История банковской системы. 2

ГБОУ СПО Московский колледж профессиональных технологий

Специальность: 030503.52

Правоведение

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Финансовое право»

На тему: « История банковской системы»

 

 

 

 

 

 

 

Работу выполнил

Студент группы Ю-351:

Оганисян А.Е.  ___________

Работу проверила:

Кочемирова Н.Ф.

Защитил на оценку:

«_____________»

 

 

 

 

 

г.Москва

2012г.

РЕЦЕНЗИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………4

 

1. Основная часть………………………………………………………………...6

 

1.1.История развития банковской системы в России…………………………..6

 

1.1.1. Понятие банка……………………………………………………………...6

 

1.1.2. Как появилась современная  банковская система………………………...8

 

1.1.3. Русские банки. Рождение  и рост………………………………………….11

 

1.2. Банковская Система в России………………………………………………15

 

1.2.1. Центральный Банк и его функции………………………………………..23

 

2. Коммерческие банки……………………………………………………....26

 

1.3.Банковская  система в других странах………………………………………28

 

Заключение…………………………………………………………………………...33

 

Список литературы…………………………………………………………………..35

 

 

 

 

 

 

Введение

В современное время ознакомление с  банковской системой является одним из актуальных вопросов российской экономики.  Многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для благополучной их работы. Законодательные органы большое внимания уделяют формированию новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система в России имеет очень много возражений и ее не совершенность, по этому все это привело страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России замечался экономический рост и необходимо учитывать, что огромную роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит внушительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем удостоверяет статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс препровождает собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал причинной роста общенациональных сбережении, которые нужно также целесообразно и наиболее плодотворно использовать.

Поэтому в ситуации, в  которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача : достичь того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые складываются внутри страны и которые в ближайшее время придут извне, были модифицированы в реальные экономические проекты и в реальные инвестиции.        

Роль банковской системы  здесь  огромна. Если банковская система деятельно будет участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут существенно вырасти, что создаст основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие годы.  Это полностью действительно. Однако несомненных доказательств того, что банковская система  справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков понизилась.  Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к результативному финансовому посредничеству, только приобретаем опыт  банковской системы, которая должна ответить на финансовые нужды растущей экономики, уже достаточно жизненные и требующие активности финансовых посредников.

Так же хотелось отметит  и роль потребителей в финансовой стабильности страны. Как мы знаем  нашей стране понадобится много  времени, что бы достичь европейского уровня  в банковской системе. Наша страна на много отстала от Европы по поводу банковской системы, а все виной плановая экономика страны советов, которая так нам и ни чего  не дала кроме долгов. Когда Россия перешла к рыночной экономике, ей пришлось подниматься с нуля. Так пришлось активно сотруднечить с странами когда-то являвшимися врагами народного пролетариата по поводу совершенствования банковской системы в Российской Федерации. Так все банки наживаются на деньгах обычных людей, то есть выдавать кредиты под не маленький процент, а с приходом в нашу страну кризиса и того больше. Если В Европе средний процент является 1-3%, то в России в среднем 10-15%. Хотя каждый открывает счет в банках, оплачивает счета по каким-либо услугам. Так, что банки и человечество нашли как можно облегчить жизнь человека, и как можно вытащить деньги из  кармана не прибегая к насилию.

 

 

 

1. Основная часть

1.1. История развития  банковской системы в России

1.1.1. Понятие банка

Прежде чем рассказывать об истории банковской системы Российской Федерации, необходимо рассказать об истории банковской системы в целом и понять, что такое банк.

«Слово «банк» пришло в Европу из итальянского слова (banco), что с итальянского означало – «прилавок менялы». С греческого «банк» означало - «трапеза». В русском языке под «трапезой» понималось - «стол», «еда». Однако греческое слово «трапеза» имеет переносный смысл, как и banco в итальянском, - «лавка менялы».»[4]

Банком – прежде всего считается капитал. Собирая по частицам временно свободные средства, банк обращает их в солидный запас денег и золота. Однако, если же накопленным капиталом не распоряжаться, он не принесет дохода. Поэтому деньги стабильно находятся в движении: они не являются «мертвым» грузом сокровищ, хранящихся в сундуке, а являются финансовыми потоками (их деятельность сравнивают с «кровеносной системой» экономики). Влечение к максимальной прибыли принуждает банки направлять средства в отрасли хозяйства, которые лучше всего работают, а значит, уже приносят полноценный доход или способны приносить его в будущем. Предприятия, чтобы расплатиться с банком и получить личную прибыль, вынуждены все время улучшать свою продукцию, ведь за качественный товар можно поставить более высокую цену. Однако банки дают кредиты не только предприятиям или учреждениям, но и конечно же отдельным людям. Кроме того, они обеспечивают движение капитала из неэффективных отраслей хозяйства в наиболее доходные и рентабельные. Следовательно, банки являются основным регулятором экономики.

В экономике любой  страны банки осуществляют две основные задачи:

- Первая задачей является – накопление средств. Неотъемлемое условие создания банка – это начальный капитал; его в отдельных эпизодах называют уставным фондам. Затем, предлагая выгодные проценты за хранение денег, банк привлекает мелких и средних вкладчиков  - индивидуальных клиентов (население) или корпоративных (организации, предприятия и т.д.). В результате совместный объем средств вкладчиков начинает превышать собственный начальный капитал, это именно те деньги, которые «работают» на рынке. Банк распоряжается ими по личному усмотрению, но обязуется в любой момент вернуть деньги клиенту.

- Вторая задача заключается  в  – регулирование денежного оборота и посредничество. Через банки проходят все операции с деньгами: сюда входит операция по перечисляют заработную плату и пенсии, здесь оплачивают жилищно-коммунальные услуги и т.д.; предприятия же производят взаимные расчеты, переводят денежные средства, обменивают валюту и т.д. однако за посреднические операции на счетах банка остается лишь мелкий  процент. Гораздо значительнее другая сторона деятельности банков. Они находятся в центре «экономической жизни», поэтому могут менять направление финансовых потоков в зависимости от потребностей хозяйства. Вкладывая деньги в выгодный проект, банк получает значительную прибыль от сделки.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1.2.Как появилась современная  банковская система

 

История становления и развития нынешней банковской системы насчитывает более тысячи лет. Ее начало уходят в древность, когда социальное богатство в виде золото, серебро, драгоценные камни, запасы на случай голода, войн и т.д., хранили в культовых зданиях, например в храмах Египта или в не менее знаменитом Парфеноне в Афинах. Такой выбор наших предков не случаен. Во-первых, храмы были, как правило каменными постройками, а во-вторых, пользовались высоким доверием и никто не мог усомниться в честности их служителей и в том, что кто-то мог осквернить храм. Ну конечно же кроме как в храмах, богатство накапливалось в царских дворцах и домах знати.

К началу эпохи Средних веков обладателями огромных богатств стали христианские храмы и монастыри, так как все это связано с крестовыми походами и таким понятием как «десятина» . Одним из самых могущественных так сказать инвестором являлся рыцарский орден тамплиеров, которые пополняли казну в крестовых походах. Орден насчитывал около 20 тыс.рыцарей, и многие из членов ордена занимались денежными операциями. Деньги не только отправляли на хранение, но и давали взаймы. Так сам король Франции Филипп IV брал денег у ордена тамплиеров взаймы. Но постепенно монахи за свои услуги стали брать проценты, а к должникам применяли самые суровые наказания.

Следующим шагом на пути к становлению современных банков был сделан в средневековых городах-государствах Северной Италии. Каждый житель такого города мог по своему усмотрению вложить деньги или ценности в банк, который обязывался вернуть их по первому требованию гражданина. Вкладчик получал небольшие проценты от такой операции. Банки снабжали деньгами купцов, коммерсантов, тем самым способствовали развитию промышленности и торговли. Кроме того, они являлись самобытными общественными кассами: они выдавали властям средства на благоустройство города, строительство дорог и общественных учреждений и т.д. К ним обращались с помощью также во время войн, стихийных бедствий, голода и т.д.

В XVI-XVII веках в Европу из американских колоний хлынуло золото. Это привело к необыкновенному росту количества банков. В Европе началось так называемая реформа денежной системы. На смену монетам пришли бумажные деньги, стоимость которых вначале обусловливалась запасами в государстве драгоценных металлов и камней. Многие банки независимо и бесконтрольно осуществляли эмиссию бумажных денег и монет. Во многих странах  применяли одновременно несколько видов валют. Чтобы упорядочить денежное обращение и контролировать основные финансовые потоки банковские операции, правительства европейских государств стали основывать государственные банки. Этот процесс шел с конца XVII века до середины XIX века. Государственные банки приобрели привилегии, в числе которых было исключительное право на эмиссию денег. Все это позволило основать национальные валюты.

В период промышленной революций, охватившой Европу в XVIII-XIX веках, поменялась финансовая политика банков. Вплоть до начала XIX века «львиную долю» денег банки выдавали под проценты «аристократии» , а те тратила их только на личные нужды. С середины XIX века немалые доходы начинает приносить вложение денежных средств в развитие промышленности и транспорта. Банки делаются собственниками железных дорог, фабрик, шахт, заводов и т.д. Появились банки, которые ориентируются на конкретные отрасли экономики: строительство, промышленность, торговлю, сельское хозяйство и т.д. К помощи банков прибегает все большее число простых людей, поэтому возникают крестьянские, народные, купеческие банки и т.п. Появляются банки, специализирующиеся на определенных видах финансовых операций. Сберегательные банки работали со вкладами населения; инвестиционные банки занимались вложением денег в определенный сектор экономики и получали часть прибыли; ипотечные банки занимались предоставлением долгосрочных кредитов для приобретения недвижимого имущества.

В XX веке формируются единые мировые банки и финансовые центры. Войны, Революции, экономические кризисы, потрясавшие Европу и затронувшие Америку, понудили мировое сообщество остро почувствовать взаимосвязь развития. «Чтобы выражать экономическую помощь целым странам, были созданы межгосударственные банки: важнейшие среди них – Международный банк реконструкции и развития (1946 г.) и Международный валютный фонд (1946 г.).»[4] сформировались мировые центры, через которые проходят все финансовые потоки: Нью-Йорк, Лондон, Токио, Париж, Цюрих, Страсбург, Брюссель, Люксембург, Франкфурт-на-Майне и другие.

Накануне XX века банки вошли в новую эпоху развития. Быстрый рост компьютерных и информационных технологий на много сжали время банковских операций. Клиенты банка при помощи личного компьютера, не выходя из дома, могут реализовывать банковские операции в режиме реального времени.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1.3. Русские банки.  Рождение и рост

 

В городах-республиках  средневековой Руси, в Пскове и  Новгороде, первые купеческие объединения  появились уже в 18 веке. В 1665 г. Псковский воевода А.М. Ордин-Нащёкин основал маленький банк для поддержания «маломочных» купцов. Банк просуществовал непродолжительно и был закрыт, когда воевода вернулся в Москву.

Большой помехой для развития банков стала сильная нехватка благородных металлов, прежде всего конечно же серебра. В 1654г. правительство сравнило стоимость медных и серебряных монет. Однако же это решение вызвало инфляцию, поскольку медь дешевле серебра. На медных и серебряных монетах числилась одна и та же стоимость, но покупная способность у них все таки была разная. Ситуация осложнялась тем, что государство выплачивало за работу служилым людям медью, а налоги же требовало серебром. После Медного бунта случившегося в 1662 г. правительство изъяло медные монеты из обращения.

В начале 18 века Пётр I активизировал реформу финансов российского государства. Выпуску стали подлежать крупные серебряные монеты – рубли, а также полтинники (50 копеек). Для контролирования и регулирования финансовой системы царь создал Камер-коллегию по управлению доходами страны; Штатс-контор-коллегию по управлению расходами; Ревизион-коллегию - контролировавшую первые две. Пётр I поощрял развитие предпринимательства в России, однако мешал формированию независимых банков. Чтобы проводить реформы, необходимо было сосредоточить все средства в одних, в данном случае царских, руках.

Первые банки России были открыты  в 1754 г. а именно: «”Государственные заемные банки для дворянства” (иногда их называли просто Дворянские) и “Банк для поправления коммерции и купечества” (Купеческий)»[4]. В отличие от Западной Европы, где банки образовывались частными лицами (предпринимателями), в России их формировало правительство. Запрет на организация частных банков в России был вплоть до 1870 г. Дворянские банки в 1781 г. объединились в единый «Государственный заемный банк», который предоставлял денежные займы помещикам под залог их него имущества. Деньги отпускали под небольшие проценты и на большой срок; возвращались они довольно медленно и неаккуратно. Работа купеческого банка была довольно мало успешной, и в 1770 г. он закрыли. В 1772 г. в Москве и Санкт-Петербурге образовались ссудные и сохранные кассы, а также приказы общественного призрения: они помогали мелкопоместному и разорившемуся дворянству. Существовал еще «Медный банк», который отпускал ссуды купечеству медными монетами.

В 1860 г. был основан «Государственный банк России», занятие которого сводилась в основном к обмену денег. Старые, банковские билеты заменялись на новые, крупные купюры меняли на мелкие, золото и серебро – на бумажные деньги. В 60-70х гг. XIX века правительство России взяло курс на поддержку частного предпринимательства. В 1864-1873 гг. было сформировано около 40 банков, среди них был частный коммерческий банк, «Московский купеческий банк», Учетный банк, северное страховое общество и т.д. До 78% всех финансовых ресурсов приходилось на 12 банков. «Мелкие» банки участвовали в разнообразных предпринимательских проектах, и прежде всего в строительстве железных дорог в Российской Империи.

Банковская система российского государства в основном сложилась к 1909-1914 гг. в центре ее находился Государственный банк, который хранил золотой запас российского государства и осуществляли эмиссию денег. Банк контролировал крупные коммерческие банки, которые вкладывали инвестиции в развитие экономики страны. В 1914 г. в России насчитывалось около 47 крупных коммерческих банков. Довольна половина всего банковского капитала принадлежала трем банкам: «Русско-Азиатскому», «Петербургскому международному» и «Азово-Донскому». Хотя многие крупные российские банки с удовольствием привлекали иностранный капитал, но все равно иностранных банков в России не было. За исключением, одним из иностранных банков  являлся отделение французского банка«Лионский кредит», который являлся кредитором императорского двора.

После октябрьской революции  1917 г. все банки были национализированы. Государственный банк соединили с акционерными коммерческими и он был переименован в Народный банк Советской республики. Собственникам некоторых небольших банков получилось перевести весь свой капитал за границу. Одновременно большевики обнародовали, что не признают какие-либо внешние и внутренние обязательства царского правительства, и отказались выплачивать их не только заграничным государствам, но и населению собственной страны.

Борьба с частной собственностью повергла к разгрому банковской системы, денежное обращение в стране было нарушено. Народный банк Советской республики получил распоряжение выпускать столько денег, сколько нужно для хозяйства государства. Вплоть до начала 20-х гг. в стране использовались и царские рубли или как еще их называли «николаевки» и деньги Временного правительства («керенки»). «Керенки» представляли собой обыкновенные талоны номиналом 20 и 40 рублей. Отпускали их на листах величиной с газетный разворот.

В следствии инфляции в промышленности стала общераспространенной система безденежных расчетов. Центральные или местные власти издавали распоряжения, по которым одни предприятия даром отпускали свою продукцию другим. Также даром, по команде из центра, организации оснащались сырьем, топливом, материалом и т.д. Долги были аннулированы, а налоге отменены. Государственным финансированием и материально – техническим снабжением был заменен Банковский кредит.

С изменением в 20-е годы экономического курса – переход к новой экономической политики (НЭП) – в государстве советов стали проводить курс на стабилизацию рубля. В 1922-1924 гг. были проведена деноминация, т.е. пропорциональное изменение стоимости денег. В народе ее часто называют сокращением нулей и обмен денег. В оборот пустили новую советскую валюту который назывался «червонец», его прировняли к царской десятирублевой золотой монете. Эту твердую валюту страны советов приобретали и обменивали все иностранные банки. снова образовались «Торгово-промышленный банк (Промбанк), Электробанк, Банк для внешней торговли (Внешторгбанк), Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и т.д.»[ ] Они финансировали возрождение разрушенных областей хозяйства. В 1923 г. в стране советов насчитывалось около 17 негосударственных банков, а к 1926 г. Их число насчитывало 61 банк.

Однако с наступлением 1926 г. В стране централизованное распределение денежных ресурсов снова становится ядром финансовой политики государства. Частные банки были снова ликвидированы, а хранившиеся в них средства были переданы Госбанку. К концу 1930 г. в стране действовало всего 7 банков, а к 1959 г. их число уменьшилось до трех: Госбанк, Внешторгбанк и Сбербанк. Опорой всей банковской системы Советского союза был Госбанк. «Кроме личного Центрального банка он имел 185 филиалов на территории Советского союза, включая центральные банки союзных и автономных республик, а также 4274 региональных отделения.»[6]

В период «Перестройки»  в 1985-1990 гг. началось формирование современной банковской системы России.

 

 

 

 

 

 

1.2. Банковская система в России.

Нынешняя банковская система России изображена двумя уровнями. В юридическом плане она регламентируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также последней редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли важнейшие изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в формировании этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало вероятным образование  банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность. В последней редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что «банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков»[6].

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность  наличия на российском кредитном  рынке банков, предоставляющих иностранный  капитал, обусловлены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении организации их уставного капитала. феноменальное значение имело утверждение на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

На основании данного  Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право реализовывать банковские операции. Виды банковских операций также представлен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Все кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации. Таким образом мы рассмотрим деятельность каждого из них.

  Банк - это кредитная организация, которая обладает исключительным правом осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. Привлечение во вклады денежных средств юридических, физических лиц.

2. Размещение вышеуказанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности.

3. Открытие, ведение банковских счетов физических, юридических лиц.

4. Приобретение у юридических и физических лиц, и продажа им иностранной валюты.

5. Привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады.

6. Финансирование капитальных вкладов по поручению собственников депозитов.

Небанковская кредитная  организация (НКО) — это кредитная организация, обладающая правом реализовывать отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. возможное сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате утверждения и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

1. Центральный банк  РФ.

2. Сберегательный банк.

3. Коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития.

4. Банки со смешанным российско-иностранным капиталом.

5. Иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов.

6. Союзы и ассоциации банков.

Последние изменения в банковском законодательстве, внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России приобретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, определенное отношениями субординации. Так, Центральный Банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать, и контролировать систему в целом, т.е. реализовывать функцию управления всей системой. Что касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они находятся на нижнем уровне системы.

В составе коммерческих банков выделяют следующие группы:

1. Образованные на базе ранее действовавших специализированных банков.

2. «Отраслевые банки», образованные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

3. Условно называемые «новые» банки, сформированные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности различают следующие банки:

1. Государственные.
2. Частные.
3. Кооперативные.
4. Смешанные.

В зависимости от организационно – правовой формы деятельности, коммерческие банки бывают:

1. Акционерными обществами.

2. Обществами с ограниченной  ответственностью.

3. Коммандитными товариществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся:

1. Республиканские.
2. Региональные.
3. Кантональные.
4. Межрегиональные.
5. Местные.
6. Национальные.
7. Международные.
8. Заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» полагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне организуются решением местных властей, а уж на федеральном уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают следующие:

1.Самостоятельные.

2. Дочерние.

3. Саттелиты ( полностью  зависимые).

4. Уполномоченные ( банки  – агенты).

5. Связанные ( участвующие  в капитале друг друга).

По степени диверсификации капитала:

1. Однопрофильные  ( работающих только банковскими операциями).
2. Многопрофильные (фигурировавшие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам реализовываемых операций различаются следующие банки:

1. Депозитные банки, занимающиеся зачислением депозитов и выдачей краткосрочных кредитов.
2. «Инвестиционные банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок.»[6]
3. Ипотечные банки - аналогично другим банкам распределяют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но специфика их состоит в том, что они снабжаются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы предоставления гарантий возвратности кредита.
4. Сберегательные.
5. Биржевые.
6. Универсальные.

Управление банком

 

 

 

 

 

Организационная структура  банка

 

 

В настоящее время  пошла тенденция по уменьшению количества банков, это связано с поглощением неустойчивых мелких банков, более крупными. Данный движение можно считать основательным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение мелких банков одного региона и организация на его базе филиалов. Основной причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков. В связи с этим актуально стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет увеличения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снизить платежеспособность банка. Также, если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится постоянство всей банковской системы.

Одной из значимых задач в наше время является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для формирования этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной надобностью реального сектора экономики, но и с модификацией ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основополагающие методы заработка денег банками.

В данных условиях банкам приходится переходить с финансового сектора на производственный. Перспективы формирования ситуации в данной области выглядят следующим образом:

1.  Первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться инвестиции в: непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости.

2.  Основными  объектами производственных вложений будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первоочередности , в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также инвестиции в быстро окупаемые объекты, например в, связанные с жизнеобеспечением населения.

2.  Экспортные производства (в особенности сырьевые) уже распределены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, и от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка.