………………………………….11  

1.3 Порядок  заключения   договоров добровольного  страхования имущества

      юридических  лиц………………………………………………………………15

2 ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОЧЕГО МЕСТА  СТРАХОВОГО АГЕНТА…......25

3 ОХРАНА ТРУДА  И ПРАВИЛА ТЕХНИКИ БЕЗОПАСНОСТИ  НА          

РАБОЧЕМ МЕСТЕ………..……………………………………….….….….…27

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...29

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………..31

ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………….. 32

Страховые    тарифы   по    страхованию имущества первой группы (до 30 000 евро)

ПРИЛОЖЕНИЕ Б……………………………………………………………...…42

Страховые тарифы по страхованию имущества  первой группы

( после 30 000 евро)

ПРИЛОЖЕНИЕ В………………………………………………………………...54

Страховые тарифы по страхованию имущества  второй группы (ценности касс)

ПРИЛОЖЕНИЕ Г………………………………………………………………...60

Страховые тарифы по страхованию имущества  третьей группы (животные)

ПРИЛОЖЕНИЕ Д………………………………………………………………...66

Заявление о добровольном страховании имущества юридических

лиц (имущество первой группы)

ПРИЛОЖЕНИЕ Е………………………………………………………………...69

Заявление о добровольном страховании имущества юридических

лиц (ценности касс)

ПРИЛОЖЕНИЕ Ж………………………………………………………………..72

Заявление о добровольном страховании имущества юридических

лиц (имущество третьей группы)

ПРИЛОЖЕНИЕ З….……………………………………………………………...75

Акт осмотра погибшего поврежденного имущества

ПРИЛОЖЕНИЕ И………………………………………………………………...76

Акт о страховом случае по добровольному страхованию

имущества  юридических лиц

Творческое задание

 

ВВЕДЕНИЕ

В процессе своей деятельности любое предприятие сталкивается с тем, что его имущество может погибнуть или быть поврежденным в результате внешнего и внутреннего воздействия различных факторов. К сожалению, эти факторы могут привести не только к уничтожению (повреждению) имущества и приостановке производственной деятельности, но и к ликвидации и банкротству организации.

Поэтому любой хозяйствующий объект заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного им ущерба. Это позволяет говорить о наличии специфического страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника, возникающим тогда, когда ему может быть нанесен имущественный ущерб. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Мерой защиты и компенсации негативного воздействия неуправляемых факторов выступает страхование имущества, которое защищает владельца от гибели и порчи материальных ценностей. Страхование одновременно выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Одновременно страхование считается одним из методов управления риском. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при осуществлении страхового случая. Велико значение страхования в инвестиционной деятельности и управлении капиталами финансово-промышленных групп и холдингов. Наконец, страхование выступает как одно из средств обеспечения экономической свободы и прав личности в условиях рыночной экономики.

Страховой современный рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами.

С одной стороны:

1. Наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих клиентов;

2. Достаточно высокой степенью присутствия страховщиков через филиалы, представительства и сеть страховых агентов в регионах республики;

3. Наличием нескольких брокерских компаний – профессиональных страховых консультантов, позволяющих своим клиентам заключать договора страхования на лучших условиях с последующим их сопровождением, включающем содействие в получении страховых выплат;

4. Высоким уровнем профессиональной подготовки специалистов страховых организаций и страховых брокеров;

5. Отсутствием «серых» страховых схем, достаточной открытостью и прозрачностью;

6. Высокой подконтрольностью со стороны государства;

7. Готовностью страховщиков к работе с большим объемом договоров и к предложению на рынке новых страховых продуктов и программ.

С другой стороны:

1. Своеобразной государственной политикой в области страхования пока не рассматривающей страхование как наиболее эффективную систему защиты рыночной экономики от предполагаемых рисков, как фактор экономической стабильности и стимул расширения предпринимательской деятельности, как средство формирования долгосрочных инвестиционных ресурсов;

2. Неустойчивостью страхового законодательства, слабо направленного на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т.н. страховой культуры;

3. Низкой страховой культурой населения, руководства предприятий, недооценивающих возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику), привыкших не оценивать последствия наступления возможных событий и готовых покрывать возникающие убытки за счет иных «традиционных» источников («собственный карман», прибыль предприятия, различные выплаты и пособия из госбюджета и т.п.);

4. Пока еще существующим дисбалансом государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточным использованием рыночных принципов и подходов;

5. Высокой долей обязательных видов страхования, объем сборов по которым, несмотря на некоторое снижение в последние годы, остается на уровне 50% от общей суммы страховых взносов;

6. И как следствие низким уровнем распространения страховых услуг: основные показатели, такие как доля страховых взносов в ВВП и размер взносов на одного человека, остаются низкими и не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны.

Рынок постоянно ожидает определенных изменений в страховом законодательстве, особенно в плане либерализации и равенства прав собственности. Основным мероприятием здесь должен стать допуск частных страховых компаний к некоторым видам обязательного страхования.

По итогам последних лет, несмотря на постоянный рост взносов и числа договоров, доля страхования в ВВП остается низкой и составляет примерно 0,85%, а размер взносов на одного человека около 40-45 USD в эквиваленте. Правительство планирует к концу 2015 года довести долю страхования в ВВП до 1,3%, а размер взносов на душу населения увеличить в 3,5 раза.

Целью данной работы являются определения:

1. Значения добровольного страхования  имущества юридических лиц для  общества и для предприятий.

2. Правила добровольного страхования  имущества юридических лиц.

Поставленной задачей в данной работе, является изучение теоретических аспектов добровольного страхования имущества юридических лиц.

 

 

 

1 ДОБРОВОЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ   

  ЛИЦ

 

1.1 Объекты страхования, страховые случаи по добровольному                  

      страхованию имущества юридических  лиц 

 

В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании Правила №21 «Добровольного страхования имущества юридических лиц» Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» заключает договора добровольного страхования имущества юридических лиц.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

   Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правой формы, частные нотариусы, а при заключении договора страхования имущества третьей группы (животные) - и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие  по нему страховые взносы.

   Договор страхования заключается в пользу лица (страхователя либо выгодоприобретателя, имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества.

   Основные термины, используемые в данном страховании:

«Падение пилотируемого летательного аппарата» – падение управляемого человеком (экипажем) самолета, дирижабля, воздушного шара, космического корабля, вертолета и иных аналогичных аппаратов, их частей и груза, происшедшее в период нормального полета;

«Период нормального полета» – время, исчисляемое от момента, когда самолет оторвался от земли ( в период взлета), и до момента прикосновения к земле ( в период посадки);

«Пожар» – неконтролируемое горение вне специального очага, приводящее к ущербу;

«Хищение (попытка хищения) имущества» – незаконное завладение (попытка незаконного владения) имуществом путем кражи, грабежа, разбоя;

«Неправомерные действия третьих лиц» – противоправные виновные действия третьих лиц, за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность, а также неосторожные действия третьих лиц, которые повлекли причинение ущерба страхователю путем повреждения ( уничтожения) застрахованного имущества;

«Третьи лица» – физические или юридические лица, не являющиеся субъектами страхования.

   Не относится к третьим лицам:

-лица, которые выполняют  работу на основании трудового  договора (контракта)  со страхователем (выгодоприобретателем);

-лица, работающие по гражданско - правовому договору на территории   страхователя (выгодоприобретателя) и  действующие под контролем  страхователя (выгодоприобретателя);

«Касса» – специальным образом оборудованное стационарное помещение (рабочее место), в том числе кассовые узлы, обменные пункты и хранилища, предназначенное для приема (выдачи) и (или) хранения ценностей. В понятие «касса» не включается банкоматы, платежные, платежно – справочные терминалы;

«Взрослое поголовье животных» – следующие представители животного мира:

- крупный рогатый скот, овцы и козы – в возрасте от 6 месяцев;

- лошади, верблюды, мулы, ослы, олени – в возрасте от 1 года;

- служебные собаки – в возрасте от 1 года;

- свиньи, пушные звери и кролики – в возрасте от 4 месяцев;

- птица – в возрасте от 5 месяцев;

- семьи пчел в ульях (независимо от возраста);

- рыба (товарная рыба), выращиваемая на промышленной основе в прудах, бассейнах, речных и озерных садках (независимо от возраста);

-зоопарковые, цирковые животные (возраст зоопарковых животных, относимых ко взрослому поголовью, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования);

- прочие животные (возраст животных, относимых ко взрослому поголовью, определяется в каждом конкретном случае при заключении договора страхования);

«Молодняк животных» – представители животного мира (за исключением пчел и рыбы), не подпадающие по возрасту под категорию « взрослое поголовье»;

«Вынужденный убой» – убой на основании заключения специалиста ветеринарной службы о причинах болезни и (или) данных амбулаторного лечения и записей в журналах установленной формы на основании установленного окончательного (обоснованного) диагноза.

   Не относятся к случаям вынужденного убоя:

- убой клинически здоровых животных, не поддающихся откорму до требуемых кондиций, отстающих в росте и развитии, малопродуктивных, яловых, но имеющих нормальную температуру тела;

-убой здоровых животных, получивших травмы перед убоем на мясокомбинате, бойне, убойном пункте;

- убой животных без предварительного ветеринарного осмотра, ветеринарного свидетельства (справки), ветеринарного акта о причинах вынужденного убоя, ветеринарно – санитарной экспертизы туши и внутренних органов, заключения ветеринарной лаборатории о результатах бактериологического исследования.

«Несчастный случай» – внезапное одномоментное воздействие различных внешних факторов на организм животного, приведшее к нарушениям функций организма животного или к его гибели.

   К несчастным случаям по добровольному страхованию имущества юридических лиц относятся: воздействие электрического тока (не связанного с вынужденным убоем), утопление, удушение (асфиксия), солнечный или тепловой удар, замерзание (переохлаждение организма, в том числе в результате ливневых дождей или необычного снегопада), отморожение конечностей, ожоги термические и крепкими кислотами, нападение животных, попадание под транспорт, гибель (падеж), вынужденный убой в результате травм, полученных при перевозке в результате дорожно – транспортного происшествия, а также в случаях страхования семей пчел – наезд на ульи транспортного средства, падение на ульи деревьев (независимо от причины).

   Не относятся к несчастным случаям болезни, причиной возникновения которых явились травматические повреждения, вызванные попаданием инородных тел в организм животного в период выпасов и кормления, например, заболевание животных травматическим перикардитом, травматическим ретикулитом  и травматическим ретикулоперитонитом и т.п. (за исключением страхования по варианту Д для третьей группы имущества);

«Инфекционное заболевание» – совокупность расстройств, вызывающих отклонения от нормальной жизнедеятельности организма, что явилось следствием проникновения в него и воздействия на него патогенных микроорганизмов;

«Гибель животного» – преждевременная (патологическая) смерть животного, возникшая внезапно под воздействием непредвиденных вредных факторов: в результате стихийных, опасных гидрометеорологических, несчастных случаев, болезней, неправомерных действий третьих лиц, подтвержденная заключением компетентных органов;

«Утилизация животного» – переработка туши и субпродуктов, полученных в результате убоя животного и непригодных в пищу людям, для изготовления муки кормовой животного происхождения, клея или использования на другие технические цели при соблюдении установленных правил их переработки либо забракованных специалистами ветеринарного надзора после убоя животного;

«Надлежащий присмотр за животными» – присмотр со стороны работников страхователя (выгодоприобретателя) в месте страхования, указанном в договоре страхования, при условии, что страхователем (выгодоприобретателем) соблюдаются установленные ветеринарно – санитарные и зоогигиенические нормы и правила по уходу, кормлению, содержанию и использованию животных, вследствие чего им не угрожает утрата, гибель или заболевание;

«Франшиза условная» – предусмотренный условиями договора страхования размер ущерба страхователя (выгодоприобретателя), который не подлежит возмещению страховщиком, если этот размер ущерба не превышает величины франшизы. В случае, если размер ущерба по одному страховому случаю превышает величину франшизы, то ущерб возмещается в соответствии с условиями договора страхования без учета франшизы;

«Франшиза безусловная» – предусмотренная условиями договора страхования часть ущерба страхователя (выгодоприобретателя), вычитаемая при расчете страхового возмещения из суммы причиненного страхователю ущерба.

   Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с гибелью (падежом, вынужденным убоем), повреждением, утратой застрахованного имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя ( выгодоприобретателя).

   По договору страхования может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

1 Имущество первой группы:

основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент, производственный и хозяйственный инвентарь, и прочие основные средства);

- оборотные фонды: производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция;

- отделка помещений может быть застрахована в составе здания (сооружения) либо как отдельная категория имущества;

отдельно от остального имущества по первой группе на страхование принимаются:

- магистральные трубопроводы (оборудование и составные части трубопроводов);

- банкоматы, платежные, платежно- справочные терминалы;

- наличные деньги, не относимые к ценностям касс;

- выставочные экземпляры;

- стекло: стеклянные элементы конструкций зданий, сооружений, иных основных средств, состоящие из стекла не менее чем на 50 процентов (при наличии отдельного учета);

- предметы религиозного культа (кроме произведений искусства, уникальных и антикварных предметов, изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней );

- произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, музейные экспонаты;

2 Имущество второй группы (ценности касс):

- наличная иностранная валюта в виде банкнот и монет;

- наличная национальная валюта;

- драгоценные металлы в виде слитков и монет (за исключением монет, являющихся законным платежным средством);

- драгоценные камни в естественном и обработанном виде;

3 Имущество третьей группы (животные):

- взрослое поголовье животных;

- молодняк животных.

   На страхование могут быть приняты все животные, отдельная возрастная группа, отдельный вид, отдельное животное, имеющиеся у страхователя (выгодоприобретателя).

   Страхование действует в отношении видов животных и возрастных групп, указанных в прилагаемой к договору страхования  описи.

   По категории  «рыба» на страхование  принимается товарная рыба.

По добровольному страхованию имущества юридических лиц по первой группе не может быть застраховано следующее имущество:

1 по варианту Э:

- предметы, подлежащие периодической замене;

- предметы, которые в силу своего назначения либо особых свойств подвержены высокой степени износа (лампы накаливания, источники излучения, предохранители, фильтры, прокладки, ремни);

- расходные материалы, используемые в процессе производства (химикалии, фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные материалы и аналогичные расходные материалы.

2 по варианту М:

- все виды сменного инструмента и (или) деталей, которые в связи с эксплуатацией и по своему характеру в высокой степени подвержены износу, например, матрицы, литейные формы, штампы, пильные полотна, клише, сверла, пробойные инструменты, резцы и иные предметы, подлежащие периодической замене;

- материалы производственного назначения всех видов, например, газ, топливо, химикаты, средства охлаждения, охладительные жидкости, катализаторы, фильтрующие массы, смазки и прочие вспомогательные материалы (за исключением масла в трансформаторах и выключателях, а также нефтепродуктов, находящихся в принятых на страхование машинах и механизмах);

- имущество со сроком эксплуатации более установленного срока службы, если они не были капитально отремонтированы.

3 по варианту П не принимается имущество со сроком годности (хранения) менее 1 месяца.

По добровольному страхованию имущества юридических лиц не могут быть застрахованы:

- здания и сооружения, находящиеся в аварийном состоянии, находящееся в них имущество;

- объекты незавершенного (капитального) строительства;

- документы (удостоверения, трудовые книжки);

- ценные бумаги;

- комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, посадки, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена);

- иное имущество, не имеющие денежной оценки;

- животные, не обеспеченные надлежащим присмотром;

- больные, истощенные животные;

- животные, находящиеся в  положении дородового или послеродового  залеживания;

- животные, при последнем  исследовании которых на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные  болезни установлена положительная  реакция;

- животные в тех местностях  или хозяйств, где установлен карантин по заразному заболеванию, за исключением страхования животных таких видов, которые не восприимчивы к данному заболеванию.

Дополнительно на страхование могут быть приняты следующие расходы страхователя (выгодоприобретателя):

- расходы по расчистке  места страхования после наступления  страхового случая  (разборка  руин, вывоз мусора, утилизация остатков, расчистка места содержания застрахованных  животных после страховых случаев  и приведению его в состояние, пригодное для дальнейшего содержания, использования животных);

- при страховании вычислительной  техники – расходы, связанные  с восстановлением лицензионного  базового программного обеспечения, отраженного в учете страхователя (выгодоприобретателя), в случае  гибели страхования, вычислительной техники, на которой это программное обеспечение было установлено.

Страховым случаем является событие, предусмотренное указанными в договоре страхования вариантами страхования их повлекшее при его наступлении утрату, гибель (падеж, вынужденный убой) или повреждение застрахованного имущества и возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю), а также возместить расходы страхователя (выгодоприобретателя).

 

 

1.2 Страховая сумма, страховая премия по добровольному страхованию    

      имущества юридических лиц

 

Страховая сумма - это определённая договором страхования  или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

      Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон между страхователем и страховщиком  при заключении договора в размере, не превышающем страховую стоимость имущества, принимаемого на страхование.

Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов, либо путем оценки компетентным специалистом страховщика, согласованной со страхователем, либо по результатам экспертной оценки в следующем порядке:

- страховой стоимостью имущества, относимого к основным средствам, является действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- страхование производственных и товарных запасов   (оборотных фондов) осуществляется по максимальному прогнозируемому остатку этих запасов в период действия договора страхования в месте страхования. Аналогично осуществляется страхование имущества, принятого на хранение, на комиссию, и иного имущества, состав и стоимость которого постоянно изменяется;

- стоимость настенной росписи, имеющей художественную или культурную ценность, включается в стоимость зданий и сооружений при наличии её экспертной оценки;

- выставочные экземпляры, предметы религиозного культа, произведения искусства, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, музейные экспонаты принимаются на страхование в размере их стоимости согласно представленным страхователем документам и экспертной оценке;

Страховой стоимостью иностранной и национальной валюты является их номинальная стоимость в размере (по соглашению страхователя и страховщика):

- лимита остатка кассы, установленного страхователю на период действия договора страхования;

- планируемого среднедневного оборота валюты, принимаемой на страхование, в кассе страхователя в период действия договора страхования;

- планируемого среднего или максимального остатка валюты, принимаемой на страхование, в кассе страхователя в период действия договора страхования.

Страховой стоимостью драгоценных металлов, драгоценных камней является их действительная стоимость, определенная согласно действующему законодательству Республики Беларусь, на день подачи заявления в страховании.

Страховой стоимостью взрослых животных считается действительная стоимость животных в день заключения договора страхования и в месте их нахождения.

  Страховой стоимостью  молодняка является плановая действительная стоимость данных животных, подтвержденная документально, на конец срока действия договора страхования.