Ипотечное кредитование. Проблемы и перспективы развития в РК

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И УЧЕТ»

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

на тему:

Ипотечное кредитование. Проблемы и перспективы развития в РК

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

АЛМАТЫ 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………...………………………………………...3

 

1. Теория и практика ипотечного кредитования……................................…4

1.1 Зарождение института ипотеки……………………………………………..4

1.2 Модели и практика ипотечного кредитования …………………………..…6

1.3 Казахстанский вариант ипотечного кредитования……………………….8

 

2. Анализ и механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию на примере АО «Народный банк Казахстана»…………………………….11

2.1 История АО «Народный банк Казахстана»………………………………..11

2.2 Анализ деятельности АО «Народный банк Казахстана» по кредитованию населения ………………………………………………………………………..14

2.3 Механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию………..20

 

3. Современное состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан……………………………………………………….. 24

     

Заключение……………………………………………………………………...27

Список использованной литературы………………………………………..30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема  финансирования строительства жилья  в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного  финансирования, представляла собой  централизованное распределение бюджетных  ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения  среди граждан, стоящих в очереди  на улучшение жилищных условий. Эта  схема показала свою несостоятельность  в период обретения Казахстаном  независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве  экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран  свидетельствует о том, что при  правильной организации и ведении  взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая  обеспечивает и в значительной степени  определяет функционирование рынка  жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны  населения активизируется новое  строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных  отраслей экономики.

Цель курсовой работы - дать оценку современного состояния и  развития ипотечного кредитования в  Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. Понять сущность ипотечного кредитования и изучить его модели
2. Изучить зарождение института ипотеки;
3. Рассмотреть казахстанский вариант ипотечного кредитования
4. Изучить историю АО «Народный Банк Казахстана»
5. Проанализировать и сравнить деятельность АО «Народный Банк Казахстана» с другими банками РК
6. Рассмотреть механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию в РК
7. Сделать выводы

Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы, которая  состоит из введения, 3 глав, заключения и списка литературы.

Теоретическая значимость данной работы в том, что в ней подробно рассмотрен процесс становления  и развития ипотечного кредитования в Казахстане с самого зарождения и до сегодняшнего дня, то есть, сделана  попытка подвести итоги за 3 года существования ипотечной системы  в РК.

Практическая значимость работы заключается  в том, что ее возможно использовать для дальнейшего изучения этой темы, а также в том, что знания, полученные в процессе выполнения работы очень  ценны и могут пригодиться  в будущей профессиональной деятельности..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теория и практика  ипотечного кредитования

1.1 Зарождение  института ипотеки

 

Мировой опыт развития стран  свидетельствует о том, что практически  все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические  трудности. Во все времена самым  живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного  спроса населения является тот, который  приносит заметные выгоды, развивает  рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для  привлечения капиталов была и  остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное  слово, пришедшее к нам из стран  развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь цивилизации. Ипотека впервые стала развиваться  в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда  впервые заимодавец принял земельный  участок должника в качестве обеспечения  своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что  данный земельный участок взят в  залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим  словом "ипотека", что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих  колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской  империи. В I в. н. э. создавались ипотечные  институты, которые выдавали кредиты  под залог имущества частным  лицам. В правление императора Антония  Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных  банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Постепенно ипотека  входит и в средневековое европейское  законодательство. В Германии она  появляется не ранее XIV, во Франции - с  конца XVI века. Это был второй всплеск  развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские  банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска  для обеих сторон сведена к  минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется  Америка - ее 60- летний опыт не только в  решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой  ипотечной системы, которая в  свое время вытащила страну из глубокого  экономического кризиса. Сегодня можно  сказать, что средний класс в  Америке уже отстроился, ипотечное  кредитование начало свое распространение  на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие.

Ипотечное кредитование выступает  существенным фактором экономического и социального развития страны. Его  роль становится особенно заметной для  страны в период выхода из экономического кризиса. Для постоянного роста  совокупного производства, и, следовательно, совокупного дохода и совокупного  потребления необходимо, чтобы часть  сбережений от совокупного дохода направлялась через инвестиции в развитие производства. Тогда может возникнуть цепная реакция  наращивания экономических показателей.

Одной из наиболее значимых проблем является проблема "конвертируемости" материальных активов в наличные и депозитные средства, в ценные бумаги. Особо значимым механизмом такой "конвертации" является ипотека  из-за капитала, который входит в  понятие "недвижимость", и наличия  у недвижимости уникального свойства -неспособности перемещаться через  границу. Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Не случайно “новый курс”  Рузвельта начался с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

 

 

1.2 Модели и  практика ипотечного кредитования

 

Ипотека является одним из распространенных видов финансовых операций в международной практике. Вложение средств в ипотечное  кредитование строительства и покупку  жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам. Развитие ипотеки способствует формированию среднего класса - основы стабильности любого общества.

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение  в странах с развитой рыночной экономикой. При этом каждый банк использует свою схему предоставления ипотечных  кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания  основного долга и процентов. Многообразны механизмы и схемы  их предоставления. Техника и условия  предоставления ипотечных кредитов зависят от множества факторов, но преобладающим остается объект кредитования - вид недвижимого имущества.

Для внедрения системы  ипотечного жилищного кредитования необходимо наличие «дешевых» финансовых ресурсов. Анализ мирового опыта показывает, что их привлечение главным образом  осуществляется по двум схемам:

а) государство выделяет дешевые  финансовые ресурсы для выкупа у  ипотечных банков выданных ими ипотечных  кредитов и таким образом осуществляет рефинансирование первичного рынка  ипотеки;

б) банки, выдающие кредиты, сами реализуют облигации, ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитными обязательствами, обеспечивая рефинансирование.

Первый вариант характерен для американской модели. По мере развития ипотеки он включает и такую форму  рефинансирования, как продажа ценных бумаг, обеспеченных закладными. Однако это возможно лишь при наличии  развитого вторичного рынка ипотеки.

Второй вариант является немецкой схемой ипотечного кредитования. Он представляет собой одноуровневую  схему, при которой специализированные ипотечные банки сами продают  ценные бумаги, обеспеченные закладными. Понятно, что это возможно при  наличии развитого рынка ценных ипотечных бумаг и соответствующего на них спроса.

Малайзийская модель ипотечного кредитования функционирует путем  создания специализированной ипотечной  компании, которой коммерческие банки  могут продавать ипотечные облигации  и на полученные денежные средства продолжать предоставлять кредиты  на покупку жилья. В отличие от немецкой модели момент приобретения недвижимости не отодвигается во времени.

Анализ отечественного и  зарубежного опыта позволяет  выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:

- оставление имущества  в руках должника на условиях  ограничения прав собственности;

- определение размера  ссуды в виде доли залога;

- получение под залог  одного и того же имущества  добавочных ипотечных ссуд;

- предоставление ссуды  с учетом страхования;

- потеря недвижимости  или передача ее другому лицу  при неуплате задолженности в  срок.

Сущность американской модели ипотечного кредитования состоит в  том, что человек с определенным уровнем ежегодного дохода сразу  приобретает готовое жилье. При  этом он оплачивает, как правило, незначительную часть его стоимости наличными, а всю оставшуюся сумму выплачивает  постепенно - заемными деньгами специализированного  ипотечного банка. Эти средства выдаются под залог либо приобретаемой  недвижимости, либо недвижимости, уже находящейся во владении клиента. Возврат такого кредита в зависимости от ежегодного дохода заемщика и выбранного типа ипотеки осуществляется обычно в течение 15 или 30 лет т.е. выгодной и удобной для клиента.

Третья модель, заслуживающая  особого рассмотрения, - это сбалансированная автономная модель. Ключевым отличительным  признаком данной модели является сберегательно-ссудный  принцип ее функционирования. При  таком принципе совокупный портфель кредитных ресурсов не заимствуется на открытом рынке капиталов, а целенаправленно  формируется за счет привлечения  сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи. В рамках этой модели право на получение ссуды  возникает у заемщика только в  том случае, если ранее он направлял  в систему свои временно свободные  денежные средства, причем сумма сбережений должна быть примерно равной сумме  кредита, на который он вправе рассчитывать.

Данное ограничение в  сравнении с ранее рассмотренными моделями является существенным минусом, так как отодвигает во времени  момент возможного для конкретного  заемщика приобретения недвижимости

У сбалансированной автономной модели есть, однако, и серьезные  преимущества, так как потенциально данная модель совершенно не зависит  от общего состояния финансово-кредитного рынка в силу своей автономности. При реализации сбалансированной автономной модели для ипотечного банка уже  не стоит вопрос, где и по какой  цене найти кредитные ресурсы, а  необходимо лишь установить разумную маржу за свои услуги. Сами же ставки дохода по вкладам стройсбережения  и ставки процента за пользование  кредитом могут быть установлены  теоретически на произвольном уровне. Банк может вообще не выплачивать  доход на целевые сбережения, и, установив  маржу, к примеру, в 3%, объявить этот же процент в качестве цены кредита. Возможно, что доход на сбережения будет начисляться из расчета 10%, и тогда процент по кредиту  будет равен 13%.[ 5]

Таким образом, модель становится независимой не только от колебаний  рыночной цены заемных денег, но и  от общего уровня этой цены вообще. Это  качество сбалансированной автономной модели имеет большое значение для  развития ипотечного кредитования в  странах с неустойчивой экономикой при условии, что все взаиморасчеты  должны реализовываться в свободно конвертируемой валюте. Положительной  стороной данной модели является также  и то, что в ее рамках кредитор имеет меньший риск невозврата ссуды, потому как существуют относительно большие возможности для проверки реальной платежеспособности клиента  на накопительном этапе взаимоотношений.

 

1.3 Казахстанский  вариант ипотечного кредитования

 

В конце 1999 года Нацбанк Казахстана инициировал разработку нормативной  правовой базы внедрения системы  ипотечного кредитования. В результате правительство республики утвердило  Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в  Республике Казахстан. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного кредитования, которая включает в себя предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными кредиторами гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. В конце 2000 года началось внедрение этой системы.

Казахстаном была выбрана  Малайзийская модель системы ипотечного кредитования. В ее основе лежит  западное ноу-хау — двухуровневая  структура рынка, благодаря которой  банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные  для ипотеки, и имеют возможность  давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь  — сами кредиты, а вторичный —  специальные ипотечные ценные бумаги (облигации, закладные), с помощью  которых происходит подпитка банков-кредиторов.

В Казахстане кредитование населения  через долгосрочные ипотечные кредиты  производится уже на протяжении 10 лет. По данным Национального банка РК в 2003 году долгосрочные кредиты в  месяц составляли порядка 20 000 млн. тенге. Для сравнения, в 2012 году сумма ипотечных  кредитов достигла 730 000 млн. тенге в  месяц, ипотечный рынок вырост более  чем в 36 раз.

Делятся ипотечные кредиты на целевые  и нецелевые. Целевые ипотечные  кредиты (то есть кредиты на приобретение жилой недвижимости) для клиента получаются дешевле, чем нецелевые кредиты с залогом недвижимости. Под залог имеющейся недвижимости можно взять кредит на любые цели. Получить ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости на любые цели технически невозможно, т.к. кредитные деньги будут предоставлены только после заключения договора купли-продажи и его регистрации.

Получить ипотечный кредит может  любой житель РК, имеющий хорошую  кредитную историю. Заемщик должен подтвердить свою платежеспособность в течение трех лет (для некоторых  банков достаточно и шести месяцев) и, желательно, иметь первоначальный взнос.

Для примера рассмотрим два города — Астану и Алматы. По данным аналитического центра АЦ ИРН kn.kz в декабре 2012 года средняя цена за один квадратный метр на рынке вторичного жилья г.Астана зафиксирована на уровне 264 900 тг, в Алматы — 289 200 тг. Если принять, что желаемая квартира имеет площадь 150 кв.м, то получаем общую стоимость квартиры для Астаны — 39 735 000 тг, для Алматы — 43 380 000 тг соответственно.

Воспользуемся ипотечным калькулятором сайта kn.kz , вводим полученную стоимость, срок кредитования — 25 лет и 13% — ставку годовых, то при наличии первоначального взноса 30% получаем ежемесячный платеж в размере 313 702 тг — для Астаны и 342 478 тг — для Алматы, при этом переплата по кредиту составляет 167%.

Если первоначального взноса нет, то для Астаны ежемесячный платеж составляет — 448 145 тг, для Алматы — 489 255 тг (переплата по кредиту 238%). Очевидно, что наличие первоначального  взноса в значительной мере сокращает  и ежемесячный платеж, и переплату  банку.

Полученный результат впечатляет тем, что мы привели в пример покупку  достойной квартиры по рыночным ценам  самых дорогих рынков недвижимости — южной и северной столиц страны. Если «обуздать аппетит» и уменьшить  площадь квартиры в 3 раза до 50 кв.м, то соответственно ежемесячный платеж сокращается в 3 раза и мы приближаемся к более реальным цифрам, порядка  среднемесячной заработной платы по данным городам.

Следовательно, для получения ипотеки  официальная заработная плата должна превышать ежемесячный ипотечный  платеж. Среднемесячная заработная плата  в ноябре 2012 года составила для Астаны — 140 996 тенге, для Алматы — 132 972 тенге. И через 25 лет квартира в южной или северной столице перейдет в вашу собственность.

Теперь обратимся к банкам второго  уровня и выясним, в каком размере  выдают ипотечные кредиты населению. Для этого сравним размер ипотечного кредитования в Астане со стоимостью квартиры площадью 150 кв.м по рыночным ценам, то мы получим около 3000 выданных кредитов. По данным Агентства по статистике РК в Астане в 2012 году в среднем  в месяц совершалось 1200 сделок купли-продажи  жилья, т.е. почти в 3 раза меньше. Это  свидетельствует о том, что ипотечные  займы население берет не на покупку  квартиры, а на другие нужды, к примеру, для развития бизнеса. Причем доля ипотечных  кредитов, выданных в 2012 году в национальной валюте для Астаны в 5 раз больше, чем в иностранной валюте.

Для Алматы расчет показывает другой результат: выданных кредитов в сравнении  со стоимостью квартиры — более  чем 5500, официальных сделок купли-продажи  ежемесячно — порядка 2000, доля кредитов в 2012 году в иностранной валюте в 1.2 раза больше, чем в национальной валюте. С 2007 года по 2011 год в Алматы доля ипотечных кредитов в иностранной  валюте превышала более чем в 2 раза кредитов в национальной валюте.

Количество ипотечных кредитов, выданных банками второго уровня населению РК, в значительно мере способствует купле-продаже недвижимости, тем более ипотека для заемщика достаточно выгодна — ставки минимальные, сроки длинные. Но не стоит забывать, что не все квартиры покупаются за счет ипотеки. Большая часть кредитов, предоставляемых банками, идет на совсем другие цели.

Согласно исследованию Национального  банка, спрос на ипотеку продолжает превышать предложение. И в скором будущем стоит ожидать повышение  ставок по ипотечным кредитам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Анализ и механизм предоставления ссуд по ипотечному кредитованию на примере АО «Народный банк Казахстана»

2.1 История АО «Народный банк Казахстана»

 

В 2013 году Народному банку  Казахстана исполнилось 90 лет.

История Народного банка  Казахстана - это история становления  и развития сберегательной системы  на территории Казахстана.

Акционерное общество «Народный  банк Казахстана» было основано на базе реорганизованного Сберегательного  банка Республики Казахстан.

В послереволюционное время, в период новых экономических  отношений, в 1923 году в г. Актюбинске была открыта первая сберегательная касса, а позже, в период коллективизации  и сверхиндустриализации, в 1936 году в г.Алматы открыт филиал Сберегательного  Банка СССР.

Фактически с 1923 года начинается новый виток развития и популяризации  сберегательной системы, рассчитанной на широкие массы населения.

После открытия сберкассы  в Актюбинске, в течение последующих 4-х лет в республике было сформировано 335 сберегательных касс. В 1929 году была организована Республиканская сберегательная касса, которая осуществляла руководство  деятельностью всех сберегательных касс в Казахстане. В последующие  годы количество их быстро увеличивалось.

Чтобы вовлечь в число  вкладчиков большее количество рабочих, служащих и колхозников, особое внимание уделялось открытию сберегательных касс непосредственно при заводах  и фабриках, колхозах и совхозах, при учреждениях связи и других предприятиях и организациях.

Сама природа социально-экономических  и финансовых отношений в социалистическом обществе способствовала тому, что  практически каждый советский гражданин  являлся вкладчиком Сберегательного  Банка. Глобальная система массового  обслуживания населения способствовала накоплению огромного исторического  опыта системы сбережений и закреплению  устоявшихся традиций банковского  дела на территории Казахстана.

Сберегательным кассам была также разрешена выдача срочных  ссуд под залог облигаций государственных  займов и под другие ценные бумаги. Они могли выполнять фондовые и другие финансовые и банковские операции. В этот период сберегательное дело характеризовалось становлением и постепенным развитием государственного кредита. За эти годы было выпущено восемь государственных займов, в  том числе три в натуральном  и два в золотом исчислении. Натуральные займы (два хлебных  и сахарный) и займы в золотом  исчислении были выпущены в дореформенный  период.

К концу 1960 года число вкладчиков в сберегательных кассах достигло 1770 тысяч, сумма вкладов составила 322,7 млн.рублей, а средний размер вклада вырос до 182 рублей. Число сберегательных касс с 1950 года по 1960 год увеличилось  в 1,8 раза и на конец 1960 года составило 2805. Развитие сберегательного дела и расширение сети сберегательных касс в Казахстане обусловлено главным  образом развитием народного  хозяйства, значительным ростом материального  благосостояния трудящихся в результате массового освоения целинных и залежных земель. На долю сберегательных касс целинных областей: Кокчетавской, Кустанайской, Павлодарской, Северо-Казахстанской  и Целиноградской только в 1955 году приходилось 44,1 процента всех лицевых счетов вкладчиков и 44 процента остатка вкладов, имеющихся  в республике .

В начале 60-х годов сберегательные кассы были привлечены к операциям  по приему платежей населения за квартиру, коммунальные и другие услуги. Сберегательным кассам было также передано большое  хозяйство текущих счетов фабрично-заводских  и местных комитетов профсоюзов, касс взаимопомощи, а также общественных организаций, не занимающихся хозяйственной  деятельностью. Заметное развитие получили операции сберегательных касс по безналичным  перечислениям на счета во вклады сумм из заработной платы рабочих  и служащих, а также денежных заработков колхозников при соблюдении принципов  строгой добровольности.

Для развития сберегательной системы немалое значение имело  укрепление денежной единицы. Однако реформа 1961 года, задуманная как мера контроля над массой и ограничением эмиссии, не получила подкрепления в преобразовании всего хозяйственного строя и  свелась к замене денежных знаков и установлению нового курса рубля.

С 1963 года, после передачи сберегательных касс из ведения Министерства финансов в ведение Госбанка, средства населения с вкладов стали  направляться на пополнение его кредитных  ресурсов. В конце 60-х годов произошел  бурный расцвет сберегательного  дела, обеспечивший направление крупных  средств на кредитование народного  хозяйства, источником которых являлись денежные сбережения населения.

Банковская реформа 1988 года наметила переход к двухуровневой  банковской системе: центральный банк - специализированные банки. Государственные  трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как  государственный специализированный банк по обслуживанию населения и  юридических лиц.

Государственная независимость  Республики Казахстан и обретение  суверенитета ознаменовала начало третьего, реорганизационного этапа - трансформирование  и переориентация структуры и  функций банка и начало хронологии непосредственного развития Народного  Банка Казахстана.

После получения суверенитета, в декабре 1990 года, Казахстан сразу  же приступил к созданию собственной  банковской системы, отвечающей требованиям  рыночной экономики. Уже в январе 1991 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской  ССР", что ознаменовало начало банковской реформы в независимом Казахстане.

Спустя год после официального провозглашения независимости, в 1992 году, был создан Сберегательный Банк Республики Казахстан, официальным юридическим  преемником которого является Народный Банк Казахстана.

В 1993 году Сберегательный Банк реорганизуется в самостоятельную  юридическую структуру "Народный Банк Казахстана", принадлежащую  Правительству Республики Казахстан.

И в 1995 году Банк преобразуется  в Акционерное общество закрытого  типа. Процесс преобразования сопровождался  кардинальной сменой руководства банка  и стиля работы. Новое руководство  в основу деятельности банка положило принцип универсализма, который  последовательно отстаивает и воплощает  в последовательном расширении спектра  банковских услуг и использовании  в банке новейших информационно-коммуникативных  технологий.

Уже к концу 1995 года Народный банк Казахстана стал крупнейшим операционным банком республики и продолжает успешно  сохранять достигнутые позиции  на финансовом рынке.

В июле 1998 г. решением Общего собрания акционеров Банк был преобразован из акционерного общества закрытого  типа со 100%-ным участием Правительства  в Открытое Акционерное Общество "Народный Сберегательный Банк Казахстана".

В этом же году, согласно Постановлениям Правительства Республики Казахстан, в том числе постановлению  Правительства Республики Казахстан  № 644 от 6 июля 1998 года "Об основных направлениях поэтапной приватизации Акционерного Народного Сберегательного Банка  Казахстана на 1998-2001 годы", была проведена работа по увеличению акционерного капитала.

В ноябре 2001 года Правительство  Республики Казахстана продало на торгах свой контрольный пакет акций, к  тому времени, составлявший 33,33% плюс одна акция.

На сегодня Народный банк Казахстана – это крупнейший универсальный  коммерческий банк Республики Казахстан, успешно работающий на благо своих  клиентов уже 80 лет, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Современная история Народного  Банка - это не только процесс его  приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения  новейших банковских технологий, расширения спектра банковских услуг, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы  сберегательных вкладов в новых  условиях, создание "вертикально  интегрированной" банковской структуры  с развитой филиальной инфраструктурой. Это ориентация, с учетом современных  информационно-коммуникативных технологий, на решение основных задач Народного  Банка Казахстана - выплаты пенсий, заработной платы, прием налоговых, коммунальных и других платежей, расчетно-кассовое обслуживание малых и средних  предприятий и государственных  учреждений.

АО "Народный банк Казахстана" - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно  работающий на благо своих клиентов уже 90 лет, одна из самых надежных и  диверсифицированных финансовых структур Казахстана.

Акционерное общество "Народный банк Казахстана" было основано на базе реорганизационного Сберегательного  банка Республики Казахстан и  на протяжении ряда лет являлось агентом  Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Банк эмитирует карточки платежных  систем VISA International и MasterCard International и  остается неизменным лидером на казахстанском  рынке пластиковых карточек. Общее  количество карточек Банка в обращении  превысило 1,3 млн. единиц, а доля Банка  в совокупных показателях банков второго уровня на сегодняшний день составила около 65%.