Кредит и его роль в рыночной экономике. 3

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….3                                                                                                       

Глава 1. КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

1.1. Кредит: необходимость, сущность, функции………………………..5

1.2. Современная кредитная система, ее роль в развитии

рыночной экономики………………………………………………………9

Глава 2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В 

СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ

2.1. Роль банковского кредита  в развитии рыночных отношений……19

2.2. Проблемы развития кредитного рынка в России в условиях

обострения мирового экономического кризиса………………………..24

2.3. Кредитная политика в России………………………………………34

Заключение……………………………………………………………….39                                                                                                 

Список литературы………………………………………………………41

Приложение………………………………………………………………44                                                                                  

ВВЕДЕНИЕ

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. В современных условиях существует множество разнообразных финансово-кредитных институтов, осуществляющих финансовое посредничество, причем в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности. Совокупность финансово-кредитных организаций образует кредитную систему страны.

Тема данной курсовой работы – «Кредит и его роль  в рыночной экономике». Выбранная тема является актуальной, так как долгосрочный экономический рост в России и повышение уровня жизни людей могут быть обеспечены лишь в условиях притока в экономику капитала. В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. При недостаточности собственных финансовых ресурсов как предприятий, так и населения основным фактором их пополнения является кредит.

Для современной России характерно медленное развитие кредитно-финансового сектора, ведущим элементом которого выступает банковская система, слабая роль банковских услуг в экономическом обороте; недостаточное участие банковской системы в инвестиционном процессе; низкую капитализацию при отсутствии эффективной системы рефинансирования банков. Отечественные предприятия по-прежнему ощущают нехватку финансовых ресурсов для роста бизнеса. Банки не всегда охотно выделяют кредитные ресурсы отдельным независимым или некрупным предприятиям или устанавливают слишком высокие ставки за пользование ими, поскольку склонны переоценивать риски кредитных операций. Частично это объясняется и тем, что у большинства банковских учреждений нет собственных капиталов, достаточных для долгосрочного финансирования предприятий реального сектора.

Кредитно-банковская система  не выполняет активных инвестиционных функций в экономике – около  половины инвестиционных ресурсов предприятия  мобилизуют внутри себя, не прибегая к  услугам кредитно-финансового сектора

В настоящее время приоритетными остаются задачи вывода российской экономики из кризиса: поддержание устойчивого экономического роста, осуществление инвестиций, повышение эффективности финансового и банковского секторов и ряд других. При всей кажущейся разнородности этих явлений их корни можно найти в кредитной сфере. От того, каким образом предполагается увеличивать ее ресурсы и какие механизмы при этом планируется использовать, во многом зависит решение перечисленных задач.

Объект данного исследования – кредитная система современной России.

Предмет исследования –  кредитные отношения в современной  России.

Цель работы – проанализировать роль кредита в российской экономике. В соответствии с названной целью необходимо решить следующие задачи:

- дать характеристику  кредита, проанализировать его сущность и основные функции;

- охарактеризовать основные  элементы современной кредитной  системы, выявить ее роль в  развитии рыночной экономики;

- проанализировать проблемы  развития кредитных отношений  в современной России, в т.ч.  в условиях обострения мирового экономического кризиса;

- рассмотреть основные  направления развития кредитной  политики страны.

Глава 1. КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА

1.1. Кредит: необходимость,  сущность, функции

Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временной пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Иными словами, кредит означает фактическую передачу и поставку денег, товаров в обмен на обещание расплатиться в будущем. Расширение банковского кредита является необходимым условием для увеличения масштаба предпринимательства. Кредит в современной рыночной экономике выступает неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане [3, с.298].

Следует отметить, что  кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную формы. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он представлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма [9, с.185].

В современной экономической  системе преобладает денежная форма  кредита. Однако участие денег в  опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Место и роль кредита  в экономике отражается в первую очередь в исполняемых им функциях. Кредит выполняет следующие функции: перераспределительную, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота, ускорения научно-технического прогресса.

Перераспределительная функция кредита – функция  перераспределения денег между  отраслями, территориями и конкретными предприятиями.

Реализация функции  экономии издержек обращения непосредственно  проявляется в экономической  сущности кредита, источником которого являются, в частности, деньги, временно освободившиеся при кругообороте индустриального и торгового капиталов. Временный лаг между приходом и расходом денег предприятий может определить не только избыток, но и недостаток денег. Поэтому часто используются кредиты на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств. Эти ссуды применяются практически всеми предприятиями и таким образом обеспечивают значительное ускорение оборачиваемости денег и экономию общих издержек обращения.

Функция обслуживания товарооборота  влияет на ускорение не только товарооборота, но и денежного обращения, уменьшая, в частности, долю наличных денег в обороте. Используя в денежном обороте векселя, чеки, пластиковые карты и другие безналичные платежное инструменты, кредит способствует замене наличных расчетов безналичными, что упрощает и ускоряет экономические отношения. Существенное значение здесь играет коммерческий кредит как необходимое звено товарооборота [25, с.212].

Каждое предприятие  как самостоятельный субъект  рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определенную сумму средств. Эти средства постоянно совершают непрерывный кругооборот, в процессе которого у предприятия может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах  или, наоборот, его денежные ресурсы временно высвобождаются. Эти колебания четко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря именно кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы. Например, при сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит нужен для формирования временных запасов.

Особенно важная роль кредита для пополнения оборотных  средств предприятий, потребности в которых у любого предприятия не стабильны; велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование заемных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заемными средствами дает возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объемы производства конкурентоспособной продукции.

Потребительский кредит позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья, на образование и др. Потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления и в конечном счете – повышению качества жизни населения в целом, что в современной России является очень важным. Надо сказать, что источником погашения ссудной задолженности по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источников погашения.

Государственный кредит используется главным образом для  привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности могут поступать, как правило, в форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского или международного кредита.

Значительная роль кредита  в сфере денежного оборота  – наличного и безналичного. Это  относится к кредитно-денежным системам всех стран.

Достижению эффективных  результатов применения кредита  способствует последовательное осуществление  государственной денежно-кредитной политики.  Такая политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов [9, с.189].

Таким образом, роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловлены возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая  их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

1.2. Современная кредитная система, ее роль в развитии рыночной экономики

Современная кредитная  система - совокупность финансово-кредитных учреждений, работающих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и размещение денежного капитала.

Современная кредитная  система имеет два главных понятия:

1) совокупность кредитно-расчетных  и платежных отношений, которые  основываются на определенных  механизмах кредитования;

2) совокупность работающих  финансово-кредитных учреждений (банков, страховых компаний и др.).

Первое понятие обычно характеризует оборот ссудного капитала, второе - определяет кредитную систему через разнообразные кредитные учреждения, которые мобилизуют временно свободные деньги и направляют их хозяйствующим субъектам, гражданам, правительству [25, с.236].

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Однако из-за различий в законодательствах понятия «банк», «кредитная организация» и особенно тех финансовых институтов, которые рассматриваются как кредитные организации и банки, полностью не совпадают. Они определяются через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах.

В кредитную систему  страны довольно часто включают все  или большинство институтов, которые  могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. [9, с.239]. При такой расширенной трактовке предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. При этом необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Таким образом, при определении небанковских организаций кредитного сектора желательно разделить их на следующие группы: с преобладанием кредитной функции (например, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании) и в основном с инвестированием на рынке ценных бумаг.

Все множество финансово-кредитных  институтов в стране называют финансово-кредитным  сектором. Он состоит из кредитного сектора и специализированных финансово-кредитных организаций (СФКО), которые оказывают финансовые услуги без предоставления займов и действуют при этом в основном на рынках ценных бумаг.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем - универсальные  и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это - фундаментальный признак. Классическим образцом такой системы является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма - возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо практически во всех странах как с универсальными, так и с сегментированными системами существуют организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, и те, которые не имеют право это делать. Первые - это фактически небанковские кредитные организации.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций). Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии [9, с.242].

Приведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. В частности, это было характерно для финансово-кредитных систем Франции, Великобритании и других стран. Во-вторых, в последние десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

В последние десятилетия  границы между банками и прочими  финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Однако и они стали активнее заниматься традиционными банковскими операциями - денежными расчетами, краткосрочным кредитованием фирм, операциями с кредитными карточками, приемом сбережений, ведением текущих счетов и др.

Характерно, что современные банки стремятся действовать как операторы на различных сегментах финансового рынка. По своей сути они прежде всего призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних банков также являются активными участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается основное проявление процесса универсализации их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как правило, действуют на отдельных сегментах финансовых рынков.

В целом кредитный сектор страны включает обычно следующие разновидности финансовых институтов:

1) центральный банк;

2) коммерческие банки  различного типа, в том числе  универсальные (выполняющие большинство банковских операций и услуг) и специализированные (сберегательные, инвестиционные, ипотечные, торговые и др.);

3) специализированные  кредитные организации небанковского  типа (СКОН);

4) специализированные  кредитные институты (кредитные  кооперативы, союзы, ссудосберегательные ассоциации и др.), которые не везде признаются кредитными организациями, но везде реально выполняют часть банковских операций и услуг [21, с.428].

Разделение кредитных  институтов в зависимости от того, относятся ли они к коммерческим организациям или нет, имеет значение с точки зрения регулирования их деятельности. Если такой институт признается коммерческой организацией, то он должен действовать в соответствии с законами о кредитном деле, кредитных организациях и т.п. В противном случае должны быть указаны другие основные законы, определяющие деятельность организации.

Независимо от выполняемых  функций и форм специализации  кредитные организации, в том  числе и банки, могут создаваться  на основе как частной собственности, так и государственной. В кредитных системах многих стран существуют смешанные государственно-частные кредитные организации (банки, лизинговые, финансовые компании и др.).

Характеристика кредитной  системы не будет полной, если не упомянуть финансовые услуги почты. Обладая крупной сетью отделений, размещенных на территории многих стран, почтово-сберегательная система собирает значительное число вкладов (например, в Японии они составляют более 20%, что соответствует примерно 2 трлн. долл.) [4, с.244]. В то же время следует учитывать, что почтовая система не выдает кредиты. Помимо выполнения традиционных функций привлечения денежных средств, почтово-сберегательная система занимается страхованием и оказывает другие финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним. Так, японская почтово-сберегательная система является крупнейшим в мире учреждением по объему привлечения частных сбережений. На этом, как утверждают специалисты, основано экономическое и политическое могущество японского финансового капитала. Привлеченные денежные средства населения Японии поступают в распоряжение правительства, формируя как бы «второй государственный бюджет», достигающий почти 10% годового ВНП. Получая дешевые денежные средства через почтово-сберегательную систему, Япония до недавнего времени не нуждалось в развитии рынка государственных долговых обязательств.

К некоммерческим кредитным  организациям в основном относят различные виды кредитных кооперативов, называемых часто организациями малого кредита.

Кредитная кооперация представляет собой своеобразную форму взаимной финансовой поддержки кооперирующихся субъектов. При этом основная функция кредитных кооперативов - кредитование - такая же, как и у коммерческих банков. Однако по своим организационно-правовым и экономическим основам они существенно отличаются от последних.

Можно выделить следующие принципы кредитной кооперативной системы:

1) финансовая поддержка  преимущественно оказывается членам  кредитного кооператива;

2) основная цель кредитного  кооператива заключается в предоставлении  финансовых услуг своим членам. а не в максимизации прибыли;

3) полученные доходы в кредитном кооперативе в основном идут на увеличение ссудного фонда (в России его часто называют фондом финансовой взаимопомощи), а также на выплату процентов по сберегательным счетам его членов;

4) для кредитных кооперативов  свойственен демократический характер управления;

5) в деятельности низовых  кооперативов наблюдается сочетание  кредитных, торговых и снабженческих  функций [10, с.246]. 

В каждой национальной кредитной  системе можно четко выделить два класса кредитных кооперативных организаций. К первому относятся кооперативы, созданные для предоставления кредитов на производственные нужды. Их образуют фермеры, мелкие предприниматели и другие лица, которые нуждаются в займах на производственные и предпринимательские цели. Потребительские займы в таких кооперативах не распространены. Ко второму классу кредитных кооперативных организаций относятся кредитные союзы, которые предоставляют в основном потребительские займы.

Кредитные организации  небанковского типа в самом общем  виде можно определить как специализированные, оказывающие финансовые услуги, в основе которых лежит движение стоимости на условиях возвратности. Как правило, каждая из таких организаций предоставляет ограниченный набор однородных услуг и действует на относительно узком сегменте рынка. В основе этих услуг лежат кредитные отношения, т.е. предоставление стоимости на условиях возвратности, платности и срочности. Однако внешне они выглядят как финансовые услуги, связанные с отсрочкой платежа либо с приобретением долговых обязательств, возникающих в процессе торговых (коммерческих) отношений предприятий. По существу услуги специализированных кредитных организаций являются альтернативой банковскому кредиту. Сами эти организации возникли в условиях усиления конкуренции на рынке финансовых услуг. В ряде случаев они создавались для того, чтобы избежать некоторых ограничений, введенных для банков национальными органами банковского регулирования, но чаще это было вызвано стремлением проникнуть в глубь рынка, предложить новые услуги, отвечающие возросшим потребностям клиентов. Предлагаемые этими организациями услуги носят комплексный характер, наряду с собственно кредитованием они оказывают услуги по обслуживанию, консультационному сопровождению, оформлению документации и т.п.

К числу наиболее распространенных кредитных организаций небанковского  типа относятся факторинговые, форфейтинговые, лизинговые, финансовые компании. Подавляющее  большинство из них являются частными или акционерными коммерческими  организациями, но в отдельных странах (особенно в развивающихся) существуют и государственные организации такого типа. Коммерческие кредитные организации активно конкурируют с банками на соответствующих сегментах финансового рынка. В то же время многие из них являются дочерними структурами крупных банков, входят в состав банковских холдингов. Все специализированные кредитные организации для финансирования своих операций активно используют банковские кредиты.

Финансовыми компаниями называют широкий круг организаций, которые осуществляют кратко- и среднесрочное кредитование предприятий и отдельных лиц. Традиционная сфера их деятельности - потребительское кредитование.

Наряду с кредитными организациями небанковского типа в состав финансово-кредитной системы входят специализированные финансово-кредитные организации, у которых кредитная функция играет слабую роль. Но владельцами свободных денежных капиталов и сбережений, которые ищут возможность их прибыльного размещения, эти организации рассматриваются как альтернатива банкам, поскольку они также обеспечивают не только получение дохода от вложенных средств, но и их возвратность (через механизм вторичного рынка). К специализированным финансово-кредитным организациям относятся инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды [10, с.250].

Кредитная система работает через кредитный механизм - систему  связей по мобилизации и распределению  денежного капитала между кредитными организациями и различными отраслями  хозяйства; отношения по перераспределению  денежного капитала между самими кредитными учреждениями на кредитном рынке, между кредитными организациями и зарубежной клиентурой.                                                   

Кредитный механизм отражает процессы ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, мобилизующей и перераспределительной работы кредитной системы через кредитные организации.                                                                                       

В рыночной экономике  кредитная система стимулирует увеличение производства, накопление капитала и научно-технический прогресс.

Благодаря кредиту в  различных его формах наблюдается  аккумуляция денежного капитала и концентрация инвестиций в ключевых, технически наиболее прогрессивных секторах хозяйства.

Только крупные банки и страховые компании могут проводить сделки в размерах, необходимых для финансирования современных крупных объектов индустрии.

Государственные средства при финансировании инвестиций также  часто приходят к предприятию  в форме ссуды.

Кредитная система обеспечивает поддержание высокой нормы хозяйственного накопления, что наблюдается в большинстве западных государств. Это связано с тем, что на накопление денежного капитала оказывают влияние такие причины, как частые изменения конъюнктуры, большая доля военных расходов в национальном доходе и государственном бюджете, уменьшение покупательной способности денег, большая доля инвестиций в непроизводственный сегмент.