Кредитные карточки и перспективы их использования в Республике Беларусь

       Кредитные карточки и перспективы их использования  в Республике Беларусь.

1. Общая характеристика банковских пластиковых кредитных карт

       Банковская  пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

       Кредитная карточка - форма расчетов, при которой банки берут на себя риск немедленной оплаты товаров и услуг, приобретаемых их вкладчиками. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличие на них собственных денег клиента. Кредит банка погашается обычно в месячный срок, за просрочку начисляются проценты на сумму долга.

        Кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, содержащую номер, имя владельца, образец его подписи, срок действия. В обороте находятся также престижные (золотые, платиновые) карточки. С 1983 г. выпускаются "разумные", с запрессованным микропроцессором (чипом), карточки повышенной емкости памяти (8 тысяч знаков по сравнению с 72 у обычной), вмещающие информацию о самом клиенте, состоянии его счета в банке, всех его платежах. Создана "сверхразумная" карточка, вмещающая еще больший объем электронной памяти. Она не только регистрирует финансовые операции, но и содержит сведения о взносах в фонд социального страхования, о группе крови и т.д. При каждом контакте владельца карточки с центральным компьютером банка (при получении наличных денег, покупке товаров и других операциях) в ее память вводятся новые данные о состоянии счета.[1]

       При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень  дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты  банки, как правило, не устанавливают  большие кредитные лимиты. Если держатель  активно пользуется картой и исполняет  свои обязательства по погашению  задолженности в установленные  сроки, то кредитный лимит может  быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению  держателя. При принятии решения  об увеличении лимита банки оценивают  характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется.[2]

       Банковские  пластиковые карты можно классифицировать по различным признакам: 

       В зависимости от условий  расчета владельца  карточного счета  с банком- эмитентом:

       - кредитные карты, которые связаны  с открытием кредитной линии  в банке и предполагают нулевой  исходный остаток на карточном  счете клиента. При этом держатель  карточки может с ее помощью  расплатиться в предприятии торговли  и сервиса или получить наличные  деньги, если это допускается.  Все операции с карточкой в  этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии  погасить свой долг банку. Условия  погашения кредита определяются  в договоре между банком-эмитентом  и клиентом;

       - дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

       - дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом. 

       В зависимости от владельца  счета карточки:

       - личная карточка - карточка, с использованием  которой производятся операции  по счету физического лица - владельца  счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом  и физическим лицом;

       - дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому  лицу на основании доверенности  владельца карточного счета на  правах пользования. Таким образом,  пользователем карточки и владельцем  счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность  за операции, совершенные пользователем  дополнительной карточки;

       - корпоративная карточка выдается  физическому лицу - пользователю  карточки, но владельцем счета  является юридическое лицо (предприятие,  организация, фирма). Пользователь  корпоративной карточки может  производить операции по счету  юридического лица на основании  договора и доверенности юридического  лица - владельца счета. Ответственность  за операции, совершенные с помощью  корпоративной карточки, возлагается  на владельца счета. 

       По  принадлежности к  учреждению-эмитенту:

       - банковские карты, эмитентом которых  являются банк или консорциум  банков;

       - коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих  фирм; 

       - карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию. 

       По  категории клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

       - обычная карточка - предназначена  для рядового клиента;

       - бизнес-карта - предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

       - золотая карточка - предназначена  для наиболее состоятельных, надежных  клиентов. 

       По  территориальной  принадлежности:

       - международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;

       - национальные, действующие на территории  какой-либо страны;

       - локальные, действующие на части территории государства;

       - карты, действующие в одном  конкретном учреждении. 

       По  способу записи информации на карту:

       - графическая запись;

       - эмбоссирование;

       - магнитные карты;

       - чииповые карты (смарт-карты);

       - лазерная запись. 

       Банковские  платежные карточки - это эффективный  инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование  безналичных расчетов на основе платежных  карточек обеспечивает:

• дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;
• обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;
• увеличение масштабов потребительского кредитования населения;
• оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

• оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов  более стабильными. Поскольку отношение  наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.[4,с 576]

       Банки Республики Беларусь стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт».

       На  сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые  карточки внутренних, международных  и внутренних частных и международных  частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек в  обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том  числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов. Для сравнения в Российской Федерации - более двух миллионов, а на Украине - более миллиона.

       Банковские карты, существующие в Республике Беларусь, можно условно разделить на два вида - международные платежные карты, которые, в свою очередь, распадаются на дебитные и кредитные, и карты в национальной валюте.

       Рублевые  карточки представлены двумя системами - Maestro/Cirrus и БелКарт. Maestro/Cirrus принадлежит к платежной системе Europay International. Карточки этого вида наиболее часто используются клиентами, которые постоянно получают доход на свой банковский счет. Примером такого дохода может быть заработная плата или денежные переводы, что особенно удобно для студентов. В этом случае открытие такой карточки даже выгодно - за почтовый перевод платится 10% от суммы, а стоимость открытия счета рублевой карточки Maestro/Cirrus плюс годовое обслуживание находятся в пределах двух МЗП. На сегодняшний день рублевые карточки Maestro/Cirrus принимаются более чем в двух тысячах пунктах приема.

       Карточки  БелКарт, собственная разработка Национального Банка Республики, рекомендуются для осуществления более крупных платежей, чем по Maestro/Cirrus. Например, при покупке авиабилетов. Также БелКарт используется и как корпоративная карточка, что удобно при оплате командировочных или представительских расходов предприятия. Основная проблема карточек данного вида- то, что НБ попытался соединить функции дебетовой карточки (которые по определению работают в режиме реального времени) с функциями "электронного кошелька", который работает в "офф-лайн". Главным недостатком БелКарт можно считать то, что занести деньги на карту, как наличными, так и по "безналу" можно только в присутствии клиента в расчетно-кассовом центре банка-эмитента, то есть банковского учреждения, выпустившего эту карту.

         Держатели карточек «БелКарт» с магнитной полосой могут совершать в сети обслуживания всех банков-участников системы «БелКарт» следующие операции:

• Оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса.
• Получение наличных денежных средств.
• Просмотр остатка средств на счете.

       Дополнительно банки могут предоставлять возможность  проведения иных операций:

• Оплата коммунальных и иных видов услуг в банкоматах, терминалах самообслуживания и учреждениях банка.
• Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет (с карточки на карточку) в банкоматах и инфокиосках.
• Получение наличных денег в иностранной валюте.
• Погашение задолженности по кредитам и займам.
• Пополнение карт-счета в пунктах выдачи наличных, а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

       Также банки могут предоставить держателям карточек «БелКарт-М» услуги SMS-банкинга и Интернет-банкинга. Информацию по пользованию данными услугами Вы можете получить в своем банке.

       Международные кредитные карты в Беларуси представлены системами Visa и Europay International. Карты Visa получили наибольшее распространение. Белорусские банки проводят эмиссию следующих карт: Visa Classic, Visa Gold, а также дебетовой карточки Visa Electron. Visa Classic - это многофункциональная платежная карта, работающая как в режиме он-лайн, так и офф-лайн. Visa Gold - самая дорогая кредитная карта с целым рядом дополнительных возможностей: страхование владельцев от несчастных случаев при поездках, страховки и скидки при аренде автомобиля, оказание круглосуточной помощи по утерянной или украденной карточке, срочная выдача временной золотой карточки взамен утраченной, гарантированное бронирование номера в отеле, оказание медицинской или юридической помощи, транспортировка и выдача денег на лечение в случае болезни. Наличие карты Visa Gold - это свидетельство о том, что человек принадлежит к высшим слоям общества - круче только платиновые и карты закрытых клубов. Карт системы Europay International всего две - долларовая дебетовая карта Maestro/Cirrus и кредитная Eurocard/MasterCard в немецких марках. По функциональным особенностям первая карта аналогична Visa Electron, а вторая - Visa Classic.

       Из  белорусских банков наиболее популярны  у клиентов "Приорбанк" и "Белвнешэкономбанк". Среди белорусских клиентов также популярны иностранные банки. Причины могут быть следующими - нежелание показывать налоговым органам средства, приходящие как из-за границы, так и внутри страны, ненадежность и дорогое обслуживание белорусских банков. Так же если вам часто переводят деньги, имеет смысл открыть дебетовую карту в банке страны перевода - это значительно снизит транзакционные издержки (связанные с осуществлением транзакций - переводом денег).[5]

       Преимущества  кредитных карточек:

• Кредитная линия является возобновляемой. Возобновляемая кредитная карточка - это первая в Беларуси карточка, кредитная линия которой является возобновляемой в течение всего срока действия кредитования. Это значит, что Вы всегда можете вновь воспользоваться той частью кредита, которую погасили в предшествующий период.
• Оформление кредитной карточки не требует поручителей. Чтобы оформить кредитную карту, Вам нужно взять с собой в банк паспорт и предоставить справку о заработной плате за последние 6 месяцев, оформленную на бланке (файл "Справка для получения кредита" внизу этой страницы).
• Срок действия кредитной линии не ограничен. Срок действия кредитной карты – 2 года. Однако, всем клиентам с положительной кредитной историей, т.е. тем, кто вовремя оплачивает проценты за пользование кредитом (проценты начисляются  только на использованную часть кредита) и  минимальный взнос – 5% от задолженности, до достижения 61 года Приорбанк будет автоматически перевыпускать кредитные карты каждые 2 года.
• Страхование кредитополучателя от несчастных случаев и болезней. При оформлении возобновляемой кредитной карточки Вы принимаете участие в программе страхования от несчастных случаев, произошедших в период действия кредитного договора. При наступлении страхового случая страховая компания исполнит все Ваши обязательства перед банком в размере суммы, предоставленной в кредит. [6]

       2 МИРОВОЙ ОПЫТ РАСЧЁТА ПЛАСТИКОВЫМИ  КАРТОЧКАМИ 
 

       В экономически развитых странах обращается более одного миллиарда платежных карточек, стабильно развивается пластиковый бизнес, в том числе с переходом на различные формы кредитования потребительских расходов по карточкам. Применение средств электронных платежей, как в отношении количества трансакций, так и их объема в последние годы резко возросло. Наблюдается появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких, как предварительная авторизация карточки вместо предоплаты, размещение средств на карточке вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карточки, возможность осуществления платежей с карточки на карточку и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей карточных продуктов и снижение стоимости операций.

       Как свидетельствует мировой опыт, развитие системы безналичных розничных  платежей является одним из важнейших  направлений банковского бизнеса  на данном этапе. Важным шагом на пути перехода к безналичным расчетам является создание Единого европейского платежного пространства (SEPA).

       Практический  интерес для Беларуси представляет опыт Китая в области создания национальной платежной системы CUP. В Китае банковские карточки используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Но интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP. До этого каждый банк имел частную платежную систему, и между ними не было никакого взаимодействия. Десять лет назад Народный банк Китая (НБК) обратился к коммерческим банкам с предложением создать национальную платежную систему.

       CUP основана в марте 2002 г. и отвечает за создание и функционирование национальной межбанковской платежной системы по карточкам. CUP — акционерное общество, учредителями которого являются правительство и коммерческие банки. 

       В настоящее время карточками с  логотипом CUP можно рассчитываться в 26 странах мира, включая Россию и Казахстан. Обеспечивается эта  возможность на основе договоров  коммерческих банков Китая с банками  других государств с учетом законодательства страны.

       Изучение  опыта работы Украины, Казахстана, Китая, Канады, Польши и других государств в области развития рынка банковских пластиковых карточек показывает, что  внутренние системы расчетов на основе карточек имеются во многих зарубежных странах и развиваются в условиях конкуренции с международными системами. 

       Высокие темпы эмиссии карточек и оборотов с их использованием являются результатом  выработанной и реализуемой VISA в  СНГ-стратегии. 

       Стратегия VISA в России: 

       — развитие рынка кредитных карточек; 

       — усовершенствование премиальных продуктов; 

       — стимулирование использования дебетовых  карточек в торговой сети; 

       — борьба с мошенничеством; 

       — проведение маркетинговых акций; 

       — расширение спектра предоставляемых  услуг. 

       Стратегия VISA в Беларуси, Азербайджане, Грузии и Молдове: 

       — увеличение количества населения, обслуживающегося в банках, и развитие безналичных  платежей; 

       — расширение сети приема карточек VISA в  странах СНГ; 

       — продвижение новых продуктов  и новых технологий (ко-брендинговых, кредитных, чиповых карточек, дисконтно-бонусных схем); 

       — сегментация клиентской базы и переход  от зарплатных карточек к Classic, Gold, кредитным карточкам и другим премиальным продуктам; 

       — маркетинговые акции с банками  для держателей карточек; 

       — дальнейшие консультации и поддержка  банковского и розничного сектора, развитие безналичных платежей на базе новых технологий (использование  карточек в транспорте, в метро  — Азербайджан, Грузия); 

       — внедрение и совершенствование  систем национальных расчетов (NNSS) —  Беларусь, Грузия, Армения, Молдова  и др. 

       В рамках системы VISA выработан круг основных оценочных показателей работы банков — членов системы (эмиссия, общий  оборот по операциям с использованием карточек VISA, в том числе торговый оборот, развитие безналичных платежей, маркетинг и эмиссия кредитных  карточек, ко-брендинг и премиальные программы, темпы перехода на международный EMV-стандарт). По этим показателям организовано соревнование и подводятся итоги с присуждением банкам дипломов VISA.  

       Важным  стратегическим направлением компания VISA считает ускорение темпов перехода на EMV-технологию. Отмечалось, что глубокое понимание нужд клиента является залогом успешной работы банка с  карточными продуктами. Реализации данной задачи способствует применение деления  рынка на подгруппы по признаку подобия  финансовых и субъективных потребностей. Каждая такая группа, или сегмент, характеризуется аналогичными идеями, восприятием, потребностями применительно  к продуктам и услугам, ценам, распространению, каналам и маркетингу. На основе сегментированного подхода  обеспечивается наиболее эффективное  управление отношениями с клиентами. Сегментация — это инструмент, позволяющий выделиться на фоне конкурентов. Чтобы выгодно отличаться от других, нужно с помощью этого инструмента  реализовать свои преимущества. Для  этого надо иметь то, чего нет  больше ни у кого; подумать, как этим правильно воспользоваться; убедиться, что, удовлетворяя нужды разных клиентов, вы удовлетворяете их полностью и  делаете это не так, как ваши конкуренты. 

       Опытом  работы банка AIB (Ирландия) в достижении высокой эффективности управления отношениями с клиентами на основе сегментированного подхода поделился  Майкл Маккарти, руководитель подразделения  эмиссии карточек. 

       Работа  этого банка строится на основе концепции  сегментации клиентской базы, внедрения  ко-брендинговой карточки VISA с авиакомпанией Aer Lingus, включающей бонусную программу оплаты за совершенные перелеты, право доступа в VIP-залы и др. Было подчеркнуто, что система управления отношениями с клиентами критически важна для данного вида бизнеса. 

       Работе  в области выработки стратегии  сегментации и маркетинга дебетовых  карточек был посвящен доклад Уолтера Волкера, руководителя подразделения групповых платежных систем ABSA Bank (Южная Африка).  

       Главную свою задачу банк видит в повышении  рентабельности операций с карточками через увеличение количества трансакций в торговле. Все стратегические коммерческие подразделения банка проводят сегментацию  рынка на основе самостоятельно выбранных  критериев. К примеру, для сегментации  рынка подразделение “Личный  банк” применяет критерии финансовой состоятельности и уровня жизни.  

       Современный портфель карточек VISA ABSA Bank состоит из пяти сегментов клиентов: 

       1) ранее не пользовавшихся банковскими услугами; 

       2) владельцев счетов и пользователей  услуг перевода денежных средств  Mzansi Money Transfers; 

       3) подразделения “Личный банк”; 

       4) подразделения розничных банковских  услуг (включая учащихся); 

       5) подразделения по обслуживанию  малого бизнеса.  

       Стратегия маркетинговой деятельности банка  по сегментам рынка учитывает  особенности каждого сегмента. Предусматривается  переход от магнитной полосы к  чипу, в том числе и одновременно с технологией магнитной полосы (так называемые гибридные карты). 

       Руководитель  подразделения потребительских  продуктов VISA СЕМЕА Эдви Массаца-Гал обратила внимание на необходимость стимулирования активности держателей дебетовых карточек. Надо постоянно учитывать, как ведут себя держатели карточек. Для активизации применения карточек держателям должны быть предложены соответствующие продукты. 

       Важной  здесь является маркетинговая деятельность в плане привлечения клиентов в торговые точки. Требуется тщательный анализ не только национальных, но и  региональных данных. Необходимо правильно  формировать инфраструктуру применения карточек и постоянно вести разъяснительную  работу с клиентами — держателями  карточек, а также с предприятиями  торговли и сервиса. На них должны быть нацелены программы лояльности банков. 

       Руководитель  подразделения новых рынков, слияний  и поглощений Barclaycard International Айван Лоуренс остановился на формировании портфеля кредитных продуктов. Он отметил, что во всем мире эмиссия кредитных карточек увеличивается на 15 процентов в год, а общий оборот по ним растет на 17 процентов. Каждая кредитная карточка способна ежегодно приносить более 50 евро, а на рынках, где возобновляемые кредиты особенно популярны, эта цифра может быть еще больше. К примеру, каждая британская карточка приносит порядка 100 евро в год. 

       Заместитель председателя правления московского  банка “Возрождение” Марк Нахманович в своем выступлении отметил, что для карточного бизнеса важно создание инфраструктуры в торговле и оптимальное размещение банкоматов. По его мнению, именно кредитная карточка двигает торговлю к эквайрингу. Банк “Возрождение” создал возможность комплексного обслуживания клиентов в течение 2—5 лет без посещения офиса. 

       В работе банков — членов VISA по развитию карточного бизнеса можно выделить следующие основные тенденции: 

       — стремление к глубокому пониманию  нужд клиента и достижению высокой  эффективности управления и взаимодействия с клиентами; 

       — сегментация клиентской базы на основе разработанной концепции; 

       — стремление привлечь клиентов к заимствованию  средств через внедрение кредитных  карточек; 

       — развитие ко-брендинга для бизнес-сегмента; 

       — формирование оптимальной инфраструктуры использования карточек; 

       — стремление увеличить количество трансакций на карточку в торговле; 

       — разработка и реализация маркетинговых  мероприятий по привлечению клиентов в торговые точки;