Иностранный капитал на российском рынке страхования, современное состояние, перспективы развития. 2

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

Дальневосточный федеральный университет

(ДВФУ)

Капленко Ирина Александровна

КУРСОВАЯ  РАБОТА

г. Владивосток

2012

Оглавление

Введение

1 Страховой рынок России: прошлое и настоящее

1.1 Иностранный капитал на страховом рынке Российской Империи

1.2 Страхование в СССР

2 Страхование на современном этапе

2.1 Иностранные страховщики в России

2.2 Регулирование деятельности иностранных страховщиков на российском рынке

2.3 Проблема либерализации страхового рынка

3 Перспективы развития отечественного рынка страхования в связи со вступлением России в ВТО

Заключение

Список литературы

Приложения

Введение

Изучение роли иностранного капитала в процессе становления российского страхового рынка и экономики России очень актуально. Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны, страховой рынок не может развиваться изолированно от международного, потому что исторически  он сложился под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранный капитал. С этих позиций изучение участия иностранного капитала в становлении страхового рынка России приобретает большее значение и позволяет проследить эволюцию взаимоотношений между российскими и иностранными страховщиками на протяжении различных этапов функционирования, что создает основу для анализа и прогнозирования направления дальнейшего его развития с учетом тенденций глобализации экономики.

За приблизительно двухсотлетний период совместного развития - с момента появления в нашей стране иностранных страховых обществ до сегодняшнего дня, отношения между российскими и зарубежными страховщиками находились в состоянии непрерывного взаимодействия и взаимопроникновения. Развитие иностранного страхования в России не было однозначным - периоды оживленного роста сменялись относительным затишьем, в течение различных этапов менялось и отношение российских страховщиков и населения к «иностранцам» на страховом рынке.

Особую актуальность изучение  иностранного капитала приобретает в свете начавшегося процесса вступления России в ВТО и возрастанием интереса западных страховщиков к отечественному рынку. Вступление России во Всемирную Торговую Организацию - это еще один шаг на пути вхождения в мировое экономическое сообщество. Одним из условий, необходимых для вступления в ВТО является снятие ограничений на деятельность иностранных страховщиков на территории нашей страны. Вместе с тем, среди российских страховщиков нет единого мнения о том, в какой степени можно смягчить ограничивающие условия, и изучение истории взаимоотношений России с иностранцами способствует разрешению этого вопроса.

Знание истории становления иностранного страхования в России, проблем, возникавших на различных этапах развития отечественного рынка, позволит избежать многих ошибок, допущенных в прошлом. Анализ пройденного пути поможет дальнейшему развитию, так как взгляд в прошлое помогает построить будущее.

Целью данной работы является выявление основных перспектив и тенденций развития отечественного страхового рынка с учетом вступления России в ВТО.

Исходя из поставленной цели, в работе будут решены следующие задачи:

1)       рассмотрение проблемы государственного регулирования деятельности иностранных страховщиков на различных этапах функционирования страхового рынка;

2)       анализ сценариев развития российского страхового рынка, предложенных страховым сообществом.

Объектом исследования являются опыт и результаты деятельности иностранных страховщиков на российском рынке.

Предметом исследования выступает вступление России во Всемирную Торговую Организацию и анализ его последствий для отечественного страхового рынка.

В работе будут использованы такие методы исследования как анализ, прогнозирование, обобщение, описание, сравнение.

Информационной базой работы послужили нормативно-законодательные акты периодов Российской Империи, СССР и Российской Федерации, а также ресурсы Internet и научные публикации по данной теме таких авторов, как Коломин Е.В., Королева Л., Комлева Н. и других.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

В первой главе будет рассмотрена история проникновения иностранного капитала на страховой рынок Российской Империи и СССР.

Вторая глава посвящена характеристике присутствия иностранных страховщиков на современном этапе. Также здесь будут рассмотрены проблемы открытости страхового  рынка и регулирование деятельности иностранных инвесторов.

Третья глава посвящена анализу основных перспектив и тенденций развития отечественного страхового рынка с приведением сценариев возможных изменений в связи со вступлением во Всемирную Торговую Организацию.

1 Страховой рынок России: прошлое и настоящее

1.1 Иностранный капитал на страховом рынке Российской Империи

До конца XVIII века страхование в Российской империи развивалось медленно, что объясняется длительным сохранением крепостничества, аграрной экономикой и сословным разделением населения на дворянство, мещанство и крестьянство. В то время лишь у господствующего класса – дворян - существовала потребность в страховании своего имущества. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Это объясняется тем, что большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск  пожара  в домах был высок.

Старейшее из страховых обществ – Рижское общество взаимного страхования от пожаров – было организовано в 1765 году. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги для более или менее состоятельных граждан. В результате отток денег заграницу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Все эти события происходили во время правления Екатерины II, которое характеризовалось проведением политики «просвещенного абсолютизма». Суть данной политики состояла в следовании идеям Просвещения, выражающимся в проведении реформ, уничтожавших некоторые наиболее устаревшие феодальные институты. Мысль о государстве с просвещенным монархом, способным преобразовать общественную жизнь на новых, разумных началах, получила в XVIII веке широкое распространение. Задачи "просвещенного монарха” Екатерина II представляла себе так:

1.                  Нужно ввести добрый порядок в государстве, поддерживать общество и заставить его соблюдать законы.

2.                  Нужно учредить в государстве хорошую и точную полицию.

3.                  Нужно способствовать расцвету государства и сделать его изобильным.

4.                  Нужно сделать государство грозным в самом себе и внушающим уважение соседям.

Исходя из этого подхода, императрица старалась не допускать оттока капитала из страны. Следствием этого стало подписание Екатериной II 28 июня 1786г. «Манифеста об учреждении Государственного Заемного Банка», которому было разрешено страховать  закладываемые в нем дома, заводы и фабрики[1].

Данным манифестом фактически вводилась государственная монополия на страхование, и, кроме того, в его ст. 20 указывалось на недопустимость страхования перечисленного выше имущества в иностранных страховых организациях: «…запрещается… всякому в чужие государства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный…».

И в этом же году при Государственном Заемном Банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако деятельность экспедиции оказалась убыточной и была прекращена, вследствие низкого спроса на страховые услуги со стороны населения.

В 1800 году в Санкт-Петербурге было учреждено агентство английского страхового общества «Феникс». Его главными клиентами были купцы и бароны из прибалтийских земель. Купцы вели заморскую торговлю, связанную с повышенным риском, что обусловливало их интерес к деятельности «Феникса». Более 70% всех страховых договоров, заключенных в «Фениксе», были подписаны с нерезидентами. Это агентство активно занималось расширением проводимых видов страхования. «Феникс» просуществовал около 2 десятилетий и за это время завоевал доверие страхователей и добился устойчивых доходов.

Однако в  1827 году бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря указу императора Николая I от 27 октября 1827 года освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах.  Уставный капитал учрежденного общества составил 4 млн рублей, а председателем правления стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». В связи с этими  событиями «Феникс» был вынужден прекратить свою деятельность.

В дальнейшем с разрешения российского правительства создаются еще два крупных страховых общества: в 1835 году – «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 году – «Саламандра». «Второе…» получает монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» - на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону и в Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы в кратчайшие сроки создать устойчивую финансовую базу своей деятельности, и не распылять страховой капитал по мелким компаниям.

В 1835 году было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием.

Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 году и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной  системы. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании.  Политика российского правительства в области страхового дела в то время была направлена на ограждение национального страхования от иностранной конкуренции. Так статья 433, т. XI, кн. I, раздела III Свода Законов гласила: "Находящиеся в России имущества воспрещается страховать от огня вне государства, под опасением взыскания, в пользу казны, по три процента с суммы застрахованного за границей имущества за каждый год страхования. Из сего изъемлются только те имущества, кои не принимаются на страх ни одним из существующих в России страховых от огня Обществ и компаний, на основании их уставов или по каким-либо особым причинам". В конце 1860-х годов это постановление подверглось изменению и дополнению, но при этом сохранялось ограждение национального страхования от конкуренции заграничных страховых компаний.

Всего к концу XIX века в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования.

Земское страхование от огня было введено в 1864 году «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при Александре II. Этим положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало основным из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное.[2]

Общества взаимного страхования – одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 года Александр II подписал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые такие общества были образованы в Туле и Полтаве в 1863 году. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей.

В 1864 году было принято «Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня». Представляется, что успех подобного страхования был связан, в первую очередь с тем, что:

             в то время основным строительным материалом был такой очень горючий материал, как дерево,

             крестьяне были собственниками своего имущества,

             пожары были часты и крайне опустошительны,

             мелкие собственники не имели достаточных собственных средств для приобретения нового имущества взамен сгоревшего,

             крестьяне, ставшие свободными, не зависящими от помещика, не могли уже в случае несчастья со своим имуществом обращаться к помещику с тем, чтобы он предоставил им новое, и поэтому обязаны были сами заботиться о своем имуществе, неся бремя ответственности.

Фактически, в то время не запрещалось заниматься страхованием и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами.

19 октября 1871 года Комитетом Министров были установлены такие требования, и они сводились к следующему:

                  Представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;

                  Внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами;

                  Гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;

                  Подчинение всем нормативным актам России;

                  Соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компаний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций;

                  Рассмотрение споров российскими судами по российским законам;

                  Проведение операций только через страховых агентов, имена и местопребывания которых известно правительству России;

                  Ежегодная публикация годовых отчетов;

                  Возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским правительством в любое время без объяснения причин.

Необходимо отметить, что ограничительные меры правительства по отношению к иностранным страховым обществам касались лишь огневого страхования, без упоминания о страховании жизни, но, скорее всего, это обусловливалось слабым в то время развитием этого вида страхования и отсутствием со стороны иностранных обществ стремления производить по страхованию жизни операции в России. Впрочем, вскоре именно на рынке страхования жизни развернулась конкурентная борьба между отечественными и иностранными страховщиками.

В 1880-х годах на страховой рынок России были допущены три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские – «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская – «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 года, а две другие – 1889 года. На начало 1915 года на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни.

В 1895 год было учреждено «Общество русского перестрахования» - первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.

Подводя итог развитию иностранного страхования в дореволюционный период, необходимо обратить внимание на следующее: практически в течение всего периода деятельности иностранных страховых компаний в Российской Империи, начиная с момента появления первых иностранных компаний и вплоть до революционных событий 1917 года, российское правительство проводило протекционистскую политику, постоянно принимало меры по защите отечественной системы страхования. Но в этот период не было прямого запрета на деятельность иностранных страховщиков, политика проведения государственной страховой монополии проявлялась лишь в установлении ограничений на условия деятельности иностранных страховых компаний. Тем не менее, этот период очень важен в истории иностранного страхования, поскольку иностранные страховщики за это время прошли путь от первого своего появления на страховом рынке до того момента, когда они уже играли на этом рынке немалую роль, добились определенных достижений и имели свое нишу на российском рынке страховых услуг.

1.2 Страхование в СССР

Отправной точкой процесса национализации страхового рынка можно считать Декрет Совнаркома РСФСР от 23 марта 1918 года, на основании которого был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию страховых обществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась.

Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 года все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному Банку. В 1919-1920 годах в условиях гражданской войны, разрухи и  почти полного обесценения денежных знаков проведение страховых операций было временно прекращено.

Проведение новой экономической политики большевиками с марта 1921 года знаменовало собой восстановление страховой системы.

6 октября 1921 года был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах). С этого момента все страховые операции, в том числе и с иностранными страховыми компаниями велись через него.

В этих условиях выход России на международный страховой рынок был сопряжен со значительными трудностями. Иностранный страховой, банковский и торговый мир не принимал происшедших в России перемен, в частности, монополизации страхового дела, с недоверием относился к страховому полису Госстраха. Почти два года потребовалось для того, чтобы заключить первый перестраховочный договор Госстраха с английской страховой компанией «London Insurance», который, наконец, был подписан 11 марта 1924 года.

В сентябре 1925 года было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплено государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в распоряжении Госстраха.

В 1947 году было создано Управление иностранного страхования СССР – Ингосстрах. Это было связано в основном с тем, что требовалось наличие отдельной структуры, занимавшейся страхованием рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью.

В течение деятельности Ингосстрах значительно расширил круг своих операций. Если в 1948 году он проводил всего 5 видов страхования (страхование грузов, страхование судов каско, страхование от огня, страхование гражданской ответственности и перестрахование), то уже к 1972 году количество видов страхования возросло до 20.

С 1972 года Ингосстрах начал операции по таким видам страхования, как страхование ответственности судовладельцев, строительно-монтажному страхованию, авиационному и многим другим. К последним этапам расширения деятельности Ингосстраха за границей относятся открытия его учреждений в Голландии (1990) и США (1991), а также представительства в Турции (1995). Первое действовало в качестве аварийного комиссара, второе - как консультационное бюро для деловых американских партнеров России.

В середине 1991 года Ингосстрах преобразуется в акционерное страховое общество открытого типа. Среди постоянных партнеров Ингосстраха крупные иностранные страховые компании, такие как французская компания «Скор», американская «Prudential Insurance», английская «Ллойд».

Перечень предлагаемых Ингосстрахом услуг постоянно расширялся, велась серьезная работа над новыми страховыми программами, совершенствованием существующих правил и условий страхования.

Таким образом, в течение периода с 1918 по 1991 год иностранное страхование в России было представлено взаимоотношениями Ингосстраха со страховыми компаниями различных стран.

Ингосстрах открывал свои представительства в других государствах, а иностранным страховым компаниям доступ на российский рынок был строго воспрещен. Страховать жизнь, имущество, ответственность население могло только через Госстрах.

На самом деле, иностранное страхование это не только деятельность иностранных страховых организаций в нашей стране, но и  взаимоотношения России с другими странами в сфере страхования. Это также и деятельность отечественных страховых компаний за пределами национального страхового рынка. В итоге отсутствие конкуренции на страховом рынке, запреты на деятельность иностранных страховых компаний в России, полная государственная монополия в сфере страхования и, в том числе, в сфере иностранного страхования привели к тому, что к началу 1990-х годов состояние страхового рынка стало очень слабым.

2 Страхование на современном этапе

2.1 Иностранные страховщики в России

Низкий уровень капитализации российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний  к российскому страховому рынку.

По данным ФССН, доля иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций на начало 2006 года составила 4,26%, а число страховых компаний с прямым и косвенным участием иностранного капитала было равно 70. Анализ его страновой структуры показал, что 19,8% из него приходилось на компании, зарегистрированные на Кипре, 0,9% - на Британских Виргинских островах, 0,4% - на Гибралтаре, что позволяет предположить российское происхождение данного капитала, так как эти страны находятся в оффшорной зоне.

По данным ФССН в 2008 году продолжился рост доли иностранного капитала в совокупном уставном капитале российских страховщиков – с 9,92% (15,8 млрд руб.) в 2007 году до 13,5% (20,5 млрд руб.) в 2008 году. В течение 2009 года доля иностранных инвесторов возросла до 16,1% . При этом особенно заметными темпами растет прямое участие организаций – нерезидентов Российской Федерации (см. Таблица 1).

Таблица 1 - Иностранное участие в уставных капиталах российских страховщиков, %[3]

За 2008 год доля косвенного участия иностранного капитала в российских страховых компаниях возросла в 1,7 раза и составила 6,6% по сравнению с 2007 годом (3,8%). В то время как доля прямого участия за тот же период времени возросла в 1,2 раза с 5,9% до 6,9%.

В течение 2009 года доля косвенного участия иностранных инвесторов увеличилась по сравнению с 2008 годом в 1,1 раза и составила 7,1%. За этот же период произошло увеличение доли прямого участия с 6,9% до 9%. В целом, проникновение иностранных инвесторов на российский рынок посредством прямого участия составляет большую долю от общего числа иностранных компаний в России, по сравнению с косвенным участием.