Личное страхование. 26

                                 ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ 

СОДЕРЖАНИЕ:

    Введение……………………………………………………………………...2                                                                                                                   

1. Понятие и сущность личного страхования………………………………...4

2. Классификация  личного страхования………………………………………7

2.1 Страхование на случай смерти…………………………………………….8

2.2 Сберегательное страхование……………………………………………….9

2.3 Смешанное страхование жизни…………………………………………..13

2.4 Коллективное страхование………………………………………………..16

2.5 Страхование от несчастного случая……………………………………...17

3.   Содержание договора страхования  жизни……………………………….26

4.   Методы расчета страхового обеспечения………………………………...30

   Заключение………………………………………………………………….31

Список  литературы…………………………………………………………34

Приложение…………………………………………………………………35

           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Страхование жизни как вид страхования  появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время  на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.

     Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление  во многом связано с развитием  железнодорожного транспорта.

     В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. В 2007 г. доля личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых взносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.

     Цель: Исследование личного страхования, как одно из звеньев финансовой системы. 
 

     Задачи:

1. Изучить понятие и сущность личного страхования
2. Изучить классификацию личного страхования
3. Изучить содержание договора страхования жизни
4. Изучить методы расчета страхового обеспечения

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и сущность личного страхования

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

     Застрахованный  может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Рассмотрим  некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного

застрахованный  должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому  виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

     Временное же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии,  в течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Объекты личного страхования  – это Физическое лицо, которое получает страховое обеспечение, тот или иной ущерб, который может быть выражен в денежном эквиваленте.

       Чаще договор личного страхования  подписывается в личных (собственных) интересах членов семьи клиента, или его собственных, или других родственников. Также практикуется личное страхование коллектива людей, человеком, предоставляющим им рабочие места.

     Этот  вид страхования может сочетать в себе сберегательно-накопительные цели и рисковые функции. При этом временно не задействованные финансовые ресурсы, аккумулируются в денежный страховой фонд, с помощью которого страховая компания осуществляет свои прибыльные инвестиции.

     Обычно, заключая контракт на личное страхование, физическое лицо берет на себя обязательства на периодическую или единовременную уплату оговариваемых взносов. В случае происшествия страхового события либо при прошествии определенного (оговоренного договором) времени, страховщик обязуется выплатить сумму, предусмотренную контрактом. 

     В современной рыночной модели экономики  социальная обеспеченность очень разнится, и что бы создать дополнительный инструмент материальной защищенности граждан страховые компании предлагают различные объекты личного страхования. Наряду с государственным социальным обеспечением в развитых странах такое страхование является одним из факторов экономической стабильности доходов граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    
 
 
 

   2. Классификация личного страхования

     Классификация личного страхования производится по разным критериям.

     По  объему риска:

     - страхование на случай дожития  или смерти;

     - страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

     - страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

     -  страхование жизни;

     -  страхование от несчастных случаев.

     По  количеству лиц, указанных в договоре:

     - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

     -  коллективное страхование  (страхователями  или        застрахованными выступает группа физических лиц).

     По  длительности страхового обеспечения:

     - краткосрочное (менее одного года);

     - среднесрочное (1-5 лет);

     - долгосрочное (6-15 лет).

     По  форме выплаты страхового обеспечения:

     - единовременной выплатной страховой  суммы;

     - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых премий:

     - страхование с уплатой единовременных  премий;

     - страхование с ежегодной уплатой  премий;

     - страхование с ежемесячной уплатой  премий.

     Понятие страхование жизни. Страхование  жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователям,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного.

2.1. Страхование на случай смерти

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного

страхования. Наиболее части используемые разновидности  его:

     - временное страхование;

     - пожизненное страхование;

     - амортизационное страхование;

     - страхование капитала и ренты  в случае выживания.

     Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного  момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

     Во  временном страховании с уменьшающим капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.

     Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

     Во  временном  возобновляемом страховании  страховая сумма постоянна, а  премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.

     Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает некоторую без альтернативность для страховых компаний,  которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

     Наиболее  приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно

возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

     При временном  страховании с возмещением  премий если застрахованный доживет по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончания договора. 

2.2. Сберегательное страхование                     

     В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

     Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

     В сберегательном страховании не обязательны  ни медицинское обследование, ни заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

     Основные  разновидности сберегательного страхования:

     - страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

     - страхование капитала с замедленной  выплатой и возвратом премий;

     - страхование с немедленной пожизненной  рентой;

     - страхование с замедленной выплатой  пожизненной ренты.

     Страхование с замедленной выплатой.  Считается,  что  страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

     Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или  до дня его смерти.

     Существуют  две разновидности страхования  с  замедленной  выплатой капитала:

     - с возмещением премий;

     - без возмещения премий.

     В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

     В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю,  если  застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

     Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста,  указанного в договоре. В зависимости от момента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

     Это вид страхования всегда заключается  на основе уплаты единовременной премии,  поскольку рента начинает выплачивааться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа.

     Немедленная пожизненная рента - это страхование,  удобное для лиц преклонного возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного  периода  или до смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с

возмещением премий. При страховании замедленной  ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю.  Это разновидность страхования  пользуется гарантированными правами  и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни,  так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

     Страхование с замедленной выплатой ренты - это  вид  страхования, удобный для лиц,  заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

     Страхование компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

     Жилищная  рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику,  разрешая ему  пользоваться ею до  самой  его смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью  этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества.  Стоимость имущества  минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

     Сберегательное  страхование,  или страхование  на случай жизни, может быть дополнительно пенсионным.

     Пенсионное  страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих ситуаций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.  Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование. енсионное страхование можно классифицировать по различным  признакам. Укажем  наиболее  часто  встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

     По  связи между участниками:

     - инициаторм является предприятие,  устраивающее это  страхование  для своих лужащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

     - инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники - х члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

     - инициатором является финансовая  компания. Участником может быть  любое лицо а  исключением  служащих  компании инициатора и их родственников до третьего олена. Финансирование осуществляется за счет участников.

     По  взятым на себя обязательствам:

     - известен капитал или рента,  которую собираются получить, но  не известна го общая стоимость;

     - известна общая стоимость взносов,  но итоговые суммы выплат оцениваются не разу. 

2.3. Смешанное страхование                    

     Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

     1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

     2) выплатить страховую сумму в  момент  окончания  срока   действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

     Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

     - возможно объективно оценить актуально как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

     - полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

     - сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно

уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

     - предоставляются гарантированные  права (выкуп,  уменьшение,  залог).

     Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

     - с удвоенной защитой. Страховая  сумма на случай жизни в  два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

     - возрастающее.  Страховая сумма  на случай смерти увеличивается  в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

     - страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования

страховщик  обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное)

выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение

другого  выгодоприобретателя по страхованию  в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

     Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.