Добровольное страхование грузов

Введение

Страхование – это совокупность отношений, направленных на недопущение неблагоприятных событий, носящих вероятностный характер, а также преодоление их негативных последствий за счет специального фонда, сформированного за счет уплаченных взносов.

Поскольку в жизни человека происходят события, наносящие материальный ущерб и несущие реальную угрозу, перед ним еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влияния. Одним из способов противодействия является страхование.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

В мире, каждый человек, хочет жить спокойно, быть уверенным в своем будущем и будущем своих близких.

В наше непростое время жизнь полна неожиданностей. Пожары, стихийные бедствия, кражи, автомобильные аварии, в результате которых груз не подлежит дальнейшему использованию, - вот небольшой список "неприятностей", с которыми, наверное, сталкивалась не одна торговая компания. В этих и многих других случаях необходимо заранее обезопасить себя от негативных последствий либо свести к минимуму возникающие в связи с этим убытки. И тогда на помощь приходят страховые организации, которые предлагают заключить договор страхования грузов, согласно которому страховщик и будет выплачивать обусловленную договором сумму при наступлении страхового случая. В этом случае риски повреждения грузов совершенно минимальные, так как используются только качественные современные грузовые автомобили, регулярно проходящие техосмотр, к которым предъявляется повышенное внимание, ведь ценой неисправности может стать жизнь и большие финансовые потери, что, разумеется, недопустимо.

Тема моей курсовой работы «Добровольное страхование грузов».

Цель курсовой: изучить основы проведения добровольного страхования грузов.

Исходя из цели, я составлю следующие задачи:

1. Систематизация и сбор данных по проведению добровольного страхования грузов.
2. Определение страховой суммы страхового взноса и страхового возмещения при осуществлении добровольного страхования грузов.
3. Анализ деятельности страхования организации осуществляющей добровольное страхование грузов.

При написании курсовой работы использованы научные труды.

 

1 Особенности осуществления «добровольного  страхования грузов»

 

1.1 Понятие и  экономическая сущность «Добровольного  страхования грузов»

 

Страхователем является юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, физическое лицо, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившее (уплачивающее) по нему страховые взносы.

Выгодоприобретателем является лицо,  имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества, в пользу которого заключен договор страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству  Республики Беларусь имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (груза), находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя.

По договору страхования могут быть застрахованы грузы перевозимые всеми видами транспорта.

Груз считается застрахованным при перевозке его теми видами транспорта, которые указаны в договоре страхования. Страховщик не несет ответственности в случаях, если застрахованный груз будет перевозиться иным видом транспорта, чем тот, который указан в договоре страхования.

Страховым случаем является утрата (гибель), повреждение груза в результате событий предусмотренных договором страхования в соответствии с выбранным вариантом страхования при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием убытки, происшедшие вследствие:

1) Действия мин, торпед, бомб и других орудий войны;

2)  Воздействия трюмного воздуха, температуры, особых и естественных свойств груза (гниение, брожение, усушка, утруска и т.д.);

3)Нарушения правил упаковки или укупорки грузов, их транспортировки в повреждённом состоянии, недостачи или повреждения груза при отсутствии повреждений наружной упаковки;

4) Повреждения груза животными, птицами, червями, грызунами и насекомыми;

5)  Пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

6) Кражи или недоставки груза;

7)  Выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого на беспалубном судне;

8) Подмочки груза атмосферными осадками и отпотевания судна;

9) Обесценения груза в результате загрязнения при отсутствии повреждений наружной упаковки;

10) Наводнения, землетрясения.

 

1.2 Особенности  заключения договора страхования

 

Договор страхования заключается по соглашению сторон на основании письменного, либо устного заявления страхователя.

После заключения договора страхования заявление, другие документы становятся его  неотъемлемой   частью.

Срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон, но не может быть менее 2 месяцев.

При страховании на срок  более 1 года  срок страхования  определяется  в годах.

Договоры страхования заключаются в соответствии с одним из следующих вариантов:

«С ответственностью за все риски» –  на этом условии  страховщик возмещает все убытки, произошедшие в результате утраты (гибели) или повреждения всего или части груза, происшедших по любой причине.

«С ограниченной ответственностью» –  на этом условии страховщиком  возмещаются убытки, произошедшие в результате утраты (гибели) или повреждения всего или части груза вследствие:

- огня,  удара  молнии, взрыва, бури и других  стихийных явлений (бедствий);

- крушения,  столкновения и схода подвижного  состава, крушения или столкновения  судов,  самолетов и других  транспортных средств между собой, или удары их о неподвижные  или плавучие предметы, повреждения  судна льдом,  посадки судна  на мель,  падения самолетов (включая  “неудачные” по метеоусловиям  посадки);

- недостача  веса и мест, порча;

- провала  конструкций мостов во время  следования транспорта и кровли  складских помещений;

- подмочки  забортной водой, смыва груза  с борта судна, аварийного  выброса  груза с самолета,  а также  мер,  принятых для тушения  пожара;

- пропажи  судна или самолета без вести;

- погрузки, укладки, выгрузки груза.

При перевозке грузов морским путем в страховом полисе оговаривается невозмещаемый процент убытка (франшиза), исчисляемый от страховой суммы груза по одному коносаменту, а при нахождении груза в подвозных судах - от страховой суммы груза по каждому такому судну.

«Без ответственности за повреждение» (отдельного места:  тюк,  ящик, контейнер и т.д.): по данному условию возмещаются убытки исключительно в связи с полной гибелью всего или части груза.

 Договор страхования вступает в силу:

- при безналичном перечислении – по соглашению сторон с 00 часов дня, следующего за днем списания страхового взноса или первой его части с расчетного счета страхователя, либо с 00 часов любого дня в течение одного месяца со дня поступления страхового взноса или первой его части на расчетный счет страховщика;

- при наличной оплате - по соглашению сторон с 00 часов дня, следующего за днем получения страхового взноса или первой его части страховщиком, либо с 00 часов любого дня в течение 30 календарных дней со дня получения страхового взноса или первой его части страховщиком.

При заключении договора страхования страховщик может потребовать осмотра груза и составления его описи.

Договор страхования прекращается в случаях:

1) Истечения срока его действия;

2) Выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;  

3) Ликвидации  страхователя – юридического лица или прекращения деятельности страхователя – индивидуального предпринимателя;

4) Неуплаты страхователем очередной части страхового взноса по договору в установленный договором срок;

5) Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случаях:

1)  Не уведомления страхователем страховщика  в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении  договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. В этом случае договор страхования расторгается  по истечении 5 календарных дней со дня направления надлежащим образом страховщиком страхователю письменного уведомления о расторжении  договора;

2)Увеличения страхового риска и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или доплаты им дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению страхового риска. При расторжении  договора обязательства страховщика прекращаются со дня получения страховщиком такого отказа либо неполучения ответа от страхователя на письменное  предложение страховщика об изменении условий договора страхования или доплате страхователем  дополнительного страхового взноса в срок, указанный в таком письменном предложении.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.

 

1.3 Порядок определения  страховой суммы и страховой  премии

 

Страховая сумма (лимит ответственности) - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховой стоимостью считается действительная стоимость груза в месте его нахождения на день заключения договора страхования.

Страховая стоимость груза например, может определяться исходя из данный указанных в товарно-транспортной накладной, счете-фактуре или других документах, прилагаемых к грузу.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр принимаемого на страхование груза.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. В международной практике вместо термина "страховая оценка" применяется термин страховая стоимость.

В соответствии с внутренними распорядительными документами страховой организации страховая сумма определяется следующим образом.

 

                                      (1)

 

где S – страховая сумма, руб.

      Со – страховая стоимость, руб.

      Кк – корректирующий коэффициент.

 

Рассчитаем размер страховой суммы:

 

S =400 000 000 * 36% = 144 000 000 бел. руб.

 

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы.

Страховой тариф, по которому заключается договор страхования, носит название брутто-тариф. Он устанавливается в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). В его состав входят нетто-тариф и нагрузка.

Нетто-ставка (Тн) в рисковом страховании включает основную часть (Т0) и рисковую надбавку (Тр) .

 

                  (2)

 

Основная часть нетто-ставки (Т0):

 

     (3)

 

где Sb – средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам данного вида;

S – средняя страховая сумма на один договор страхования;

q – вероятность наступления страхового случая.

 

Рассчитаем основную часть нетто-ставки:

 

  = 12,6%

 

Нетто-ставка рисковая рассчитывается по формуле:

 

    (4)

 

где а – коэффициент, зависящий от вероятности ᵞ

       n- количество заключенных договоров

 

 Рассчитаем  рисковую часть нетто-ставки:

Тр = 1,2 *0,65 *12,6%* = 1,2 *0,65 *0,126 * = 0,098*0,3 = 0,029 = 2,9%

 

Рассчитаем размер нетто-ставки:

 

Тн = 12,6%+2,9% = 15,5 %

 

Формула общей нагрузки:

 

    (5)

 

где Нвд – часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансирование расходов на ведение дела;

      Нпм - часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на финансирование мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев;

      Нпр- часть нагрузки, обеспечивающая поступление средств на формирование прибыли страховщика ,так называемая «прибыль в тарифах».

 

Рассчитаем общую нагрузку:

 

Н = 1,5%+1,5%+2,1%=5,1%

 

 Формула  брутто-тарифа:

 

           (6)

 

Рассчитаем брутто-тариф:

 

Тб = =0,163%

 

Страховой взнос (страховая премия) - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование.

 

     (7)

 

где S – страховая сумма, руб.;

      Тб – базовый страховой тариф;

К1, К2, К3 – уточняющие коэффициенты.

 

Рассчитаем размер страхового взноса:

 

В = 144 000 000 * 0,163*1,23*0,85*0,84= 206 150 бел. руб.

 

1.4 Права и обязанности сторон

 

Страховщик имеет право:

1. Произвести  осмотр груза, принимаемого на  страхование, проверять условия  его хранения, в том числе на  соответствие условиям, указанным  в заявлении;

2. Проверять выполнение страхователем требований настоящих правил и договора страхования;

3. Направлять  запросы в компетентные органы  по вопросам, связанным с установлением  причин, обстоятельств и определением  размера причиненного ущерба;

4. Требовать  от Выгодоприобретателя при предъявлении  им требования о страховой  выплате выполнения обязанностей  по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им;

5. Потребовать  при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска;

6. Отсрочить  страховую выплату в случаях, когда ему не представлены  все необходимые документы –  до их представления,;

7. Отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных настоящими Правилами;

8. Потребовать признания договора страхования недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Страховщик обязан:

1. Выдать страхователю настоящие правила страхования;

2. Выдать страхователю страховой полис в соответствии с настоящими Правилами;

3. По случаям, признанным страховщиком страховыми:

а) составить в  установленный правилами срок акт о страховом случае;

б) Произвести в срок страховую выплату;

4. Не разглашать  тайну сведений о страховании, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством;

5. Совершать  другие действия, предусмотренные  законодательством, Правилами и  договором страхования.

Страхователь имеет право:

1. Ознакомиться  с настоящими правилами;

2. Уплачивать  страховой взнос в порядке  и сроки, установленные договором страхования;

3. Получить  дубликат страхового полиса в  случае его утраты;

4. Получить  информацию о страховщике в соответствии с законодательством;

5. Требовать  выполнения страховщиком иных условий договора страхования в соответствии с настоящими Правилами.

Страхователь обязан:

1. Своевременно  уплачивать страховой взнос по  договору либо его части в  размере и порядке, предусмотренным  договором страхования;

2. При заключении  договора страхования сообщать  страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении принимаемых на страхование грузов;

3. В период  действия договора незамедлительно  сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

4. Совершать другие действия, предусмотренные законодательством, условиями страхования;

5. При наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь  обязан:

а) Принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению  ущерба, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют;

б) Незамедлительно, но не позднее 72 часов со дня наступления  страхового случая,  сообщить Страховщику или его представителю о причиненном   ущербе;

в) В случае утраты, гибели (повреждения) застрахованного имущества вследствие событий, которые впоследствии могут признаны страховым случаем незамедлительно заявить об этом в соответствующие  компетентные органы (внутренних дел, государственного пожарного надзора, государственной аварийной службы, МЧС, полицию и т.п.);

г) Сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Проведение любого рода изменений допустимо только, если это диктуется соображениями безопасности, с целью уменьшения размера ущерба либо по истечении  недели после уведомления страховщика о происшедшем. При этом страхователю рекомендуется зафиксировать картину события с помощью фотографий, видеосъемки и др.;

д)Обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра  погибшего (поврежденного) имущества, выяснения причин его гибели (повреждения), размера ущерба, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба;

е) Представить страховщику опись утраченного (погибшего), поврежденного имущества;

ж) Представить документы, подтверждающие наличие на момент страхового случая права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления)  или иного законного или договорного имущественного интереса на утраченное (погибшее), поврежденное имущество;

з) При требовании выплаты страхового возмещения обратиться к страховщику и  представить  документы, предусмотренные настоящими Правилами;

и) Обеспечить право требования к виновной стороне.

7. Передать  страховщику, выплатившему страховое возмещение, все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;

8. Извещать  страховщика обо всех случаях получения компенсации за уничтоженное (поврежденное) имущество,  возврата  третьими лицами  похищенного имущества.

 

1.5 Порядок определения размера страхового возмещения и сроки его выплаты

 

Страховое возмещение — это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. По договору имущественного страхования страховое возмещение не может превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховое возмещение  может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины, обстоятельства и размер ущерба от страхового  случая, предусмотренного договором страхования, и составлен  акт о страховом случае.

Для решения вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страхователь в течение 30 рабочих дней после наступления события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем, представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения,  страховой полис, а также документы, подтверждающие:

1) Факт, причины, обстоятельства наступления страхового  случая;

2) Размер причиненного  ущерба .

Такими документами являются:

1. При перевозке железнодорожным транспортом:

а) в случае утраты груза: грузовую квитанцию или дубликат накладной или оригинал накладной и лист уведомления о прибытии груза с отметкой станции назначения о неприбытии груза, а при невозможности предоставления грузовой квитанции - документ об оплате стоимости груза и справки железной дороги об отправке груза с отметкой станции назначения о неприбытии груза, постановление органов внутренних дел (полиции) в случае хищения груза;

б) в случае недостачи или повреждения груза: накладная (во внутреннем железнодорожном сообщении), оригинал накладной и лист уведомления о прибытии груза, коммерческий акт, выданный железной дорогой на станции назначения или аварийный сертификат (акт экспертизы), а также постановление органов внутренних дел (полиции) в случае хищения груза.

2) При перевозке  автомобильным транспортом:

- товарно-транспортную накладную;

- акт о несохранной перевозке или акт приемки товаров народного потребления (производственно-технической продукции) по количеству и качеству или акт экспертизы;

- постановление органов внутренних дел (полиции) в случае хищения груза;

- справка ГАИ с заключением о степени виновности водителя в дорожно-транспортном происшествии.

3)  При перевозке  воздушным или морским транспортом:

- чартер-партии и коносаменты, акт извещения, генеральный акт, выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая;

- акты осмотра груза представителями страховщика (аварийными комиссарами), акты экспертизы, оценки;

- коносамент, накладные, счета фактуры и другие перевозочные документы, если по содержанию этих документов страхователь имеет право распоряжаться грузом.

- постановление органов внутренних дел (полиции) в случае хищения груза.

4) Другие документы  соответствующих компетентных органов (милиции, государственного пожарного надзора, таможенных, следственных органов и др.).

При морских перевозках также предоставляется расчет и диспаша, подтверждающие расходы и взносы по общей аварии.

В случае пропажи судна или иного перевозочного средства без вести – достоверное свидетельство о времени выхода перевозочного средства из пункта отправления, а также о неприбытии его в место назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести.

В случае наличия расходов по уменьшению ущерба – документы, подтверждающие их.

Страховщик вправе запросить в судебных, следственных и других компетентных органах дополнительные документы, имеющие существенное значение, направив письменный запрос в 5-дневный срок после получения документов от страхователя.

Если страховщик признает наступивший случай страховым, то составляется акт о страховом случае, который является основанием для выплаты страхового возмещения. Акт о страховом случае составляется страховщиком в течение 3-х дней (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления о страховом случае и всех необходимых документов подтверждающих факт, причины наступления страхового случая и размер ущерба.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования, с учетом установленной по договору страхования франшизой.

Ущербом считается:

- в случае полного уничтожения или гибели (утраты), хищения части груза – стоимость погибшей (утраченной), уничтоженной, похищенной части груза на момент заключения договора страхования, а при полном уничтожении, гибели (утрате), хищении всего груза – действительная (страховая) стоимость груза на момент заключения договора страхования;

- при повреждении (всего или части) груза – разница между указанной его стоимостью на день заключения договора страхования и стоимостью с учетом обесценивания (потери качества) в результате страхового события.

Если поврежденный груз можно путем ремонта привести в состояние, годное для использования по назначению, то ущербом считается стоимость ремонта этого груза по ценам, действующим на момент составления сметы в пределах суммы, не превышающей действительной стоимости.

В случае, если договор страхования заключен не в полной стоимости груза, а в определенном проценте, то и выплата страхового возмещения производится в таком проценте от суммы ущерба, в каком груз был застрахован.

Если при приеме груза получатель письменно не заявил грузоотправителю или перевозчику о недостаче или повреждении груза в установленные сроки, считается, что он получил груз неповрежденным и в полном объеме в соответствии с условиями перевозки.

 Страховое  возмещение выплачивается в течение 5 (пяти) рабочих дней после составления  акта о страховом случае. За  каждый день несвоевременной  выплаты страхового возмещения по вине страховщика страхователю – юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю выплачивается пеня в размере 0,1%, физическому лицу – 0,5%  от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате, за каждый день просрочки.

Выплата страхового возмещения производится:

-юридическим лицам – путём перечисления на их расчётный счёт в банке;

-физическим лицам – путём перечисления во вклад на имя получателя в банке, переводом по почте (по желанию страхователя) за счёт получателя или наличными деньгами из кассы страховщика.

После выплаты страхового возмещения договор страхования действует в размере разницы между страховой суммой по договору и суммой выплаченного страхового возмещения.

Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае:

а) наступления страхового случая  вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны;  умысла страхователя.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

б) если страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

в) если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или если осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

г) в иных случаях, предусмотренных законодательством.

Страховщик вправе отказать страхователю в страховой выплате, если страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок  указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату

Решение страховщика о непризнании  заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем в судебном порядке.

Страховщик и страхователь несут ответственность за надлежащее исполнение условий заключенного договора.