Кредитные истории: сущность и назначение

Содержание 

Введение…………………………………………………………………………...3

1.  Кредитные истории и их роль в банковской системе.

1.1.Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов

 как предпосылка возникновения  кредитных историй…………………..5

1.2. Социально-экономическая сущность и содержание

кредитных историй. ………………………………………………..………..8

1.3 Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим в зарубежных странах. …………………………………………………..…..12

2. Оценка необходимости применения кредитных историй в банковской системе.

2.1.Основы организации  деятельности Национального бюро    кредитных историй (НБКИ)……………………………………………….16

2.2. Анализ данных по кредитным историям …………………………...21

2.3. Оценка влияния кризиса на формирование рынка кредитных историй……………………………………………………………………...25

Заключение……………………………………………………………………….30

Список используемой литературы……………………………………………...32

Введение 

На  современном  этапе  развития мировой  экономики бизнес, связанный с  банковской деятельностью, приобретает  особое значение.  Банки  выступают  в  роли «кровеносной  системы»  экономики,  обеспечивая  процесс  непрерывного движения капитала. Стабильно  и  эффективно функционирующий  банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особо  актуально для  России в свете  стоящей перед  ней задачи по повышению  конкурентоспособности  экономики.

 Актуальность данной темы обусловлена в первую очередь тем, что   банковская  деятельность  неразрывно  связана  с различного  рода  рисками, возникающими в процессе взаимодействия банка с внешней средой. Кредитный риск,  то  есть вероятность невозврата выданных банком кредитов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Именно  поэтому управление  кредитным рисками является  основным  в банковском деле.

В связи с такой проблемой  как невозврат кредитов, свое развитие получило такое понятие как кредитные  истории заемщиков. Кредитная история рассматривается как защищаемая и гарантируемая уполномоченными субъектами самостоятельная конфиденциальная информация (сведения о заемщике и заключенных им кредитных договорах, а также договорах займа), хранящаяся в бюро кредитных историй, состоящая из открытой (титульной) части и закрытой (основной и дополнительной) части, доступ третьих лиц к которой ограничен.

В Российской Федерации это  новое направление. Институт кредитных  историй имеет существенное значение для решения экономических и  социальных проблем общества, обеспечения  финансовой устойчивости государства, ибо направлен на эффективное  использование определенных рычагов  в целях финансирования возникающих  расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика.

В большинстве стран мира банки, финансовые компании, компании- эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие  кредиты обмениваются информацией  о платежеспособности заемщиков  через специально созданные организации - бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией между бюро и кредиторами.

Целью данной работы являются  оценка значимости анализа кредитных  истории заемщика при выдачи кредита  и их роли в снижении невозврата кредита, анализ отношений, складывающихся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика.

Для достижения поставленной цели потребовалось  решить ряд задач, которые определили логику и структуру исследования:

1. раскрыть суть кредитных историй и определить его значение в банковской деятельности;
2. изучить проблему невозврата кредита в зарубежных странах;
3. исследовать деятельность бюро кредитных историй;
4. проанализировать влияние кризиса на рынок кредитных историй.

Объектом исследования являются общественные отношения по поводу сбора, хранения и распространения информации о платежеспособности заемщика.

Предметом выступают кредитные истории, которые имеют широкое применение в деятельности банков.

В первой части данной курсовой работы рассматриваются причины, которые  привели к необходимости появления такого направления как кредитные истории.

Во второй части уделяется  внимание практической деятельности института по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках.

1. Кредитные истории  и их роль в банковской системе.

1.1 Объективные и субъективные факторы невозврата кредитов как предпосылка возникновения кредитных историй.

При рассмотрении проблемы невозврата кредитов необходимо определить суть этого определения.

Невозврат кредита - довольно распространенная в России на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту.

Заемщики не возвращают кредиты банкам по разным причинам. В банковском мире должников разделили на четыре группы.

В первую входят забывшие внести очередной платеж. У вторых возникли финансовые трудности, но с ними можно  договориться о том, чтобы реструктуризировать  долг. К третьей группе относятся  безответственные, они не вернут кредит, пока не осознают, что задолженность  перед банком вредит их интересам. В  четвертую категорию входят профессиональные мошенники, по мнению экспертов, последних  около 15% от общего числа [7; стр.37.].

Чем обычно руководствуются  неплательщики кредитов?  Полученные средства вкладываются в бизнес, а процесс расплаты с долгами с помощью квалифицированных адвокатов растягивается на длительные сроки. За это время банк, выдавший кредит, может отказаться от идеи возврата займа или просто ликвидироваться, как это уже произошло с некоторыми финансовыми учреждениями. Можно выплачивать кредит малыми долями, избежав тем самым обвинения в мошенничестве. Как видно, у каждого свои причина и способы невозвращения денег банку, а кто-то находит в уклонении от выплаты кредита прямую выгоду.

У каждого банка своя стратегия  борьбы с невозвращением кредитов. В одних ведут черный список должников, другие тщательно изучают материальное положение потенциального заемщика. Выезжают к клиенту домой, просят справку о несудимости, проверяют справки с места работы. 

При выдаче небольших кредитов банкиры  могут потребовать от клиента  только идентификационный код и  паспорт. Тогда приходиться руководствоваться  субъективным восприятием потенциального заемщика. В Альфа-банке сотрудников  специально учат по внешнему виду клиента  определять, стоит ли с ним иметь  дело.

Другой головной болью банкиров остаются профессиональные мошенники. Как правило, это организованные сообщества, работающие сразу в нескольких городах.

Практика показывает, что множество  существующих причин отсутствия оплаты по их удельному весу обобщенно можно  представить следующим образом:

75% - причины забывчивости;

 20% - отсутствие денежных средств (в первую очередь долг отдают тем кредиторам, которые напоминают о нем);

4% - принципиальная позиция компании-должника: "тянуть" с оплатой долга,  а если не просят, то и не платить вовсе;

 1% - нежелание или невозможность платить (мошенничество, банкротство, форс-мажор и другое).

Известны случаи, когда мотивом  невыполнения договорных обязательств является уверенность должника в  необоснованности или незаконности претензий кредитора. Эти мотивы являются явными, так как имеют под собой доказательную основу.

Национальное агентство по финансовым исследованиям (НАФИ) проводило по всей России в мае 2008 г. исследование в  рамках проекта "Финансовые услуги для населения", целью которого явилось выяснение отношения  россиян к невозврату кредитов. Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах РФ. Опрос показал, что почти три четверти населения считают невозврат кредита преступлением. Однако 15% полностью согласны с мнением о том, что невозврат кредита преступлением не является, обосновывая свою точку зрения тем, что банки сами обманывают заемщиков, скрывая реальную стоимость кредитов.

Большинство из заемщиков вспоминают свои отношения с этими банками  очень не лицеприятно. Если взглянуть  на ситуацию с кредитным бумом  со стороны отношений в системе  общественной морали, то можно сказать  сейчас в России, распространен принцип  – взять «деньги любой ценой». И если их дают в банках, то почему бы не взять? А дальше начинается цепочка: «а может, не отдавать», «а может, заработать на махинациях с кредитами». Есть и  другие причины – в силу слабой финансовой грамотности в нашей  стране человеку трудно рассчитать свои возможности по оплате долгов.

По словам участников I-ой ежегодной конференции «Кредитование в России», которая прошла в Москве 23 сентября 2010 года, среди немало важных причин невозврата кредитов является финансовая безграмотность населения. Кредитные договоры граждане читать не любят, а на размер неустойки, предусмотренный в случае просрочки выплаты, внимание не обращают. При этом неустойка в некоторых банках достигает огромных размеров.

Таким образом, в целях  предотвращения  всех выше перечисленных  случаев невозврата кредитов широкое  применение получило такое понятие  как кредитная история заемщиков.

1.2. Социально-экономическая сущность и содержание кредитных историй.

При недостатке информации о заемщиках  банкам затруднительно адекватно оценивать  риски. Проверять своими силами надежность заемщиков для банков слишком накладно. Проще либо вовсе отказывать в предоставлении кредита, либо компенсировать риск повышенной процентной ставкой. А это одинаково невыгодно ни банкам, ни тем, кто нуждается в их кредитах. В этом плане принятие Закона "О кредитных историях" стало необходимым шагом на пути снижения банковских рисков, сближения банков и потенциальных заемщиков.

Кредитная история — информация, состав которой определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй [1].

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Кредитная история заемщика предопределяет уровень доверия банка к нему, возможность и условия получения нового кредита. Она будет неизменно проверяться каждый раз, когда клиент захочет получить кредит в банке или оформить кредитную карту. Вполне возможно, этот документ затребуют и агентства недвижимости, когда требуется взять в аренду квартиру.

Кредитная история человека формируется кредитным бюро.

Бюро кредитных историй (БКИ) - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Формирование же кредитного досье  начинается с первой кредитной организации, которая выдала заем. Обязательное условие – документально зафиксированное  согласие на это заемщика. Оно может  быть в письменной или иной форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия. По мере того, как заемщик оформляет или  погашает кредиты в различных  банках, кредитная история периодически пополняется новой информацией [15; стр.37.].

Дополнительными характеристиками заемщика является информация о наличии  налоговой задолженности, арбитражных  исках против него, о банкротстве. Обратившись в соответствующее  кредитное бюро и внеся плату, кредитная организация получает нужное досье, которое позволяет  оценить надежность клиента. Целый  ряд кредитных бюро уже сейчас предлагают новую дополнительную услугу – каждого обладателя кредитной  истории оценивать по определенной системе баллов. И чем больше набрал баллов заемщик, тем выше его "кредитный  рейтинг". С учетом этого рейтинга банкам будет легче решиться предложить более выгодные условия получения  кредита. Так что это весьма выгодно  – не просто попасть в кредитную  историю, а позаботиться о том, чтобы  она была положительной. В перспективе, по данным экспертов, само по себе отсутствие кредитной истории у заемщика может стать причиной отказа в  выдаче ему ссуды. Речь, разумеется, не идет о тех, кто обращается за ней впервые.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в  течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении  указанного срока кредитная история  аннулируется.  Аннулировать кредитную историю по собственному желанию заемщик не имеет права, но если он не согласен со сведениями, которыми обладает бюро кредитных историй, он имеет право оспорить их через суд [1].

В работе банковских служащий и работников кредитного бюро могут совершаться  ошибки. Даже незначительная на первый взгляд опечатка операциониста может  серьезно подпортить картину. А что  если перепутали дату погашения или  не внесли информацию об очередном  платеже по покрытию долга? Все это  вполне может привести к тому, что  при последующем обращении за кредитом его просто не дадут. Честный  заемщик может и не подозревать, что стал жертвой чьей-то невнимательности. Во избежание этого  статья 6 ФЗ «О кредитных историях» обязует  бюро предоставить отчет по запросу  заемщика. То есть закон не засекречивает кредитную историю, а, наоборот, дает право с ней знакомиться. Итак, чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала послать запрос в Центральный каталог кредитных историй ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро кредитных историй хранятся истории, а затем обратиться непосредственно в бюро для получения кредитного отчета.

Центральный каталог кредитных  историй - это подразделение Банка России, которое ведет базу данных для поиска БКИ, содержащих кредитные истории заемщиков. Таким образом, Центральный каталог хранит не сами кредитные истории, а лишь некие ссылки на то, где их можно найти [3].

Запрос в Центральный каталог  кредитных историй можно послать двумя способами:

• с использованием кода через интернет-сайт Банка России;
• без использования кода через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Код, который необходим для самостоятельной  отправки запроса, надо формировать  при заключении кредитного договора. К сожалению, банки не всегда подсказывают заемщику, что ему следует сформировать этот код. В итоге, когда заемщику понадобится узнать свою кредитную  историю, он будет вынужден обращаться для этого в банк или какое-либо бюро кредитных историй. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно, а за деньги – неограниченное количество раз (стоимость услуги в зависимости от кредитного бюро может составлять 150–500 руб.). За счет этого и существует бизнес БКИ. Кредитный отчет предоставляется «субъекту» по его запросу в одной из двух форм: письменной и электронной.

Кредитная история – по сути, своеобразная финансовая биография заемщика. Состоит  она из трех частей и выглядит следующим образом:

Первая – титульная, включает в  себя сведения о физическом или юридическом  лице, которые дают возможность идентифицировать субъект кредитной истории: паспортные данные, место жительства заемщика или адрес организации, идентификационный  номер налогоплательщика, контактную и другую необходимую информацию [1].

Вторая часть – основная, показывает актуальную информацию по остаткам долга  кредитным организациям, новым кредитам, когда они взяты и на какой  срок, как возвращаются основной долг и проценты, или, если заемщик уже  должник, какие существуют судебные решения. Следует отметить, что закон  позволяет бюро кредитных историй  открывать основную часть для  просмотра как кредитным организациям, так и третьим лицам – пользователям  кредитной истории. К таковым  относятся индивидуальные предприниматели  и юридические лица, заключившие  с БКИ договор об оказании информационных услуг – но с письменного или  иным способом документально зафиксированного на то согласия субъекта кредитной  истории. Для пользователей кредитной  истории срок действия такого разрешения ограничен одним месяцем. Кредитные  организации могут пользоваться правом просмотра основной части  в течение всего срока действия договора займа с субъектом кредитной  истории.

Любой факт предоставления информации о кредитной истории фиксируется  БКИ в третьей, закрытой части. В ней делаются отметки о том, кто данную историю открыл в бюро и кто ее запрашивал. Ознакомиться с содержанием третьей части может только сам субъект кредитной истории, в исключительных случаях – судебные органы.

Таким образом кредитную  историю можно охарактеризовать как:

• положительную;
• так и отрицательную.

И каким будет история  конкретного заемщика зависит прежде всего от него самого.

1.3. Проблема невозврата кредита и методы борьбы с этим  в зарубежных странах.

Мошенничество в сфере  кредитования достаточно распространенное явление и США не является исключением. Самое распространенное явление  в стране это нарушения в сфере  ипотеки.

Невозврат кредита - это ситуация, в которой заемщик не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита.

Ипотечный кризис в США связан с  событиями в одном из сегментов  рынка ипотечного кредитования - сегменте нестандартного кредитования.

Нестандартное кредитование (subprime market) - это, как правило, процесс выдачи ипотечных кредитов заемщикам, которые не могут получить стандартные ипотечные кредиты, то есть кредиты, выдаваемые по стандартам «Fannie Mae» и других агентств, поддерживаемых правительством США [9; стр.126.].

У нестандартных заемщиков (subprime borrowers) кредитные риски, то есть риски невозврата кредита, являются более высокими. Либо такие заемщики в недавнем прошлом имели просрочки по кредитам, либо в отношении данных заемщиков выносились судебные решения или осуществлялась процедура обращения взыскания на заложенное имущество, они проходили через процедуру банкротства.

Нестандартные кредиты являются более  рискованными для кредитора, так  как они выдаются заемщикам, не удовлетворяющим  традиционным, более консервативным критериям из-за плохой или сомнительной кредитной истории.

Далеко не все займы  были выданы правильно, многие кредиты  были получены мошенническим путем. Незаконные схемы выкачивания денег  оказались настолько распространены, что в США разработаны индексы  объема мошенничества на рынке ипотеки.

За второй квартал 2010 года индекс ипотечного мошенничества FraudBlogger.com вырос на 55% и составил 1699 пунктов. Количество заведенных дел увеличилось после того, как администрация президента Барака Обамы предприняла шаги по усилению борьбы с ипотечными преступлениями. В начале года индекс составлял 1144, а пикового значения достиг в 4 квартале 2008 года – 2790 пунктов. Подробно эти данные приведены в таблице 1.

Таблица 1- Индекс ипотечного мошенничества

Индекс вычисляется на основе как  числа уголовных дел, так и  денежного объема случаев ипотечного мошенничества. Его увеличение отражает возросшую активность властей по целевому раскрытию преступлений в  этой области, названную «операцией украденной мечты».

Наиболее высокий индекс ипотечного мошенничества в Калифорнии: 283. Заведенные в «Золотом штате» дела охватывают объем около $436 млн –  больше чем в любом другом штате.

 Объем средств, полученных незаконным способом, по делам, раскрытым во втором квартале 2010 года приведен в таблице 2:

Таблица 2- Объем средств полученных незаконным путем

Самой распространенной схемой кражи  денег через ипотечные кредиты, во многом способствовавшей обвалу рынка  недвижимости США, предусматривала  использование недобросовестных покупателей. Как правило, мошенники нанимали для покупки их дома граждан с  хорошей кредитной историей. Сообщники  преступников получали бездокументарный кредит на покупку дома. Когда банк перечислял средства, мошенники и  их подельники скрывались с деньгами. В результате дом выставлялся  на продажу и банку приходилось  искать возможности возместить полученные убытки.

В результате этого потери банковского сектора США от мошенничества с ипотечными кредитами выросли на 17% в 2009 году, пишет газета The Wall Street Journal, заказавшая соответствующее исследование компании CoreLogic.

В американской практике разработаны мероприятия по изучению кредитных историй заемщиков с целью  минимизации невозврата кредитов.

Каждый американец обладает кредитным рейтингом (credit score), который  складывается из кредитной истории, уровня дохода и многих других факторов. Рейтинг представляет собой трехзначное  число. Чем надежней заемщик, тем  выше его кредитный рейтинг. Как правило, рейтинги ниже 700 считаются низкими.

В зависимости от кредитного рейтинга банк рассчитывает риски и  назначает максимально возможную  сумму кредита и процентную ставку. Чем ниже credit score клиента, тем дороже для него будет кредит, и тем  на меньшую сумму он сможет претендовать.

Однако после пережитых  финансовой системой США потрясений правила на ипотечном рынке изменились, отмечают многие американские издания. Сегодня получить кредит без предоставления различных документов и сведений о доходах очень сложно. Многие кредиторы требуют подтвердить заявку на кредит, в частности сведениями о трудоустройстве, справкой из налоговой инспекции, данными о кредитной истории, выписку из банковского счета. Мошенники уже приспособились к новым правилам игры. Теперь они предпочитают подделывать документы, подкупать кредитного инспектора и других инсайдеров в банке-кредиторе, воровать личные данные. Подделка заявлений на получение кредита, в которых мошенники приводят ложные данные о своих доходах, долгах, именах, месте жительства и трудоустройства, составляет 59% от всех видов ипотечного мошенничества в США.

После ипотечного кризиса  банки и государственные организации, включая Fannie Mae, Freddie Mac и Федеральное  управление жилищного строительства  США, ужесточили стандарты кредитования и начали тщательно проверять  все заявки на получение кредитов. Однако мошенники успешно адаптировались к новым ограничениям.

2. Оценка необходимости  применения кредитных историй  в банковской системе.

2.1 Основы организации  деятельности Национального бюро  кредитных историй.

В старину в качестве залога возврата денег допускалось честное  слово заёмщика. Сегодня репутация  требует документального подтверждения. Положительная кредитная история  – лучшая из возможных демонстраций безупречной репутации.

В 2005 году по инициативе Ассоциации российских банков была создана организация  – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Её создание пришлось на период бума в России, когда в заём можно  было купить практически всё –  от предметов бытовой техники  до особняков и автомобилей. Зачастую деньги выдавались без должной оценки залогового имущества и платежеспособности клиентов, вследствие чего возрастала доля невозвратов. НБКИ, а затем и  ещё несколько подобных организаций  были образованы с целью снижения рисков и создания информационной базы заёмщиков.

Деятельность БКИ регулируется федеральным законом "О кредитных  историях". Для того чтобы БКИ начало свою работу, оно должно быть внесено в государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Федеральная служба по финансовым рынкам. Одно из требований, в соответствии с которым в этот реестр можно попасть, это наличие лицензии на осуществление деятельности по защите конфиденциальной информации, а также обладание сертифицированными средствами защиты. Таким образом, Открытое акционерное общество "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО «НБКИ») учреждено 30 марта 2005 г. и действует на основании Федерального закона "О кредитных историях". ОАО «НБКИ» имеет лицензию Федеральной службы по техническому и экспертному контролю на деятельность по технической защите конфиденциальной информации (серия КИ 0026 № 001260, регистрационный номер 0400 от 18 октября 2005 г.). Приказом Федеральной службы по финансовым рынкам № 06-341/пз-и от 21.02.06 ОАО НБКИ включено в государственный реестр бюро кредитных историй под номером 077-00003-002. Уставный капитал НБКИ составляет 126 млн. руб. [23].

 На сегодняшний день база НБКИ включает около 50 млн. кредитных историй физических и юридических лиц, собранных по всем регионов страны. Создание такой базы стало возможным в результате сотрудничества с более чем 780 организациями, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Партнёрами НКБИ являются банки и иные финансовые организации, на основании сведений которых база историй постоянно пополняется. Эти сведения передаются в НКБИ, а также выдаются сторонним организациям только с согласия клиентов.