Международные платежные системы. 3

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное агентство по образованию

ГОУ ВПО Вятский государственный университет

Социально – экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Финансы»

на тему «Международные платежные системы»

Выполнил                                                                                                                    студент группы ФК-42

Курилова Н. В.

«5» декабря 2010 г.

     Руководитель                                                                                                                      доцент кафедры «Финансы и кредит»  

     Гринь С. В.

«____»_____________20___ г.

Киров, 2010

Реферат

Курилова Н. В. Международные платежные системы: Курс. работа / ВятГУ, кафедра ФиК; рук. Гринь С. В. – Киров 2010. ПЗ 22 с.,11 источников

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА, ИСТОРИЯ, СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, DINERS CLUB, VISA INTERNATIONAL, MASTER CARD

Объект исследования – платежные системы

Целью курсовой работы является описание существующих международных платежных систем и карточной продукции, выпускаемой ими.

В курсовой работе рассмотрены следующие вопросы: история возникновения платежных систем и создание платежных карт, их современное состояние в России и мире.

В результате исследования:

­  Рассмотрена история возникновения платежных систем, пластиковых карт;

­  Изучены виды платежных систем и типы пластиковых карт;

­  Определено современное состояние основных платежных систем настоящего времени

Содержание

Введение                                                                                                                                                                        4

1.       История возникновения пластиковых карт и зарождения платежных систем.               5

2.       Теоретические основы платежных систем, пластиковых карт.                                                        8

2.1.   Понятие, виды платежных систем.                                                                                                  8

2.2.   Понятие, виды пластиковых карт.                                                                                                  9

3.       Международные платежные системы на современном этапе развития и карточная продукция, выпускаемая ими.                                                                                                            13

3.1.   Diners Club                                                                                                                                        13

3.2.   Visa International                                                                                                        15

3.3.   Master Card                                                                                                                                        17

Заключение                                                                                                                                                                    20 Библиографический список                                                                                                                          22                                                                                                               

Введение

В условиях развития мировых хозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Являясь продуктом платежной системы, она не заменима в расчетах между различными организациями или отдельными гражданами, точно так же как и незаменимы существующие платежные системы, обеспечивающие непрерывные потоки платежей между участниками платежных систем.

Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек, предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств  и эмиссию банкнот и монет, упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Кроме того, платежные системы и карты, не всегда были такими, какими мы привыкли их видеть и пользоваться.

Безналичные расчеты для развитых стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным, зачастую даже не подозревая о том, какими удобствами он может пользоваться, владея какой-либо картой.

Современный мир не представляется без использования пластиковых карт, без использования безналичной оплаты услуг. Но если задуматься, все это появилось сравнительно недавно. Не всегда были пластиковые карты, с помощью которых можно было оплатить любые услуги в любом месте. Как появлялись платежные системы, какие виды пластиковых карт бывают, какие виды платежных систем существуют в настоящее время описано в данной работе.

1. История возникновения пластиковых карточек и зарождение платежных систем

Пластиковые карты как вид расчетов существуют в международной практике давно и имеют широкое применение. Первыми пользователями таких карт были зарубежные торговые организации. Первая карта, служившая для расчетов в ресторанах, появилась в США в конце 40-х годов. Объединив свои силы, несколько предпринимателей создали предприятие, которое стало называться «Diners Club». Уже через год «Diners Club» имела договора с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. В последующие годы система продолжала расширяться как географически — в Европу, так и разнообразя коммерческую сеть.

Затем начались трудности, когда на рынок начали выходить конкуренты. Была создана система «Карт Бланш», которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хил тон», а потом была продана «Фест Нэшнл Сити Бэнк» (впоследствии «СитиБэнк»). Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов стала выпускать кредитную карту BHR, которая была универсальной.

Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек. А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В 20-х годах ХХ века крупные универмаги в США  стали  выдавать кредитные карточки своим клиентам. Был изобретен прообраз  пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах и определенных магазинах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Master Card; American Express; Visa International.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. [1, стр. 135]

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты «EUROCARD». Выпуск этих пластиковых карт был очень органичен и предназначался для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991 г. собственную карту «VISA» был Кредобанк. Но, несмотря на то что «Кредобанк» вступил в ассоциацию  EUROCARD/MASTERCARD (впоследствии «Европей»), он так и не начал эмитировать эти карты. С 1993 года компания «Европей» стала серьезно расширять свое сотрудничество с EUROCARD, MASTERCARD, заключив сотрудничество с «CIRRUS», «MAESTRO». Это позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг. В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация «VISA».

За несколько лет, прошедших с момента появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок значительно изменился. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. [2, стр.500]

На территории России действуют десятки локальных, межрегиональных и международных платежных систем. Количество держателей карт российских платежных систем исчисляются многими сотнями тысяч. Ассоциация «VISA» сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Можно отметить устойчивое развитие платежных систем в России.

В настоящее существует несколько видов международных платежных систем, являющимися эмитентами и распространителями банковских пластиковых карт:

- Euro Card

- Visa 

- Master Card

- Euro pay

- Cirrus/Maestro

- Diners Club

На российском «пластиковом» рынке действуют помимо вышеперечисленных международных, отечественные платежные системы:

- СТБ – Карт

- Union Card

- Волга

- Золотая корона

2. Теоретические основы платежных систем, пластиковых карт.

2.1 Понятие, виды платежных систем.

Международная платёжная система – это система расчетов между банками разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.

Платёжная система является совокупностью правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. Хотя в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, т.е. сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга.

Таким образом, платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей.

На сегодняшний день банковский рынок  наполнен всевозможными видами платежных систем. Их можно классифицировать по различным признакам.

1. По иерархии различают системы:

- централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру;

- децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо ото всех остальных;

2. По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

3. По размерам сумм и срочности платежей. В этом плане различают системы:

- где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока;

- переводов крупных и мелких сумм;

- срочных платежей.

4. По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

5. По территориальному признаку выделяют:

- глобальные (международные) системы, действующие практически во всех странах мира;

- национальные, как правило, действующие в рамках одной страны.

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль. Они организуют системы перевода средств и управляют ими. Так же они оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам (в том числе специализированным расчетно-платежным организациям, которые в конце каждого определенного цикла подводят итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке). И, наконец, центральные банки лицензируют и контролируют деятельность платежных систем.

2.2. Понятие, виды пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета.

Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

Для тех, кто часто выезжает за границу,  операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не афишировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней.

Средства  на счёте карты, конечно, принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Существуют различные виды банковских карт.

Банковская карта может быть:

- локальная

  Это карта, принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства. Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

- международная

Данная карта действительна в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру. Обладание этими картами дает возможность производить расчеты при совершении покупок или оплаты услуг практически во всех  банкоматах по всей Земле.

- расчётная (дебетовая)

Это карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

- карта с разрешенным овердрафтом

Такая карта является усовершенствованным вариантом дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается банком, эта сумма фиксирована и не может быть превышена.

- кредитная

Эта карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

- предоплаченная

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. [3]

- виртуальная

Это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.  Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесёнными на них реквизитами виртуальных карт, но на таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт.[2 стр.493]

1. По способу записи информации на карту:

- графическая запись. Самая ранняя и простая форма записи информации на карту. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте.  Позже был предусмотрен образец подписи.

-  эмбоссирование (механическое выдавливание). Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение, такой способ повысил возможность борьбы с мошенниками, которые стремятся подделать карту.

- штрих-кодирование. Такая запись информации на карту применялась до изобретения магнитной полосы. Широкого распространения в платежных системах она не получила. Но карты со штрих-кодами популярны на карточных программах, где не требуются расчеты.

- кодировка на магнитной полосе. Такой способ записи информации на карту сегодня является самым распространенным, хотя магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных системах.

- чип (микросхема). Более надежный способ записи информации. Карты с чипом так же называют смарт-карты. Эти карты на сегодня являются более безопасными, надежными, удобными.

- лазерная запись (оптические карты). В таких картах используется технология WORM (однократная запись - многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства.

2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются:

- контактные, необходим непосредственный контакт со считывающим устройством.

- бесконтактные, для передачи информации используется радиосигнал.

3. По эмитентам карты подразделяются:

- банковские (универсальные) карты. Карты выпускаются банками и финансовыми компаниями.

- частные карты. Такие карты выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

4. По техническим особенностям расчетов:

- автономный «электронный кошелек»

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» (средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента)

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карта. Такая карта предназначена для рядового клиента.

- серебряная карта. Такая карта еще называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства организации в установленных пределах в тех или иных случаях.

- золотая карта. Карта предназначена для более состоятельных клиентов.

6. В зависимости от юридического статуса владельцев карт:

- карты корпоративные (для юридических лиц).

- карты личные (для физических лиц).

3.  Международные платежные системы на современном этапе развития и карточная продукция, выпускаемая ими.

3.1. Diners Club

Diners Club International (DCI) — первая платежная система в мире,  лидер по выпуску карточек для путешествий и развлечений. История платежной системы начинается в 1950 году, когда была выпущена первая универсальная многофункциональная платежная карта. Количество клиентов постоянно растет, и уже в 1953 г. карта Diners Club International становится международной и принимается в Великобритании, Мексике, Канаде и Кубе. Регистрируются  франчайзы Diners Club по всему миру, акции компании начинают котироваться на Американском Фондовом рынке.

Все это приводит к тому, что к настоящему времени Diners Club является крупной, развитой платежной системой, охватывает мировые масштабы, предлагает клиентам удобные платежные решения и качественный сервис.

В России данная платежная системы появилась несколько позже, чем в европейских странах, но карта Diners Club является самой первой платежной картой, появившейся в Советском Союзе. В 1969 г. Diners Club заключил соглашение с ВАО «Интурист» на прием и обслуживание карт на территории гостиницы. Далее карту начинают принимать в самых лучших гостиницах, ресторанах, сетях валютных магазинов «Березка» и агентствах по прокату автомобилей в Москве и Ленинграде. Карта Diners Club получает свое распространение в крупных городах на территории Советского Союза: Одессе, Ялте, Киеве, Ереване, Сочи, Таллине, Тбилиси.[4] В 1995 году Diners Club регистрирует франчайз в России, и уже в 1996 г. российский банк выпускает первую карту Diners Club. Начинается разработка активных программ для удобного использования карт клиентами (вводятся новые тарифы, появляются карты с льготным периодом кредитования и др.) Начиная с 2005 года проводятся совместные акции с крупными российскими банками по привлечению российских торгово-сервисных предприятий, принимающих карты Diners Club к обслуживанию.

Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших

аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Но в данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. Это очень удобно и выгодно, но, к сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с такой особенностью данных карт, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России такие карты еще не получили должного распространения.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Пользуясь картой DCI, и физическое лицо, и любая организация получает целый ряд преимуществ:

- Выгодные условия страхования, распространяющиеся как на держателя карты, так и на членов его семьи (супругу/ребенка);

- Отсутствие лимитов при совершении безналичных операций с использованием карт;

- Доступ и обслуживание в 247 бизнес-салонах аэропортов России и мира;

- Отсутствие скрытых комиссий при совершении безналичных операций с использованием карт;

- Безопасность совершения платежей с использованием карт Diners Club;

- Специальные предложения от компаний — партнеров Diners Club по всему миру.

3.2. Visa International

Visa International – одна из самых популярных платежных систем мира. . На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это, прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.