Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

 

ЧОУ ВПО ИНСТИТУТ эконОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

(г. Казань)

 

Экономический факультет

 

 

Кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

 

Добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития

 

Курсовая работа по дисциплине

«Страхование»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил: _____________________

Студент группы 111ду Л.М. Кутузова

Научный руководитель: _________

С.П.Фукина

 

 

 

 

 

 

 

 

Набережные Челны – 2014

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………...	3
1. Теоретические аспекты добровольного  страхования...........................	5
1.1. Сущность и принципы организации  добровольного страхования ...	5
1.2. Виды добровольного страхования......................................................	8
1.3. Порядок заключения договора  добровольного страхования............	12
2. Анализ рынка добровольного страхования в России...........................	19
2.1. Динамика и структура рынка  добровольного страхования в  России............................................................................................................	19
2.2. Проблемы развития рынка добровольного страхования в России..	25
2.3. Перспективы развития рынка  добровольного страхования в  России.............................................................................................................	29
Выводы и предложения…………………………………………………...	36
Список использованной литературы…………………………………….	39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

На современном этапе развития российской экономики страхование играет все более существенную роль в защите социальных и имущественных интересов граждан. Это касается всех сегментов страхования, однако наиболее позитивной тенденцией является рост добровольного страхования, поскольку свидетельствует об усилении осознанности участия граждан России в страховой деятельности, повышении финансовой культуры. Развитие рыночных механизмов добровольного страхования снижает нагрузку на государство и создает предпосылки для повышения финансовой активности людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как следствие, снятия социальной напряженности для охваченных страхованием категорий населения. Этим обусловлена актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является оценка современного состояния российского рынка добровольного страхования, рассмотрение проблем и перспектив его развития.

В соответствии с поставленной целю необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические основы  добровольного страхования жизни;

- проанализировать современное  состояние рынка добровольного  страхования в России;

- выявить основные проблемы  и перспективы развития рынка добровольного страхования в России.

Объект исследования – российский рынок добровольного страхования.

Предметом исследования являются экономические, финансовые и организационные отношения, возникающие в процессе добровольного страхования.

Теоретическую базу исследования составляют труды отечественных и зарубежных экономистов, занимающихся проблемами страхования в целом и добровольного страхования в частности.

Методологическая основа исследования - общенаучные, частные и специальные методы познания, в том числе диалектический, исторический, сравнительно-правовой, системный методы, метод анализа и обобщения.

Информационной базой служат научные, методологические, учебные и информационные издания отечественных авторов, материалы научно-практических конференций. Эмпирической основой исследования является фактическая и статистическая база данных Минфина РФ, информационно-аналитических агентств «Интерфакс», «Эксперт-РА» и других опубликованных информационных источников, информация компьютерной сети «Интернет».

Курсовая работа включает в себя введение, три главы, выводы и предложения, список использованной литературы.

В первой главе рассматривается сущность, принципы и виды добровольного страхования, а также порядок заключения договора добровольного страхования.

Во второй главе проводится анализ динамики и структуры рынка добровольного страхования в России, рассматриваются проблемы и перспективы развития добровольного страхования в России.

В заключении подведен итог результатов исследования, сделаны выводы и рассмотрены мероприятия, направленные на совершенствование рынка добровольного страхования в России.

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  добровольного страхования

 

1.1. Сущность и принципы организации добровольного страхования

Добровольное страхование возникло еще в далекой древности - как следствие торгово-экономических отношений. Риск убытков, особенно при морских путешествиях, заставлял людей искать способы их покрытия. Еще в Древней Греции существовали общества, являющиеся аналогом современных страховых компаний. Торговые путешествия сулили огромные доходы, равно как и немалые убытки, в случае кораблекрушений, болезней, стихийных бедствий и т.д. Все это вынуждало торговцев добровольно страховать свое имущество у тех, кто согласен был возместить часть убытков в ряде случаев. Именно так зарождалось правила добровольного страхования [3].

Под добровольным страхованием принято понимать страхование, которое осуществляется при добровольном согласии страховщика и страхователя заключить договор страхования.

Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:

- с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;

- с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.

Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами в различных страховых компаниях одновременно, по разным и одинаковым страховым программам. Такое страхование предполагает выплату страхового обеспечения непосредственно страхователю или указанному в договоре третьему лицу независимо от размера выплат, причитающихся им же в соответствии с иными договорами страхования [8].

Следует отметить, что государственное добровольное страхование определяет добровольность только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен действовать строго в рамках законодательства, регламентирующего страхование, и в соответствии с правовыми нормами и актами.

Добровольное страхование имеет ряд преимуществ перед обязательным. Основное заключается в том, что такое страхование дает возможность выбора услуг и компаний их оказывающих. Именно поэтому специалисты-аналитики называют добровольное страхование основой рынка страховых услуг и ведущей формой страховых отношений в условиях рыночной экономики.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования..

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора. [8]

Сегодня о возможности добровольного страхования знает практически каждый. Добровольное страхование – это и уверенность в будущем, и защита от непредвиденных ситуаций, и отличное вложение средств. Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления).

1.2. Виды добровольного страхования

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды [10]:

- Страхование жизни - страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым. Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком. Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска: дожитие и смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

- Пенсионное страхование. Добровольное пенсионное страхование) – система накоплений с помощью различных финансовых организаций будущей пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.[3]

Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: негосударственные пенсионные фонды, страховые компании. Страховщики предлагают различные программы дополнительного пенсионного обеспечения, и право клиента – выбрать ту, которую он считает наиболее выгодной. Взносы по программе добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными. В зависимости от программы взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

По достижении пенсионного возраста выплата денег пенсионеру может производиться раз в квартал, полугодие, месяц и т.д., - в течение оговоренного срока или пожизненно. Такое страхование называется пенсионным страхованием с выплатой аннуитетов [4].

- Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

- Страхование имущества. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (статья 929 ГК РФ).

Участниками договора страхования имущества достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.

Основной целью страхования имущества – является возмещение ущерба. Если страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования. Согласно статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества.

- Страхование животных. Таким видом  страхования пользуются владельцы  сельскохозяйственных или экзотических  животных, равно как и обычных  домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует владельцу затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.

- Ипотечное страхование - это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от реализации заложенного имущества и невозможность довзыскать с заёмщика остаток средств).

В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта: страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения, страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование), страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Задача страхования состоит в уменьшении кредитного риска, его перераспределении.

- Добровольное медицинское страхование - это страхование на случай  потери здоровья, предоставляющее гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

- Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования, более известное, как КАСКО, вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге.

Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис «Зеленой карты»).

 

1.3. Порядок заключения  договора добровольного страхования

Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования - страхователя и страховщика, - является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Ни ГК РФ, ни Закон «О страховании» не используют термин «предмет страхования». Речь идет только о его объектах, под которыми понимаются имущественные интересы (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Предметом договора страхования является особого рода возможное оказание услуги, которую страховщик оказывает страхователю в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется ее оплатить.

Форма договора страхования — письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора. Страховщик при заключении страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ) [1].

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется круглой печатью страховой организации.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- размер страховой суммы;

- указание страхового риска (страхового события);

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

При заключении договора страховщик обязан вручить страхователю правила (условия), на основании которых заключается договор страхования.

Они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо их объединением. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в нем прямо указывается на применение таких правил и они сами изложены в одном документе с договором (страховым полисом), на оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил (условий) страхования должно быть удостоверено в нем записью. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться как об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, так и об их дополнении.

Страховщик при заключении договора страхования вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу для установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования он имеет право предложить и обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, существенные для определения вероятности наступления страхового случая, размер возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это неизвестно и не может быть известно страховщику. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. В договоре также должно быть сообщено обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования данного объекта.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то последний вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пп. 1,2 ст. 179ГКРФ. При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о существенных условиях.

К ним при имущественном страховании относятся:

- определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);

- размер страховой суммы.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным по закону в той ее части, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью допускается лишь в том случае, если имущество или предпринимательский риск застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страховани [1].

Страховое возмещение не может превышать размеры прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена его выплата в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

При личном страховании существенными условиями договора страхования являются:

- застрахованное лицо;

- характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай);

- размер страховой суммы, которая в договоре личного страхования устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от причитающихся ему по другим договорам страхования сумм, а также по договорам социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда;

- срок действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком с его подписью страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), например обязательного медицинского страхования. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика документов. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в нем должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого.

В предусмотренных законом случаях размер страхового взноса (страховой премии) определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования,  а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента [12].

Выводы по главе 1

Добровольное страхование – одна из форм страхования. Под добровольным страхованием принято понимать страхование, которое осуществляется при добровольном согласии страховщика и страхователя заключить договор страхования.

Добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения.

В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное. Условно его можно разделить на следующие виды: страхование жизни, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование имущества, страхование животных, ипотечное страхование, добровольное медицинское страхование, добровольное автомобильное страхование и др.