Личное страхование в Республике Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

1. Сущность, роль и необходимость страхования

1.1. Страхование как экономическая категория

1.2. Правовое регулирование страхования

2. Личное страхование

2.1. Основные категории

2.2. Основы классификации личного страхования

2.3. Подотрасли личного страхования

2.4. Роль личного страхования в жизни общества

3. Анализ  современного состояния рынка личного страхования Республики Беларусь

3.1. Анализ  рынка личного страхования Республики Беларусь

3.2. Проблемы в сфере личного страхования и пути их решения

3.3. Перспективы развития сферы личного страхования

Заключение

Список  использованных источников 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

     Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

     Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

     Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

     Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

     Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Республике Беларусь, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

     Для достижения цели работы поставлены следующие задачи:

- определить значение системы страхования в экономике Беларуси;

- определить проблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные пути их решения.

- осуществить анализ структуры, динамики показателей страхования, тарифов, страховых взносов и выплат страховых возмещений. Сделать прогноз о будущем системы страхования в Беларуси и обоснована необходимость совершенствования системы личного страхования, а также выявлены перспективы развития данной сферы.

     Таким образом, в качестве  предмета исследования данной работы выступает личное страхование, его основные категории, а объектом исследования является рынок личного страхования в Республике Беларусь.

     Для достижения цели работы и поставленных задач используется не только учебные пособия, но и периодические издания, а также, что немало важно, официальные статистические данные министерств и ведомств.  
 
 
 
 
 

1. Сущность страхования

1.1. Страхование как  экономическая категория 

      Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

   Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Большинство экономистов выделяют следующие функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

    Главной является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

     Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

     Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

     Учитывая изложенное, можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом. 

1.2. Правовое регулирование  сферы страхования 

     Отношения в сфере страхования можно разделить на две группы:

- отношения между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов;

- отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

     Важно отметить  нормативную правовую базу, регулирующую страхование в Республике Беларусь.

       Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским кодексом, законодательными актами Президента Республики Беларусь, иными законодательными актами и актами законодательства. 

     Основополагающим нормативным правовым актом, регулирующим страхование, является  Указ Президента   Республики  Беларусь  от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности». Данный Указ утвердил Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение), а также порядок проведения 8 видов обязательного страхования и отменил ряд нормативных правовых актов, в том числе и Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь».

      В соответствии с нормами Положения юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие     деятельность     на   территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления    страховой    деятельности     и     имеющих   специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь. 

       Деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, страховых брокеров, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности является незаконной и не допускается.

      Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее - страховщики, страховые организации).

        Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных в  Положении.

      После   государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.

      Для государственной регистрации страховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком, страховым брокером в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика.

      Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории    Республики     Беларусь,  а   также   являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

      Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового   риска  и   размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая.

Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

     Страховые организации Республики Беларусь обязаны осуществлять страхование риска выполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольного страхования иным, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличением страхования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации, создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственного юридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно по перестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основании заключаемых договоров о перестраховании.

     Также  Положение определяет порядок принятия в государственную собственность долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций.

     В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства Министерством финансов и его территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой деятельностью на территории Республики Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Личное страхование

2.1. Основные категории 

    Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Личное страхование является, как правило, добровольным.

    Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

    В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. 

     Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды страхования,  в частности страхование жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычный срок действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. 

2.2. Основы классификация  личного страхования 

   Классификация личного страхования производится по разным критериям.

1) по объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

2) по виду личного  страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев;

- добровольное медицинское страхование.

3) по количеству  лиц, указанных  в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

4) по длительности  страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

5) по форме выплаты  страхового обеспечения:

- единовременной  выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

6) по форме уплаты  страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

    Эта классификация позволяет  наиболее полно отразить многогранность  данного вида страхования. 

2.3.   Подотрасли личного  страхования 

     По условиям лицензирования в РБ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования. Рассмотрим каждую из них. 

Страхование жизни

     Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит не так сильно с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

     Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому, что страховой риск имеет два аспекта:

- смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

- дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РБ существуют следующие виды страхования жизни:

- страхование жизни на срок;

- пожизненное страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- возвратное страхование.

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

     Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). При данном виде страхования заключается договор, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Виды  аннуитетов:

- простой аннуитет (классический). При оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно, если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

- отложенный. При заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

- срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

- гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

     Аннуитет защиты капитала. По этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

     По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов. 

Страхование от несчастных случаев  и болезней