Конкуренция на страховом рынке

                                                        МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

(ФГБОУ ВПО  «РГУТиС»)

 

Факультет/филиал__________________________________________________

(название  факультета/филиала)

Кафедра_________________________________________________________

(название  кафедры)

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

Дисциплина  Страховое дело

Тема: Конкуренция на страховом рынке

 

 

выполнил студент 5 курса

очной формы обучения

группа ФКД 109

ФИО Васильев А.Н.

Проверил _______________________

________________________________

дата защиты «__»____________ 201_г.

оценка _____________

 

 

Москва, 201_г

Содержание

Введение......................................................................................................................3

Глава I. Теоретические основы страхового рынка и его конкурентоспособности.

1.1. Страховой  рынок и его структура 5

1.2  Понятие и сущность конкурентоспособности………………………...…….6

1.3 Нормативно – правовое регулирование страховой деятельности  11

Глава II. Анализ конкуренции на страховом рынке России в современных  условиях

2.1.  Состояние конкуренции  на рынке страховых услуг………………….....17                               

2.2. Анализ основных факторов, обуславливающих интенсивность

конкуренции страховых компаний……………………………………………..20

Глава III. Перспективы развития конкуренции  страховых компаний

    3.1.  Тенденции развития страхования в России………………………………24

    3.2. Развитие инфраструктуры страхового рынка, как фактор повышения привлекательности Российских страховых компаний...........................................25

Заключение...............................................................................................................30

Список использованных источников..................................................................32

 

 

 

Введение

Рыночные изменения в экономикe России вызвали важнейшее изменение роли и позиции страхования в системе мер, снабдивший безопасность хозяйствующих субъектов, жителей и российского государства в целом. Рост нашего страхового рынка стало одной из наиважнейших задач экономической перестройки страны. Ее решение способно во многом обеспечить стойкость общественного воспроизводства.

В нынешней ситуации страховой рынок нашей страны выглядит очень скромно по сравнению с рынками развитых стран: сборы всех премий  РФ  точно такой же, как у одной компании из развитой страны.

Практически постоянное число страховых компаний с 2000г. по настоящий период времени вызвано следующими двумя основными причинами:

• ужесточением  требований страхового законодательства к минимальному размеру уставного капитала;
• делением страховых компаний по следующим сегментам страхового рынка – страхование жизни; страхование иное, чем страхование жизни; перестрахование.

Изучению проблем оценки конкуренции на рынке страховых услуг посвящены работы как российских экспертов по экономике, так и иностранных. Все равно этого недостаточно, что бы исследовать целый актуальный ряд проблем связанных с конкуренцией. В этом числе необходимо разобраться с уточнением позиции и роли страховой отрасли в повышении ее конкурентоспособности в российской экономике, анализа повышения конкурентоспособности страховой отрасли на основе привлечения иностранных инвестиций. Мало  внимания уделяется анализу факторов улучшения конкурентоспособности российской страховой отрасли, системе показателей ее конкурентоспособности.

Тема курсовой работы достаточно актуальна в условиях современности, поскольку многовековой опыт становления страхования точно доказал, что страхование - это мощный фактор положительного воздействия на экономическое состояние государства.

Цель данной работы – дать характеристику рынку страхования  как конкурентоспособному.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Характеристика и сущность страхового рынка

1. Страховой рынок и его структура.

Страховой рынок – это определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховые услуги, формируются спрос и предложение на нее. 
Страховой рынок очень сильно привязан со всеми звеньями процесса воспроизводства. Будучи составной частью экономики, страховой рынок показывает состояние и уровень развития производительных сил общества и в то же время оказывает  влияние на развитие экономики.

В качестве субъектов на страховом рынке выступают страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики – организация (юридическое лицо), имеющие лицензию на проведения страховых операций, в случае наступления страхового случая, принимает  на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму.  В РФ страховщиками в нынешнем положение  выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер.

В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Страховой пул – это объединение страховщиков на добровольном согласие, которые  не являются юридическими лицами, создаются на условиях солидарной ответственности его участников и должны исполнять свои обязательства. Он создается для страхования конкретных малоизвестных или крупных рисков.

Страхователи – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает денежные взносы и может рассчитывать на право по закону или на основе договора получить свою денежную сумму при наступлении какого либо страхового случая. У страхователя имеется определенный страховой интерес. Через страховой интерес происходят  конкретные отношения, где вступает две стороны , страхователь и страховщик.

В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, выполняет работу  от имени страховщика или  по его поручению. Он осуществляет продажу страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и бывает, выплачивает страховое возмещение. Основная задача страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховой брокер - юридические или физическое лицо , выполняет посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании). Он имеет большую информацию о страховых компаниях  и и проводит консультации с страхователем , подбираю под его требования подходящею для него компанию.

 

1.2 Понятие и сущность конкурентоспособности.

Появление в России конкуренции связано с скачком от  плановой экономике к рыночной.  До 90-ых годов изучение конкуренции в России не было никакого смысла.  Понятие «конкуренция»  не было в СССР.  Конкуренция была знакомы только тем директорам организаций, которые осуществляли выпуск товара за пределы страны.   Причиной отсутствия конкуренции  было отсутствие частной собственности и выполнение установленных планов.  

Конкуренция — неотъемлемая составная часть развитого страхового рынка. Реальная рыночная экономика немыслима без конкуренции. В этой связи возникает настоятельная необходимость в изучении конкуренции, ее уровня и интенсивности, в знании сил и рыночных возможностей наиболее сильных конкурентов, перспектив конкуренции на выбранных страховых рынках. Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов.

По мнению неоклассиков, конкуренция есть борьба за экономические ресурсы, за утверждение устойчивой ниши на рынке. Й. Шумпетер считал, что главное в конкурентной борьбе — внедрение нововведений, «созидающее разрушение» отжившего; сама же конкуренция вовсе не идеал, технологический прогресс нередко обеспечивает монополия. Рассматривая процесс конкуренции, один из столпов неолиберального направления Ф. Хайек делает упор на роль информации, которая осуществляется через движение цен, связывает производителей и потребителей.

На первом этапе анализа конкуренции на страховом рынке выявляется оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относятся:

• количество и сопоставимая емкость конкурирующих страховых организаций;
• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;
• барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);
• различия в стратегии страховщиков-конкурентов;
• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний  является одним из главным показателем определяющим уровень конкуренции. Чем больше равных по уровню страховых компаний на рынке, тем выше интенсивность конкуренции. Что бы собрать информацию о численности и емкости страховых компаний необходимо обращаться к специальным досье. С помощью полученных результатов можно выяснить  уровень конкуренции.

К второму  этапу анализа уровня конкуренции являются показатели основных компаний конкурентов и их общего объема продаж страховых услуг . Существует определенная форма , где сводятся вся информация о конкурентах. 

Конкуренция бывает ценовая и неценовая.  К ценовой конкуренции относится тарифная ставка по который предлагается заключить договор.  Благодаря низкому тарифу страховщик может привлечь внимания  потенциального клиента. Из за сложившийся ситуации в стране, когда страховые рынки разделяют крупные и мелкие страховое компании использование данного вида конкуренции выглядит проблематично. Ценовую конкуренцию в основном принимают те страховые компании , которые занимают не высокие места в страховой сфере , для того, что бы конкурировать с уже известными великанами страхового бизнеса.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, например бесплатные консультации. Главным оружием неценовой конкуренции всегда является и будет являться реклама, ее значение в современном мира значительно стала выше. Благодаря рекламы своих страховых компаний создаются хороший имидж в глазах своих страхователей. 

Конкуренция – является антипод монополии. Монополия в страховании  может вызвать большое число отрицательных явлений.  Если страховая компания не будет иметь конкурентов, то это плохо скажется на их работе в плане осуществления своих интересов. Базирующаяся на использовании закона стоимости и конкуренции рыночная экономика по своей природе должна отторгать монополизм.

В России огромное неравнодушие проявляют к монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на рынке страхования

  Что бы избежать монополии, существует такая служба, как ФАС (Федеральная антимонопольная служба), которая устанавливает ограничения монополистической деятельности. Так же этим занимается Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Конкуренция нужна для того, что бы оказать влияние на предприятие . От которого зависит выполнение конкурентоспособности или же вытеснение его с рынков.

Говоря о конкурентоспособности страховых компаний в значение национальной экономики, необходимо выделить схожесть факторов конкурентоспособности страховых компаний и факторов конкурентоспособности иных субъектов экономики. В основе отношениях конкуренции любых субъектов( страхователя, страховщика, страхового агента и т.д.)  лежат одни и те же прицепы. Таким образом, рассматривая факторы конкурентоспособности страховых организаций, нужно опираться на общих принципах и методологии теории конкурентоспособности. Безусловно, конкуренция страховых организаций имеет особенные черты, но, как правило, они не расходятся с общими принципами и лишь детализируют их.

Оценка конкурентоспособности организации может быть проведена, если предприятия находится в одной сфере деятельности.  Конкурентоспособность организаций зависит от того, сможет ли организация адаптироваться к  постоянно меняющимся условием конкуренции на рынке.  Это может быть проверенно при длительном промежутке  и хорошей работы организации на рынке.

Следовательно, организация,  которая остается на рынке большой  период времени является более конкурентоспособной , чем организация , которая только недавно вступила на страховой рынок .

 Другими  словами конкурентоспособность  организации определяют ее конкурентные  преимущества.

 

Конкурентные преимущества бывают внешнее и внутреннее.  На внешние факторы преимущества организация повлиять не в состояние.  Что же касается внутренних, то с помощью менеджмента можно оказать влияние на его факторы.  Где особую роль играет руководитель и персонал компании. Конкурентоспособный персонал компании это только часть конкурентоспособности самой компании.

Следовательно , конкурентоспособность страховщика -  это возможность продажи им страховых услуг.

Параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика разделяются на организационные и экономические.

 Экономические  параметры – расходы на подготовку  кадров, вознаграждение страховым  агентов, налогооблажение страховой  деятельность и тому подобное.

Организационные параметры  – представляют из себя некую система скидок и льгот страхователям, дополнительный сервис клиентам, система продажи страховых полисов.

В идеале параметры конкурентоспособности страховщика должны быть направлены на удовлетворение потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

На деятельность страховой компании влияют различные факторы внешней и внутренней среды, учет которых необходим в целях повышения эффективности ее работы.

Один из элементов непосредственного окружения – «конкуренты», среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

Рынок труда в сфере страхования имеет важное значение для страховщиков, так как с одной стороны, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры – являются решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой компании содержит в себе специалистов разных профессиональных областей.

 Страховая  отрасль, как часть финансовой  инфраструктуры рынка, играет важную  роль в приобретении национальных  конкурентных преимуществ. Для усиления  инфраструктуры и повышения её  эффективности, наряду с другими  институтами национальной инфраструктуры, необходимо развитие института  страхования, повышение конкурентоспособности  российских страховых компаний. Это становится тем более актуально, в связи с грядущей либерализацией  финансового рынка в рамках  вступления нашей страны в  ВТО и снятия ограничений на  допуск иностранных страховщиков  на российский страховой рынок, что окажет влияние на интенсивность  конкуренции в отрасли и установит  более жесткие требования к  конкурентоспособности страховых  компаний, действующих на российском  страховом рынке.

 

 

1.3 Нормативно – правовое регулирование страховой деятельности.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п. 3 ст. 1 «Закон о страховом деле» в котором четко сказано, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства. Закон по своему правовому статусу был наделен большей юридической силой, чем подзаконные акты, так как в соответствии со ст. 105 Конституции РФ он утверждается высшим законодательным органом государственной власти - Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В состав законодательства входят и кодифицированные нормативные акты, принимаемые Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Огромную  роль в регулировании страховой деятельности являются нормы международного права, типовые правила страхования, обычаи, традиции, установившиеся в страховых правоотношениях, и в том числе, судебная практика. Все выше перечисленные источники формируют  единую нормативно-правовую базу страхования.

Непосредственно система источников страхового права включает в себя следующие подсистемы: федеральные законы; подзаконные акты , нормативные акты Минфина, Федеральной службы страхового надзора, а также других министерств и ведомств; так же правила страхования; международные договоры, и конечно же судебная практика.

Главная составляющая законодательной базы  страхового права являются федеральные законы, с 1992 года  « Закон о страховом деле» , который вступил силу  только 12 января 1993 г. После , в 1996 г., вступила в действие и вторая часть Гражданского кодекса РФ, в которой страхованию находится 44 статьи.

Глава 48 ГК РФ ответит на все вопросы по регулированию страховых отношений. В ней заключается все формы и виды страхования , их определения , порядок проведение обязательного страхования и последствие , которые могут привести к не проявление внимания  к данному страхованию , так же описывается характеристика договоров по видам страхования , требования к страховым компаниям и общие принципы взаимного страхования и перестрахования.

Нужно заметить, что принятая в 1996 году  положения ГК РФ, фактически скопировали отдельные главы и нормы Закона о страховом деле. Что потребовало внести в Закон о страховом деле корректив для единообразного применения на практике элементов и терминов, которое носит в себе страховое законодательство.

Так же отметим , что в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

- Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», в котором описываются  очередь  осуществления добровольного  и обязательного медицинского страхования граждан.

- Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» который гласит о том  в каком порядке следует возмещения и компенсации затрат на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

Присутствует также перечень федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья некоторых категорий работников государственной службы таких,  как  военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и так далее

Так же , соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов имущества, таких как воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество и страхование профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.

Следующие,  что входит в нормативную базу, являются подзаконные акты. 

Первая группа подзаконных актов состоит из следующих указов Президента РФ:

- Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 которые рассказывает Об обязательном личном страховании пассажиров;

- Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667, которые рассказывает о   Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования.

К второй группе относятся нормативные акты  от Правительства РФ:

- «Постановление Совета Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 о «О мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР”

- Постановление Правительства  РФ от 29 марта 1994 г. N 251 о "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование";

- Постановление Правительства  РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском  страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской  Федерации, и российских граждан  при выезде из Российской Федерации";

- Постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении  Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств".[3, с. 134]

К третий группе относятся нормативные акты исполнительной власти. Важную позицию в третей группе занимают акты МинФин РФ, ФАС,  а так же Федеральная служба страхового надзора.

Вышеуказанные ведомства издают следующие акты

- Письмо Минфина РФ от 18 октября 2002 г. N 24-08/13 "О Примерах расчета  страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного  резерва";

- Разъяснения Минфина РФ от 18 декабря 2001 г. N 24-08/13 "О порядке  внесения изменений в правила  формирования страховых резервов  в связи с переходом страховых  организаций с 2002 г. на учет страховых  премий (взносов) методом начисления";

-Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни";

-Приказ Федеральной антимонопольной  службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об утверждении  Порядка определения доминирующего  положения участников рынка страховых  услуг";

- Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня  видов финансовых услуг, подлежащих  антимонопольному регулированию, и  состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки  прав требования, для расчета  оборота финансовой услуги".

Важную позицию в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной из комплексных отраслей российского права.

Особое место среди источников страхового права занимают обычаи делового оборота, а также региональные нормативные документы. Обычай делового оборота как институт права образовался в 1994 г., с принятием первой части ГК РФ. Правовой режим обычая делового оборота регламентирован ст. 5 ГК РФ, в которой указано его как сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от фиксации в каком-либо документе.

Обычай делового оборота получил наибольшее распространение в перестраховании. Это объясняется отсутствием в российском праве стройной системы норм, посвященных институту перестрахования, часто применяемому с участием зарубежных контрагентов. Поэтому для перестрахования обычай делового оборота, наряду с обыкновениями, является достаточно распространенным источником права. В прямом страховании он встречается в основном при проведении процедур страхового расследования, оценки страхового риска и т.д.

Обсуждая локальные нормативные акты, следует отметить, что среди них особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Страховые организации разрабатывают правила страхования в качестве условий страхования и направляют в Федеральную службу страхового надзора для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. К правилам страхования прилагаются разработанные типовые договоры страхования и страховые тарифы. В последующем в конкретные договоры страхования можно вносить изменения по согласованию со страхователями.

Доктрина страхового права допускает, что в структуру страхового права помимо источников частноправового характера входят и источники права, относящиеся к публично-правовым: акты административного, налогового, государственного и финансового права. Поэтому представляется, что источники публично-правового характера, помимо надзорных и фискальных функций следует признать создание правовых условий для успешной реализации участниками, должны выполнять обеспечительные функции. При этом основной целью страховых правоотношений своих прав и обязанностей. 
В свое время Г.Ф. Шершеневич отмечал «страховое право может иметь или публичный, или частный характер. Первое определяет отношение государства к делу страхования.»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Анализ конкуренции на страховом рынке России в современных  условиях

 

2.1 Состояние конкуренции  на  рынке страховых  услуг 

Сегодня российское страхование можно в  полной мере считать сформировавшимся и полноправным элементом рыночной инфраструктуры, устойчивым к возможным  временным экономическим трудностям и имеющим потенциал дальнейшего роста.

     По  большинству видов страхования  в среднем примерно половина  сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента.

     На данный момент лидером российского  страхового рынка по совокупной величине страховых взносов является система Росгосстраха. На втором месте «Ингосстрах», далее такие компании как «СОГАЗ», «Ингосстрах» , «Ресо Гарантия» и т.д.

     По  большинству видов страхования  в среднем примерно половина  сборов обеспечена десятком компаний-лидеров  соответствующего сегмента.

      В 2013 году центр стратегических  исследований Росгосстраха провел  очередное исследование потребительского  восприятия брендов российских  страховых компаний. Оно проводилось  в 36 крупных и средних российских  городах, всего в последнем опросе  приняли участие 19 тыс. респондентов. По знанию брендов страховщиков  без подсказки Росгосстрах остается  неоспоримым лидером страхового  рынка, на много опережая ближайшего  конкурента. С большим отрывом  Росгосстрах лидирует и по  основному показателю, определяющему  репутацию компании – намерению  пользоваться услугами компании, если у потребителя возникнет  потребность в страховании. Сегодня 32% от числа застрахованных россиян  говорят о том, что они являются  клиентами Росгосстраха по одному  или нескольким видам страхования. В то же время доля тех, кто  намерен воспользоваться услугами  компании, значительно превосходит  долю Росгосстраха среди застрахованного  населения – 38% против 32%. Большая  доля тех, кто намерен страховаться  в Росгосстрахе говорит о высокой  оценке качеств компании населением  и дает основания рассчитывать  на то, что доля Росгосстраха  на российском рынке страховых  услуг будет и дальше расти.