Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек

      КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.

на тему: Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек 
 

РЕФЕРАТ 

      Курсовая  работа: 28 с., 1 рис., 22 источника. 

      ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР. 

      Объектом  исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.

      Предметом исследования является система экономических  отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

      Цель  работы – изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

      При выполнении работы использованы методы сравнения, анализа и синтеза.

      В процессе работы проведено исследование наиболее эффективного выбора платёжной системы: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.

      Область возможного практического применения: при обосновании  предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

      Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение……………………………………………………………………………...4

1. Сущность  и значение международных платёжных  систем на основе банковских пластиковых карточек…………………………………………………………6

2. Сравнительный  анализ платёжных систем Visa и MasterCard……………….10

3. Характеристика  других крупных международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

   3.1 Diners Club…………………………………………………………………...17

   3.2 American Express…………………………………………………………….19

   3.3 JCB Card……………………………………………………………………..20

4. Проблемы  и перспективы развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек……………………………………………………………...21

Заключение………………………………………………………………………….26

Список  использованных источников……………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     В Республике Беларусь сложилась ситуация, когда, с одной стороны, расчет на основе пластиковых карточек в существующих экономических  условиях  не может быть широко использован, а, с другой стороны, выход из сложившейся ситуации  невозможен без развития реального сектора экономики, роста покупательной способности и доходов, расширения соответствующей инфраструктуры населения.  Несмотря на то, что эффективное развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек невозможно без определенных экономических и юридических условий в стране, оно одновременно является необходимым инструментом для стабилизации экономики в целом.

     Кроме того, в условиях внедрения новых  форм безналичных расчетов, роста  банковских услуг, использование пластиковых  карточек носит особенно актуальный характер. Несмотря на то, что в сложившихся условиях наибольшее распространение в Республике Беларусь получила реализация так называемых зарплатных проектов, перспективы развития данной сферы услуг огромны. Государство сосредоточило внимание в основном на создании соответствующих условий для функционирования платежных систем, а конкурировать между собой они должны самостоятельно.

     Однако  главная загвоздка состоит в  том, что хотя безналичные платежи  на основе банковских пластиковых карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

     В таких условиях представляется важным наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

     Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     рассмотреть теоретические аспекты понятия международной платежной системы;

     показать  опыт функционирования международных  платежных систем  в зарубежных странах;

     рассмотреть экономические, юридические и социальные факторы развития платежных систем  в Республике Беларусь;

     показать  существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем  в республике;

     выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем в Беларуси.

     Актуальность  и перспективность развития платежных  систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Сущность и значение  международных платёжных  систем на   

     основе  банковских пластиковых  карточек 

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

      Ассоциации  разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

     В целом ассоциации выполняют следующие  функции:

• выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

      Запрос  поступает по телефону (off-line) или  через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

      Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

     Рассмотрим  схему платёжной системы с  коммерческой точки зрения. Для клиента  желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

     Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

     Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

     Именно  этим путем развивались платежные  системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка. [6, C. 80]

     Но  в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –  организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

     быстрая и правильная обработка межбанковских  операций;

     быстрые и правильные межбанковские расчеты.

     Для выполнения первого условия нужен  единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая  центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют:

     1) банки-эмитенты карт;

     2) банки-эквайреры – «владельцы  коммерческой сети», работающие  с магазинами;

     3) расчетные банки;

     4) центральная и (часто) связанные  с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

     5) магазины и другие сервисные  точки.

     Однако  самое главное в платежной  системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

     Итак, говоря об организации большой платежной  системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).

Рисунок 1. Схема взаимоотношений между  участниками платежной системы

     Примечание  – Источник: [2,с.26]. 

     Иногда  эта цепочка может иметь иной, более простой, вид, так как и  магазин, и клиент имеют счет в одном и том же банке. Это происходит в тех случаях, когда в данном регионе в этой платежной системе работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без услуг процессинговой компании, при условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

     По  приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

     В общем случае процессинговых компаний в платежной системе может  быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе  создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную  компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.

      Такая двухуровневая система активно  применяется в рамках платежной  системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Сравнительный анализ  платёжных систем Visa и MasterCard 

     Можно выделить два крупных игрока на рынке  международных платежных систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка [8, c. 213]. Поэтому рассмотрим их подробнее. Начнем с истории.

     Банковские карты впервые появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты.

     Тем не менее, поскольку эти первые системы  банковских карт действовали только на территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли, поэтому многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись.

     Другая  судьба ждала карту BankAmericard, впервые выпущенную в 1958 году Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

     К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCharge.

     Эти два крупных банковских объединения  действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

     Именно  тогда, в 1970 году, Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компаниюNational BankAmericard Inc. (NBI)

     Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах. А в 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).

     Однако  во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America, даже если речь шла просто о названии. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International.

     Вопреки широко распространенному мнению, Visa- это не компания по выпуску пластиковых карточек, а электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы [7, c. 37].

     Visa насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки.[2, c. 114]

     Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов, где проживает четверть населения земного шара. На его долю приходится 6,2% ежегодного мирового валового внутреннего продукта. В настоящее время в состав Visa СЕМЕА входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. Они представлены в общей сложности в 92 странах, расположенных на трех континентах в пределах четырнадцати часовых поясов [7, c. 57].

     О культурном и географическом многообразии региона говорит различие уровней развития его рынков. В некоторых странах существуют устоявшиеся системы платежных карт, в то время как в других еще отсутствует эффективная платежная и телекоммуникационная инфраструктура. У каждой страны есть свои собственные возможности и задачи, на которых сосредотачивает свое внимание Visa СЕМЕА.

     В силу широкого культурного, экономического и географического многообразия регион СЕМЕА разбит на 12 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африки), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, Страны СНГ и Балтии, Польша.

     Торговая  марка Visa появилась 25 лет назад, насчитывая в то время не более 40 млн. карт с оборотом $12 млрд [2, c. 118].

     Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц.Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные. Последние не подразумевают наличия постоянно пополняемого счета в банке и предназначены в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карты могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом. 

       Visa Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

     Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты.

     Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

     Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников – статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

     Карта Visa Classic – это универсальный платежный  инструмент, который принимается  во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта карта предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами.

     Карта Visa Gold является вариантом карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

     Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

     C целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa предоставила виртуальную карту Visa Virtual, предназначенную исключительно для использования  в Интернете. Впервые в регионе СЕМЕА виртуальная карта  была запущена в Кувейте в  1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи

     Корпоративные платежные карты предназначены  для повышения эффективности финансового управления предприятием. Они отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории карт в платежной системе Visa  относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa  Distribution ,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются  к единому счету компании, но позволяют установить  индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам. На сегодняшний день в регионе СЕМЕА в обращении находятся 534 тыс. корпоративных карт. Однако этот рынок быстро растет по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными формами оплаты, а также выгодность учета расходов с помощью специального платежного инструмента.

     Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей  в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. 

     Второе  место среди платежных систем по праву занимает MasterCard.

     MasterCard International- международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 году  было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. [18]