Личное страхование. 23

СОДЕРЖАНИЕ

Введение...................................................................................................................3

1 Теоретические  основы страхования коммерческой  деятельности фирмы

1.1 Экономическая  природа страхования............................................................5

1.2 Участники  страховых отношений и их интересы.........................................7

1.3 Классификация  и виды страхования...............................................................8

1.4 История  развития страхования........................................................................9

2 Особенности  страхования предпринимательской   деятельности    в Российской  Федерации

2.1 Состояние  страхования в России..................................................................11

2.2 Порядок  страхования рисков в ООО СК  «Согласие»...............................12

2.3 Проблемы  определения величины страхового  взноса…………….........15

2.4 Новые  тенденции в изменении страхования  фирм.....................................17

2.5 Основные  направления совершенствования  действующего

страхового  законодательства...............................................................................19

Заключение… ....................................................................................................23

Список использованных источников........................................................24

Приложения…....................................................................................................25

Введение

      Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

      Сегодня наряду  с традиционным назначением страхования  -обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных бедствий (землетрясения, наводнения, пожары и т. д.), случайных событий технологического и экологического характера (взрывы в шахтах, загрязнение окружающей среды химическими и другими выбросами), объектами страхования все больше становятся имущественные интересы. Они связаны с жизнью и здоровьем юридических и физических лиц (кражи, разбойные нападения и т. д.), а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, финансовых рисков, профессиональной ответственности и др.).

      Страхование служит  важным фактором стимулирования  хозяйственной деятельности, что  определяет актуальность данной темы исследования.

      В современных  условиях ограничены возможности  страхования предпринимательских  фирм. Главной причиной является  узость законодательной базы  по коммерческому страхованию  и недостаточная государственная  поддержка. Это порождает проблему низких темпов роста страхования предпринимательской деятельности.

      Объект исследования - предпринимательская деятельность  фирм.

      Предмет исследования - страхование предпринимательской  деятельности фирм.

      Целью работы является  исследование проблем страхования предпринимательских фирм и выявление направлений совершенствования процесса страхования.

      Задачи исследования:

      1) Рассмотреть теоретические  основы страхования предпринимательской  деятельности.

      2)  Показать процесс  становления и развития страхования фирм.

      3)  Показать на  конкретном примере порядок и  виды страхования предпринимательской  деятельности фирм в современных  условиях.

      4)  Выявить недостатки  в осуществлении страхования.

      5) Обозначить новые  тенденции в совершенствовании и изменении страхования предпринимательской деятельности.

      1 Теоретические основы  страхования коммерческой       деятельности фирмы

      1.1 Экономическая  природа страхования

      Страхование - это  способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью)[2]. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком, случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба[2]. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

      Страховые отношения,  закрепленные в письменном договоре  страхования как гражданско-правовая  сделка, известны, по крайней мере, с эпохи позднего Средневековья.  Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

      Как экономическая  категория страхование представляет  систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[5].

      Экономическую категорию  страхования характеризуют следующие  признаки:

      − наличие перераспределительных  отношений;

      − наличие страхового  риска (и критерия его оценки);

      − формирование  страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

      − сочетание индивидуальных  и групповых страховых интересов;

      − солидарная  ответственность всех страхователей  за ущерб;

      − замкнутая раскладка  ущерба;

      − перераспределение  ущерба в пространстве и времени;

      − возвратность  страховых платежей;

      − самоокупаемость  страховой деятельности[5].

      Переход к рыночной  экономике обеспечивает существенное  возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве,  значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики[4]. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

      1.2 Участники страховых  отношений и их интересы

      Отечественное страхование  предполагает несколько участников  страховых отношений (субъектов  страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

      Страховщиками страховое  законодательство признает организацию  (юридическое лицо), проводящую страхование,  принимающее на себя обязательство  возместить ущерб или выплатить  страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

      Страхователь —  это физическое или юридическое  лицо, уплачивающее денежные (страховые)  взносы и имеющее право по  закону или договору получить  денежную сумму при наступлении  страхового случая. Страхователь  обладает определенным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем[7].

      Застрахованное лицо  — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение[7].

      Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования[7].

      Помимо основных  участников страхового отношения  (или правоотношения), на рынке,  где продаются и покупаются  страховые продукты, имеется множество  других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов). Между страховым агентом и брокером имеются существенные различия[3].

      На рынке страховых  услуг действуют и такие участники,  как оценщики страхового риска,  разработчики страховых тарифов, различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса[3]. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти  и судебной власти. Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.

      1.3 Классификация  и виды страхования

      Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

      Главой 48 Гражданского  кодекса РФ предусмотрены две  разновидности (два типа договоров)  страхования: имущественное и  личное.

      В практике работы  страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

      В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

      − Страхование  жизни.

      − Страхование  от несчастных случаев и болезней.

      − Медицинское  страхование.

      В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

      − Страхование  имущества предприятий и организаций.

      − Страхование  имущества граждан.

      − Транспортное  страхование (средств транспорта  и грузов).

      − Страхование  других видов имущества, кроме  перечисленных выше.

      − Страхование  финансовых рисков[2].

      В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

      − Страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств.

      − Страхование  гражданской ответственности перевозчика.

      − Страхование  гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.

     − Страхование профессиональной ответственности

      − Страхование  ответственности за неисполнение  обязательств.

      − Страхование  иных видов гражданской ответственности[7].

      В основе деления  страхования на отрасли лежат  принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

      Видом страхования  называют страхование конкретных  однородных объектов в определенном  объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным  ставкам. Страховые отношения  между страховщиком и страхователем  осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.

      1.4 История развития  страхования

      Страхование имеет  длительную историю, на протяжении  которой оно из некоммерческого  эволюционировало в коммерческий тип.

      Для самых ранних  форм страхования характерным  было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (около 1760 год до н. э.)

      В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.

      В период X—XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

      Постепенно цеховое  страхование перешло к более  совершенной форме создания страховых  денежных фондов путем уплаты  регулярных страховых взносов  членов сообщества в свои кассы.

      По мере развития  товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

      В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого  типа страхования в Европе:

      − I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала

      − II этап (конец  XVII — конец XIX века) связывается с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции

      − III этап (конец  XIX — XX век) связывается с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и конкуренции.

      Существенное развитие  страхования приходится во второй  половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

      В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

      Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

      Принято считать,  что страхование жизни также  зародилось в Великобритании. Именно  здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

      К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

      Базовые условия  развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде    всего в форме акционерного общества. Возникло   сострахование  и перестрахование.

      Главным итогом  третьего этапа можно считать  завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

      В настоящее время  страхование является важным  сектором, как мировой, так и национальной финансовой системы.[5]

      2 Особенности страхования  предпринимательской           деятельности в Российской Федерации

      2.1 Состояние страхования  в России

      Главной принципиальной  чертой организации страхового  дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка[4]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

      Конкуренция действует не только в сфере добровольному страхованию, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования - в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

      Конкуренция во  всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

      Соперничество в  страховании, присущее конкуренции,  нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

      2.2 Порядок страхования жизни  в ООО СК «Согласие»

      СК «Согласие» располагается  в городе Орске по адресу  проспект Ленина 76-1.

      ООО «Страховая Компания «Согласие» успешно ведет свою деятельность на страховом рынке уже более 18 лет. Внутренняя политика Компании позволяет ей уверенно удерживать высокие позиции на страховом рынке и ежегодно увеличивать число страхователей. В соответствии с Лицензиями ФССН С № 1307 77 и П № 1307 77 Компания успешно осуществляет более 90 видов добровольного и обязательного страхования.

      Оплаченный уставный капитал  Компании составляет 4,3 млрд. рублей.

      По итогам 2010 года Компания собрала  премий на сумму 16,7 млрд. рублей и выплатила 7,2 млрд. рублей страхового возмещения своим клиентам.

      В национальном рейтинге страховых  компаний России, проводимом рейтинговым  агентством «Эксперт РА»,  в  2002 году Страховой Компании «Согласие»  был присвоен, а в апреле 2011 года  подтвержден рейтинг надежности А+ ("Очень высокий уровень надежности").

      СК «Согласие» является одним  из крупнейших участников Российского  рынка перестрахования, что подтверждается  долгосрочным сотрудничеством с  крупными российскими и западными  страховыми и перестраховочными компаниями и брокерами. Партнерами Компании по перестрахованию являются Hannover Re, Munich Re, Swiss Re, SCOR и другие. В 2010 году перестраховочные емкости Компании были увеличены до 60 млн. евро, что позволяет ей оставлять на собственном удержании крупные финансовые риски клиентов. Неукоснительное выполнение своих обязательств перед партнерами и клиентами обеспечило нам безупречную репутацию на мировом перестраховочном рынке.

      Наличие разветвленной филиальной  сети (78 филиалов, 248 агентств, 177 удаленных рабочих мест и 129 дополнительных офисов) позволяет Компании осуществлять страховую защиту имущественных интересов клиентов практически на всей территории Российской Федерации.

      ООО «Страховая Компания «Согласие»  играет большую роль в российском страховом сообществе, являясь постоянным членом ряда ассоциаций российских страховщиков и принимая активное участие в разработке законодательных инициатив, направленных на совершенствование нормативной базы российского страхования.[10]

      Страхование жизни связано с  выплатами денежных сумм при  наступлении определенных событий  в жизни застрахованного. К  таким событиям относятся, прежде  всего, дожитие застрахованного  до определенного возраста или  смерть в течение периода страхования. Дополнительно в страховой полис могут быть включены такие события как болезнь, получение травм, инвалидность застрахованного лица.

      Страхование жизни относится  к долгосрочным видам страхования.  Договоры страхования заключаются  на срок от 5 до 30 и более лет. Поскольку страховые взносы уплачиваются в рассрочку в течение многих лет и на страховые взносы начисляются проценты, то страхование жизни может рассматриваться как способ накопления денежных средств к определенным событиям в жизни: к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

      Так же как в  банковском вкладе деньги, вложенные  в страхование жизни, никуда  не исчезают, а возвращаются к застрахованным (или их наследникам) с начисленными процентами. Тем не менее, страхование жизни не является аналогом банковского вклада. Основное отличие состоит в том, что в случае смерти лица, осуществляющего накопление, банк вернет наследникам только накопленную сумму и только через процедуру наследования, а страховая компания выплатит сумму, которую хотел накопить застрахованный при жизни, независимо от суммы взносов, которые он успел оплатить. Эта сумма будет выплачена лицу, указанному при заключении договора страхования, в течение нескольких дней, минуя процедуру наследования.

Процентная ставка при страховании  жизни несколько ниже, чем в  банковском вкладе, но зато гарантируется  на весь период страхования и не может быть изменена. Страхование  жизни, как инструмент накопления денежных средств менее эффективен, чем  банковский вклад, но зато существенно более надежен и позволяет реализовать финансовую программу, которую наметил застрахованный при жизни даже после его смерти, например, оплатить обучение детей в высшем учебном заведении, оплатить приобретение детьми жилья и т.д.

      Страхование жизни относится к области личного страхования и по отношению к имущественным видам страхования (страхование автомобилей, квартир, дач и т.д.) имеет особенности, которые позволяют эффективно использовать механизм страхования жизни при построении долгосрочных финансовых программ.

      К таким особенностям  относятся:

      1) Страховая сумма  в договоре страхования жизни  определяется страхователем и  может быть сколь угодно большой.

      2) При страховании  жизни можно иметь несколько  полисов страхования. Можно страховаться как в одной страховой компании, так и в нескольких. По каждому страховому полису выплаты производятся независимо.

      3) При страховании  жизни можно страховать не  только себя, но и любого человека (теоретически даже незнакомого). Человек, который заключает договор страхования и платит страховые взносы, является Страхователем. Тот, кто застрахован по договору страхования – застрахованным. Страховые выплаты получает либо Застрахованный (его наследники), либо лицо, указанное застрахованным – выгодоприобретатель. Страхователь может получить страховую выплату только в том случае, если он застраховал сам себя. В этом случае Страхователь и Застрахованный являются одним и тем же лицом.