Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

 

 

    по дисциплине: Деньги, кредит, банки

    на тему: Международные платежные системы на основе банковских                         пластиковых карточек

 

 

 

 

 

Студент

ФФБД, 3-й курс, ДФУ-1                                                          А.В. Литвинко

 

 

Руководитель

канд. экон. наук,

доцент                                                                                      Г.С. Кузьменко

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2012

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 27с., 1 рис., 1табл., 34 источников, прил.2.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ  СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ  КАРТОЧКА, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР.

 

Объект исследования –механизм формирования и развития международных платежных систем.

Предмет исследования -- исследования является система экономических отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

Цель работы: изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

Методы исследования: сравнения, анализа и синтеза.

Исследования  и разработки: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.

Область возможного практического применения: при обосновании предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

 

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4

1 Сущность  и значение международных платёжных  систем на основе банковских  пластиковых карточек 5

2 Сравнительный  анализ платёжных систем Visa и  MasterCard 13

3 Проблемы  и перспективы развития расчётов  с использованием банковских  пластиковых карточек 20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 24

ПРИЛОЖЕНИЕ  А 26

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б 27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В Республике Беларусь сложилась  ситуация, когда, с одной стороны, расчет на основе пластиковых карточек в существующих экономических условиях  не может быть широко использован, а, с другой стороны, выход из сложившейся ситуации  невозможен без развития реального сектора экономики, роста покупательной способности и доходов, расширения соответствующей инфраструктуры населения.  Несмотря на то, что эффективное развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек невозможно без определенных экономических и юридических условий в стране, оно одновременно является необходимым инструментом для стабилизации экономики в целом.

Кроме того, в условиях внедрения  новых форм безналичных расчетов, роста банковских услуг, использование  пластиковых карточек носит особенно актуальный характер. Несмотря на то, что  в сложившихся условиях наибольшее распространение в Республике Беларусь получила реализация так называемых зарплатных проектов, перспективы развития данной сферы услуг огромны. Государство сосредоточило внимание в основном на создании соответствующих условий для функционирования платежных систем, а конкурировать между собой они должны самостоятельно.

Однако главная загвоздка  состоит в том, что хотя безналичные  платежи на основе банковских пластиковых  карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

В таких условиях представляется важным наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические  аспекты понятия международной  платежной системы;

показать опыт функционирования международных платежных систем  в зарубежных странах;

показать существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем  в республике;

выявить возможные пути дальнейшего  развития платежных систем в Беларуси.

Актуальность и перспективность  развития платежных систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы  периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги.

1 Сущность и значение международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек

 

Прежде всего хочется начать с общих определений, а именно.

Платёжная система представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, применяемых для перевода денег, совершения расчётов и платежей в процессе выполнения экономическими агентами долговых и других обязательств.

Международная платёжная  система – это экономическая  система расчетов между банками  разных стран, которые используют единые стандарты платежных средств.[22]

Пластиковая карточка - это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и/или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Прием  карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса  и банках, а только во входящих в  платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно  принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.[30]

Банк-эмитент.

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При  этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту  предваряется открытием ему счета  в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств  на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент  берет на себя тем самым гарантийные  обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит  от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

Авторизация.

Полномочия держателя  карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания делает запрос платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного решения  система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который  затем переносится на чек (слип). Технология авторизации зависит  от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания, и детально будет рассмотрена в нижеследующих разделах. Сейчас же отметим, что авторизация может проводится как “вручную”, когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически. В последнем случае карточка помещается в POS-терминал (или торговый терминал, поскольку POS- это аббревиатура Point Of Sale), данные считываются с карточки, с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливает связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация).

Транзакция -- Совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег часто именуют транзакцией.

Кредитовая и дебетовая  карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен одним  или несколькими лимитами. Характер лимитов и условия их использования  могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и  определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько  меньше, то есть на счете как минимум  сохраняется “неснимаемый” остаток). При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может  не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В  этом случае клиенту устанавливается  лимит кредита, в рамках которого он может может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части. При использовании кредитной карточки авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую оговоренную величину.

Как кредитная, так и дебетовая  карточки могут быть также семейными  и корпоративными. Для семейной карточки право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется  членам семьи держателя карточки. Корпоративные же карточки могут  иметь разделенный и неразделенный  лимиты. В первом случае каждому  из пользователей корпоративной  карточки устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита.

Банк-эквайер.

Первичную обработку поступающих  запросов на авторизацию проводит эквайер-центр. На начальном этапе развития отечественных систем роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

Процессинговый центр.

Процессинговый центр  ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы и держателях карточек, что  обеспечивает выполнение запросов на авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и  выполняет запросы на авторизацию  в том случае (off-line банк), если банк эмитент не ведет собственной базы. В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций - фиксируемых при авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Расчетный банк.

Оперативное проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной  системе расчетного банка, в котором  банки - члены системы открывают  корреспондентские счета.[21]

 

Прежде, чем перейти к  анализу существующих платежных  систем, использующих пластиковые расчетные  карты, рассмотрим историю создания и применения данных платежных средств.

1914 год - кредитные бумажные  карточки стали выдаваться американскими  банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской компанией  Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам;

1946 год - Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш, организовал работу по кредитной схеме под названием “Chargeit”. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно;

1950 год - появилась ресторанная  карточка Diners Clab;

1951 год - Franklin National Bank выпустил первую банковскую кредитную карточку;

1966 год - Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему;

1967 год - из нескольких  региональных ассоциаций в США  возникла компания Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Сегодня - это один из лидеров. Параллельно начала действовать система American Express.

1970 год - Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI);

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире;

1992 год - три европейские  “карточные” компании образовали  компанию Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

Относительно недавно  учреждена для расширения спектра  предложений компаниями MasterCard и Europay новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS - дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов (табл. 1).

 

VISA	50%
EuropayCard/MasterCard	18%
American Express	10%
Diner Club	1,5%
JSB Card	0,5%

 

Таблица1.Распределение ролей на современном рынке пластиковых карточек таково[21]

 

Эти ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

В целом ассоциации выполняют следующие функции:

•    выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

•    охрана патентов и прав;

•    разработка стандартов и правил ведения операций;

•    обеспечение  надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

•    обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

•    исследования и  анализ;

•    разработка новых платежных продуктов;

•    маркетинг, реклама  и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки  превышает разовый лимит или  если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим схему платёжной  системы с коммерческой точки  зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Можно сделать следующие  выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных  и взаимозависимых частей: клиенты-держатели  карт и коммерческая сеть, в которой  данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с  этим в более выгодной ситуации среди  прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

Именно этим путем развивались  платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка.[10, c. 80]

Но в такой межбанковской  ассоциации необходимо связующее звено  – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

быстрая и правильная обработка  межбанковских операций;

быстрые и правильные межбанковские  расчеты.

Для выполнения первого условия  нужен единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие  сервисные точки.

Однако самое главное  в платежной системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

Итак, говоря об организации  большой платежной системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно  помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью  карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).

 

 

 

 

Рисунок 1. Схема взаимоотношений  между участниками платежной  системы

 

Примечание – Источник: [2, c.26].

иногда эта цепочка  может иметь иной, более простой, вид, так как и магазин, и клиент имеют счет в одном и том  же банке. Это происходит в тех  случаях, когда в данном регионе  в этой платежной системе работает только один банк. В этом случае банк может вообще обходиться без услуг  процессинговой компании, при условии, что он сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь  единый авторизационный центр.

По приведенной выше цепочке  движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных в держателям карт, строго в соответствии с предъявляемыми слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В процессинговой компании в результате обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот день, и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого расчетный банк получает от  банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт другого банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных средств клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, этот период равен одному месяцу). Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

Таким образом, в общем  случае процессинговых компаний в платежной  системе может быть несколько. При большом объеме операций в платежной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк - от лишнего движения средств. Однако чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В развитой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать крупные инвестиции в карточный бизнес. Заключаемые банком первого уровня с банками второго уровня агентские соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы перекрываются доходами, получаемыми с держателей карт.

Такая двухуровневая система  активно применяется в рамках платежной системы Visa. Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему и имеющие статус полного членства, наращивают свои объемы привлеченных средств и доходы от карточных операций не только за счет своих собственных клиентов, но и привлекая к сотрудничеству другие банки в качестве ассоциированных членов этой платежной системы.

 

 

 

 

 

 

2 Сравнительный анализ  платёжных систем Visa и MasterCard

 

Можно выделить два крупных  игрока на рынке международных платежных  систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка. [13, c.213]

Банковские карты впервые  появились в США в 1914, когда  компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускатькарты.

Тем не менее, поскольку эти  первые системы банковских карт действовали  только на территории, которую обслуживал тот или иной банк, объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли, поэтому многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись.

Другая судьба ждала карту  BankAmericard, впервые выпущенную в 1958 году Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все  более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных  независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

Именно тогда, в 1970 году, Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компаниюNational BankAmericard Inc. (NBI)

Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 году правом на выпуск этой карты пользовались банки в 15 странах. А в 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).