Добровольное страхование

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………3

1.Теоретические  основы добровольного страхования  в РФ

1.1 История  развития добровольного страхования  в России……………..….4

1.2 Законодательное  регулирование добровольного страхования  в РФ……14

2.Анализ действующей системы добровольного страхования

2.1 Система добровольного страхования 2008-2010гг………………………19

2.2Добровольное  имущественное страхование………………………………21

2.3 Добровольное  страхование ответственности……………………………..27

3. Проблемы  и перспективы развития добровольного страхования

3.1 Основные  проблемы и пути совершенствования  добровольного страхования……………………………………………………………………..31

3.2 Перспективы  развития добровольного страхования……………………. 33

Заключение…………………………………………………………………….. 41

Список литературы……………………………………………………………. 42 

    Введение

    Деятельность  в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому принципиально  меняются характер и функции страхования  в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, а также граждан.

    Одна  из форм страхования, возникающая только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщикам (в отличие от обязательного страхования, когда в силу закона на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность). Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

    Рынок страховых услуг является одним  их необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

    В странах развитой экономики страховое  дело имеет широчайший размах, обеспечивая  предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий различного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было и основы - частного предпринимательства и самостоятельности хозяйствующих субъектов.

    Актуальность  работы. Опыт развития цивилизованных стран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов, связанных  с рисками, — это страхование, которое является важным стратегическим сектором экономики страны. Создание эффективной системы страхования как важнейшего компонента финансовой инфраструктуры экономики страны позволяет обеспечивать условия и возможности для развития предпринимательской деятельности. Основу такого вида деятельности в России и других рыночных странах составляют страховые организации. Однако уровень развития страхования в нашей стране нельзя считать достаточным, поскольку он не обеспечивает потребностей в страховой защите общества.

    Рост  национальной экономики сопровождается увеличением платежеспособного спроса на страховые услуги. При этом становление страхового рынка основано на приоритетном развитии коммерческого страхования.

    Все названные обстоятельства обусловили выбор темы курсовой работы, определили ее структуру и методы исследования.

    Цель  курсовой работы состоит в оценке эффективности добровольного страхования в РФ.

    В соответствии с указанной целью  в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

    - дать понятие добровольного страхования;

    - изучить систему добровольного страхования в РФ;

    - изучить структуру добровольного имущественного страхования и страхование ответственности;

    - разработать практические рекомендации  по повышению эффективности добровольного страхования в РФ.

    Работа  состоит из ведения, трех глав, заключения и списка литературы.

    Во  введение определена актуальность выбранной  темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет  работы и представлена информационная база исследования.

    В первой теоретической главе раскрывает история добровольного страхования в России, отражена правовая база автострахования в России.

    Во  второй аналитической главе дана общая характеристика отдельных видов добровольного страхования в России, проведен анализ за три года.

    В третьей главе отражены проблемы и перспективы развития добровольного страхования в России, кроме этого, предлагаются мероприятия по совершенствованию страхования в России.

    В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цель исследования. 
 
 
 
 
 
 

    1.Теоретические  основы добровольного страхования в РФ

    1.1 История развития добровольного  страхования в России

    Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной  жизни, уходящих своими корнями в  далёкую историю. По своей сути страхование  представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

    Неповторимые  исторические особенности становления  Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось  несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля [5, стр. 56].

    История страхования в России – это  предмет изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных условиях. Безусловно, прежде всего надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат – тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями – наше общее достояние.

    Первые  отголоски зарождения страховых  отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - «Русской Правде», где имеет место такие законы, в которых можно наблюдать появление страхования личной безопасности и собственности [6,стр. 209].

    «Русская  Правда» придавала большое значение закреплению и защите права феодальной собственности на землю, хотя в какой-то мере защищала и отдельные интересы крестьян от грубых форм феодального произвола, но лишь для того, чтобы не спровоцировать крестьянские выступления против феодалов.

    Весь  свой исторический путь Русское государство вынуждено было отражать нескончаемые набеги и нашествия на свои земли. Русь с 1240г. по 1562г. участвовала в трёхстах войнах и нашествиях. С 16 по 20 век за 525 лет Россия была в войне 329 лет. Много русичей оказывалось захваченными и увезёнными в полон с последующей продажей в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп, который законодательно регулировался 72-й главой «Стоглава» (1551г.) «О искуплении пленных» [ 8, стр.419].

    В «Стоглаве» рассматривались три  формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался их царской казны, но затрачиваемые на него средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. В последствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплён в Соборном Уложении (1649г.) царя Алексея Михайловича., которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера платежей. Минимальный размер – 3 деньги – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д., средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – был установлен для городских и посадских жителей, а также крестьян, приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

    Страхование в России до конца 18 века развивалось  довольно медленно. Существовавшие потребности  в страховой защите рисков удовлетворялись  услугами иностранных страховых компаний.

    Первое  страховое общество в России было создано в 1765г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования  от пожаров» В других российских городах  в 18 веке страхования не существовало [2,стр. 326].  

    Становление страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

    В 1827г. было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Его  деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835г. «Второго Российского от огня страхового общества», в 1846г. товарищества «Саламандра».

    Деятельность  страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Эти  акционерные общества наделялись исключительным правом на проведение страхования строений в определенных регионах страны.

    Проведение  земских реформ во второй половине девятнадцатого века сопровождалось организацией земского страхования в России. Оно  стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. Первые шаги в этом направлении предприняли в 1866г. новгородское и Ярославское земства, начавшие проводить страхование строений от огня. Спустя десятилетие страховым делом уже занимались 34 губернии. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управления.

    В 1909г. был создан Всероссийский союз обществ взаимного страхования, который объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые  компании оказывать взаимопомощь при  пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования. К 1917г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования[ 4, стр.367].

    Уставы  ОВС утверждались министром внутренних дел. Особенность этих уставов заключалась в том, что наяду с общими вопросами организационной структуры и деятельности они включали также полисные условия (главные статьи страхового договора).

    Все расчёты страхователей с ОВС  регулировались постановлениями общего собрания его членов. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов ОВС.

    Высшим  органом ОВС являлось общее собрание его членов (страхователей), созываемое , как правило, раз в год. Текущее  управление делами ОВС осуществляли наблюдательный комитет и правление. Наблюдательный комитет был выборным органом управления, который наблюдал за деятельностью правления в перерывах между созывами общего собрания членов член ОВС, застраховавший своё имущество на сумму не менее 1000 руб. имел на общих собраниях 1 голос.

    Аппарат правления ОВС принимал имущество  на страхование, осуществлял его  оценку, определял размер страховых  платежей по утверждённым тарифам, занимался  инкассацией взносов и выдачей  страховых полисов. В его компетенцию  входила также оценка пожарных убытков и выплаты страхового возмещения. Правление заведовало хранением и инвестированием страхового фонда, устанавливало порядок ведения делопроизводства и бухгалтерского учёта, оно занималось приёмом и увольнением служащих ОВС, Аппарат правление, как правило, состоял из отдела аквизиции, статистики, выплат, бухгалтерии и архива.

    Если  у общества взаимного страхования  не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учётом средств  запасного фонда, то его члены  должны были вносить дополнительные суммы на эти цели.

    Законодательством об ОВС было предусмотрено, что, если страховая премия по страхованию  строений оказывалась менее 150тыс.руб., то общество автоматически подлежало  ликвидации[1. стр.134].

    В 1894г. был установлен государственный контроль за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.

    Таким образом, к конце 19 века в России сложилась система страхования  в российских и иностранных страховых акционерных обществах, земских обществах и обществах взаимного страхования. Кроме того, страхование проводили правительственные учреждения (преимущественно страхование жизни лиц, состоявших на государственной службе), государственные сберегательные кассы (страхование жизни), железнодорожная пенсионная касса (страхование пенсий), территориальные страховые учреждения (страхование имущества от огня).

    В 1913г. во всех страховых учреждениях  России было застраховано имущества  на сумму 21 миллиард руб., в том числе на долю акционерных обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, ОВС –8%. Страховая премия составила за этот год: в акционерных обществах России -129 млн.руб, иностранных компаниях – 12 млн.руб, ОВС – 14 млн.руб., сберегательных касс – 15.5 млн.руб. Всего в 1913г. было собрано по всем видам страхования 204.9 млн.руб. страховых премий . [14,стр.42] 

    Финансовые  ресурсы страховых обществ были важными источниками инвестиций в государственные займы, акции  торгов – промышленных компаний и коммерческих банков, использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга.

    Интернационализация хозяйственных связей в экономике  России во второй половине 19 века охватила и сферу страхового дела. Этого  требовали интересы промышленного  капитала и финансовой олигархии. Проведенная Витте в 1895-1897гг. денежная реформа создала благоприятные предпосылки для деятельности иностранных страховых обществ.

    В дореволюционной России наибольшее распространение имело страхование  от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало участие около трёхсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое общество.

    Второе  место в имущественном страховании  по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ.

    В 1900г. страховое общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

    Страхованием  жизни занимались 11 акционерных  обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса  и два в общества взаимного  страхования. Семь страховых общества проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0.25% населения страны в основном состоятельные слои общества.

    Из  всего сказанного выше можно сделать  вывод, что ведущее место в  страховом деле в дореволюционной России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование[3.стр.269].

    После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России пошло два  этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся Комиссариат по делам страхования.

    В 1918г. Съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов, созванный бывшим Земским страховым  союзом, признал необходимость упразднения  частных страховых обществ и  введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918г. «Об организации страхового дела в Российской республике» было объявлено монополией во всех его видах и формах. Исключение было сделано для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций. В середине 1919г. проходила компания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка, а имущественное страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное страхование, страхование жизни во всех видах, а также страхование капиталов и доходов.

    Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания  Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном  страховании». Положившим фактическое  начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования и укрепления страхового аппарата вводилось государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

    В период с 1926 по 1932гг. государственное  имущественное страхование развивалось  высокими темпами. Основным видом было страхование имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на всё имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

    Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.

    Первоначально было введено смешанное страхование  жизни на дожитие и смерть. В  конце 1924-1925гг. начало проводиться страхование от несчастных случаев. В конце 1925-1926гг. было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931г. оно стало обязательным).

    С декабря 1942г. коренным образом стала  перекраиваться система личного  страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

    В годы Великой отечественной войны  средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд.руб. В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. Наблюдался значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945г. по всем видам личного страхования было застраховано 1.8 млн. человек, то на 1 января 1953г. –5.9 млн.человек. Удельный вес в долгосрочного страхования в общем объёме договоров личного страхования составил в конце 1953г. почти 30%., более чем в два раза увеличилась материальная помощь населению по линии государственного личного страхования: в 1946г. выплаты страховых сумм составляли 4.6 млрд.руб. в 1953г. – 9.5 млрд.руб.

    В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

    Значительно изменены были организационные основы органов государственного страхования  в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная  самостоятельность Госстраха в  каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства Финансов СССР[2,стр.177].

    С 1 января 1968г. были введены новые  условия обязательного страхования  имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины, многолетние насаждения и т.д. Страховое покрытие распространялось на все риски, включая засуху, потери от болезней и вредителей урожая сельхозкультур, животные страховались не только от инфекционных, но и от незаразных болезней. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974г., когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объёме, что и страхование колхозов.

    В этот же период в полной мере сохраняется  обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981г. Указом президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, содовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади, верблюды и т.д.). Эти формы обязательного страхования сохраняются до сих пор, поскольку вводящие их законодательные акты не отменены, а новый закон об обязательном страховании не принят.

    Сильной стороной государственного страхования  и компаний, созданных на его основе, была и остаётся их система работы с населением по имущественному и  личному страхованию. В конце 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 их них находилось на территории России. В 1989г. поступление страховых платежей по этой системе составляло более 18 млрд.руб, действовало почти 204 млн. договоров добровольного страхования среди населения, в том числе в России число договоров составляло 121.5 млн. при численности населения 148 млн. человек, т.е. менее 1 договора на человека. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

    В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение  национального страхового рынка, которое  продолжается до настоящего времени. Законодательную  базу правового регулирования страховой  деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который регулирует правовые отношения при страховании.

    В настоящее время на страховом  рынке России работает около 1400 страховых  компаний, состав которых по формам собственности имеет следующие  показатели: смешанная –58 %; частная - 36 %; государственная – 5%; муниципальная – 1 %[4,стр.517]. 

    1.2 Законодательное регулирование  добровольного страхования в  РФ

    Закон об организации страхового дела в  регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

    Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования [3,ст.927].

    Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации  имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

    Страховщиками признаются юридические лица любой  организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации[3,ст.930].