Договор кредита

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1 ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……...5

1.1 Понятие кредитного договора ……………………………………..5

1.2 Существенные  условия кредитного договора…….....................8

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……………....11

2.1 Права и  обязанности сторон договора…………………………..11

2.2 Способы обеспечения  кредитного договора…………………..13

2.3 Ответственность  сторон кредитного договора……………......22

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ…………....25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….34

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………….36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Практически все физические и юридические лица в своей повседневной хозяйственной деятельности и жизни сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита.

Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство. Это такие институты, как кредитный договор, вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.

Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Однако в отличие от договора займа сфера применения кредитного договора ограничена. Во-первых, сторонами кредитного договора являются заемщик, т.е. физическое или юридическое лицо, и кредитор, которым может быть только банк или небанковская кредитно-финансовая организация; во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство.

Отличаясь от займа как договор, обязывающий кредитора предоставить деньги взаймы, кредитный договор вместе с тем включает типичные для любого заемного обязательства условия. После того как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе. Исходя из этого определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Большинство участников имущественного оборота испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.

Целью курсовой работы выступает правовой анализ кредитного договора, т.е. понятия, признаков, а также ответственности сторон по кредитному договору, исследовать проблемы правового регулирования договора потребительского кредита в Республике Беларусь.

         Задачами курсовой работы являются:

1) Рассмотреть понятие  кредитного договора как правовой  категории;

2) Охарактеризовать способы  обеспечения кредитного договора, а также права и обязанности  сторон;

3) Исследовать те вопросы, которым до сих пор не уделено  должного внимания (они касаются  понятия договора потребительского  кредита, правового регулирования  договорных отношений в сфере  потребительского кредитования, защиты  прав кредитополучателей-потребителей  и кредитодателей), с тем, чтобы  внести предложения по дополнению  действующего законодательства  Республики Беларусь нормами  о договоре потребительского  кредита.

Предоставление кредита является гражданско-правовой сделкой. Поэтому вопросы заключения кредитного договора регулируются гражданским законодательством, а именно ст. 771 Гражданского Кодекса Республики Беларусь предусматривает понятие кредитного договора. Данная правовая норма имеет отсылочный характер.

Однако предоставление кредита является банковской операцией, а именно размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности, которую в Республике Беларусь могут осуществлять только банк или небанковская кредитно-финансовая организация, причем последняя только за счет собственных средств. Поэтому порядок предоставления кредита регулируются банковским законодательством, а именно Банковским кодексом Республики Беларусь.

Для раскрытия вышеизложенных задач и цели курсовой работы нами применялись следующие научные методы, а в частности метод сравнительного анализа, теоретического моделирования, синтеза, обобщения, конкретизации и аналогии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

1.1 Понятие кредитного  договора

В соответствии со ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь в редакции от 03.07.2011 № 285-З (далее – ГК Республики Беларусь) и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (в редакции от 14.06.2010 N 132-З)  (далее – БК Республики Беларусь) кредитный договор – это соглашение, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

В отличие от договора займа, который является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, кредитный договор является консенсуальным договором, т.е. вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его условиям и действует до полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (погашения кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора [29, с.240].

Кредитный договор является двусторонним (взаимным), т.е. каждая из сторон имеет и права, и обязанности, в силу чего кредитодатель предоставляет кредит, а кредитополучатель вправе требовать его.

Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона, т.к. кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Сторонами кредитного договора являются:

1. Кредитодатель – банк и небанковская кредитно-финансовая организация, имеющие право осуществлять кредитные операции в соответствии с лицензией, выданной Национальным банком, филиалы банков в пределах полномочий, закрепленных в положении о соответствующем филиале, причем небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

В соответствии со ст.8 БК Республики Беларусь банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

В соответствии со ст.9 БК Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация - юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом Республики Беларусь, за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

• привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

• размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

• открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации входят в банковскую систему Республики Беларусь, которая состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков.

Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег [14, с.102].

2. Кредитополучатель – юридические и физические лица. Обособленные подразделения юридических лиц имеют право на предоставление кредита, если это право предоставлено им учредительными документами юридического лица [12, с.258].

В отличие от договора займа, где предметом могут быть деньги или иные вещи, определяемые родовыми признаками, предметом кредитного договора являются только денежные средства, причем как в наличной, так и в безналичной форме, в национальной или иностранной валюте.

Кредитный договор заключается только в письменной форме и ее несоблюдение влечет недействительность договора. Кредит всегда имеет целевой характер. Кредиты выдаются, как правило, под обеспечение.

В зависимости от сроков кредиты могут быть краткосрочными и долгосрочными.

Под краткосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев.

Под долгосрочным кредитом понимается кредит, предоставленный на срок от одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микро-кредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.[7, п.5]

В соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 № 138 (далее - Инструкция № 138), в зависимости от качества и достаточности обеспечения задолженность по кредитам подразделяется:

1) на обеспеченную;

2) недостаточно обеспеченную;

3) необеспеченную [8, п.21]

Кредитные договоры подразделяются на следующие виды:

1. договор в виде кредитной  линии, т.е. кредитный договор, в соответствии  с которым кредитодатель обязуется  предоставлять кредитополучателю  для определенных целей в согласованном  размере кредит частями в согласованном  размере в течение срока, установленного  в договоре.

Основное отличие кредитной линии от «обычного» кредита состоит в том, что в процессе действия кредитного договора выдача кредита производится неоднократно.

Существует два вида кредитных линий:

а) возобновляемая, т.е. «кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств».

b) не возобновляемая, т.е. кредитная линия, при которой в течение срока, определенного договором, банк обязуется предоставлять кредит в согласованном размере частями.

2. Межбанковский кредитный  договор, т.е. кредитный договор, устанавливающий  отношения между банками по  взаимному кредитованию, особенности  которого определяются Национальным  банком.

Таким образом, кредитному договору, являющемуся разновидностью договора займа, присущи следующие особенности:

- в качестве кредитодателя  могут выступать только банки  или небанковские кредитно-финансовые  организации;

- предметом кредитного  договора могут быть только  денежные средства.

 

1.2 Существенные  условия кредитного договора

 

В соответствии со ст. 140 БК Республики Беларусь к существенным условиям кредитного договора относятся следующие условия:

1. сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя).

2. срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита.

3. размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.

4. цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита;

5. способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

6. ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

7. иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан обеспечить возможность ознакомления каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь[29, с. 343].

           По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено:

• при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

• в случае смерти кредитополучателя – физического лица или индивидуального предпринимателя;

• в случае ликвидации кредитополучателя – юридического лица.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.

При кредитовании с использованием банковских пластиковых карточек в кредитном договоре может устанавливаться иной срок отражения задолженности на счетах по учету просроченной задолженности.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита, уплате процентов и (или) платы за пользование им задолженность на следующий рабочий день после наступления срока ее погашения отражается в бухгалтерском учете на соответствующих счетах по учету просроченной задолженности.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

Если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора [2, ст. 145].

Таким образом, кредит является важнейшим правовым средством, опосредующим движение денежных средств в экономике страны. Экономическое значение кредита состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.

Результаты проведенного в данной главе исследования позволяют определить кредитный договор как урегулированное гражданским и банковским законодательством письменное соглашение между банком (небанковской  кредитно-финансовой  организацией)  и  юридическим (физическим) лицом или индивидуальным предпринимателем, заключенное для предоставления в собственность денежных средств, их использования, возврата и  уплаты  процентов  по  ним  (иного  вознаграждения, предусмотренного кредитным договором) и вступающее в силу с момента его подписания сторонами.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

 

2.1 Права и обязанности сторон договора

Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующие этой обязанности право кредитополучателя потребовать предоставление кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.

Кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором.

Кредитодатель вправе предоставлять кредит кредитополучателю для предварительных (авансовых) платежей только в случаях и размерах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Кредитополучатель не вправе использовать кредит для:

• покрытия убытков;

• уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц;

• погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя;

• уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов;

• иных целей, определяемых Национальным банком.

Кредитополучатель имеет право:

• произвести досрочное погашение кредита с уплатой процентов за пользование кредитом;

• ежемесячно получать выписки по счету при личном обращении к кредитодателю или иными способами, в соответствии с предоставляемыми кредитодателем услугами, с информацией по операциям, проведенным за месяц;

• требовать от кредитодателя обоснования списания сумм со счета в случае возникновения спорных вопросов, предоставив все квитанции и торговые чеки, выданные кредитополучателю по совершенным операциям, списание денежных средств по которым явилось основанием для претензий;

• иные права в соответствии с договором.

Кредитополучатель обязуется:

• возвратить кредитодателю полученный кредит и уплатить проценты за пользование в порядке и сроки, установленные договором;

• указать достоверные сведения при заполнении заявления-анкеты и незамедлительно информировать кредитодателя обо всех изменениях этих данных, а также иных обстоятельствах, способных повлиять на исполнение договора, в срок не позднее трех рабочих дней после указанных изменений;

• контролировать расходование кредитных средств со счета и хранить в течение 6 месяцев с момента получения чеки, квитанции, отражающие расходование средств по счету;

• своевременно погашать задолженность по кредиту и проценты за пользование им;

• самостоятельно регулировать свои отношения и порядок расчетов с налоговыми органами;

• уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Права и обязанности кредитодателя:

Кредитодатель имеет право:

• анализировать платежеспособность кредитополучателя и проводить проверку достоверности сведений, представленных кредитополучателем;

• требовать от кредитополучателя предоставления документов и иных данных, подтверждающих суммы доходов и расходов кредитополучателя, требовать предоставления документов и иных данных в подтверждение обязательств, обеспечивающих возврат кредита;

• прекратить действие кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, на следующий день после наступления срока исполнения указанных обязательств, а также произвести взыскание задолженности по обязательствам, вытекающим из договора в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь;

• при неисполнении или ненадлежащем исполнении кредитополучателем обязательств, предусмотренных договором, потребовать от кредитополучателя досрочного погашения кредита и процентов за пользование им с применением санкций, предварительно предупредив об этом кредитополучателя за 10 рабочих дней;

• требовать от кредитополучателя заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в части изменения размера процентов за пользование кредитом, например, в случае изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

• иные права в соответствии с договором.

Кредитодатель обязуется:

• предоставить кредит на условиях и в размере в соответствии с договором;

• вести учет операций, осуществляемых на основании договора, в соответствии с действующим законодательством;

• обеспечить осуществление расчетов по операциям, связанным со списанием средств кредита со счета;

• информировать кредитополучателя о состоянии его счета, ежемесячно, не позднее 5-го числа каждого месяца, предоставлять кредитополучателю выписки по счету при его личном обращении к кредитодателю, а также иным способом в соответствии с договором;

• совершать иные действия в соответствии с договором [30, с.259].

В соответствии с Инструкцией о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13.11.2008 № 173, банк обязан до заключения кредитного договора предоставить клиенту в письменной форме информацию об условиях кредитования, в том числе о размере полной процентной ставки за пользование кредитом [9, п.6].

Таким образом, основной обязанностью кредитодателя является предоставление кредита, а основной обязанностью кредитополучателя является погашение кредита в надлежащие сроки, т.е. надлежащее исполнение всех обязательств по кредитному договору.

 

2. Способы обеспечения кредитного договора

 

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться следующими способами:

• гарантийный депозит денег;

• страхование кредитодателем риска не возврата кредита;

• перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

• залог недвижимого и движимого имущества;

• поручительство;

• гарантия;

• иные способы, предусмотренные законодательством или договором [2,ст.126]

Способы обеспечения классифицируются по различным основаниям. Например, Д.А.Калимов в зависимости от характера обеспечения подразделяет обеспечительные обязательства на:

- личные обеспечительные (поручительство, договор гарантии, банковская гарантия, резервный  аккредитив, вексельный аваль, неустойка);

- реальные обеспечительные (залог, удержание, задаток, гарантийный  депозит денег, перевод правового  титула на имущество и имущественные  права) [16, с. 320].

Гарантийный депозит денег

В соответствии со ст. 148 БК Республики Беларусь для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором[2].

Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм.

Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке.

Банки, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности, предоставляющую право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств соответственно физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты), вправе использовать гарантийный депозит денег в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.