Маркетинг в российских банках

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение.

Глава 1 Теоретические  основы маркетинга в российских банках

1. Сущность маркетинга в банке
2. Организационная структура банка и маркетинговая служба
3. Особенности банковского маркетинга

Глава 2 Управление маркетинговой деятельностью в Сбебанке РФ

2.1 Общая  характеристика банка

2.2 Организация маркетинга в Сбербанке РФ

2.3 Анализ средств рекламы, применяемых в Сбербанке РФ

Заключение

Список источников

Введение

Реализация  товаров и услуг — важнейший  этап деятельности любого 
предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид 
предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью 
политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение 
клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в 
конечном счете, — увеличение получаемой прибыли.

Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского  маркетинга. По началу банки рассматривали  маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения  клиентов, и лишь в 80– годы сформировалась концепция маркетинга, которая стала  основой управления коммерческими  банками. Банки обзавелись собственными маркетинговыми службами, системами  сбора и обработки информации, разрабатывают и контролируют программы  маркетинга.  
Содержание и цели маркетинговой деятельности существенно изменились в 
последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на 
финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой. 
Маркетинговая стратегия предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры. 
Поэтому маркетинг предполагает тщательное изучение рынка, анализ 
меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских 
услуг. Банковский служащий становится продавцом финансовых продуктов и в этом состоит наиболее существенный сдвиг по сравнению с ситуацией 20–30 лет назад. 
 
В сфере услуг банки вторыми после авиакомпаний обратились к маркетингу и стали активно использовать вначале отдельные элементы маркетинга, а 
затем и концепцию маркетинга и стратегического планирования.  
 
Это было вызвано следующими факторами:  
 
1) проникновение банков на зарубежные рынки и их конкуренция с местными банками; глобализация банковской конкуренции;  
 
2) появление и развитие практически во всех странах огромного числа 
небанковских учреждений, составивших конкуренцию банкам;  
 
3) расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (например, выпуск облигаций);  
 
4)развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе 
современной техники и как следствие — расширение региональной и 
национальной сферы деятельности финансово–кредитных институтов;  
 
5)развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами, как в области привлечения средств, так и в области предоставления кредитных услуг;  
 
6) ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижением продукта на рынок.  
 
В России развитие маркетинга в сфере банковских услуг происходит в очень 
сложных условиях. В сложившейся в России политической и экономической 
ситуации государственное финансирование заметно сокращается и всё более 
осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающими мощными финансовыми ресурсами. Поскольку создание новых банков становится всё более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно методом проб и ошибок осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг.

Целью курсовой работы является рассмотреть как принципы и методы маркетинга способствуют повышению эффективности работы банков и стабилизации в экономики.

Глава 1. Теоретические основы маркетинга в российских банках.

1.1 Сущность, функции и роль банков.

Современные коммерческие банки - это  банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации, а  также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами  носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических  лиц, размещать их от своего имени  и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению  клиентов.

Банк выполняет:

· аккумуляцию (привлечение) средств  в депозиты;

· их размещение (инвестиционная функция);

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

При всей схожести процесса аккумуляции  средств, свойственного ряду субъектов  воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят  в том, что:

· банк собирает не столько свои, сколько  чужие временно свободные средства;

· аккумулируемые денежные ресурсы  используются не на свои, а чужие  потребности (в порядке перераспределения  средств);

· собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники  остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

· аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных  условиях требуется специальное  разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно  предположить, что функция аккумуляции  средств является первой функцией банка. Здесь не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы  для инвестиций. В отличие от аналогичной  функции банка, данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных  целей, поэтому можно отметить, что  данная функция в современном  хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция  регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через  которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки  создают для своих клиентов возможность  совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому  можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством  комплекса операций, признанных банковскими  и закрепленных за банком как денежно-кредитным  институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так  и экономики страны в целом. Через  банки осуществляется перелив денежных средств и капитала от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного  хозяйства к другой. Посредством  совершения операций по счетам банки  совершают движение капиталов, аккумулируя  их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают  ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере  функционирования. Высвободившиеся  ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями  другого. Посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения  субъектов воспроизводства и  сокращение риска. 

Сущность и функции банка  определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в  целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному  или инвестиционному и т. п.). Учитывая то, что банк функционирует в сфере  обмена, его назначение и влияние  на экономику необходимо, прежде всего, рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

· концентрацию свободных капиталов  и ресурсов, необходимых для поддержания  непрерывности и ускорения производства;

· упорядочение и рационализацию денежного  оборота.

Роль банка условно можно  рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Это объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, это кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты и прочее).

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребностям народного  хозяйства является важнейшим показателем  сбалансированной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько  деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают в сфере обмена, но не ради его  как такового, последний неотделим  от производства, распределения и  потребления общественного продукта. Роль банка, воспроизводимая на макроэкономическом уровне, не может быть, поэтому раскрыта в полной мере без учета его  воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка  в экономике, не следует ограничиваться показателями только денежной массы, важно  наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи  с достигнутыми показателями роста  и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения банков. Так, в период экономических  кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия  чаще испытывают острые финансовые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным  причинам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников  и др.) достигают колоссальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности  в кредите как дополнительном источнике оборотных средств. В этих условиях полное удовлетворение банками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный  банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как  общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или  иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или  предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный  банк не ставит своей задачей получение  прибыли.

На прибыль работает другой уровень  банковской системы - коммерческие банки, чаше всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные  банки. Общественное назначение данного  типа банков проявляется в том  смысле, что они работают как ради своей собственной прибыли, так  и ради прибыли своих клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного  интереса - заинтересованности хозяйства  в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в  платежах и ресурсах, сохранности  капиталов. Рожденные интересами народного  хозяйства, банки изначально обязаны  осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка  проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью  которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Специфика банковского маркетинга.

Создание и развитие широкого спектра  услуг банков, оказываемых клиентам (физическим и юридическим лицам) базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение  эффективности, концепция, продажа  услуг, исследования рынка, кадровая политика и др.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Под термином "банковская продукция" подразумевается  любая услуга или операция, совершенная  банком.  
Реализация товаров и услуг - важнейшая задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Без этого бизнес обречен на неудачу. Банковское дело не представляет в этом исключения. Целью политики руководства банка и деятельности всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка, рост получаемой прибыли. Отсюда огромное значение маркетинговой работы банка, содержание и цели которой существенно изменяются в последнее время под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и модифицируемых отношений между банками и их клиентурой.

Переход к рыночным отношениям, который  в настоящее время является основным направлением стабилизации экономики  России, основывается в первую очередь  на оздоровлении финансов и перестройке  банковской системы, формировании и  развитии финансового рынка. Роль же новой банковской системы в продвижении  страны к рыночной экономике во многом определяется развитием маркетинга в данной сфере, взаимоотношениями, которые складываются между различными банками, между банками и их клиентами, а также формированием рынка  банковских услуг, процентной политикой  и другой деятельностью банков.

Внедрение маркетинга в банковскую сферу в России происходит параллельно  процессу перехода к рынку всех структур и сфер хозяйства. Это обстоятельство еще более усиливает значение современного маркетинга, направленного  не только на активизацию банковской деятельности, но и на ускорение  формирования совершенно новой банковской системы, ориентированной на рынок, и на содействие в продвижении  к рынку других хозяйственных  образований.

Каждый банковский руководитель и  специалист должен ныне выступать в  качестве эксперта по маркетингу. Чтобы  выжить, банки вынуждены предлагать самый широкий набор банковских услуг. Они теперь акцептируют все  свое внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основы рыночной деятельности.

Маркетинг - это стратегия и философия  банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений  банка от руководителей до низовых  звеньев. Маркетинговый подход предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт, а на реальные потребности  клиентуры. Поэтому столь необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий становится продавцом финансовых продуктов. В процессе общения с каждым клиентом он призван определить конкретные формы  финансового обслуживания, в которых  клиент нуждается, разъяснить ему необходимость  и выгодность каждой сделки.

В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагал вкладчикам и заемщикам стандартный набор  банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые  виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д. Единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиентов. Если на данную банковскую услугу не имеется  спроса, ее вообще не следует предлагать, а тем более - навязывать потребителям.

Банковский маркетинг можно  определить как поиски и использование  банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и  разработку конкретных мероприятий  для реализации планов.

В рамках маркетинговой деятельности очень важна и вторая сторона  проблемы - объем затрат, которые  понесет банк в результате разработки и продвижения новых продуктов. Банк ведь оперирует весьма дорогостоящими ресурсами, и их следует использовать в самых прибыльных сегментах  рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг.

Рыночная экономика предполагает развитие экономичных методов управления совокупным денежным оборотом страны, а также методов маневрирования кредитными ресурсами. Поэтому в  переходный к рынку период установлены  единые для всех коммерческих банков требования, в числе которых такие, как:

· обязательное отчисление всеми коммерческими  банками в фонд регулирования  кредитными ресурсами;

· формирование резерва на возможные  потери по ссудам и под обесценение  ценных бумаг;

· установление стандартов банковской ликвидности и официальной ставки процента Центрального банка;

Создание коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической  основой которого является наличие  временно свободных средств предприятий  и использование их для покупки  ценных бумаг. Операции с ценными  бумагами, способствующие инвестированию денежных средств в производство, - одна из важных и перспективных  сфер деятельности коммерческих банков.

В рамках маркетинга в банках в  полной мере должны реализовываться  следующие общие принципы:

1. Направленность действий всех  банковских работников на достижение  конкретных рыночных целей. 

2. Комплексность процесса функционирования  маркетинга (планирование, анализ, регулирование  и контроль).

3. Единство перспективного и  текущего планирования маркетинга.

4. Контроль над принимаемыми  маркетинговыми решениями в качестве  основы их практического воплощения.

5. Разностороннее и масштабное  стимулирование творческой активности  и инициативы каждого работника  банка. 

6. Обеспечение заинтересованности  работников в постоянном повышении  своей квалификации.

7. Создание благоприятного психологического  климата в коллективе банка. 

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два  основных раздела: услуги по пассивным  и по активным операциям. Первые осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения. Посредством  оказания услуг по активным операциям  коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли  и устойчивость в бизнесе.

По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. В России коммерческие банки развивают кроме  традиционных услуги, связанные с  расчетными, денежными и другими  операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков); факторинговые  услуги; лизинговые; доверительные; консультационные; информационные и прочие.

Расчетные и другие услуги по поручению  вкладчика являются привычными для  наших банковских учреждений. Коммерциализация деятельности банков привела к внедрению  платной основы расчетных и платежных  операций, которые в прошлом осуществлялись бесплатно. Кроме того, имеет место  относительное удорожание последних  в связи с платными услугами вычислительного  центра (ВЦ), разрешение начисления процентов  по расчетным и текущим счетам.

Особое место в системе услуг  банка занимают факторинговые операции. Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную  с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Факторинговые  отделы имеются в ряде российских банков. Практикуется факторинг с  оборотом и факторинг без оборота. В первом случае сумма, указанная  в расчетом документе, не оплаченном плательщиком в течение договорного  срока, возмещается банку поставщиком, т.е. его клиентом. Во втором случае после покупки банком неоплаченного  расчетного документа поставщик  не отвечает за своевременность погашения  данного документа.

Лизинговые услуги имеют место  тогда, когда банк выступает арендодателем  либо посредником между арендодателем  и арендатором. Создание лизинговых подразделений в банках может  сократить издержки, облегчить получение  кредита для приобретения средств  производства, сдаваемых в аренду, гарантировать надежность лизинговой сделки за счет имиджа банка. Если банк выступает в роли посредника, лизинговые услуги состоят из поиска арендодателя и арендатора, разработки условий  лизинговой операции, программы для  ЭВМ, позволяющий отобрать наилучший  вариант банку и другим участникам сделки, определения верхнего и нижнего  пределов платы до начала переговоров, моделирование поведения арендатора, привлечения специалистов для консультаций по налогам и отчетности, подготовку юридических документов, привлечения  средств внешних инвесторов, получения  арендных платежей с арендаторов, консультаций по кредитоспособности арендатора и  т.д.

Доверительные (трастовые) услуги банка  могут быть связаны с ценными  бумагами, депозитными операциями и  управлением имуществом. Разновидностью доверительных услуг является обслуживание облигационного займа, размещение акций, агентские функции по передаче собственности  на акцию и облигацию, оплату купонов, хранение ценных бумаг. Развитие подобных услуг связано с созданием  рынка ценных бумаг. В условиях нашей  страны банки могут стать активными  посредниками между акционерными обществами и покупателями-предприятиями и  гражданами. Хорошие условия для  развития имеет вторая разновидность  доверительных услуг. Банк оказывает  помощь клиентам в определении стабильной части денежных средств, которая  может быть превращена в срочный  депозит. Для этого у коммерческого  банка есть статистическая информация об остатках средств на счетах до востребования. В основу методики расчета стабильной части остатка могут быть положены параметры нормального распределения. Третья разновидность доверительных  услуг заключается в распоряжении имуществом клиента после его  смерти, опекунских функциях, консультациях  по продаже имущества.

В настоящее время имеется и  большая потребность в развитии информационных услуг. Для этого  требуется создание внутри банковских или межбанковских отделов информации, а также компьютеризация информационной системы. Информационные услуги связаны  со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческих банков, о рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным  операциям коммерческих банков. Спрос  на информацию о кредитоспособности связан с перестройкой механизма  кредитования, развитием факторинговых  операций, рисковым кредитованием, коммерческим кредитованием.

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиента по вопросам повышения его  кредитоспособности, предложению методики разработки условий лизинговых операций и инновационного кредитования, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях, составления отчетности. В последующем  консультации банков будут шире связываться  с выбором вариантов выгодного  помещения средств, наиболее рациональным управлением ликвидными ресурсами  предприятия, финансовым планированием, оценкой риска и прибыльности отдельных операций, комбинированием  поступлений и платежей.

Основными приемами банковского маркетинга выступают общение с клиентом, обеспечение рентабельной деятельности и дивидендов акционерам, создание преимуществ для клиента при  пользовании услугами данного банка  по сравнению с продуктами других кредитных и небанковских учреждений, материальная заинтересованность работников банка в продаже услуг. В рамках общения с клиентурой банковский маркетинг подразделяется на активный и пассивный.

Активный включает в себя: прямой маркетинг, т.е. активную рекламу, использующую почту, телефон и телевидение; опрос  широких групп населения, в том  числе опрос на улице; личное общение  с потенциальным клиентом, изучение его потребностей, в том числе  в процессе банковской работы.

Пассивный маркетинг - опубликование  в прессе материалов о деятельности и положении банка, выгодах клиентам от его конкретных услуг. Банк, желающий прочно закрепиться на рынке должен использовать оба эти способа  маркетинга.

В нашей стране маркетинг в банковской деятельности стал внедряться, прежде всего, в организации рекламной  деятельности с целью привлечения  новых клиентов. Формирование собственного и заемного капитала является первоочередной задачей для новых российских банков, процесс создания которых  пока идет в нашей стране. Другим направлением маркетинга может служить  исследование новых видов банковских операций применительно к российским условиям (экспортно-импортные платежи, депозитные сертификаты, валютные операции, ипотека, трастовые операции и другие).

1.2  Организационная  структура банка и маркетинговая  служба.

Специфика работы банка на рынке, особенности  стратегической программы, среды, в  которой он действует и целый  ряд других факторов предопределяют его организационную структуру, которая призвана максимально соответствовать  обстановке рынка. Можно считать, что  в любом коммерческом банке России присутствуют следующие организационные  структурные элементы.

ПРАВЛЕНИЕ БАНКА

Подразделение стратегического развития

Подразделение маркетинга и аналитических  исследований

Подразделение трастовых операций

Подразделение краткосрочного кредитования и расчетов

Подразделение депозитов и ценных бумаг

Подразделение долгосрочного кредитования и инвестиций

Подразделение по работе с вкладами населений

Под подразделением здесь понимаются различные структурные единицы - отделы, службы, группы, секторы и  т.д. Разные банки в свою функциональную структуру постоянно вносят различные  изменения с тем, чтобы она  содействовала выполнению поставленных перед банком задач. Поскольку банки  обычно ориентируются на конкурентные круги клиентуры, в их структуре  это находит свое отражение. Так, чтобы в полной мере учитывать  изменения рыночной конъюнктуры, Всероссийский  биржевой банк создал специальный отдел, задачей которого является прогнозирование  возможных изменений на рынке, выработка  системы мер для устранения возможных  негативных последствий.

Условия жизнедеятельности банков на рынке, возрастание их материальных возможностей приводят к тому, что  вопросам маркетинга банка стали  уделять гораздо большее внимание, что уже отразилось и в организационной  структуре некоторых банков.

Организационное построение банка, если он хочет добиться реальных успехов  на рынке, должно обеспечивать тесное взаимодействие всех звеньев управления, четкое разделение труда и строгую  регламентацию работы каждого сотрудника. В российской действительности преобладают  структурная организация коммерческих банков не на фундаментальной основе, а по дивизиональному признаку, который  обеспечивает ориентирование на предоставление банковских услуг самого разного  рода, работу с различными группами клиентов, а также учет региональных факторов. В этом случае управление строится таким образом, чтобы обеспечивать руководство в рамках этих направлений.

При любой структуре коммерческий банк возглавляет его руководство. В его функции входит: