Интернет-страхование

Введение

1. Возможности  страхования в Internet

2. Интернет-страхование в России

3. Интернет-страховщик “Стандарт-резерв”

Заключение 

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Несколько лет назад дорогие иномарки стали  обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем - и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к $500, потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Возможности  страхования  в Internet

Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

 
* Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний ограничивались достаточно скупой информацией.

  
* Узнать уровень цен для определенной услуги. 
Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид страхования сильно зависят от целого набора конкретных условий, большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать несколько дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.

 
 * Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.  
Здесь, безусловно, все сайты информативны.

 
* Оплатить страховой полис по  сети. 
Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных продаж. Во-вторых, до сих пор основной проблемой является неуверенность в безопасности данных от несанкционированного доступа.  
По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.

     Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество - страховые порталы. На сайтах порталов (Insure.corn, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". В США, например, вы можете узнать о лучших предложениях по медицинской страховке, действующих именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.  
На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют структурировать и обновлять эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно считать следующие параметры: вид страхования, место проживания клиента, цена услуги, рейтинг компании. Чем больше компаний представлено в портале (insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.

     Под страхованием принято понимать процесс  установления и поддержания договорных отношений между Страхователем (тот, кто приобретает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто такие услуги предоставляет). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а Страховщик, в свою очередь, обязуется, при наступлении страхового случая выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. В процессе совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. После урегулирования всех вопросов документ подписывается обеими сторонами.

     Следовательно, Интернет-страхование – это не что иное, как вышеперечисленные  элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности: - предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; - предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; - расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; - заполнение формы заявления на страхование; - заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; - передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; - возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); - информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; - оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая; - предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др. 

Интернет-страхование  сегодня:

В силу тех или иных причин, все сайты  российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Так же важна проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые карты, цифровая наличность), не многие страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

Таким образом, на данный момент, основной задачей  сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Описание компании в лучшем случае включает в себя: - историю развития компании, - краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках), - информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах, - информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

В данном виде бизнеса  очень важны доверительные отношения  между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно  и убедительно представлены эти  данные, зависит общее отношение  клиента к компании и, в конечном итоге, зависит его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего сайта можно создать такое позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, то есть с помощью продаж своих страховых продуктов через Интернет.

Естественно, что  от создания информационного сайта  компании до превращения его в  полноценный виртуальный офис лежит  целая пропасть. В первую очередь  это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая  услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора – обычно это требует интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-представительств. Сначала, появилась возможность онлайн-расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Интернет-страховании  в России

     На  сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис  непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что  включено в определенную страховку  у той или иной компании, и т. п.

Технология интернет-страхования  проста: клиент может выбрать страховой  продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Страховой продукт  – это материально оформленное  средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.

Далее он должен заполнить веб-формы, необходимые  для расчета страховых премий и составления договора страхования. После этого рассчитывается страховая  премия и, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (например, с помощью пластиковой карты или электронных денег), а также способ доставки страхового договора и полиса. 
 
Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной форме с электронной цифровой подписью страховой компании. Клиенты интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы для проверки действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Если наступил страховой случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счет, в том числе карт-счет, или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света. 

Таким образом, интернет-страхование включает:

• обмен информацией между страхователем и страховщиком;
• заключение и обслуживание договора страхования;
• организацию взаиморасчетов.

Стремительный рост интернет-страхования стимулируется  экономией затрат, новыми возможностями привлечения клиентов, усилением конкуренции и растущим признанием потребителей.

Экономия затрат. Затраты на сбыт полисов страхования  жизни и имущества от несчастных случаев могут составлять до трети  цены самого продукта. Продажа полисов  и обслуживание клиентов через Интернет сопряжены с гораздо меньшими затратами, чем продажи через агентов или представителей на телефоне – на протяжении всей жизни клиента экономия может составить 58–71%. В случае прямой онлайновой продажи страховки удается избежать агентских комиссионных. Если продажа совершается сетевым агентом, они могут быть снижены более чем наполовину. Даже в случае завершения начатой через Интернет сделки обычным агентом расходы на нее сокращаются. Сеть Интернет готовит клиента к встрече с агентом, экономя время и средства на осуществление продажи. Интернет также используется для электронных коммуникаций между страховыми агентами и страховыми компаниями, сокращая время, затрачиваемое на выполнение рутинных задач, как то: обработка заявок, обновление информации о клиентских счетах, сообщение о состоянии страховки и т.д. 

Пример. Страховая  компания «Линкольн бенефмт лайф»  сообщает о разнице в номинальной  стоимости полисов, продаваемых  ею через Интернет и через независимых  агентов. Большинство полисов, продаваемых страховыми агентами, имеет номинальную стоимость не менее 500 000 долл. США. Действуя через Интернет, компания привлекает клиентов, желающих купить полисы с меньшей номинальной стоимостью.

Усиление конкуренции. Предоставление онлайновых страховых услуг, носящее глобальный характер и не имеющее географических границ, серьезно увеличивает конкуренцию на страховом рынке. В борьбе за клиентов компании должны постоянно совершенствовать уровень обслуживания.

Растущий потребительский  спрос. Опросы показывают, что потребители хотели бы иметь возможность получать информацию о расценках, выплачивать страховые премии и обновлять полисы непосредственно в Сети.

Существуют порталы, которые объединяют услуги разных страховых  компаний (например, по географическому признаку), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования (например, медицинского страхования),

Критериями оценки качества услуг интернет-страховщиков являются:

• легкость использования (usability): демонстрация функций, дизайн и навигация, простота трансакций;
• доверие клиентов: репутация фирмы, ее финансовая устойчивость, наличие многоканальной поддержки клиентов, политика приватности фирмы;
• дополнительные возможности: наличие специфичных продуктов и возможности проведения по ним онлайновых трансакций;
• менеджмент взаимоотношений: персонификация сайта, онлайновая помощь, дополнительная информация по страхованию и пр.

В 90-х гг. прошлого века появился новый вид страхования, связанный со страхованием рисков электронной коммерции, предлагаемый некоторыми международными компаниями. Страховое покрытие по данному виду услуг предусматривает возмещение потерь, вызванных перерывами в работе Интернета или недоступностью сайта страхователя.

Сформулируем  основные преимущества интернет-страхования:

• удобство, в том числе возможность просматривать характеристики страхового обслуживания в онлайновом режиме;
• низкие затраты на осуществление онлайнового страхования;
• более широкий выбор компаний, предоставляющих онлайновые услуги, и возможность оперативно сравнивать услуги всех страховщиков;
• более гибкие виды страхования, позволяющие привлекать новых клиентов;
• возможность заключения сделки без использования собственноручной подписи, на основе технологии электронной цифровой подписи.

Использование СRМ-систем в интернет-страховании  призвано решить ряд характерных  для страховых компаний проблем  в работе с клиентами:

• структуры управления продажами компаний Интернет -страхования многоступенчаты, что приводит к потере или искажению информации о клиентах, а также к значительным затратам ресурсов на сбор и классификацию данных. Информация о клиентах не всегда доходит до руководства, оседая у агентов и менеджеров среднего звена. Такая ситуация в случае увольнения сотрудника может привести к потере клиентов;
• высокая мобильность многочисленных менеджеров по продаже страховых продуктов приводит к невозможности их оснащения персональными компьютерами, что в свою очередь ведет к увеличению бумажного документооборота;
• разветвленная структура страховых компаний требует контроля и централизованного управления деятельностью филиалов;
• благодаря специфике страхового бизнеса особое значение приобретает сбор и анализ максимально полной информации о корпоративных клиентах (о предприятии, сотрудниках, парке автомашин и даже финансовом положении топ-менеджмента). В связи с этим возрастают требования к конфиденциальности информации.

Можно предположить, что перестрахование будет первым сектором российского страхового рынка, который начнет использовать Интернет в качестве среды повседневного делового общения. Перестрахование – это процедура страхования рисков страховщиков. Чтобы не подвергать себя лишнему риску, страховая компания отдает часть ответственности по страховке и соответственно часть вознаграждения (страховой премии) другой компании. Характерные черты российского перестраховочного бизнеса – сложная структура информационных связей, относительная стандартизированность и однородность данных, сильная зависимость от возможности оперативного обмена этой информацией с партнерами по бизнесу. Для этих целей целесообразно использовать онлайновую службу приема рисков в перестрахование.

      В настоящий момент на отечественном рынке свои продукты он-лайн предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия", "АВИКОС" и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний разный .

      Всего у потенциального покупателя в сети есть три возможности купить страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании нужно выбрать нужный вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.

      Данные, которые следует указать в  анкете, сходны с теми, которые страховщик своей рукой заполняет в офисе, если вы лично пришли за страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в паспорт), страховая сумма, срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это машина или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело (страховка от несчастного случая или медицинская страховка для поездки за рубеж), потребуется рассказать о себе подробнее – род занятий, цель поездки, состояние здоровья.

      Затем, кликнув значок "рассчитать", вы получите стоимость полиса. Оплатить покупку в режиме реального времени смогут только держатели карт Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB – им достаточно указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке заканчиваются. Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется, куда и когда доставить полис.

      Тонкость  состоит в том, что страховка  начнет действовать с того момента, когда на страховых документах появится ваша личная подпись. Связано это  с тем, что в действующем законодательстве нет закона об электронной подписи. Но и это, как уверяют страховщики, дело времени – соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.

      Второй  способ покупки на несколько шагов  длиннее за счет более сложной  процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет и оплатить его в ближайшем отделении банка. Или отправиться в компанию и наличными оплатить полис. Быстрее будет приехать прямиком к страховщику, потому как за полисом все равно придется выбираться.

      Третий  вариант исключает возможность  автоматической калькуляции страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника компании о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.

     Что вам продадут?

      Стоит иметь в виду, что далеко не все  страховые продукты можно купить он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть те, которые не требуют предварительной оценки страхового эксперта. К ним относятся полис гражданской ответственности автовладельца, страхование от несчастного случая, туристическая медицинская страховка, страхование загородных дач и квартир.

      Правда, с недавнего времени в сети встречаются предложения купить нетрадиционный для электронной  продажи полис добровольного  медицинского страхования (ДМС). И это  при том, что обычно оформить страховку  ДМС можно только после предварительного медосмотра. В сети его можно пройти заочно, заполнив анкету с минимальными сведениями о своем здоровье. Но купленный таким образом полис будет отличаться от страховки ДМС, приобретенной в офисе страховой компании. Потому что заочно застраховаться могут только лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.

      Некоторые ограничения присутствуют и при  страховании дач и квартир. Купить он-лайн страховку для недвижимости можно только при условии, что дача или квартира стоит не дороже $20 тыс., поскольку страховщик не выезжает на место для предварительной оценки строения, а суммы больше $20 тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.

      Кроме того, через сеть для своей дачи/квартиры можно купить только полный пакет рисков – от пожара, удара молнии, взрыва газа, затопления, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных действий третьих лиц. Поэтому, если, к примеру, к вашей даче не проведен газ, лучше не переплачивать, а самостоятельно приехать в компанию и лично включить в полис более вероятные страховые случаи.

      Но  при этом на некоторых видах страхования  в Интернете можно сэкономить. Так, отдельные компании предлагают 5-10-процентные скидки при заочной  покупке (см. таблицу). Это объясняется тем, что страховщик не тратится на административные расходы при он-лайн продаже.

     Чего  ждать?

      По  оценкам аналитиков PricewaterhouseCoopers, в  скором времени удобство электронных  продаж оценят и компании, и клиенты. В результате, по прогнозам экспертов, к 2005 году доходы страховщиков от интернет-продаж вырастут с 2 до 16%. Следовательно, раз в восемь чаще потребитель будет включать компьютер, чтобы купить страховку.

      По  словам российских страховщиков, потери времени на покупку полиса могут сократиться еще на несколько порядков. Сейчас на заказ страховки в среднем уходит около 10 минут. А на Западе он-лайновая покупка происходит в несколько раз быстрее – оформляя формы для заказа полиса, потребитель просто сообщает страховщику свой идентификационный номер, который фактически заменяет подпись. Затем страховщик по почте отправляет купленную страховку.

      Российские  компании вполне могли бы перенять такой опыт. Однако для этого необходимо внести поправки в Гражданский кодекс, согласно которому полис начинает действовать только с момента появления на договоре страхования личной подписи клиента.

Российские  страховщики в  Интернете

3. Интернет-страховщик  “Стандарт-резерв” 

     Открытое  акционерное общество «Страховая группа МСК» (ОАО «СГ МСК»)  основано в 1993 году. На сегодня ОАО «СГ МСК» – это высокотехнологичная универсальная страховая компания, которая входит в состав одного из крупнейших страховых холдингов, созданного в 2007 г. при непосредственном участии Правительства Москвы и Банка Москвы (управляющая компания - ОАО «Столичная страховая группа»).

В феврале 2010 года компании, входящие в группу лидеров  отечественного страхового рынка, ОАО  «Московская страховая компания»  и Страховое ЗАО «МСК-Стандарт» (ранее СЗАО «Стандарт-Резерв») были интегрированы в ОАО «Страховая группа МСК». В апреле 2011 года к «Страховой группе МСК» присоединилась «Страховая группа «Спасские ворота», также являющаяся одной из крупнейших российских страховых компаний.

Объединенная  компания ОАО «СГ МСК» взяла на себя продление договоров, урегулирование убытков и выплату страховых возмещений клиентам, а также обязательства перед партнерами «Московской страховой компании», «МСК-Стандарт», а с апреля 2011 года и «Страховой группы «Спасские ворота»

Таким образом, в результате объединения «СГ  МСК» впитала в себя почти 20-летний опыт четырех страховых компаний, каждая из которых фактически стояла у истоков становления страхования в России.  Объединенная компания занимает  8-е место в рейтинге страховых компаний по объему собранной премии за 2010 год, численность штатных сотрудников превышает 6000 человек.

Укрупнение ОАО  «СГ МСК» еще более усилило  финансовую устойчивость и надежность компании как страхового партнера. После завершения всех реорганизационных мероприятий уставный капитал объединенной компании составил 9,5  млрд. руб. и является крупнейшим на российском страховом рынке. Благодаря наличию 154 филиалов, СГ МСК обладает самой обширной филиальной сетью среди отечественных страховщиков и представлена во всех регионах России.

Финансовая устойчивость ОАО «СГ МСК» подтверждена международным рейтинговым агентством Fitch, присвоившим объединенной компании рейтинг финансовой устойчивости по международной шкале «BB» (RWN) и по национальной шкале «AA-(rus)» (RWN). Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ОАО «СГ МСК» рейтинг надежности на уровне А+ («Очень высокий уровень надежности»).

СГ МСК предлагает полный набор услуг, ориентированных  на интересы клиентов, в том числе, автострахование, зеленую карту, страхование  имущества и гражданской ответственности, добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за границу, страхование от несчастных случаев и комплексное обслуживание корпоративных клиентов. В ближайшие годы компания планирует значительно увеличить свою долю на рынке розничного и корпоративного страхования.

Преимущества  работы с ОАО «СГ МСК» уже оценили  многие крупнейшие столичные и региональные предприятия и организации, такие  как Московская объединенная энергетическая компания, Московская топливная компания, Мосводоканал, Сегежский ЦБК, Новосибирский металлургический завод и др.

ОАО «СГ  МСК» по-прежнему остается одним из основных партнеров Правительства Москвы по страхованию имущества, находящегося в государственной собственности, страхованию государственных и муниципальных служащих, страхованию жилых помещений. Компания является официальным партнером Банка Москвы по страхованию залогового имущества, автокредитованию и программам ипотечного кредитования, а также имеет положительную историю сотрудничества по различным программам страхования с крупнейшими российскими банками, в том числе со Сбербанком, Внешторгбанком, Газпромбанком, Альфа Банком, Россельхозбанком и другими.

ОАО «СГ МСК» входит в профессиональные объединения страховщиков, среди которых Всероссийский cоюз cтраховщиков, Российский Союз Автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Российский Антитеррористический Страховой Пул.

ОАО «СГ МСК» является частью холдинга, управляемого ОАО «Столичная страховая группа», в который также входят следующие  страховые компании: ЗАО "МСК-Лайф" , ОАО «Московское перестраховочное общество» (ОАО «Москва Ре»), ЗАО «Медицинская страховая компания  «Солидарность для Жизни» (SOVITA). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Новые возможности привлечения клиентов. Помимо экономии затрат использование  методов электронной коммерции  создает новые возможности для  сбыта. Страховые компании, которые традиционно используют агентов по продаже, посредством интернет-страхования могут приобрести новых клиентов, недоступных для агентов. Вследствие высоких временных затрат на поиск нового клиента страховые агенты склонны концентрироваться на тех клиентах, которые, как они полагают, смогут купить полисы на более крупные суммы, и не уделяют должного внимания «мелким» клиентам.