Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И СТРУКТУРА  КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ  БЕЛАРУСЬ 

1.1. Понятие кредита и кредитной  системы 

1.2. Национальный банк Республики  Беларусь как ядро 

кредитной системы

1.3. Ситуация в банковском секторе  Республики Беларусь

1.4. Второй уровень кредитной  системы 

1.5. Деятельность коммерческих банков  Республики Беларусь 

в области предоставления потребительских кредитов 5

2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ 

БЕЛАРУСЬ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

2.1. Тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь

2.2. Законодательство по кредитованию  в Республике Беларусь и 

проблемы, связанные с его несовершенством

2.3. Проблемы развития системы  ипотечного кредитования 

в Республике Беларусь

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34

ПРИЛОЖЕНИЯ 36

ВВЕДЕНИЕ

Тема данной курсовой работы «Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития» является достаточно актуальной в настоящее время.

Важность проблем, связанных с повышением эффективности работы кредитной системы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего государства. Поскольку основу экономического потенциала Беларуси составляет промышленный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые обязана вся наша банковская система.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.

Целью исследования данной работы является глубокий и всесторонний анализ положения дел в кредитной системе Республики Беларусь, выяснить основные проблемы в данной области и пути их решения.

Для выполнения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть понятие кредита и кредитной системы;

• выяснить роль Национального банка в кредитной системе;

• охарактеризовать ситуацию в банковском секторе Республики Беларусь;

• дать описание второго уровня кредитной системы;

• проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов;

• выявить тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь;

• определить проблемы, связанные с несовершенством законодательства по кредитованию в Республике Беларусь;

• определить проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь.

В соответствии с поставленными задачами, курсовая работа состоит из введения, основного содержания из 2-х глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.

В первой главе анализируется структура кредитной системы в Республике Беларусь.

Во второй главе описываются проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения.

При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: метод исторического и логического единства в познании, метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод.

В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания, электронные ресурсы.

Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе: имеется широкий круг статей отечественных авторов (Богданкевич С., Караченцева Т., Русак Л. и др.) по вопросам кредитования в Республике Беларусь.

1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И  СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

1.1. Понятие кредита и кредитной  системы 

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы.

Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы [13, с.4]:

1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, государственным, коммерческим, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коротко рассмотрим эти виды кредитов применительно к Беларуси.

Под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Банковский кредит — основная форма кредита, при которой денежные средства предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач:

- увеличения основного и оборотного  капиталов хозяйствующих субъектов;

- накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой  продукции и товаров;

- индивидуального и кооперативного жилищного строительства;

- учета (переучета) векселей;

- удовлетворения потребительских  нужд граждан;

- выкупа государственного имущества;

- для других целей.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (без посредников, где в качестве заемщика выступает банк) являются преобладающими. Косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, применяется более ограниченно.

По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года) и долгосрочные (свыше года).

Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов [13, с.6]. Кредиторами выступают физические и юридические лица. Заемщиком — государство в лице его органов (Министерства финансов Республики Беларусь, других республиканских и местных органов). Эта форма кредита позволяет заемщику привлечь дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления денежной эмиссии.

В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизованный и децентрализованный. В первом случае в качестве заемщика выступает Центральный финансовый орган государства (Министерство финансов Республики Беларусь), во втором — местные органы власти.

По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.

В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различают: государственные облигационные и безоблигационные займы. К числу последних относятся различного рода казначейские обязательства, векселя, кредитование Центральным банком государственного бюджета.

Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя. Вместе с тем, если в годовом балансе Национального банка стоимость его активов не соответствует сумме его обязательств, капитала и резервов. Министерство финансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обязательства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством республики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обязательств производится за счет прибыли Национального банка.

Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита [2, с.6]. Обслуживание государственного долга поручено Национальному банку.

Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком).

Потребительский кредит – заемщиками выступают граждане, а кредиторами банки, предприятия, организации. Может выдаваться не только в денежной, но и натуральной форме.

Международный кредит – в качестве кредиторов и заемщиков выступают государства, банки и другие компании. Как правило, кредиты используются для развития экономики и содействуют развитию внешнеэкономических связей. Носят и денежную и натурально-вещественную форму.

Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).

В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет.

В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полно¬стью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходи¬мо¬стью поддержа¬ния установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не¬выгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем кон-центрации ресурсов не¬скольких банков и на условиях солидарной ответст-венности.

Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных про¬грамм и проектов. Консорциальные кредиты могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит огра-ниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сдел¬ке.

Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной ва¬люте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций — в иностран¬ной валюте.

1.2. Национальный банк Республики  Беларусь 

как ядро кредитной системы

В соответствии с Конституцией Республики Беларусь Национальный банк, который был образован в 1991 г., является цен¬тральным банком страны.

Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом [3].

Национальный банк Республики Беларусь совместно с правитель-ством еже¬годно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, ус¬тановленном Конституцией Республики Бела¬русь и другими законодательными ак¬тами.

Нацбанк выполняет функции, свойственные центральным банкам [1, с . 4].

Основные функции Национального банка составляют:

1) денежно-кредитное и валютное  регулирование, а также регулиро-вание  внешнеэкономической деятельности  и кредитного рынка;

2) выполнение функций центрального  депозитария;

3) консультирование, кредитование  и осуществление функций финан-сового агента правительства и местных органов власти, организация совме¬стно с Мини¬стерством финансов кассового ис¬полнения республиканского и местного бюдже¬тов;

4) регистрация банков, учет филиалов  и представительств банков, вы¬дача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их дея¬тельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функциониро¬вания, организация межбанковских рас¬четов и кассового обслуживания банков;

5) обеспечение единого порядка  бухгалтерского учета и отчет¬ности в бан¬ковской системе республики, определение форм и правил организации безналич¬ных расчетов в народном хозяйстве.

Национальный банк пользуется монопольным правом эмиссии на террито¬рии Беларуси национальной денежной единицы [21, с.263].

Исполнительным коллегиальным органом Нацбанка является Совет директоров во главе с председателем правления Нацбанка, кото¬рый избирается сроком на 6 лет.

Нацбанк имеет право издавать нормативные акты, предписа¬ния, обязательные для исполнения всеми субъектами хозяйствования и коммерческими банками.

В целях обеспечения нормального функционирования коммерческих банков Нацио¬нальный банк устанав¬ливает:

а) минимальный размер уставного фонда;

б) обязательные экономические нормативы;

в) определяет порядок страхования депозитов и вкладов.

В случае систематического нарушения установленных норма¬тивов, убы¬точно¬сти, возникновения положения, угрожающего интересам кредиторам банка, неиспол¬нения предписаний Национального банка он может применять предусмотренные законода¬тельством меры, включая обращение в суд о признании банка экономиче¬ски несостоятельным или банкротом.

Перед Национальным банком стоят следующие ответственные задачи: ре¬гулирование де¬нежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной валюты, коор¬динация денежно-кредитной сферы; ока¬зание помощи кредитным учреждениям в их развитии.

Нацбанк не несет ответственности по обязательствам Прави¬тельства РБ, также как и Правительство не отвечает по обязательствам Нацбанка. Нацбанк является юри¬дическим лицом. Он имеет уставный, резервный, инвестиционный и другие фонды – их размеры и порядок образования регулируются Уставом банка [17].

Национальный банк и его учреждения освобождены от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин. Тем не менее, он участвует в формировании доходов бюджета, так как часть прибыли, в установленном разме¬ре, перечисляется в республиканский бюджет.

Свои доходы Нацбанк и его учреждения получают исключительно от банков¬ской деятельности. Они не могут быть акционерами в других банках, за исключением Внешэкономбанка, Беларусбанка и банков за рубежом.

Специалист Национального банка по письменному распоряжению од¬ного из его руководи¬телей могут посещать любые предприятия и бан¬ки, инспектировать их бухгалтерские счета и другие документы, полу¬чать от них информацию, которая необходима для ис¬полнения лицен¬зионных и надзорных функций.

Для денежно-кредитного регулирования Нацбанк использует централизованные кредитные ресурсы. Источниками их формирования служат: собственный капитал На¬цбанка (уставный, резервный фонды, свободные остатки других фондов); временно свободные средства на корреспондентских счетах банков и их филиалов, открытых в Нацбанке; средства, перечисляемые коммерческими банками в централизован¬ный фонд регулирования кредитных ресурсов и др.

Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли:

а) банкира;

б) экономического советника правительства;

в) финансового агента правительства;

г) представляет Республику Беларусь во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной поли¬тики и лицен-зирования банковской деятельности.

В состав Национального банка входят шесть головных управ¬лений в каж¬дой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделе¬ний, Центр международных и меж¬банковских расчетов (ЦММР), Пинский учетно-кредитный техни¬кум. Центральный аппарат состоит из де-партаментов, управле¬ний и отделов.

1.3. Ситуация в банковском секторе  Республики Беларусь 

Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание бан¬ков¬ских ресурсов – задача пер¬востепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к ра¬зумной специализации банков, обладающих значи¬тельны¬ми финан¬совыми ре¬сурсами, достаточными для финанси¬рования госу¬дарственных и, прежде всего, инвести¬цион¬ных программ и проектов. Именно с этих позиций мы бу¬дем оце¬нивать работу наших банков и банковской системы в целом.

В настоящее время банковская система Республики Беларусь явля-ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. В ней занято около 41 тысячи работников, или чуть ме¬нее 1% эко¬номически активного населения страны.

Особенностью белорусской банковской системы, является преобладание нескольких крупных банков, обслуживающих государственные программы и государственные предприятия: на 6 крупнейших системообразующих банков, которые вынуждены работать по государственным программам, связанным с кредитованием низкоэффективного АПК и жилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций. Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. В будущем ситуация должна измениться, и в Концепции развития белорусской банковской системы до 2010 г. предусмотрено снижение доли указанных банков до 50%. Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию и процентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынок рыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе [21, с.14].

Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле об¬щемировых тен¬денций, и позволяют уже в ближайшее буду¬щее надеяться на полно¬ценное удовлетворе¬ние белорусскими банками потребностей национальной эконо¬мики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг.

На стабильность отечественных банков, активно работающих на международ¬ном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом [20, с.182].

Далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Нацио¬нального банка. Банковская систе¬ма концентрирует основные эконо¬мические риски, связанные с про-блемами формирова¬ния хозяйст¬венного механизма, функциониро¬вания народного хозяйства в це¬лом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, не¬плате¬жи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дис¬циплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятст¬вуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повыше¬нию банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансо¬вого состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.

К сожалению, в реальном сек¬торе экономики республики суще-ствуют про¬блемы, создающие ощу¬тимые трудности для работы бан¬ков.

Удельный вес убыточных пред¬приятий в общем их числе по обла-стям составил в 2007 году: в Бре¬стской — 27,5%, Витебской — 41,8%, Го-мельской — 31,4%, Гродненской — 31,3%, Минской — 38,7%, Могилевской — 43%, Минске — 22%.

Объем производства промыш¬ленной продукции снизили 664 предприятия, или 30,9% их обще¬го числа.

На основании этих данных можно сделать вывод, что банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяй¬ствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций ком¬мерческих банков.

Основными причинами невоз¬врата банковских кредитов пред-приятиями-заем¬щиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средст¬вами, в некоторых случаях — низ¬кая дисциплина и отсутствие лич¬ной ответственности руководите¬лей предприятий по возврату кре¬дит¬ных ресурсов.

Проблемные кредиты возника¬ют также по вине банков. Как пра¬вило, это про¬исходит в результате грубых нарушений правил креди¬тования (особенно при кредито¬ва¬нии акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производ¬ства, а на обслуживание торгово-посредни¬ческих операций; значительная часть креди¬тов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом систе¬ма страхования. Вследствие значительного риска, достаточно боль¬шой, хотя и снижен¬ной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно мед¬ленно.

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по креди¬там и депозитам.

Экономический анализ показы¬вает, что первым фактором и пока-зателем устой¬чивости банка яв¬ляется уровень его капитала. Не¬достаточная капитализация бан¬ков¬ского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как пра¬вило, банков¬ские системы в таких странах раз¬вивались в последнее десятилетие зна¬чительно быстрее, чем возника¬ли источники реального денежного капитала для фор¬мирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учиты¬вает это обстоятельство и последо¬вательно проводит политику, на¬правленную на повышение капи¬тализации банковской системы нашей страны.

1.4. Второй уровень кредитной  системы 

В кредитной системе любого государства банковская система является ключе¬вым звеном, концентрирующим основную массу кре¬дитных и финансовых операций.

Структурное построение банковской системы имеет особенно¬сти в каждой стране.

Существует два основных типа построения банковской систе¬мы государства: одноуровневая и двухуровневая.

В соответствии с Банковским кодексом банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки [3].

Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав-ляют коммерческие банки. В соответствии с действующим законодательст-вом коммер¬ческие банки оказывают хозяйствую¬щим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.

Коммерческие банки получают право юридического лица с момента их ре¬гистрации в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основа¬нии лицензий на совершение банков¬ских операций. Банки незави-симы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмеши¬ваться. Ком¬мерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения дру-гих банков¬ских операций, уро¬вень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

В Беларуси Национальным банком зарегистрировано около 30 ком-мерче¬ских банков. Крупнейшими банками по размеру устав¬ного капитала остаются бывшие государственные специализиро¬ванные банки. Так, веду-щее место зани¬мают АКБ "Белагропромбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АКБ "Беларусь".

Для мобилизации средств и формирования дополнительных источников кредитных ресурсов служат пассивные операции ком-мерческих банков. Они ис¬пользуются для фи¬нансирования актив¬ных операций и представляют собой при¬влечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, эмиссию цен¬ных бумаг, мобилизацию собствен¬ных ресурсов банка и др.

Кроме кредитных операций, банки развивают также другую деятельность. Это ра¬бота по купле-продаже ценных бумаг, инфор-мационно-коммерче¬ская, кон¬сультационная и посредническая де-ятельность. Но все же главной задачей любого коммерческого банка является содействие развитию производства, этому способ¬ствует начавшееся развитие та¬ких банковских операций как факторинг и лизинг.

В последнее время банки все активнее осуществляют нехарак¬терные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринима¬тельства, постоянно расширяя круг и повышая качество предос¬тавляемых услуг, кон¬курируя за привлечение новых перспективных клиентов.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также спе¬циальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выде¬лить, как правило, одну или две банковские операции. Они имеют обычно специфиче¬скую клиен¬туру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, фи¬нансовые и трасто¬вые компании, страховые компа¬нии, инвестиционные фонды, лом-барды и другие учрежде¬ния [13, с.10]. Они осуществляют кредито¬вание предприятий и граждан, выступают посредни¬ками на рынке межбанковских кредитов, выпол¬няют доверитель¬ные операции.

В Республике Беларусь этот уровень кредитной системы за исключением страхо¬вых компа¬ний не получил широкого распространения. В настоящее время можно кон¬статировать лишь о пер-воначальном варианте его развития.

1.5. Деятельность коммерческих банков  Республики Беларусь 

в области предоставления потребительских кредитов

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, представляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация, однако, при этом содержание потребительского кредита не меняется.