Обоснование выбора программы ипотечного кредитования

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ АРХИТЕКТУРНО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ (СИБСТРИН)

Кафедра экономики строительства и

инвестиций

Курсовая работа

тема: «Обоснование выбора программы ипотечного кредитования»

Выполнил студент __________________________________И.А. Плужникова

специальности 080502 Экономика и управление на предприятии (в строительстве), группа 551

Проверила____________________________________________ А.Ф.Лях

        (дата, подпись)

Новосибирск 2012

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 

1 ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

2 ОБЗОР ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 

3 УЧАСТНИКИ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ СДЕЛКИ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ЖИЛЬЯ 

4 АНДЕРРАЙТИНГ ЗАЁМЩИКА 

4.1 Проверка документов, квалифицирующих заемщика, и правоустанавливающих документов на предмет залога 

4.2 Оценка платёжеспособности заёмщика 

4.3 Оценка достаточности собственных денежных средств для оплаты единовременных расходов при оформлении ипотечной сделки 

4.4 Оценка кредитоспособности потенциального заёмщика 

4.5 Принятие решения о выдаче кредита с уточнением условий кредитования 

5 РАСЧЁТ ГРАФИКА ПОГАШЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

СПИСОК ЛИТЕКАТУРЫ 

ПРИЛОЖЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы. Президент и Правительство Российской Федерации в настоящее время ставят перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу обеспечить до 2009-2011 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда. Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.

Важным принципом формирования системы ипотечного кредитования является принцип адекватного правового обеспечения. Деятельность всех элементов системы нуждается в подробной правовой регламентации. Решающее значение имеет полнота законодательной базы, ее адекватность реальным экономическим процессам, взаимосвязанность, внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.

Все вышесказанные подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.

Цель курсовой работы заключается в изучении основ ипотечного кредитования и получении навыков расчетов, используемых в практической деятельности при привлечении заемных средств для приобретения недвижимости (на примере жилой недвижимости).

Задачами курсовой работы являются:

• закрепление теоретических знаний по основам ипотечного (залогового) кредитования;
• ознакомление с законодательными актами, регламентирующими процесс ипотечного кредитования и регулирующими ипотечный рынок;
• изучение участников рынка ипотечного жилищного кредитования и предлагаемых ими услуг;
• освоение методики оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика;
• получение навыков проведения расчетов платежей по возврату ипотечного кредита и его обслуживания. В данном проекте рассмотрены следующие разделы:

1 ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотека  находит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Согласно Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102 ФЗ, ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения [3].

Согласно Федеральному закону «О залоге» от 29.05.1992 №2872-1,

залог - это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом [5].

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем. Залоговое право на вещи охватывает их принадлежности и неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом. Залоговое право на вещи может включать отделимые плоды только в случаях, в пределах и в порядке, предусмотренных законом или договором.

Договором или законом может быть предусмотрено распространение залога на вещи, которые могут быть приобретены залогодателем в будущем.

Кредит - это общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. Д

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог [5].

Отличие ипотеки от обычного залога-- ипотека, в отличие от обычного залога, предполагает соблюдение трех основных условий.

Во-первых, предметом ипотеки может быть только недвижимое имущество:

• земельные участки (за исключением земель, находящихся в государственной и муниципальной собственности, угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций и крестьянских (фермерских) хозяйств, а также полевых земельных участков личных подсобных хозяйств);
• предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома и квартиры, а также их части, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Указанное имущество должно принадлежать организации-залогодателю на праве собственности или хозяйственного ведения.

Во-вторых, договор об ипотеке подлежит обязательной государственной регистрации в едином реестре прав на недвижимое имущество. Аналогичное правило действует, и когда соглашение о залоге недвижимости включено в кредитный или иной договор.

В-третьих, передача в залог недвижимости оформляется не только договором об ипотеке, но и нередко выпиской закладной -- именной ценной бумаги, удостоверяющей права ее владельца на получение денежного обязательства или обеспечивающего его имущества. Закладная выписывается, если в договоре об ипотеке содержится положение об удостоверении данной ценной бумагой прав залогодержателя, который в этом заинтересован, так как иммобилизованные денежные средства могут понадобиться ему раньше, чем вернулись бы в соответствии с заключенной сделкой. Передав по индоссаменту закладную, он получает необходимые средства, а новый владелец ценной бумаги становится залогодержателем. Составление закладной не допускается, если предметом ипотеки являются:

• предприятие как имущественный комплекс, земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения, леса, а также права аренды на перечисленные объекты;
• сумма денежного обязательства не определена на момент заключения договора.

Ипотека - это и есть залог. Однако не каждый залог можно считать ипотекой.

Если рассматривать отличия ипотеки от кредита, то сразу следует обратить внимание, что ипотека может быть оформлена только для приобретения недвижимого имущества, причем ее обязательным условием становится предоставление в качестве обеспечения предоставленной ссуды имущественного залога в виде объекта недвижимости, который либо приобретается заемщиком, либо уже имеется в его собственности. Отличия ипотеки и кредита потребительской направленности состоит и в порядке оформления займа. Ипотека требует большего пакета документов на получение ссуды, необходимо обязательное подтверждение дохода, а также погашение первоначального взноса, что не требуется по условиям потребительского кредитования.

При оформлении ипотеки в отношения вовлекаются не только банк-кредитор и заемщик, но также необходимым является участие строительных, риэлтерских, страховых компаний и фирм, фирм по проведению оценки имущества, регистрационных органов и других служб.

Система ипотеки подразумевает экономическую и юридическую подсистемы. Несмотря на ее интернациональный характер, ипотека в разных странах имеет свое место и смысл. Поэтому в каждой стране действует свое специфическое законодательство по регулированию отношений в данной сфере. Различия во многом зависят от состояния, развитости и особенностей земельного законодательства. Например, в США, где залог недвижимости используется очень широко, в том числе и в аграрном секторе, собственно под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере [8].

Традиционно в отечественном праве институт залога регулировался в гражданских кодексах. При формировании законодательных основ Российской Федерации установившийся порядок не был нарушен. К настоящему времени возникла иерархия источников залогового права, которая сводится к следующему [8]:

1. гражданский кодекс РФ. Содержит в части первой главу 23, посвященную способам обеспечения исполнения обязательств, в которой § 3 содержит специальные нормы о залоге. Помимо этого, к залоговым отношениям применяются и другие нормы ГК РФ, в частности, о порядке заключения договоров, об условиях действительности сделок и др. Количество норм, посвященных залогу, как в первой, так и во второй части ГК РФ, достаточно велико. Таким образом, ГК РФ является с точки зрения его юридической силы и наиболее подробным источником регулирования залоговых отношений. Однако нормы о залоге в части первой ГК РФ охватывают далеко не все вопросы, связанные с залоговыми отношениями во всем их многообразии и сложности;
2. закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге». С момента вступления в силу этот закон занял место основного источника российского залогового права. Это обстоятельство специально было подчеркнуто в ст. 2 Закона: «Настоящим законом определяются основные положения о залоге. Отношения залога, не урегулированные настоящим Законом, регулируются иными актами законодательства Российской Федерации». Однако необходимо отметить, что с момента введения в действие части первой ГК РФ именно Кодекс стал основным источником залогового права. При этом надо иметь в виду, что регулирование залога в ГК РФ во многом существенно отличается от его регулирования в указанном Законе. Следовательно Закон РФ «О залоге» «применяется постольку, поскольку он не противоречит» части первой ГК РФ;
3. федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данный законодательный акт, раскрывающий особенности залога недвижимого имущества, прошел долгий и тернистый путь, прежде чем был подписан Президентом РФ. Активная работа над этим законом началась в 1993г. В июле 1995г. он был принят в первом чтении, после чего его подвергли существенной доработке и многочисленным обсуждениям (было внесено около сотни поправок), в результате которых закон был принят обеими палатами Федерального собрания летом 1997г. Затем понадобился еще год, чтобы данный законопроект обрел статус полноправного федерального закона. Нормы, регулирующие ипотеку, содержатся не только в ФЗ «Об ипотеке», но и в ГК РФ. Согласно п.2 ст.334 ГК РФ общие правила Кодекса о залоге применяются к ипотеке лишь в случаях, когда самим ГК РФ или законом «Об ипотеке» не установлены иные правила. Таким образом, несмотря на то, что ГК РФ содержит ряд специальных норм об ипотеке (п. 2-3 ст.339, п. 2-5 ст.340, п.1 ст.349 и др.), основной массив норм, регулирующих ипотеку, содержится в ФЗ «Об ипотеке»;
4. также к источникам залогового права относят также другие федеральные законы, в которых в той или иной мере рассматриваются вопросы залоговых отношений. К таким законодательным актам можно отнести, в частности, федеральный закон от 21 июля 1997г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
5. в совокупность источников залогового права входят не только собственно законодательные акты, но и указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законодательные акты субъектов РФ, нормативно-правовые акты исполнительных органов различного уровня, включая местные органы управления. В качестве примера можно привести следующие нормативно-правовые акты: Указ Президента РФ от 16.02.2011 N 493 «О республиканской целевой программе «Жилище» на 2011- 2015 годы».

Наиболее удобным является сочетание классификации по юридической силе и по органу, принявшему нормативно-правовой акт. Наивысшей силой в гражданском праве обладает Гражданский кодекс Российской Федерации, но в залоговых отношениях даже он уступает место Федеральному закону «Об ипотеке».

В настоящее время Закон «Об ипотеке» является основным источником залогового права России, его значение трудно переоценить. Им подробно регламентируются вопросы установления залога, права и обязанности сторон залогового отношения, процедура обращения, взыскания и реализации заложенного имущества, другие существенные вопросы. Законом введен институт закладной.

Первая глава Федерального закона содержит основные положения об ипотеке. По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющаяся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными Федеральным законом. При этом определено, что залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) [5].

Возвращаясь к вопросу о юридической силе Закона «Об ипотеке», важно отметить, что этот закон не отменяет соответствующие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, посвященные залогу, вместе с тем нормы Закона «Об ипотеке» имеют преимущество по сравнению с нормами других правовых актов, в том числе и ГК РФ. Так, в 1 п. 2 ст. 79 Закона «Об ипотеке» установлено, что со дня введения его в действие нормы Закона о залоге подлежат применению лишь постольку, поскольку они не противоречат Закону «Об ипотеке». Аналогичным образом решается вопрос о соотношении Закона «Об ипотеке», ГК РФ и других правовых актов. В 2 той же статьи указано, что эти акты применяются в части, не противоречащей Закону «Об ипотеке».

Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Государственная регистрация ипотеки осуществляется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Эти и другие положения о государственной регистрации ипотеки содержатся в четвертой главе Закона [5].

Ипотекой, согласно ГК РФ, называется залог недвижимого имущества. «К недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, объекты незавершенного строительства».

Государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее также - государственная регистрация прав) - юридический акт признания и подтверждения государством возникновения, ограничения (обременения), перехода или прекращения прав на недвижимое имущество в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации [6].

Государственная регистрация является единственным доказательством существования зарегистрированного права. Зарегистрированное право на недвижимое имущество может быть оспорено только в судебном порядке.

В заключение можно сделать следующий вывод о том, что появление и развитие в России нового вида социально и экономически значимых отношений требует их законодательного закрепления с учетом их специфики. Формирование нормативно-правовой базы должно быть, в первую очередь, целесообразным, продуманным и эффективным процессом, а результаты законотворчества, то есть законы, понятными, живыми и работающими. Таким образом, при создании законодательной базы по ипотеке должны учитываться различные аспекты в этой сфере, а именно:

• научная разработанность;
• практический опыт России и зарубежных стран;
• состояние экономики и социальной сферы.

2 ОБЗОР ПРОГРАММ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Изучена специфика ипотечного кредитования жилой недвижимости. В связи с этим рассмотрены предложения участников рынка ипотечного жилищного кредитования. Под программой  ипотечного кредитования понимается предложение банков и кредитных организаций о предоставлении ипотечного кредита  на определённых условиях. Ипотечные программы различают в зависимости  от :

- вид жилой недвижимости (квартира, комната, жилой дом);

-вид рынка недвижимости (первичный, вторичный);

-перечень требований к потенциальному заемщику;

-максимальная и минимальная величина ипотечного кредита;

-валюта кредита;

-минимальный  первоначальный взнос за приобретаемую недвижимость;

-вид платежа по кредиту;

-плата за рассмотрение заявки[4];

Обзор программ ипотечного жилищного кредитования в Новосибирской области представлен в приложении 1 данной курсовой работы.

Заемщик может воспользоваться некоторыми целевыми программами, реализуемыми в Новосибирской области.  Данные программы способствуют развитию рынку ипотечного жилищного кредитования.

На основе рассмотрения и сравнения ипотечных программ, было выявлено, что наиболее подходящую программу для заёмщика предлагает Сбербанк. Программа «Молодая семья» предлагает наиболее удовлетворяющие условия. Ставка по кредиту меньше чем в других банках,  составляет 9,5 % сумма кредита рассчитывается индивидуально, для каждого заёмщика. Недвижимость, интересующая заёмщика, удовлетворяет требованиям банка.

3 УЧАСТНИКИ  И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ СДЕЛКИ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ЖИЛЬЯ

Рассмотрим конкретную ситуацию взятия ипотечного кредита в Банке Жилищного Финансирования Города Новосибирска. Для этого необходимо вкратце описать заёмщика  и рассмотреть процесс получения ипотечного кредита с его позиции.

В качестве заёмщика выступает молодая семья, состоящая из двух родителей и одного ребёнка, не имеющая собственной жилплощади.

Заёмщик: Субботин Андрей Александрович 26 лет;12.04.1986г. Индивидуальный предприниматель, заработок составляет 80 000р. Состоит в браке с Субботиной Ириной Александровной. 10.02.1992. 20 год. Домохозяйка, ухаживает за ребёнком Субботиным Сергеем Андреевичем 19.10.2011г рождения.

Заёмщик планирует приобрести недвижимость с использованием кредитных средств. Недвижимость представляет собой  3-х комнатную квартиру по адресу г.Новосибирск , Октябрьский район, ул. Кирова 108.  Общей площадью 96 кв.м. оценённой оценщиком в 3 300 000р.

Рисунок 1 - Схема взаимодействия заемщика с участниками

ипотечной сделки

Таким образом, основными участниками ипотечной сделки являются:

Заемщик - физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга [8].

Созаемщик - это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо только родственник, либо вообще любое лицо [8].

Продавцами жилья могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе и подрядные строительные организации и риэлтерские фирмы. В рассматриваемом случае объект недвижимости приобретается у строительной организации.

Ипотечные кредиторы - юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества. К ним относятся банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита. Ипотечные кредиторы обслуживают ипотечные кредиты в течение всего срока действия договора [8].

Оценщики производят профессиональную оценку сданного под залог объекта недвижимости. Существуют независимые оценщики и оценочные агентства. Согласно законодательству об ипотеке, оценка жилья - это обязательное мероприятие при оформлении ипотеки. Заинтересованы в оценке прежде всего банки-кредиторы: им необходима уверенность в том, что предмет залога (жилье) может быть продан за ту сумму, которая была выдана в качестве ипотечного кредита на ее приобретение. Обычно банк имеет одного-двух партнеров-оценщиков и заемщики ипотечного кредита должны пользоваться именно их услугами [8].

Государственные органы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним выполняют государственную регистрацию прав на объект недвижимости и сделок с нею, а также ведение ЕГРП на недвижимость. Законодательно установлен срок регистрации договоров купли-продажи жилья, приобретенного по ипотеке, в объеме 5 дней со дня подачи заявления и документов, необходимых для государственной регистрации прав. Срок регистрации ипотеки земельных участков, зданий и сооружений - до 15 рабочих дней.

Страховые компании осуществляют страхование заложенных объектов недвижимости, а также при необходимости - жизни и трудоспособности залогодателя, права собственности на квартиру. Они бывают как государственные (муниципальные), так и лицензированные негосударственные. Компания позволяет застраховать:

• риск гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества (предмета залога);
• риск смерти, потери трудоспособности;
• риск потери объекта залога в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество;
• ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Страховая сумма равна сумме задолженности по договору ипотечного кредитования и ежегодно понижается по мере погашения ссудной задолженности. Величина тарифа рассчитывается в зависимости от ипотечной программы кредитора (банка) и сведений, содержащихся в заявлении и документах. Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение срока действия договора ипотечного страхования. Срок действия договора страхования соответствует сроку кредитного договора. Договор страхования прекращается после окончательного погашения заемщиком ссудной задолженности.

Для оформления ипотеки в каком-либо банке необходимо собрать все документы, удостоверяющие личность и подтверждающие платежеспособность заемщика. После оценки характеристик заемщика банк выносит свой положительный ответ и выдаёт на руки подтверждающий документ. Этот документ может потребоваться, когда будет найден покупаемый объект недвижимости и продавец попросит сведения о том, что банк действительно одобрил кредит. На поиски жилья, как правило, даётся 3-4 месяца, по истечении этого срока одобрение теряет силу. И вот жильё найдено, теперь продавец должен предоставить в банк заемщика-покупателя все документы по квартире: свидетельство о праве собственности, копию лицевого счёта, копию паспорта или нотариально заверенной доверенности, если продаётся квартира по доверенности. Со своей стороны кредитная организация проверяет юридическую чистоту недвижимости и назначает день сделки [1].

Следующей ступенью в процедуре выдачи ипотечного кредита будет оценка этой квартиры оценочной компанией: жильё фотографируют и рассчитывают её среднерыночную стоимость. В день сделки покупатель и продавец встречаются в офисе банка и подписывают все документы: кредитный договор между заемщиком и кредитором, договор купли-продажи между покупателем и продавцом. Эти документы подаются на регистрацию в государственные органы юстиции. Спустя несколько дней заемщик получает свидетельство о праве собственности на данное жильё с пометкой о залоге и представляет его в банк вместе с уже оформленной страховкой[3]. 

Только после этого кредитная организация перечисляет деньги на счёт продавца либо в присутствии третьих лиц вручает ему наличность. Как правило, заемщику на руки наличные деньги не предоставляются. После выдачи таким путём кредита наступает и сам кредитный период.

4 АНДЕРРАЙТИНГ ЗАЁМЩИКА

Это всесторонний анализ вероятности погашения кредита. 

Андеррайтинг -- процедура, которая включает оценку кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки.

Возраст заемщика также является важным фактором, влияющим на длительность ипотеки, срок кредитования может составлять от месяца до 40 лет: к моменту выхода на пенсию кредит должен быть полностью погашен. Окончательное положительное или отрицательное решение о предоставлении ипотечного кредита банк принимает по результатам анализа сведений, содержащихся в основном и дополнительном пакетах документов, предоставляемых потенциальным заемщиком.

Процедура андеррайтинга предполагает изучение платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

В рамках данной работы рассматривается процедура андеррайтинга, осуществляемая по следующим этапам:

1) проверка документов, квалифицирующих заемщика, и правоустанавливающих документов на предмет залога;

2) оценка платежеспособности потенциального заемщика;

3) оценка достаточности собственных денежных средств для оплаты единовременных расходов при оформлении ипотечной сделки;