Госсударственное регулирование банковской деятельности

Оглавление

Введение………………………………………………………………………….2

1 Денежно-кредитная политика РФ………………………………………..….4

1.1 Денежно-кредитная политика: определение, основные направления…4

1.2 Методы денежно-кредитной политики….………........................................5

2. Центральный  банк России…………………………………………………13

2.1 Понятия и роль Центрального банка в экономике………………………13

2.2 Задачи и функции Центрального банка…………………...........................14

3. Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года…..25

3.1Принципы  денежно-кредитной политики на среднесрочную перспективу....................................................................................................................25

3.2 Сценарии макроэкономического развития на 2012 год и период 2013 и             2014 годов и прогноз платёжного баланса………………………………………..…28

Заключение……………………………………………………………………...33

Список использованных источников………………………………………….35

Введение

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической  жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и  население. Во всем мире банки имеют  значительную власть и влияние, они  распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий  и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это  сердце хозяйственного организма любой  страны.

Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным  банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное,  зачастую  непрофессиональное  мышление,  подменяло  экономический подход, и в результате подлинные экономические функции  кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и торговцы - не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает.

Между тем  с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую  отводит ей рыночная экономика. И  этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном  примере убедиться в том, что  предпосылки создания банковской системы  в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика" и её государственной поддержки. Кредитно-денежная система России еще мало развита, её нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но если в России в один день прекратится деятельность всех банков, это вызовет большие затруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни - не меньше, чем если бы речь шла об остановке какой-либо отрасли промышленности. Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчеты, люди не получат зарплату, а государство - налоги.

Целью данной работы является: охарактеризовать структуру и деятельность банковской системы РФ и её денежно-кредитную политику и ознакомиться со стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Задачей исследования информации в  данной курсовой работе является- анализ структуры банковской системы, ее роль в экономике, и особое внимание необходимо уделить тенденциям (прогнозам, плановой государственной политики в этой сфере) денежно-кредитного регулирования в Российской Федерации, так как на данном этапе развития банковской системы и экономики страны данный вопрос занимает определенно значительную нишу в области исследования и разработок функционирования данного вида деятельности.

1. Денежно-кредитная политика РФ

1.1 Денежно-кредитная политика: определение и основные направления

Денежно-кредитная политика в экономической  литературе чаще всего определяется, как политика центрального банка, воздействующая на количество денег в обращении. Согласно комментариям к федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)»[2], денежно-кредитная политика определяется, как составная часть единой государственной экономической политики, проявляющаяся в воздействии на количество денег в обращении с целью достижения стабильности цен, обеспечения максимально возможной занятости населения, а также роста реального объема производства. Более точную трактовку данной категории проводит Симановский А.Ю.. Монетарная политика определятся им, как «управление денежным предложением или создание условий для доступа экономических субъектов к кредитам и под процентную ставку, соответствующую определенным экономическим целям»[9]. В отличие от первого определения, второе подчеркивает возможность влияния денежно-кредитной политики не только на сферу обращения, но и на сферу производства.

В зарубежной литературе денежно-кредитная  политика подразделяется на «узкую», обеспечивающую стабильность национальной валюты посредством  проведения валютных интервенции, изменения  уровня учетной ставки. А также  других инструментов, оказывающих влияние  на состояние национальной денежной единицы. И «широкую», непосредственно воздействующую на объем денежной массы в обращении. Эти меры должны быть взаимосвязаны и взаимообусловлены.

Реализация мер денежно-кредитной  политики преследует цели, к которым  большинство авторов относят  низкий уровень инфляции и безработицы, стабильный экономический рост. Но не все экономисты так единодушны в определении целей монетарной политики. Например, наиболее общая формулировка целей денежно-кредитной политики приводится Макконнеллом К. Р. и Брю Л.С.. По их мнению, основополагающей целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и отсутствием инфляции. Другие авторы к конечным целям денежно-кредитной политики (кроме перечисленных выше) относят устойчивый платежный баланс[4].

Таким образом, можно прийти к выводу о том, что обеспечение экономического роста при низкой инфляции, безусловно, является высшей целью денежно-кредитной  политики. Текущая же денежно-кредитная  политика направлена на более доступные  цели, которые подразделяются на тактические (достижимые путем каждодневных операций на отрытом рынке) и промежуточных (регулирующие значение ключевых переменных). В совокупности высшие задачи, промежуточные  и тактические цели образуют иерархическую  структуру, где на каждом определенном уровне происходит корректировка соответствующей  цели для обеспечения выполнения более важной задачи. Конечные цели реализуются денежно-кредитной политикой  как одним из направлений экономической  политики в целом, наряду с фискальной и внешнеэкономической.

1.2 Методы денежно-кредитной политики

Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и  денежной эмиссии (кредитная экспансия  или политика дешевых денег), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция или политика дорогих денег). В условиях падения  производства, снижения цен и увеличения безработицы центральные банки  пытаются оживить конъюнктуру путем:

1. покупки ценных бумаг на  открытом рынке у населения  и коммерческих банков;

2. понижения учетной ставки; 

3. понижение нормативов по резервным  отчислениям.

В результате проведенных мер увеличатся избыточные резервы коммерческих банков. Так как избыточные резервы являются основой увеличения денежного предложения  коммерческими банками путем  кредитования, то можно ожидать, что  предложение денег в стане  возрастет. Увеличение денежного предложения  понизит процентную ставку, вызывая  рост инвестиций и увеличение равновесного чистого национального продукта. Из вышесказанного можно заключить, что в задачу данной политики входит сделать кредит дешевым и легко  доступным с тем, чтобы увеличить  объем совокупных расходов и занятость.

В ситуации, когда экономика сталкивается с излишними расходами, что порождает  инфляционные процессы, Центральный  банк должен попытаться понизить общие  расходы путем ограничения или  сокращения предложения денег. Чтобы  решить эту проблему, необходимо понизить резервы коммерческих банков. Для  этого Центральный банк должен:

1. продавать государственные облигации  на открытом рынке;

2. увеличить резервную норму,  что автоматически освобождает  коммерческие банки от избыточных  резервов;

3. поднять учетную ставку.

В результате проведения политики дорогих  денег банки обнаруживают, что  их резервы слишком малы, чтобы  удовлетворить предписываемый законом  резервной норме, то есть их текущий  счет слишком велик по отношению  к их резервам. Поэтому, чтобы выполнить  требование резервной нормы при  недостаточных резервах, банкам следует  сохранить свои текущие счета, воздержавшись  от выдачи новых ссуд, после того как старые выплачены. В следствие этого денежное предложение сократиться, вызывая повышение нормы процента, что сократит инвестиции, уменьшая совокупные расходы и ограничивая инфляцию. Цель данной политики заключается в ограничении предложения денег, то есть снижение доступности кредита и увеличения издержек для сдерживания инфляционного давления.

Методы денежно-кредитной политики - это способы воздействия на ориентиры  денежно-кредитной политики, осуществляемые посредством применения определенных инструментов денежно-кредитной политики[10]. В то время как инструменты денежно-кредитной политики - это тесно связанные с целевыми ориентирами денежно-кредитной политики показатели, находящиеся в сфере воздействия Центрального банка как органа денежно-кредитного регулирования, величина которых может быть достаточно быстро скорректирована.

Все методы денежно-кредитной политики используются в единой системе и, в свою очередь, делятся на две  группы: общие, влияющие на рынок ссудных  капиталов в целом, и селективные (выборочные), предназначенные для  регулирования конкретных видов  кредита или кредитования отдельных  отраслей, крупных фирм.

Охарактеризуем общие методы денежно-кредитной  политики:

1.Учетная политика. При выдаче  кредитов банки устанавливают  цену за пользование деньгами - она называется учетной ставкой.  Учетные ставки коммерческих  банков зависят от учетной  ставки центрального банка, по  которой он предоставляет краткосрочные  кредиты коммерческим банкам. «Если центральный банк повышает ставку, то коммерческим банкам также приходиться удорожать кредиты, и волна ограничений прокатывается по всей цепочке взаимосвязей. Эта мера может сковывать инфляционный поток, но при этом угнетающе воздействовать на деловую активность. Удешевление кредита ведет, как правило, к дополнительному притоку денег в сферу обращения. Манипулирование базисной ставкой является давним и традиционным рычагом воздействия ЦБ на предложение денег. Однако зависимость здесь не всегда прямая: расширение и удешевление денежных продаж (кредитов) ЦБ отнюдь не означает, что коммерческие банки будут их незамедлительно использовать, - многое зависит от конъюнктуры и прогнозов. Свои коррективы могут внести изменения в скорости обращения денег[5].

В настоящее время за рубежом  учетная ставка колеблется в достаточно широких пределах - от 2 до 15%, отражая  как общие тенденции экономического развития, и циклические колебания  конъюнктуры. Но в целом значение этого метода регулирования по сравнению  с другими существенно снизилось.

2.Процентная ставка. Набеги инфляционных  волн, и соответствующее поведение  коммерческих банков победили  ученых исследовать взаимосвязи  между инфляционным процессом  и процентными ставками. Исходный  тезис Ирвинга Фишера гласил: предполагаемый рост инфляции приводит к соответствующему росту процентной ставки, так же как и, наоборот, прогноз снижения инфляции сдерживает рост процентной ставки»; исходя из этого, моно прогнозировать изменение валютного курса.

Изменение валютного курса определяется разницей между уровнями номинальных  процентных ставок стран-партнеров. Более  высокий, чем у партнера темп инфляции, ведет, принимая во внимание фактор ожиданий, к повышению процентной ставки, что, однако, обесценивающе воздействует на стоимость данной национальной валюты при сопоставлении с партнерской. Если также принять во внимание ситуацию на мировом финансовом рынке, то процентная ставка внутри страны, условно говоря, должна равняться процентной ставке за рубежом плюс процент обмена национальной валюты[5].

3.Операции на открытом рынке.  В странах с развитым рынком  ценных бумаг наиболее распространенным  методом денежно-кредитной регулирования  являются операции на открытом рынке, которые влияют на деятельность коммерческих банков через объем имеющихся у них ресурсов. Если Центральный банк продает ценные бумаги на открытом рынке, а коммерческие банки их покупают, то ресурсы последних и соответственно их возможности предоставления ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у коммерческих банков, центральный банк предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса государственных ценных бумаг.

Для регулирования краткосрочных  процентных ставок традиционно применяются  операции центрального банка с векселями (казначейскими и коммерческими) и краткосрочными государственными облигациями. Продажа их ограничивает наличность денежного рынка и  ведет к повышению рыночных ставок процента. Если центральный банк не желает допускать увеличения рыночной нормы процента, то он оказывает  поддержку банкам, покупая у них  краткосрочные ценные бумаги и векселя  по текущим рыночным ставкам.

Традиционным средством регулирования  долгосрочных процентных ставок служат операции центрального банка с долгосрочными  государственными обязательствами. Покупка  таких обязательств центральным  банком вызывает повышение их рыночного  курса (в результате расширения спроса на них). Увеличение цены облигаций  означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы  купонного дохода по облигации к  ее рыночному курсу. Уменьшение фактической  доходности долгосрочных облигаций  приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций  центральным банком на открытом рынке  вызывает падение их курса и повышение  доходности облигаций, а значит и  долгосрочных процентных ставок. Кроме  того, купля-продажа ценных бумаг  оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковской наличности.

Операции с ценными бумагами представляют собой основу регулирующей деятельности ФРС США. На эти сделки приходится примерно 4/5 годового оборота ФРС.

4. Установление норм обязательных  резервов. Посредством изменения  норматива резервных средств  банк регулирует объемы выдаваемых  коммерческими банками кредитов  и возможности осуществления  ими депозитной эмиссии.

Повышение нормы обязательных резервов означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах Центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы к снижению рыночного процента

Впервые данный метод применили  в США в 1933 г. В отличие от операций на открытом рынке и учетной политики этот механизм денежно-кредитного регулирования  затрагивает основы банковской системы  и способен оказывать сильное  воздействие на финансово-экономическую  систему в целом[6].

К селективным методам денежно-кредитной  политики относятся следующие:

1. Контроль по отдельным видам  кредитов. Он часто практикуется  в отношении кредитов под залог  биржевых ценных бумаг, потребительских  ссуд на покупку товаров в  рассрочку, ипотечного кредита.  Регулирование потребительского  кредита обычно вводится в  периоды напряжения на рынке  ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить их в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

2. Регулирование риска и ликвидности  банковских операций. В многочисленных  правительственных положениях и  документах (законах, актах, инструкциях,  директивах, указаниях и т.д.), регулирующих  операционную деятельность банков, основное внимание уделяется  риску, и ликвидности банковских  операций Государственный контроль за риском усилился в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка.

Применяемые Центральным банком инструменты  денежно-кредитной политики имеют  критерии эффективности. К числу  таких критериев относятся:

- гибкость, т.е. возможность маневра  в процессе применения данного  инструмента;

- возвратность, т.е. возможность  проведения обратной операции;

- скорость;

- соответствие получаемых результатов  поставленным целям.

Итак, не смотря на то, что использование  инструментов денежно-кредитной политики, их результативность отражает направленность деятельности государства на экономическую  ситуацию в стране, к сожалению, эффективность  денежно-кредитной политики не всегда находится в зависимости от применяемых  инструментов. Например, снижение ставки рефинансирования в настоящее время  не способствует снижению ставок по кредитам. Тем не менее, для достижения определенных целей экономической политики Центральный  банк применяет те инструменты денежно-кредитного регулирования, которые будут более  способствовать созданию благоприятной  ситуации.

Основными методами денежно-кредитной  политики являются: учетная и процентная ставка, операции на открытом рынке, установление норм обязательных резервов. Использование  данных методов помогает Центральному банку регулировать денежно-кредитную  сферу и воздействовать на нее  необходимым образом на данном экономическом  этапе.

2 Центральный банк России

2.1 Понятие и роль центрального банка в экономике России

Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации  банковской эмиссии и организации  денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в  рамках всего народного хозяйства  и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству, выполняет функции государственного органа, обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.[2]

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Это основной проводник денежно-кредитной  политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная  обязанность его в рыночной экономике - защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.

Развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь  коммерческих банков. Банк России образует единую централизованную систему с  вертикальной системой управления.

Главный банк России организует экономическую  жизнь общества, создавая необходимые  условия для функционирования созданной  им денежной системы страны. Наиболее полно роль Центрального банка проявляется  при выполнении тех функции по обеспечению работы каждого составного элемента национальной денежной системы, которые он реализует через национальную единицу валюты -рубль.

2.2 Задачи и функции Центрального банка

Банк России осуществляет свои функции  в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными  федеральными законами. Основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.[1]

Банк России выполняет следующие  функции:

1. Во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую денежно-кредитную  политику;

Денежно-кредитная политика Центрального Банка представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение  денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и  других показателей денежного обращения  и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством  воздействия на состояние совокупного  денежного оборота, он включает в  себя наличную денежную массу в обращении  и безналичные деньги, находящиеся  на счетах в банках.

Денежно-кредитная политика Центрального Банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная  экспансия (оживление конъюнктуры  в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной  эмиссии в периоды экономических  подъемов - кредитная рестрикция.

Центральный Банк использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются:

- по форме их воздействия  (прямые и косвенные);

- по объектам воздействия (предложение  денег и спрос на деньги);

- по характеру параметров, устанавливаемых  в ходе регулирования (количественные  и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной  политики Центрального являются:

- изменение норм обязательных  резервов, размещаемых коммерческими  банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной  ставки;

- проведение операций с ценными  бумагами и иностранной валютой.

Центральный Банк, изменяя нормы  обязательных резервов, оказывает влияние  на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы  в обращении. В результате повышения  нормы обязательных резервов Центральный  Банк сокращает суммы свободных  денежных средств, находящихся в  распоряжении коммерческих банков и  используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.[7]

2. Монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  наличное денежное обращение.

За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения  и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение  о выпуске в обращение новых  банкнот и монеты и об изъятии  старых, утверждает номиналы и образцы  новых денежных знаков.

В целях организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

- прогнозирование и организация  производства, перевозка и хранение  банкнот и монеты, создание их  резервных фондов;

- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных  денег для кредитных организаций;

- установление признаков платежеспособности  денежных знаков и порядка  замены поврежденных банкнот  и монеты, а также их уничтожения;

- определение порядка ведения  кассовых операций.

3. Является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

Банк России является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством  которых государство через Центральный  Банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает  дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль над деятельностью  банков проводится с целью обеспечения  устойчивости отдельных банков и  предусматривает целостный и  непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.[8]

При осуществлении функции надзора  и контроля над деятельностью  коммерческих банков Банк России:

- устанавливает обязательные для  кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,  составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности.

- регистрирует кредитные организации  в Книге Государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного  капитала для вновь создаваемых  кредитных организаций, минимальный  размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

- предельный размер не денежной  части уставного капитала;

- максимальный размер риска  на одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных  кредитных рисков;

- максимальный размер риска  на одного кредитора (вкладчика);