Интернет – страхование в России

Министерство сельского  хозяйства Российской Федерации

ФГОУ ВПО «Вятская государственная  сельскохозяйственная академия»

Экономический факультет

Кафедра информатики

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по информационной системе

 

 

«Интернет – страхование  в России»

 

 

 

 

Выполнила: Веретенникова  А.А.

группа ЭФ-410

 

Руководитель: Плотникова С.Н.

 

 

 

 

 

 

Киров 2012

План

 

Введение………………………………………………………………...……3

1. Особенности осуществления коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет……………………………………………………5
2. Особенности изучаемой модели электронной коммерции интернет - страхования………………………………………………………………………12
1. Возможности  страхования в Интернет………………………….12
2. Интернет-страхование в России…………………………………16
3. Классификация проектов Интернет - страхования и особенности их реализации………………………………………………………………………
3. Технология работы в системе интернет- страхования на примере ОСАО  «РЕСО-Гарантия»…………………………………………..………………..26

Заключение………………………………………………………………..

Список литературы………………………………………………………..

Приложения……………………………………………………………….

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Несколько лет назад дорогие  иномарки стали обычным явлением на улицах крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители и  узнали, что фара для автомобиля "Mersedes" вполне может стоить дороже, чем их "Жигули" целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть о поездках на летний отдых и других удовольствиях. Кстати о поездках, примерно одновременно с появлением иномарок на улицах граждане стали выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь оказалось не без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть в больницу, как к 20000 руб., потраченным на поездку, добавляется (точнее, убавляется) еще столько же или даже больше. Одним словом, новые блага принесли и новые риски.

Любопытное совпадение: развитие Интернета в 90-х годах в России происходило параллельно с развитием  страхования. Даже сейчас, в конце 2012 года, в Государственной Думе почти  одновременно рассматриваются несколько  проектов, регулирующих деятельность компаний при использовании Интернета.

В силу того, что оба явления  пришли к нам с запада, можно  проанализировать развитие Интернет - страхования в нашей стране.

В данной работе будут раскрыты понятие интернет - страхования компаний, будет проведен обзор российского  рынка интернет - страхования и  будут рассмотрены основные российские интернет - страховщики.

Тема данной работы актуальна, т.к. со временем, все большие число  финансовых институтов используют возможности  сети Интернет для предоставления своих  услуг. Первыми были банки и другие инвестиционные посредники, теперь к  ним присоединились страховые компании. Естественно, как и для любого другого электронного бизнеса, данный рынок наиболее развит в Америке. Также в США, наряду с обычными страховыми компаниями, в Сети представлено большое число страховых брокеров, которые предоставляют возможность  клиенту подобрать необходимую  ему компанию и купить у нее  полис через Интернет. В последнее  время и в России стали появляться такие сайты. Некоторые из них просто предназначены для описания ситуации на рынке, консалтинга, а некоторые дают возможность получить полис, от выбранной Вами компании не выходя из дома.

Целью курсовой работы является изучение интернет - страхования в  России.

Задачами курсовой работы являются:

- рассмотрение особенностей  интернет - страхования в России

- возможности интернет  – страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Особенности осуществления коммерческой и финансовой деятельности в сети Интернет

 

Бизнес в Интернете  - появился совсем недавно, но уже в Интернете имеется сотни способов создать свой успешный бизнес.

Электронная коммерция - это  сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких  транзакций.

Электронная коммерция объединяет широкий спектр бизнес - операций, которые включают в себя:

· обмен информацией;

· установление контактов (например, между потенциальными заказчиками и поставщиками);

·  продажу товаров  и услуг;

· электронную оплату, в  том числе с использованием электронных  платежных систем;

· осуществление бизнес-процессов, совместно управляемых компанией и ее торговыми партнерами.

Электронная коммерция представляет собой средство ведения бизнеса  в глобальном масштабе. Она позволяет  компаниям эффективно и гибко  осуществлять внутренние операции, более  полно взаимодействовать с поставщиками и быстрее реагировать на запросы  и ожидания заказчиков. Компании получают возможность выбора лучших поставщиков  независимо от географического расположения, а также возможность выхода на глобальный рынок со своими товарами и услугами.

Возможности электронной  коммерции вносят следующие новые  элементы в современный бизнес:

· рост конкуренции;

· глобализацию сфер деятельности;

· сокращение каналов распространения  товаров;

· экономию затрат.

Электронная коммерция позволяет  поставщикам повышать конкурентоспособность, становясь "ближе к заказчику". Многие компании используют технологии электронной коммерции для того, чтобы предлагать расширенную до- и послепродажную поддержку, включающую предоставление подробной информации о продукте, инструкций по его использованию и быструю реакцию на претензии заказчика. Соответственно, заказчик получает более высокое качество обслуживания.

Используя средства электронного взаимодействия, компании могут получать подробную информацию о запросах каждого индивидуального заказчика  и автоматически предоставлять  продукты и услуги, соответствующие  индивидуальным требованиям. Уровень  такого обслуживания сравним с тем, что предлагают специализированные поставщики, но по массовым рыночным ценам. Одним из простых примеров может  служить персональное представление Web-сайта для каждого из заказчиков производителя или дистрибьютора.

Своим рождением первые системы  и методы электронной коммерции  обязаны появлению технологий автоматизации  продаж и внедрению автоматизированных систем управления корпоративными ресурсами.

Наиболее динамично рынок  электронной коммерции развивается  в течение последних 20 лет, что  обусловлено стремительным ростом количества интернет - пользователей, увеличением влияния социальных сетей и других интерактивных онлайн платформ, динамичным развитием систем электронных платежей, и переходом ведущих веб - сервисов от технологической платформы Web 1.0 к Web 2.0.

Глобальная сеть Интернет сделала электронную коммерцию доступной для фирм любого масштаба. Электронная витрина в World Wide Web дает любой компании возможность привлекать клиентов со всего мира. Подобный on-line бизнес формирует новый канал для сбыта - "виртуальный", почти не требующий материальных вложений.

Под определение электронной  коммерции подпадают не только системы, ориентированные на Интернет, но также и "электронные магазины", использующие иные коммуникационные среды - BBS, VAN и т.д.

На сегодняшний день доминирующим платежным средством при on-line покупках являются кредитные карточки. Однако на сцену выходят и новые платежные инструменты: смарт-карты, цифровые деньги, микроплатежи и электронные чеки.

Электронная коммерция включает в себя не только on-line транзакции, но и такие виды деятельности, как проведение маркетинговых исследований, определение возможностей и партнеров, поддержка связей с поставщиками и потребителями, организация документооборота и пр.

Существует несколько  общепризнанных категорий, на которые  подразделяется электронная коммерция. Как правило, такое размежевание проводится по целевой группе потребителей:

1) Схема B2B или бизнес-бизнес

Принцип осуществления подобного  взаимодействия очень прост: предприятие  торгует с другим предприятием. B2B - одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Интернет - платформы дают возможность значительно упростить проведение операций на всех этапах, сделать торговлю более оперативной и прозрачной. Часто, в таких случаях представитель стороны заказчика имеет возможность интерактивного контроля процесса выполнения заказа путем работы с базами данных продавца. Пример сделки B2B - продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб - ресурса компании. Сюда относятся любые взаимодействия, включающие в себя оптовые поставки товара или аналогичное выполнение заказов.

 

2) Схема B2C или бизнес-потребитель

В этом случае предприятие  торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Как правило, здесь речь идет о  розничной реализации товаров. Клиенту  такой способ совершения коммерческой операции дает возможность упростить  и ускорить процедуру покупки. Ему  не приходится идти в магазин, чтобы  выбрать нужный товар: достаточно просмотреть  характеристики на сайте поставщика, выбрать нужную конфигурацию и заказать продукт с доставкой. Коммерсанту  же возможности Интернета позволяют  быстрее отслеживать спрос. Примеры этого вида торговли - традиционные Интернет - магазины, направленные на целевую группу непосредственных потребителей товаров.

3) Схема С2С или потребитель-потребитель. 

Такой способ осуществления  электронной коммерции предполагает совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Интернет - площадки для подобной торговли являются чем-то средним между рынком-толкучкой и колонкой объявлений в газете. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет – аукционов. Для клиентов таких систем основное удобство заключается в несколько более низкой цене товара, по сравнению с его стоимостью в магазинах.

Помимо описанных выше наиболее распространенных схем электронной  коммерции, существует и несколько  других. Они не столь популярны, но, все же, применяются в некоторых  специфических случаях. Речь идет о  взаимодействии как предпринимателей, так и потребителей с государственными структурами. В последнее время многие операции по взиманию налогов, заполнению анкет, форм для заказа поставок, работа с таможней стали проводиться при помощи Интернет - технологий. Это позволяет значительно облегчить работу государственных служащих с одной стороны и дать возможность плательщикам избавиться от некоторой доли бумажной волокиты - с другой.

Можно выделить следующие  преимущества электронной коммерции:

1. Для организаций:

- Глобальный масштаб

- Сокращение издержек

- Улучшение цепочек поставок

- Бизнес всегда открыт (24/7/365)

- Персонализация

- Быстрый вывод товара на рынок

- Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

2. Для потребителей:

- Повсеместность

- Анонимность

- Большой выбор товаров и услуг

- Персонализация

- Более дешевые продукты и услуги

- Оперативная доставка

- Электронная социализация

3. Для общества:

- Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)

- Повышение уровня жизни

- Повышение национальной безопасности

- Уменьшение «цифрового» разрыва

- Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Однако существуют и недостатки электронной коммерции:

1. Для организаций:

- Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)

- Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

2. Для потребителей:

- Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета

- Невозможность «потрогать» товар руками

- Ожидание доставки приобретенной продукции

3. Для общества:

- Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)

- Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

4. Для государства:

- Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Для полной реализации потенциала электронной коммерции должно быть решено несколько проблем:

1. Глобализация.

Потенциально глобальная сеть может сделать ведение бизнеса  с компанией на другом конце света  столь же легким, как если бы она  находилась на соседней улице. Однако это средство сообщения не всегда является достаточным. Как компании на разных континентах могут убедиться  в реальном существовании друг друга  или предлагаемых ими товаров  и услуг? Как компания может понять традиции и правила ведения бизнеса  в стране, расположенной на другой стороне земного шара? Эти и  другие, связанные с ними вопросы  являются частью проблемы глобализации - превращения глобальной по существу электронной коммерции в практическую реальность.

2. Договорные и финансовые проблемы.

Предположим, что зарубежная компания просматривает электронный  каталог российской фирмы и делает электронный заказ на доставляемый электронным способом продукт, который также должен быть оплачен электронным путем. Этот простой сценарий поднимает несколько фундаментальных вопросов, которые на сегодняшний день еще не решены.

3. Права собственности.

Для товаров, которые распространяются электронным способом и поэтому  легко могут быть скопированы, проблема защиты прав интеллектуальной собственности  стоит особенно остро.

4. Секретность и безопасность.

 Ведение электронной  коммерции в открытых сетях  требует эффективных и надежных  механизмов, гарантирующих безопасность  всех ее участников. Эти механизмы  должны обеспечивать конфиденциальность, аутентификацию  и гарантию того, что стороны впоследствии не  смогут отрицать своего участия  в сделке. Поскольку признанные  механизмы поддержки безопасности  основаны на сертификации третьей  стороной, глобальная электронная  коммерция требует наличия глобальных  сертификационных систем.

5. Совместимость информационных систем.

 Любая компания и любой заказчик должны иметь возможность доступа ко всем организациям, предлагающим продукты и услуги, вне зависимости от их географического расположения или особенностей их информационных систем.

Эксперты определяют электронную  коммерцию, как торговлю товарами и  услугами в которой окончательный  заказ размещается через Интернет. Другими словами, электронная коммерция - это заключение сделок в электронной форме, а Интернет-торговля - только оплата покупок через Интернет.

 

 

 

 

2. Особенности изучаемой модели электронной коммерции

 

1.  Возможности  страхования в Интернет

 

Большинство сайтов дают пользователю следующие возможности:

1. Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг.

Но информация на многих сайтах крупнейших компания раскрыта минимально.

2. Узнать уровень цен для определенной услуги. 

 Ввиду того, что цены на  один и тот же вид страхования  сильно зависят от целого набора  конкретных условий, большинство  компаний предлагает заполнить  анкету и подождать несколько  дней звонка агента, который и  обозначит конкретные условия.

3. Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.  
4. Оплатить страховой полис по  сети. 

Во-первых, речь может идти лишь об ограниченном наборе продуктов, достаточно стандартизированных для электронных  продаж.

 Во-вторых, до сих пор основной  проблемой является неуверенность  в безопасности данных от несанкционированного доступа.  

По этим причинам крупные страховые  фирмы ограничиваются выездом агента к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.     

Однако, наряду с вышеперечисленными сложностями, с которыми сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество - страховые порталы. На сайтах порталов (www.insure.com, www.insurence.com, www.lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, скажем, в страховку гражданской ответственности автовладельца у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Учитывая, что человек обычно страхуется не часто, и может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне необходимы простому пользователю.  

На лучших сайтах, посвященных страхованию, собрана информация от нескольких тысяч  компаний. Современные технологии позволяют  структурировать и обновлять  эти данные настолько эффективно, что компании практически составляют собой единую сеть. Координатами этого  пространства можно считать следующие  параметры: вид страхования, место  проживания клиента, цена услуги, рейтинг  компании. Чем больше компаний представлено в портале, тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.     

Под страхованием принято понимать процесс  установления и поддержания договорных отношений между Страхователем (тот, кто приобретает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто такие услуги предоставляет).

Страховщик разрабатывает и  определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают  договор. Клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи, а Страховщик, в свою очередь, обязуется, при наступлении  страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. В процессе совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия. После урегулирования всех вопросов документ подписывается обеими сторонами.      

Следовательно, Интернет-страхование – это не что иное, как вышеперечисленные  элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя следующие возможности:

- предоставление клиенту полной  информации об общем и финансовом  состоянии компании;

- предоставление клиенту информации  об услугах компании и возможности  детального ознакомления с ними;

- расчет величины страховой  премии и определение условий  ее выплаты для каждого вида  страхования и в зависимости  от конкретных параметров;

- заполнение формы заявления  на страхование; 

- заказ и оплата  полиса страхования  непосредственно через Интернет;

- передача полиса, заверенного  электронно-цифровой подписью страховщика,  клиенту непосредственно по сети  Интернет;

- возможность информационного  обмена между страхователем и  страховщиком во время действия  договора (для получения клиентом  различных отчетов от страховой  компании);

- информационный обмен между  сторонами при наступлении страхового  случая;

- оплата страховой премии страхователю  через сеть Интернет, в случае  наступления страхового случая;

- предоставление Страховщиком  клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов  и др. 

В силу тех или иных причин, все сайты  российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет -представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП не возможна передача полиса клиенту по Интернет. Страховой полис доставляется страхователю, либо почтой (в этом случае полис подписан только Страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его.

 Так же важна проблема  платежных систем, с помощью которых  производятся расчеты между продавцом  и покупателем. В России, в силу  отсутствия соответствующего доверия  со стороны обоих контрагентов  к безопасности платежных систем, используемых в Интернет (пластиковые  карты, цифровая наличность), не  многие страховые компании предлагают  своим клиентам данный вид  расчетов. Обычно используется наложенный  платеж или передача денег  происходит наличными при передаче  полиса.

Таким образом, на данный момент, основной задачей  сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах.

В данном виде бизнеса  очень важны доверительные отношения  между продавцом и покупателем. И поэтому, от того насколько полно  и убедительно представлены эти  данные, зависит общее отношение  клиента к компании и его решение о покупке страховой услуги именно у данного страховщика.

 К настоящему моменту российские  страховые компании осознали, что  с помощью своего сайта можно  создать такое позитивное отношение  клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем  продаж своих услуг. 

От создания информационного сайта  компании до превращения его в  полноценный виртуальный офис нужно очень много времени. В первую очередь  это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая  услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет - представительств. Сначала, появилась возможность    онлайн - расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет, и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов. 

 

2. Интернет-страхование в России

 

На  сайтах страховых компаний посетитель может приобрести страховой полис  непосредственно через Интернет, сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что  включено в определенную страховку  у той или иной компании, и т. п.

Технология интернет - страхования  проста: клиент может выбрать страховой  продукт, исходя из описания услуги, советов, онлайновых консультаций.

Страховой продукт  –  это материально оформленное  средство страховой защиты. К нему относятся договор страхования и страховое свидетельство (полис), «зеленая карта», пенсионный договор.

Далее он должен заполнить веб - формы, необходимые для расчета страховых премий и составления договора страхования. После этого рассчитывается  страховая  премия и, если клиент согласен на предложенные условия, он выбирает процесс и способ оплаты (с помощью пластиковой карты или электронных денег), а также способ доставки страхового договора и полиса. 

Оплатив полис, клиент получает его по почте или в электронной  форме с электронной цифровой подписью страховой компании. Клиенты  интернет-страховщика могут заходить на персонифицированные страницы для  проверки действия страхового договора, для внесения очередной страховой  премии или подачи заявления о  страховом случае. Если наступил страховой  случай, клиент по почте посылает нужные документы и получает страховку (на банковский счет или электронными деньгами). При этом клиент и страховая компания могут находиться в разных частях света.