Интернет-технологии в развитии банковских услуг

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального образования

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Кафедра «Банки и банковский менеджмент»

Курсовая

На тему:

 «Интернет-технологии  в развитии банковских услуг»

Выполнила: Соловьева Алёна

Проверил: к.э.н. Авис О.У.

Москва – 2011

План.

Введение

Глава 1. Перспективы развития интернет-услуг, предоставляемых банками.

Часть 1. Потребности клиентов банка.

Часть 2. Перспективы развития сетевых банковских продуктов.

Глава 2. Продвижение услуг банков в сети интернет.

Часть 1. Использование интернет ресурсов в продвижении банковских услуг.

Часть 2. Продвижение услуг банков в социальных сетях.

Заключение

Приложение

Источники

Введение.

По данным сайта мировой статистики в октябре 2012 года пользователями интернета являлись 2,4 триллиона жителей планеты Земля. При этом почти 74% пользователей приходятся всего на 20 стран.1 Доли стран можно увидеть ниже, в Таблице 1.  Вполне ожидаемо, первое место занимает Китай (538 миллионов пользователей) с большим отрывом от своих ближайших конкурентов – США (245,2 миллиона). Показательно так же то, что на шестом месте этого рейтинга выступает Россия (68 миллионов), уступая Индии (137 миллионов), Японии (101,2 миллиона) и Бразилии (88,5 миллионов). При этом в России интернетом пользуются 47,7% населения, в то время как в том же Китае лишь 40,1%, а в Японии 79,5%. То есть мы видим, что качественный показатель в РФ лучше чем в Китае, Бразилии (45,6%) и тем более Индии (11,4%), но при этом у нас остается довольно высокий потенциал роста. Наличие в рейтинге развивающихся стран, тем более на лидирующих позициях не может не радовать, но огорчает то, что не все страны-участницы БРИКС попали в этот список.

Очевидно, что интернет-технологии на сегодняшний день занимают огромное место в нашем мире. Примерно каждый четвертый житель Земли имеет доступ ко всемирной паутине. Это служит хорошим стимулом к развитию таких направлений как интернет-услуги и маркетинг. По утверждению журнала The financial brand, «удовлетворенность» потребителя банковскими услугами еще не означает его предрасположенность к их использованию. Цель данной работы – предложить новые модели продвижения услуг банкам. Задачи: рассмотреть тенденции по продвижению банковских интернет-услуг.

Таблица 1.

Глава 1

Перспективы развития интернет-услуг, предоставляемых банками.

Часть 1. Потребности клиентов банка.

В 2012 году, по данным World Retail Banking Report, 65% потребителей банковских услуг полностью довольны своим банком, но лишь 51% не планируют сменить свой.2 В исследовании приняли участие более 18 000 клиентов в 35 странах, что делает его одним из наиболее детальных во всем мире. Таблица 2.

Наиболее нестабильная ситуация наблюдается в Германии, где 33% опрошенных точно уверены в том, что хотят сменить банк. На Индийском рынке таковых уже 13%. В то время, как в Китае 70% потребителей банковских услуг до сих пор не уверены в том, хотят ли они оставаться и дальше со своим банком, с которым проработали 5 и более лет. Несмотря на это, в целом, доля полностью довольных потребителей растет. В 2011 году таких было 38,5%, а в 2012 уже 42,7%.

В целом, наибольшее количество опрошенных (53%) сошлись в том, что покинут банк из-за недостаточного уровня сервиса. 49% уйдут потому, что для них более предпочтительным является удобство сервиса, но не его функциональность. На втором и третьем месте комиссии и процентные ставки соответственно. На Таблице 3 представлены основные причины.

Таблица 3.

На четвертом месте называют удобство в использовании, на пятом – качество службы поддержки, далее – доступность и удобство поддержки, наличие и расположение банкоматов, филиалов, наличие каких-либо банковских продуктов, отношение персонала, имидж банка, бонусные программы и на последнем месте - инструкции. При этом, только 15,3% опрошенных доверяют банкам, в то время как 31% не испытывают к этой системе никакого доверия.

Примерно 70-90 % операций происходят через сеть филиалов и интернет-банкинг, но удовлетворенных этими показателями в мире только около 40-60%. Следовательно, любой банк может выиграть, предложив клиентам простую в обслуживании, доступную, удобную систему интернет-банкинга и переманить клиентов от менее продвинутых конкурентов.

При пользовании интернет-банкингом клиенты ищут наибольшее количество услуг (примерно 70% опрошенных). К сожалению, на сегодня пока не создано такой системы, в рамках которой можно было бы осуществлять все виды сделок, хотя многие банки стремятся к этому, но эта отрасль пока остается слишком рискованной хотя бы с точки зрения безопасности.

Почти 47% хотят увидеть возможность полного управления своими счетами через банкоматы, 44% - сканировать и вносить чеки, не заходя в банк, 42% - хотят найти ответы на все свои вопросы именно в банкомате и 39% - хотят увидеть там встроенный интерфейс. Все эти нововведения позволили бы намного упростить банковскую систему для обывателей, но, к сожалению, пока приносят больше хлопот, чем результатов. Система полного управления через банкомат слишком сложна и громоздка для понимания клиентов. Уличное сканирование финансовых документов может привести к массовой фальсификации и требует их полной унификации, а встроенный интерфейс может обеспечить доступом к конфиденциальной информации огромное количество мошенников.

Часть 2. Перспективы развития сетевых банковских продуктов.

Тем не менее, на основании этого исследования аналитики просчитали тенденции развития мобильного банкинга на 2015 год (Таблица 4). По их мнению, к 2015 году уже 10% населения земли (по сравнению с 5% в 2011) станут ежедневными пользователями этого продукта, в то время, как количество потребителей, никогда не пользовавшихся системой, сократится до 37,7% по сравнению с 50,4% в 2011 и 71,3% в 2005 году.

Таблица 4.

Также очевидно, что существует большая вероятность значительного роста «еженедельных» клиентов мобильных приложений на фоне относительно незначительного роста «ежемесячных».

В целом, прогноз весьма оптимистичен, несмотря на большое количество негативных отзывов, низкий уровень доверия и увеличение количества обслуживающих офисов в Европе.

Самым популярным на сегодняшний день каналом дистанционного обслуживания, которым пользуется весьма значительная часть клиентов современных банков, является именно интернет. По статистике, уже порядка 70% операций с финансами пользователи банковских услуг осуществляют через интернет-каналы, включая мобильные сервисы.

Суммарный объем трансакций через интернет, по оценкам J’son & Partners, достиг в 2011 году в России уровня 420 млрд. рублей (в 2010 году он составил 300 млрд.). Сейчас финансовые услуги в Сети предлагают клиентам примерно 70 % банков страны. Однако наиболее широкое распространение интернет-банкинг пока получил в Москве и Санкт-Петербурге. По данным отраслевой исследовательской структуры MForum за 2010-2011 годы количество пользователей интернет-банкинга в России увеличилось в 3,5 раза. Темпы роста практически не снижаются: на конец прошлого года MForum оценивал долю пользователей этих услуг в 6,5% россиян, а в середине 2012 года Фонд общественного мнения опубликовал данные о 13%.

Под сервисом интернет-банкинга подразумевается специальный веб-сайт, приложение доступное через обычный браузер и предназначенное для управления банковскими счетами и другими банковскими продуктами при помощи сети интернет. В понятие сервиса интернет-банкинга не включены сервисы мобильного банкинга. Такие как мобильные веб-сайты и мобильные приложения для управления банковскими счетами3.

Ниже приведены данные исследования Internet Banking Rank 2012. В Таблице 5 показан рейтинг Российских банков по уровню задач, которые физические лица, клиенты банков, могут решать с помощью интернет-банков, а также полноте решения и степени удобства при решении специфических задач.

Оценки рейтинга Internet Banking Rank 2012 имеют 4 основных категории, отражающие объем и сложность задач, которые позволяет решить интернет-банк:

X – интернет-банк  будущего, реализующий три концепции:

Персональный интернет-банк – максимально гибкие персональные настройки банковских продуктов и интерфейсов работы с ними

Аналитический интернет-банк – инструменты для анализа персональных финансов клиента

Проактивный интернет-банк – предлагает адаптированные под клиента банковские продукты, наиболее эффективно решающие его текущие задачи

A – интернет-банк  является полноценной заменой  отделения банка. Реализованы возможности, обычно требующие посещения отделения  банка: открытие вклада, получение  кредита, перевыпуск и блокировка карты, восстановление доступа и т.п.

B – в  интернет-банке реализованы все  базовые возможности, наиболее востребованные  у клиентов: контроль состояния  счета и просмотр истории транзакций, оплата услуг и переводы

C – интернет-банк  функционирует, но не реализует  все необходимые клиентам базовые  возможности.

Таблица 5

Очевидно, что наиболее развитым банком (что неудивительно) является Сбербанк, который занимает нижнюю позицию А. Но подавляющее большинство банков России не могут предоставить качественный интернет-продукт, который стал бы полноценной заменой банковского отделения. Также исследователи отмечают, что далеко не все виды сервиса реализованы даже в российском флагмане (Таблица 6). Весьма слабо развиты накопительные сервисы, выдача кредитов, настройка платежных лимитов, перевыпуск карты и тому подобные сервисы. Так же не реализованы сервисы-аналитики расходов и бюджетов по отдельным трансакциям.

Таблица 6.

Интересно отметить, что исходя из пользовательского рейтинга на сайте banki.ru система Сбербанк ОнЛ@йн занимает 62 место из 67, имеет рейтинг -447 и наибольшее количество отзывов (245 зачетных из 332), тогда как ближайший конкурент по числу отзывов система PSB-Retail Промсвязьбанка (70 зачетных из 93) имеет рейтинг +228 и занимает 4 место4.                        

Но, несмотря на это, необходимо заметить, что наиболее востребованные услуги, такие как оплата мобильной связи или получение баланса могут предоставить все банки, внедряющие услуги интернет-обслуживания клиентов.

При этом примерно 43% электронных систем не предоставляют возможности перевода денежных средств в систему электронных денег, несмотря на возрастающий спрос российского потребительского рынка услуг электронных трансакций (Таблица 7). Наиболее развитыми являются Яндекс-переводы, второе место держат системы WebMoney и Qiwi.

Таблица 7.

Среди россиян в целом дистанционные платежи совсем не распространены: две трети населения совершает платежи через кассу банковского отделения, еще треть — через «Почту России». За 2012 год доля россиян, ни разу не воспользовавшихся ни одним удаленным способом совершения платежей, выросла с 18% до 21%. Также упала доля предпочитающих оплату со счета мобильного телефона — незначительно, с 30% до 29%,— и электронные деньги (с 43% до 40%). Оплата с помощью банковской карты, наоборот, набирает популярность: доля людей, которые хотя бы раз воспользовались этим способом оплаты за 2012 год, выросла с 49% до 57%.5 Наиболее существенный прорыв в распространении дистанционных способов оплаты товаров и услуг удалось совершить банкам, как раз предлагающим опцию интернет-банкинга. За год доля респондентов, управляющих своим банковским счетом через личный кабинет систем интернет-банкинга, выросла с 22% до 32%.

Компания MasterCard в исследовании MasterIndex проанализировала мотивы перехода на безналичные расчеты. Выяснилось, что потребителей привлекает удобство (62%), бонусы (60%), безопасность (58%), высокая скорость (58%), возможность перевода денег на другую карту и оплаты в интернете (39% и 34% соответственно) и даже мода (37%). К основным барьерам опрошенные отнесли привычку к наличным (61%) и отсутствие инфраструктуры (32%).

Но, к сожалению, такой продукт как интернет-эквайринг6 (который как раз обеспечивает высокую скорость трансакций), как одно из наиболее перспективных направлений развития интернет банковских услуг не слишком развит на нашем рынке. Этому способствуют большой риск мошенничества, ответственность продавца товаров или услуг по чарджбекам и штрафам, высокая стоимость по сравнению с торговым эквайрингом, сложность организации и так далее. Все это тоже может стать конкурентным преимуществом банка, который сможет разработать простую, доступную и дешевую систему интернет-эквайринга. А пока лидером на рынке интернет-трансакций в России является Альфа-Банк. Среди его клиентов – «Аэрофлот», «АвиаНова», S7, «Яндекс», Beeline, Utel, «М.видео», «Евросеть» и другие крупные компании. Также данный банковский продукт предоставляют ВТБ 24, Мастер-Банк, Московский Индустриальный Банк.

Развитие интернет-банкинга является локомотивом роста российского банковского рынка. Это выгодно одновременно и для кредитных организаций в плане сокращения операционных издержек, и для банковских клиентов, так как использование интернет-банкинга избавляет их от посещения банковских офисов. Стоит только посмотреть на объемы электронных рынков, как сразу понимаешь, о чем речь. По данным ассоциации Interactive Media Retail Group, к 2013 году глобальный объем электронных продаж превысит $1,25 трлн. Только в России, где электронная коммерция еще набирает обороты, объем рынка в прошлом году превысил $12–13 млрд., и к 2015 году ожидается его рост до $32 млрд.7 К 2017 году российский рынок интернет–банкинга, по прогнозам экспертов банка БКС, может вырасти в 3 раза — до 1,6 – 1,8 трлн рублей. Основными лидерами участники рынка называют банки Связной, Сбербанк, банк Тинькофф и Альфа–банк.

Глава 2.

Продвижение услуг банков в сети интернет.

Часть 1. Использование интернет ресурсов в продвижении банковских услуг.

Эксперты отмечают, что около 70-80% пользователей Интернета делают запросы в поисковую систему касательно банковских услуг, а не обращаются для этого в офисы конкретных банков. Процесс получения информации в сети более прост и на прочтение требуется намного меньше времени, чем на посещение нескольких банков и выяснение подробностей их предложения. Эффективность и надежность рекламы в интернете позволит направить целевую аудиторию, заинтересованную в банковских услугах на сайт банка, в его электронные системы или в наиболее подходящие для него офисы.

Обилие же банковской рекламы привело к тому, что потенциальные клиенты перестают замечать и обращать внимание на рекламу банковских услуг – маркетинговые расходы растут, а эффективность рекламы банковских продуктов падает.

Реклама банка в интернет-поисковиках, пожалуй, наиболее эффективная банковская реклама. Она позволяет продвигать банковские услуги актуальные в данный период времени, так как при необходимости любой банк может оперативно сменить рекламу вкладов на рекламу кредитов и наоборот. Такая реклама эффективна, потому что работает с уже сформированным спросом, позволяет приводить клиентов, показавших свою заинтересованность через посещение определенных сайтов или запросов к поисковым системам.

Не радует то, что интернет-реклама занимает лишь второе место после телевизионной рекламы банков. По данным газеты Коммерсант, 98% банков основным критерием эффективности рекламы считают увеличение посещаемости собственных сайтов, что немного нелогично, учитывая технические возможности клиентов. В Таблице 88 показана динамика затрат на рекламу в интернете ведущими банками России.

Темпы прироста доли затрат на интернет-рекламу наиболее велики. Они опережают даже СМИ, но не мотря на это, интернет-реклама не занимает и половины тех затрат, которые выделяют банки на рекламу в целом. Это может быть связано как с относительной дешевизной такой рекламы, так и с консервативной маркетинговой политикой многих Российских банков. Прогнозная величина затрат на интернет-рекламу банками в России составила 56,4 миллиарда рублей, в то время, как на телевидение планируется потратить около 144 миллиардов.

Таблица 8. Динамика затрат на рекламу млрд. руб.

Наиболее продвинутыми в продвижении своего продукта в сети, как всегда, оказались маркетологи Сбербанка (Таблица 9). Но примерно наравне с ними держатся такие банки, как Тинькофф и ВТБ24. Высокую динамику показывают Ренессанс, Рост-Банк и Альфа-Банк.  При этом Сбербанк, Рост-Банк и Тинькофф не жалеют расходов на спецразмещение рекламы в поисковиках и прочих ресурсах. Интересно отметить, что наибольшее количество банков России размещают свою рекламу на сайте РосБизнесКонсалтинг (Таблица 10), что лишний раз подчеркивает их ориентацию на людей с высокой финансовой грамотностью, юридических лиц и корпоративных клиентов. Самым популярным ресурсом для размещения банковской рекламы, как ни странно, оказался сайт Mail.ru, не смотря на примерно равный трафик посещений с сайтами Яндекс. 9

Таблица 9. Top-10 банков, размещающих рекламу в интернете

Таблица 10. Top-30 сайтов, размещающих банковскую рекламу

Стороной обошли банки социальную сеть ВКонтакте, хотя в среднем за месяц ресурс посещают 29,1 млн человек, что составляет 83,6% пользователей интернета в России. Это может быть связано с отказом от размещения медийной рекламы, что могло повлечь за собой недоумение большинства рекламщиков и отказ от площадки. Однако, на наш взгляд, это не способствует продвижению товара  на рынок.

Часть 2. Продвижение услуг банков в социальных сетях.

Чем могут быть полезны социальные сети для банковской сферы? Безусловно, для поддержания имиджа и информирования существующих и вовлечение будущих клиентов – частных лиц. Как это следует делать? Просто ограничиться обычным размещением информации о новых тарифах и услугах или достоинствах того или иного банка? Тогда это будет реклама и будет ли пользователь интернета обращать на нее внимание, как и на большинство рекламного фона. Контент следует делать интересным. И чем больше он будет интересен, тем больше людей будет вовлечено. Как сделать контент интересными для посетителей? В первую очередь, стоит отталкиваться от их потребностей: что они хотят, то им и давать и, таким образом, продвигать брэнд как таковой и услуги банка. Конечно, исходя из потребностей, не стоит доходить до «крайностей» и предлагать несуществующие проценты под чистый воздух.

Имея постоянную аудиторию, которая посещает страницу банка в социальных сетях, можно использовать это для поддержания имиджа банка и, соответственно, продавать банковские услуги этой аудитории, а если учитывать еще одно весьма полезное качество социальных сетей – массовую передачу интересной и актуальной информации друг другу, то охват аудитории может быть еще больше. В реальности, если отслеживать интерес посетителей по «сердечкам», лайкам, цитированию и тому подобным показателям как мерило активности и количество ответов в теме, то можно отметить весьма низкую активность на страничках российских банков.

Если приводить пример «стенки» Сбербанка, как одной из самых посещаемых в России, то можно отметить весьма низкое качество этого ресурса. На Фото 1 представлена официальная страница Сбербанка в сети ВКонтакте.

Фото 1.

Несмотря на довольно неплохую активность участников, страничка не выглядит так, как должна выглядеть официальная страница самого успешного банка страны. На стене постоянно появляется посторонний спам, администраторы часами не отвечают на вопросы, а в группе присутствует огромное количество весьма сомнительных личностей. Чуть лучше смотрится та же страничка на Facebook, хотя бы в плане структуры подачи информации. Но наличие «присмотра» за этим ресурсом также сомнительно. Кривые рекламные баннеры, часть которых просто-напросто отрезана, ненормативные выражения, отсутствие ответов на заданные пользователями вопросы… Наталкивает на весьма печальные мысли.

Гораздо выигрышнее на этом фоне смотрятся иностранные банки. Создается впечатление четкой упорядоченной системы. Приятные ролики, красивая реклама в едином стиле, неглупые комментарии, немедленная реакция администраторов на любые вопросы… перечислять можно долго. Общий уровень совсем другой. Например DNB банк выпустил ролик о том, как норвежский церковный детский хор озвучивал их систему Телебанка к рождеству.10 Sainsbury Bank сделал неожиданную ставку на сильные эмоции, отведя очень уставшую и загруженную мать семейства в спа-салон. US Bank  записали рэп с описаниями банковских продуктов, а FirstBank предложили увеличить время для принятия ванной за счет отказа от просмотров их рекламных роликов. Каждая из этих реклам по-своему гениальна и все они довольно популярны в интернете не смотря на то, что FirstBank напрямую заявляют о том, что, если сейчас их клиент развернется и уйдет, это нисколько не заденет их чувств.

Также некоторые банки выпускают специальные игры, которые могли бы заинтересовать потенциального потребителя. Примером может послужить игра Pays Me, Pays Me Not, в которой игрок выступает в качестве банка, цель которого вернуть все долги заемщиков, но проблема состоит в том, что даже самый надежный заемщик может не выплатить долг и задача игры – этого избежать. Игра повышает финансовую грамотность населения и его самосознание, но, к сожалению, не переведена на русский язык и поэтому не пользуется спросом на российской платформе.

Другим примером является игра, выпущенная банком Rabobank International. Она называется Short Memory game или игра о короткой памяти. Эта игра является частью интернет-кампании для продвижения новой интернет-системы Rabobank International. Игра проверят можете ли вы вспомнить все пароли, которые вы используете Интернете. В конце она приходит к потрясающему выводу о том, что игрок может получить доступ ко всем онлайн-услуг из Rabobank при помощи одного ПИН-кода. Этой игра была присуждена Золотая премия фестиваля в Montreux в Швейцарии.

Подобные ролики или игры весьма существенно улучшают узнаваемость банков и прививают потенциальным клиентам необходимые ориентиры. Продвижение таких оригинальных рекламный компаний быстрее всего осуществляется в социальных сетях, так как люди с удовольствием «разносят» интересные факты по сети сами, что не требует дополнительных затрат со стороны компании и выглядит намного весомее со стороны самих банковских клиентов, так как одна и та же информация попадает к ним «из разных источников, не связанных между собой».

В случае грамотного применения зарубежного опыта или появления инновационных маркетинговых решений, продвижение банковских продуктов через социальные сети может стать весьма результативным методом. Поэтому Российским банкам можно посоветовать больше внимания уделять своим интернет-ресурсам, выделяя повышенное финансирование отдельным проектам и не жалея сил и средств на увеличение заинтересованности клиентов.

Заключение.

Во всем мире посетителями сайтов интернет-банковских услуг являются 423,5 миллионов людей11. Глобальный охват банковских сайтов, таких как сайт Банка Америки увеличился на 2,9% за год.

Таблица 11. Посещение банковских сайтов в процентах.

Наиболее высокие темпы прироста заинтересованности показывают Европа и Азия, то есть оба региона, в которых раскинулись широкие просторы Российской Федерации. Поэтому данный продукт можно считать вполне востребованным и стоящим продвижения на российском рынке.

Для этого российским банкам придется уделить больше внимания интернет-ресурсам. Возможно увеличить штат, отвечающий за данный сегмент рынка, нанять квалифицированных специалистов из-за рубежа, перенять зарубежный опыт. Но лучшим вариантом послужило бы создание идеальной системы Х-порядка, которая помогла одному из российских банков сразу вырваться на мировую площадку и завоевать довольно широкую аудиторию интернет-пользователей.

Эта система должна была бы отвечать следующим критериям:

- доступность, то есть возможность свободного  доступа с любого девайса;

- дешевизна, которая составила бы конкуренцию  прямым трансакциям;

- удобство  пользования – система должна  быть максимально понятной и  структурированной и иметь подробную  справочную систему;

- качественная  поддержка – наличие реальных  людей, отвечающих за корректность  работы ресурса и при необходимости  в онлайн-режиме консультирующих  всех обратившихся клиентов;

- универсальность  – система должна поддерживаться  любым программным обеспечением, она должна быть переведена  на максимально возможное количество  языков, проводить все возможные  виды операций;

- легкость – имеется в виду легкость во всем: в понимании, в весе (имеется в виду цифровой вес), в использовании, в скорости доступа и так далее.

При этом, часть банкоматов в офисах банках и не только, должна быть оборудована этими же системами, для того, чтобы пользователи банка привыкали к специфическому программному обеспечению и оценили удобство и качество обслуживания в интерактивном доступе.

Естественно, для продвижения такого рода продукта будет недостаточно эффективной обычная маркетинговая стратегия, применяемая большинством российских банков. Так как программа в основном будет направлена на интернет-пользователя, банкам необходимо перенаправить усилия на новые платформы, закрепиться в социальных сетях, новостных блогах, популярных сайтах и в контекстных источниках. В реальности все это было бы полезно и для продвижения современного банковского продукта, который не слишком востребован у клиентов из-за низкой степени доверия и относительно небольшой финансовой грамотности. Для увеличения последней можно предложить выпуск специальных обучающих игр, песенок с правилами пользования мобильным банком и тому подобных решений (См приложение).

В целом, примерно те же советы можно дать и ведущим мировым банкам, где рост числа заинтересованных клиентов в последнее время замедлил свои темпы, а в некоторых случаях и начал снижаться.

Приложение.

Сетевая игра «Онлайн-банк».

Концепция игры состоит в том, что реальный банк загружает упрощенную («клиентскую») модель своей операционной системы в интернет. При регистрации пользователя на ресурсе ему сразу же открывается обычный счет в банке. Далее ему дается элементарное задание (вроде пополнения указанного в задании счета на мобильном телефоне) за верное выполнение которого ему на реальный счет перечисляется минимальная сумма в один реальный рубль. Для уменьшения соблазна заработка легких денег, количество возможностей прохождения одного задания следует ограничить. По мере выполнения простых заданий клиенту предоставляются более сложные, с более высокой суммой выигрыша. В результате банк популяризирует свой продукт, знакомит с ним потребителя, увеличивает его финансовую грамотность и получает клиента, способного самостоятельно осуществить любую операцию в режиме он-лайн без обращения в службу поддержки или сервисный центр. Игрокам, прошедшим игру до конца, можно предложить специальные бонусные программы обслуживания или бонусы. В будущем это позволит сэкономить на издержках, связанных с индивидуальным обслуживанием клиента.

Источники.

1) Сайт мировой статистики «Top 20 Internet countries» http://www.internetworldstats.com/top20.htm

2) Журнал The financial brand “Just Because Banking Customers Are ‘Satisfied’ Doesn’t Mean They Won’t Switch” http://thefinancialbrand.com/24173/global-retail-banking-customer-satisfaction-study/ Май 2012

3) The Financial Brend «Best of Bank Marketing on YouTube» http://thefinancialbrand.com/23506/online-advertising-videos-commercials-in-banking/ 

4) comScore Data Mine «1 in 4 Internet users access banking sites globally» http://www.comscoredatamine.com/2012/06/1-in-4-internet-users-access-banking-sites-globally/?utm_source=feedburner&utm_medium=%24%7Bdatamine%7D&utm_campaign=Feed%3A+comscoredatagems+%28comScore+Data+Mine%29

5) Андрей Баранов, Председатель Совета «Ассоциации  профессионалов Интернет-маркетинга  и веб-разработки Рунета», директор  компании Newmann Bauer marketing group  «Продвижение услуг банков в социальных сетях. Интернет и мобильный банкинг» http://www.finansy.ru/st/page_mark_0.html

6) Аналитическое агентство Markswebb “Internet Banking Rank 2012” http://markswebb.ru/rating/internet-banking-rank-2012/

7) Аналитический сайт banki.ru «Пользовательский пейтинг» http://www.banki.ru/services/remote/?utm_source=yandex&utm_medium=cpc&utm_campaign=Internet_Banking&_openstat=ZGlyZWN0LnlhbmRleC5ydTsxMzk5MDc5OzE2NDYyNDkzO3lhbmRleC5ydTpndWFyYW50ZWU

8) Аналитический сайт Банкир.Ру «Российские пользователи интернета теряют интерес к передовым банковским технологиям» http://bankir.ru/novosti/s/rossiiskie-polzovateli-interneta-teryayut-interes-k-peredovym-bankovskim-tekhnologiyam-10025919/