1. ВВЕДЕНИЕ

    Идею кредитной карточки первым  выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое:2000--1887"  (Looking  Backwards:  2000--1887),  а первые  попытки практического внедрения кредитных карточек  из   картона делались  в США еще в 1920-е гг.  предприятиями розничной торговли  и нефтяными компаниями.  Картонные карточки  были  недолговечными,   поэтому десятилетием спустя  начали  появляться  первые  металлические,  а затем и пластиковые карточки с тиснением (рельефной печатью). Их обслуживание  можно было частично автоматизировать, используя оттиски с вытисненных символов  и перенося информацию с карточки на заранее отпечатанные чеки (слипы).

    В послевоенные годы появились  пластиковые кредитные  карточки,  которые стали использоваться  при  покупке  бензина   и  автомобилей,  авиабилетов   и холодильников и др. В 1958 г.  фирма  American  Express  выпустила кредитные "карточки для богатых", и в том же году кредитные карточки пришли,  наконец, в банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of  America  из  Сан-Франциско, приступивший к выпуску карточек  BankAmeriсard.  До  середины  шестидесятых

годов система  BankAmeriсard  была  монополистом  в этой  сфере банковской деятельности,  предоставляя  на  договорной  основе  свои  услуги  и другим банкам. Затем чуть ли не  все банки США бросились выпускать собственные кредитные карточки. Начался настоящий хаос,  в результате  которого  банки понесли   убытки   в   сотни   миллионов   долларов.    Однако    постепенно выкристаллизовались два центра:  система Bank  of  America,  впоследствии преобразованная в многоэмитентную  систему с широко  известным названием Visa,  и банковское  объединение,  получившее  после ряда   переименований название Mastercard. Не последнюю роль в преодолении хаоса сыграл  бурный рост  возможностей  вычислительной  техники и   программного   обеспечения, благодаря которому удалось создать эффективную автоматизированную  систему взаиморасчетов.

    В шестидесятые же  годы  появились   пластиковые  карточки  с   магнитной полосой, несущей информацию("магнитные карточки"), а для обслуживания  такихкарточек с использованием  этой  информации  были  созданы интеллектуальные электронные терминалы, размещаемые в магазинах и на  предприятиях  сферы услуг. Немного позднее появились банкоматы для выдачи  купюр и монет.

Удобство  этих устройств  привлекло  к  ним  клиентов,  число  которых  стало быстро расти, что привело даже к созданию специальных  банкоматных  карточек без рельефной печати, например Visa Electron для обслуживания  в банкоматах и в торговых терминалах и Visa Plus для обслуживания только в банкоматах.

    В семидесятые годы платежные  системы  на  основе  пластиковых   карточек появились в странах  Европейского сообщества  (система   Europay,  практически тождественная системе Visa) и Японии,  а затем распространились  по  всему миру, проникнув в конце восьмидесятых годов и в Советский Союз.

    Географическая экспансия сопровождалась  развитием  технологии.  Так,  в восьмидесятых годах  было  создано  оборудование,  позволяющее  печатать  на карточках цветные рисунки и тексты, а  также  черно-белые  фотографии,  а  в девяностых  годах  на  карточках  стали  печатать   цветные   фотографии   и графические   изображения   в   красках,   светящихся   при   облучении    в ультрафиолетовой области спектра,  и  были  созданы  сканеры  для  получения цифрового представления подписей и отпечатков пальцев.

    Еще в 1974 г. бывший журналист Ролан Морено (Roland Moreno) из  Франции запатентовал идею пластиковой карточки с микросхемой, или смарт-карточки,  и основал для пропаганды своего изобретения фирму Innovatron.[Четырьмя  годами раньше аналогичная идея была запатентована в Японии,  однако  международного

патента ее автор, доктор Кунитака Аримура (Kunitaka  Arimura)  не  получил.] При поддержке правительства Франции выпуск смарт-карточек был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия.

    Изобретение, не оцененное вовремя  по достоинству  в  Северной  Америке, пришлось как нельзя  более  кстати  в других  странах.  Одна  из  важнейших характеристик любой системы на базе пластиковых карточек - ее  безопасность.

А в  странах, где платежи с помощью  пластиковых  карточек  уже  давно  стали повседневностью, потери от  разного  рода  криминальных  действий  достигают огромных сумм. Так, для одной только Великобритании в 1993 г.  их  оценивали в 150--400 млн. ф. ст. В целом для магнитных кредитных и дебетовых  карточек крупнейших компаний Visa и Mastercard эти потери составляют  от  5,5  до  6% общей  стоимости  операций.  Значительная  доля  таких  потерь   связана   с подделками  и  кражей   карточек.   Именно   здесь   смарт-карточка   ставит практически  непреодолимый   барьер   на   пути   злоумышленников.   Поэтому комбинированные карточки с магнитной  полосой  и  микросхемой  (национальная система CarteBleu) выпускаются во Франции уже несколько лет.

    Самые первые карты VISA появились  в России (еще СССР) в  1980  году  во время проведения Олимпийских игр. VISA International и "Интурист"  выступили тогда  с  предложением  установить  в  ряде  крупнейших  столичных  гостиниц терминалы  для  обслуживания  карт  VISA,  коими  так   любят   пользоваться иностранцы. 

    В развитии рынка международных  пластиковых карточек Россия  отстает  от товарищей по переходному  периоду  более,  чем можно было  бы  ожидать.  В странах Центральной (бывшей Восточной) Европы первые международные  карточки появились в 1991 году в Венгрии. С тех  пор  жители  этих  стран  обзавелись более  чем  300  тысячами  карточек  систем  Europay  International  и VISA International.   В    анализах    отраслевых    перспектив    вырисовывается потенциальный рынок для 30 миллионов карточек. Сопоставим это с  6  тысячами карточек, выпущенными в СНГ (правда, почти все  из  них  -  в  России).  Для справки:  в  1990  году  в  мире  было  более  200  миллионов  пользователей карточками VISA и более  150  миллионов  -  карточками  Mastercard;  на  США приходилось чуть более 50% этих цифр.

    Можно  отметить,  что  в   области  магнитных  карточек  в  России   все происходит, в основном, по классическим схемам: стремительный рост числа банков - эмитентов международных карточек; ожесточенная борьба ведущих платежных систем  за  высококачественные  каналы связи и проникновение в магазины и другие места обслуживания  потенциальных клиентов;

расширение   использования   магнитных    карточек    во    внутрибанковскомтехнологическом процессе, например в качестве средства доступа к счету.   "Карточное" дело в России переживает  сегодня настоящий бум. 

        Однако нельзя не сказать хотя  бы несколько слов  о  крупнейшем

Сберегательном  банке России. Здесь можно увидеть сразу несколько проектов. Это и международные платежные системы, и сберкнижки на магнитных  карточках, и,  наконец,  смарт-карточки.  Проекты запускаются одновременно   в   ряде регионов.  Однако,  возможно,  из-за   большой   разветвленности   структуры Сбербанка, интеграция в общую платежную систему и выход в торговую  сеть  -- дело будущего. 

                           2. ВИДЫ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ 

     Пластиковая карточка - это персонифицированный   платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или  услуг,  а  также  получения  наличных  средств  в  отделениях (филиалах)  банков  и   банковских   автоматах   (банкоматах).   Принимающие карточку предприятия  торговли/сервиса  и  отделения  банков  образуют  сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).

    Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно,  банками  "в  долг"  - товары  и  наличные  предоставляются  клиентам  сразу,  а   средства  в   их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий  чаще  всего  через некоторое время (не более нескольких дней).  Гарантом  выполнения  платежных обязательств, возникающих в  процессе   обслуживания  пластиковых  карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на  протяжении  всего срока  действия  остаются  собственностью  банка,   а   клиенты   (держатели карточек)  получают их лишь в пользование. Характер гарантий  банка-эмитента зависит от платежных  полномочий,   предоставляемых  клиенту  и  фиксируемых классом карточки.

     При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация - на  нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и  ее  держателя,  а также осуществить проверку  платежеспособности  карточки  при  приеме  ее  к оплате или выдаче наличных денег. Процесс  утверждения  продажи  или  выдачи

наличных  по  карточке  называется  авторизацией.  Для  ее  проведения  точка обслуживания делает запрос  платежной  системе  о  подтверждении  полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология  авторизации зависит  от  схемы  платежной   системы,   типа   карточки   и   технической оснащенности  точки   обслуживания.   Традиционно   авторизация   проводится вручную", когда продавец или кассир передает запрос по  телефону  оператору (голосовая авторизация),  или автоматически,  карточка  помещается  в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные  считываются с карточки,  кассиром  вводится  сумма  платежа,  а  держателем  карточки   со специальной   клавиатуры   -   секретный   ПИН-код   (ПИН   -   Персональный Идентификационный Номер).  После  этого  терминал  осуществляет  авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной  системы  (on-line  режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с  самой  карточкой  (off-line авторизация). В случае выдачи наличных  денег  процедура  носит  аналогичный характер с  той  лишь  особенностью,  что  деньги  в  автоматическом  режиме выдаются  специальным  устройством  -   банкоматом,   который   и   проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.

Характер  лимитов   и   условия   их   использования   могут   быть   весьма разнообразными.  Однако  в  общих  чертах  все  сводится  к  двум   основным сценариям.

     Держатель дебетовой карточки  должен заранее  внести  на  свой  счет  в банке-эмитенте некоторую сумму.  Ее  размер  и  определяет  лимит  доступных средств. При осуществлении  расчетов  с  использованием  карточки  синхронно уменьшается  и  лимит.  Контроль  лимита   осуществляется   при   проведении авторизации,  которая  при   использовании   дебетовой   карточки   является обязательной всегда. Для возобновления  (или  увеличения)  лимита  держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

  4. Дебетовая  карточка -- карточка,  по  которой  при  отпуске  товаров  и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного  счета клиента. Некоторые банки при  выдаче  такой  карточки  требуют,  чтобы клиент  поддерживал  на  счету  определенный  минимальный  остаток,  а некоторые  предоставляют  клиенту  кредит  определенного   соглашением размера (овердрафт).

 Для  обеспечения  платежей  держатель  карточки  может   не   вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная  схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом  случае  лимит связан с величиной предоставленного кредита,  в  рамках  которого  держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным,  так и  возобновляемым.  Возобновление  кредита  в  зависимости  от  договора   с держателем   карточки   происходит   после   погашения   либо   всей   суммы задолженности, либо некоторой ее части.

  5.  Кредитная  карточка  --  карточка,  по  которой  отпуск   товаров   и предоставление услуг осуществляются  в  кредит.  Некоторые  банки  при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

  6. Электронный  кошелек --  карточка  (как  правило,  с  микросхемой),  на которую с карточного счета клиента заранее заносится  некоторая  сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи  со  счетом,  хранящемся  основной базе данных системы.

      Как  кредитная,  так  и   дебетовая   карточки   могут   быть   такж корпоративными.  Корпоративные  карточки  предоставляются  компанией   своим сотрудникам  для  оплаты  командировочных  или  других  служебных  расходов. Корпоративные карточки  компании  связаны  с  каким-либо  одним  ее  счетом.

Карточки  могут иметь разделенный и  неразделенный  лимиты.  В  первом  случае каждому из  держателей  корпоративных  карт  устанавливается  индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не  предполагает разграничение лимита. Корпоративные  карточки  позволяют  компании  детально

отслеживать служебные расходы сотрудников.

     Семейные карточки в определенном  смысле  аналогичны  корпоративным  -

право произведения платежей в рамках установленного  лимита  предоставляется

членам  семьи  держателя  карточки.  При  этом  дополнительным  пользователям

предоставляются отдельные персонализированные  карточки. 
 

                            5. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА 

     Платежной системой будем называть  совокупность методов  и   реализующих

их субъектов, обеспечивающих в  рамках  системы  условия  для  использования

банковских  пластиковых   карточек   оговоренного   стандарта   в   качестве

платежного  средства.  Одна  из  основных  задач,  решаемых   при   создании

платежной  системы,  состоит  в  выработке   и   соблюдении   общих   правил

обслуживания   карточек   входящих   в   систему    эмитентов,    проведения

взаиморасчетов  и платежей. Эти  правила  охватывают  как  чисто  технические

аспекты операций с карточками -  стандарты  данных,  процедуры  авторизации,

спецификации  на используемое оборудование и пр., так  и  финансовые  стороны

обслуживания  карточек  -  процедуры  расчетов  с  предприятиями  торговли  и

сервиса, входящими в состав  приемной  сети,  правила  взаиморасчетов  между

банками, тарифы и т.д.

     Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной   системы

является  основанная  на  договорных  обязательствах  ассоциация  банков.  В

состав  платежной  системы  также  входят  предприятия  торговли  и  сервиса,

образующие  сеть  точек   обслуживания.   Для   успешного   функционирования

платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые  организации,

осуществляющие  техническую поддержку обслуживания  карточек:  процессинговые

и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     Процессинговый центр -  специализированная  сервисная организация -

обеспечивает  обработку поступающих  от  эквайеров  (или непосредственно из

точек обслуживания) запросов на авторизацию  и/или  протоколов  транзакций  -

фиксируемых данных о произведенных посредством  карточек платежах  и  выдачах

наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,  содержит

данные  о банках - членах платежной  системы  и  держателях  карточек.  Центр

хранит  сведения  о  лимитах  держателей  карточек  и  выполняет  запросы  на

авторизацию в том случае, если банк-эмитент  не ведет собственной базы  (off-

line  банк).  В противном случае  (on-line  банк)   процессинговый   центр

пересылает  полученный  запрос   в   банк-эмитент   авторизуемой   карточки.

Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку  ответа  банку-эквайеру.  Кроме

того, на основании накопленных за день протоколов транзакций  процессинговый

центр готовит и рассылает  итоговые  данные  для  проведения  взаиморасчетов

между банками-участниками платежной системы, а также формирует  и  рассылает

банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-

листы. Процессинговый центр может также обеспечивать  потребности банков-

эмитентов в новых карточках, осуществляя  их заказ на заводах  и  последующую

персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может

иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном  уровне

могут  выполнять  и  банки-эквайеры.  Коммуникационные  центры  обеспечивают

субъектам платежной системы доступ к сетям  передачи  данных.  Использование

специальных   высокопроизводительных    линий    коммуникации    обусловлено

необходимостью  передачи  больших   объемов   данных   между   географически

распределенными участниками платежной системы  при  авторизации  карточек  в

торговых  терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении

взаиморасчетов  между участниками системы и  в других случаях. 

                      5.СТАНДАРТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

 

     Стандарт SET 

     Аббревиатура SET расшифровывается как  Secure Electronic Transactions -

безопасные (или защищенные) электронные транзакции. Стандарт SET,  совместно

разработанный компаниями Visa и MasterCard, обещает увеличить объем продаж

по кредитным  карточкам через Internet. Совокупное  количество  потенциальных

покупателей -  держателей  карточек  Visa  и MasterCard  по  всему миру  -

превышает  700  миллионов  человек.  Обеспечение  безопасности   электронных

транзакций  для  такого  пула  покупателей  могло  бы  привести  к  заметным

изменениям, выражающимся в уменьшении себестоимости  транзакции для банков  и

процессинговых компаний. К этому следует добавить, что и American  Express

объявила  о намерении приступить к внедрению  стандарта SET.

     Для того, чтобы совершить транзакцию в соответствии со стандартом SET,

обе участвующие  в  сделке  стороны  -  покупатель  и  торгующая  организация

(поставщик)  -  должны  иметь  счета   в   банке   (или   другой   финансовой

организации), использующем стандарт SET, а также располагать совместимым с

SET программным  обеспечением. В таком качестве  могут,  например,  выступать

Web-браузер  для покупателя и Web-сервер  для  продавца  -  оба,  очевидно,  с

поддержкой SET. 

     CyberCash. 

     Компания CyberCash, расположенная в г. Рестон  (штат  Вирджиния,  США)

была  пионером в разработке  многих  концепций,  использованных  в  стандарте

SET,  и  приняла  на  себя  обязательство   одной  из  первых  внедрить  SET.

Множество покупателей  и  торговых  организаций  по  всему  миру  используют

систему SIPS (simple Internet payment system) производства  CyberCash.  Есть

стимул  для использования программного обеспечения CyberCash: в дополнение  к

повышенной  безопасности программное обеспечение  поставляется свободно  (т.е.

бесплатно) как покупателям, так и продавцам. Плата за использование  системы

CyberCash включается в оплату за обслуживание кредитных карточек.

     Торговым организациям необходимо  лишь иметь счет в  банке-участнике   и

поместить кнопку PAY на свою Web страницу на соответствующем шаге  процедуры

оформления  заказа. Когда покупатель нажимает на эту  кнопку,  он  инициирует

процесс выполнения расчетов по покупке в  системе. 

     Платежи без кодирования: система  First Virtual 

     Учитывая проблемы, возникающие   в  связи  с  необходимостью  пересылки

номеров кредитных  карточек  через  Internet:  необходимость кодирования и

обеспечения гарантий от расшифровки третьими  лицами,  можно  сформулировать

альтернативный  подход. Он состоит в полном отказе от  пересылки  информации,

относящейся к кредитным карточкам, через Internet.  Компания  First  Virtual

(США)  разработала систему, используя  которую, покупатель никогда   не  вводит

номер своей кредитной карточки.  В  дополнение  к  платежной  системе  First

Virtual  поддерживает  собственную систему электронной почты,  называемой

InfoHaus. Это связано с тем, что основными видами товаров в First  Virtual

являются  программное  обеспечение  и  информация,  на  поддержку  которых  и

ориентирована система электронной почты. 

     Digital Cash 

     Digital Cash, использующая цифровые или электронные наличные  (деньги)

- наиболее  радикальная  форма  электронной   коммерции.  Видимо,  поэтому   ее

распространение  осуществляется  достаточно  медленно.  Рассмотренные   выше

системы традиционны в принципиальном плане  -  обычные  денежные  транзакции

реализованы  в  них  в  электронном  Internet-варианте.  В   то   же   время

электронные наличные - новый тип денег. Они  потенциально  могут  привести  к

радикальным изменениям в денежном обращении  и его регулировании.

        6. О РОЛИ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РОССИЙСКОМ ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ

 

    Сейчас  в  России  происходит   становление   "индустрии"   пластиковых

карточек. Во всем мире в  сферу  обращения  пластиковых  карточек  вовлечены

миллионы  торговых, гостиничных предприятий  и  предприятий  разнообразнейших

услуг; число пользователей таких карточек приближается к  500  миллионам.  С

карточками  работают почти все банки развитых и развивающихся  стран.  Анализ

развития  этой  "индустрии"  показывает,  что  наиболее  успешно  развиваются

банковские  пластиковые карточки. И это понятно, ибо сама  по  себе  карточка

является  платежным инструментом, увенчивающим систему, в  основании  которой

находятся   расчетно-платежные   отношения,   т.е.   безналичные    расчеты,

осуществляемые  на   современной   технической   и   технологической   базе.

Немаловажную  роль играет и  ресурсная  база  банков,  позволяющая  постоянно

развивать и совершенствовать технологическую  и  техническую  базу.  Это,  в

свою  очередь,  дает  возможность  банкам   постоянно   совершенствовать   и

расширять круг услуг, предоставляемых своим  клиентам.

    Как  известно,  доминирующими   расчетно-платежными   системами   стали

"Европей",  "ВИЗА"  и "Америкой  Экспресс",  являющиеся  транснациональными