Ирина Эланс

Автор который поможет с любыми образовательными и учебными заданиями

Личное страхование. 2

УНИВЕРСИТЕТ РОССИЙСКОЙ АКАДЕМИИ ОБРАЗОВАНИЯ

ЧЕРЕПОВЕЦКИЙ ФИЛИАЛ

РЕФЕРАТ

ДИСЦИПЛИНА: СТРАХОВАНИЕ

ТЕМА: ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

СТУДЕНТ :

ФАКУЛЬТЕТ: ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА

ГРУППА

РЕГ.№

ПРЕПОДАВАТЕЛЬ:

ЧЕРЕПОВЕЦ 2009

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ…………………….5

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ……………………………………6

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ……………………………….7

СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ…………………………………..10

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ…………………………………………11

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ……………………………………..13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….14

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………15

ВВЕДЕНИЕ

Тема нашей работы – Личное страхование.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находиться в связи с его жизнью, физической полноценности и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не предоставляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным, долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора – один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Классификация личного страхования производиться по разным критериям.

По объему риска:

Страхование на случай дожития или смерти;
Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
Страхование медицинских расходов.

ПО ВИДУ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ:

Страхование жизни;
Страхование от несчастных случаев.

ПО КОЛИЧЕСТВУ ЛИЦ, УКАЗАННЫХ В ДОГОВОРЕ;

Индивидуальное страхование
Коллективное страхование.

ПО ДЛИТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ:

Краткосрочное (менее одного года)
Среднесрочное (1-5 лет)
Долгосрочное (6-15 лет)

ПО ФОРМЕ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ:

С единовременной выплатой страховой суммы;
С выплатой страховой суммы в форме ренты.

ПО ФОРМЕ УПЛАТЫ СТРАХОВЫХ ПРЕМИЙ.

Страхование с уплатой единовременных премий;
Страхование с ежегодной уплатой премий;
Страхование с ежемесячной уплатой премий.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренные страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это то, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни – это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании нам случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его особенной жизни.

Выгодоприобретатель – это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование – это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

Вид страхования,
Дополнительные гарантии, страховую сумму,
Срок страхования,
Периодичность уплаты страховых премий,
Дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис – самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

Имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, соц.статус и др);
Страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
Общая сумма премий;
Срок платежа;
Место и форма оплаты;
Продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

Временное страхование;
Пожизненное страхование;
Амортизационное страхование;
Страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма, или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страховая сума выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течении срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течении действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Виды временного страхования:

С постоянными премией и капиталом;
С постоянно увеличивающимся капиталом;
С постоянно уменьшающимся капиталом;
Возобновляемое;
С возмещение премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующей всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говориться о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда станет наоборот. В течении нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования – ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премии если застрахованный доживает по окончании договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премии, уплаченных в течении всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживает до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинские осмотры, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

ОСНОВНЫЕ РАЗНОВИДНОСТИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ:

Страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий. В этом случае уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования.
Страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий. В этом случае уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.
Страхование с немедленной пожизненной рентой. Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.
Страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты – это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионом обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ.

Смешанное страхование жизни – это комбинация страхования на случай жизни и смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таки м образом дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование)
выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

Возможно объективно оценить аккуратно как количество людей, которые могут умереть в течении определенного срока времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;
Полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя в, таким образом, получение страховой суммы ;
Сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;
Предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течении срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к этому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования – не больше, чем комбинация временного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производиться одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

-ренты на случай пенсии.

Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменение страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда изменения были приняты страховой компанией.

В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретным страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличии от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

В.В.Шахов СТРАХОВАНИЕ Москва 2003г.
Э.Т.Когалевская, Н.А. Левант СПРАВОЧНОЕ ПОСОБИЕ ПО ЛИЧНОМУ СТРАХОВАНИЮ В РОССИИ –М.;ЮКИС, 1993
К.И.Пылов СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИИ М.;ЭДМА 1993
СЦИАЛЬНОЕ И ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ. ОПЫТ СТРАХОВОГО РЫНКА ФРГ-М.;Анкил 1996