Общая характеристика и структура банковской системы

Содержание

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Лес. Однако следует отметить, что до сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее несовершенность является актуальной темой для исследования. Лес. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Лес. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Лес.

Банковская  система страны – одно из главнейших звеньев ее экономики, ее кровеносная система. Лес. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. Лес. В то же время развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: лес отношения между хозяйствующими субъектами, степени вмешательства государства в экономику и др. Лес.

Современная банковская система, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов, является важнейшей частью национальной экономики, большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Лес. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим. Лес. На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом западных моделей и накопленного зарубежного опыта. Лес.

Объект исследования -  российская банковская система. Лес.

Предмет исследования -  современное состояние и перспективы развития отечественной банковской системы. Лес.

Цель работы рассмотреть российскую банковскую систему, ее характерные черты, особенности и определить перспективы развития. Лес.  

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: лес

- рассмотреть понятие, признаки  и типы банковских систем; лес

- охарактеризовать элементы  банковской системы; лес

- описать организационные принципы банковской системы; лес

- рассмотреть банковскую  систему РФ, её уровни; лес

- провести анализ современного  состояния банковской системы  России включающий институциональную  характеристику банковской системы  и финансовые показатели банковской системы; лес

- определить специфику  развития и проблемы банковской  системы; лес

- описать перспективы  развития банковского сектора; лес

-рассмотреть мероприятия  Банка России по совершенствованию  банковской системы. Лес.

Теоретической и методологической базой исследования по выбранной теме явились законодательные и нормативные  акты  органов Российской Федерации,  работы отечественных и зарубежных учёных по проблематике банковской системы. Лес. Вопросы банковской системы рассмотрены в трудах таких российских ученые как О. Лес. Лаврушин, В. Лес. Колесников, Г. Лес. Белоглазова, Г. Лес. Гамидов. Лес. Среди зарубежных ученых, специализирующихся на данном вопросе, следует выделить С. Лес. Шмидхейни, М. Лес. Юнуса, Р. Лес. Миллера, Д. Лес. Ван-Хуза. Лес. Статистической базой исследования явились данные статистических сборников. Лес.

Работа  состоит из введения, где дается обоснование актуальности темы, ставятся цель и задачи работы, трех глав, последовательно раскрывающих тему исследования, заключения в котором содержатся основные выводы по итогам исследования, списка используемой литературы. Лес.

1. Общая характеристика и структура банковской системы

1. Лес. 1. Лес. Понятие, признаки и типы банковских систем

Под банковской системой любой страны понимается совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля. Лес.

Банковская система - целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Лес. Как совокупность элементов ее можно определить как (рис. Лес. 1): лес

Рис. Лес. 1 Банковская система

Банковскую систему определяют также как совокупность участников денежно-кредитного рынка — коммерческих и специализированных банков, небанковских институтов, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Лес.

Блоки и элементы образуют единство, отражая специфику целого и выступая носителями его свойств. Лес. Банковская система обладает рядом признаков: лес

• имеет специфические свойства; лес
• действует как единое целое; лес
• является динамичной; лес
• выступает как система закрытого типа; лес
• обладает характером саморегулирующейся системы; лес
• является управляемой системой. Лес.

В систему нельзя включать другие субъекты, которые работают на рынке и подчинены выполнению других целей. Лес. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Лес. Сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов. Лес.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банковских институтов, банков и небанковских кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма и единого законодательного поля. Лес.

Элементы банковской системы - центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций. Лес.

Типы банковских систем: лес

• распределительная централизованная банковская система; лес
• рыночная банковская система; лес
• система переходного периода. Лес.

До 1999 г. Лес. в Японии, Германии, Франции, Англии, Италии и других странах действовала банковская система с независимым центральным банком. Лес. Система федерального резерва использовалась только в США. Лес. Однако при стремлении сделать свою национальную валюту резервной система федерального резерва является более конкурентоспособной, оперативной и устойчивой. Лес. Банковские системы развитых стран имеют двухуровневый характер (некоторые авторы определяют трехуровневую банковскую систему). Лес. Первый уровень — центральный банк или аналогичный орган регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень — кредитные и финансовые институты, удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники). Лес.

Система банковского надзора также относится рядом авторов к признакам банковской системы. Лес. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур: лес

• надзор осуществляет центральный банк; лес
• надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия; лес
• надзор осуществляет центральный банк совместно с другими органами. Лес.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Лес. Первый уровень образует центральный банк, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Лес. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками. Лес.

Помимо двухуровневой банковской системы существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США). Лес. Ее возглашают 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Лес. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков, остальные банки работают на свой страх и риск. Лес.

Как централизованная монобанковская система была построена банковская система Союза Советских Социалистических Республик  и многих других социалистических стран. Лес. Она складывалась в Союзе Советских Социалистических Республик  из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Лес. Госбанк Союза Советских Социалистических Республик  помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства. Лес. Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Лес. Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Лес. Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг. Лес. Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. Лес.

Банковская система должна соответствовать определенным требованиям, к числу которых относят целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность. Лес.

Главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования. Лес.

Требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства при различных внутренних и внешних воздействиях. Лес. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Лес. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде. Лес.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. Лес. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах. Лес.

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные финансовые, материальные, интеллектуальные, трудовые ресурсы. Лес.

Гибкость означает способность и готовность банковской системы к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды. Лес.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования. Лес.

Оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его исполнения не произошли необратимые изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной. Лес.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных. Лес.

Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях. Лес.

Задача экономичности состоит в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой. Лес.

1. Лес. 2. Лес. Банковская система РФ, её уровни

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Лес. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. Лес. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: лес банковская система Российской Федерации  включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Лес.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру (рис. Лес. 2). Лес. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации. Лес. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Лес.

Рис. Лес. 2 Банковская система РФ

К первому уровню относится Центральный банк Российской Федерации, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Лес. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Лес. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в банковской системе. Лес.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. Лес. К ним относятся: лес банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Лес. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений. Лес.

Рис. Лес. 3. Лес. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы Российской Федерации включены: лес кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Лес.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Лес.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: лес привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Лес.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Лес. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Лес. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. Лес.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации. Лес.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации. Лес.

Источниками банковского законодательства Российской Федерации являются: лес Конституция РФ; лес нормы международного банковского права и международные договоры РФ; лес решения Конституционного Суда РФ; лес Гражданский кодекс (ГК) РФ: лес Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; лес Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; лес подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т. Лес. п. Лес. ). Лес.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся: лес

• принцип двухуровневой структуры банковской системы; лес

• принцип универсальности банков. Лес.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Лес.  Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Лес.  Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Лес.  Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Лес.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Лес.  Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. Лес. п. Лес.  В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Лес.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности. Лес.  Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Лес.  Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Лес.

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Лес.  Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковских услуг, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других групп. Лес.

Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между банком и его клиентами и повышает значение систем внутреннего контроля в банках. Лес.  В целом в настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Лес.

Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Лес.

2. Лес.   Анализ современного состояния банковской системы России

2. Лес. 1. Лес. Институциональная характеристика банковской системы

Рассмотрим основные характеристики и тенденцию развития банков России за последние 2-3 года. Лес.  Необходимо отметить, что радикальных изменений в банковской системе за последние 2-3 года в институциональном плане не произошло. Лес.  Однако существует  ряд весьма важных тенденций, которые будут формировать  банковский сектор России на ближайшие годы. Лес.

Центральной тенденцией является то, что все больше игроков банковского рынка России стали менять свою бизнес-стратегию с универсальной модели, когда все банковские услуги развиваются примерно одинаково, на специализацию в целевых нишах. Лес. 

Наиболее сильная конкуренция в 2012 году развернулась на розничном банковском рынке. Лес.  Именно он рос наиболее бурными темпами в 2012 году, в то время как нефинансовый сектор переживал не лучшие времена. Лес.  Кредитные карты, ипотека, автокредитование, необеспеченные потребительские кредиты – все эти сегменты в 2012 году продемонстрировали очень высокие показатели прироста и позволили работающим в них банкам показывать лучшую динамику по сектору. Лес.  Во многом столь значительный рост рынка банковских услуг для населения стал возможен благодаря изменившемуся поведению физических лиц, которые стали предпочитать тратить, а не сберегать. Лес.  Впервые в современной российской истории физические лица больше занимали денежных средств у банков, чем приносили им. Лес. 

Получила свое продолжение в 2012 году и посткризисная тенденция по уходу иностранных игроков с российского рынка. Лес.  За год покинули рынок такие игроки, как ВестЛБ Восток, Абсолют, Свенска Хандельсбанкен и другие. Лес.  Для части иностранных финансовых институтов уход с российского рынка оказывается обязательным условием для оказания помощи материнским финансовым регулятором. Лес.

В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. Лес.  За 2012 год их количество уменьшилось на 22 единицы (табл. Лес.  1 и табл. Лес.  2). Лес.  Несколько  банков было перепрофилировано в небанковские кредитные организации. Лес.  Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ (рис. Лес.  4). Лес.

По прогнозу экспертов РИА Рейтинг, тенденция сокращения действующих кредитных организаций на рынке продолжится и даже несколько ускорится. Лес.  Причинами этого послужат непростая экономическая ситуация. Лес.  Банки, не имеющие возможность работать с прибылью или получать поддержку со стороны своих учредителей, будут вынуждены прекращать свою деятельность. Лес. 

Таблица 1

Число банков в РФ

Таблица 2

Динамика числа банков в РФ

Рис. Лес.  4 Число действующих в РФ банков

За 2012 год число банковских офисов в стране выросло на 3. Лес. 8% или на 1687 единиц . Лес.  Продолжение роста числа отделений говорит о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается. Лес.  Также из-за сокращения числа действующих банков на фоне роста числа их офисов продолжает увеличиваться показатель среднего количества офисов на один банк. Лес. 

В 2012 году в первую очередь увеличивалось количество таких типов банковских офисов как: лес  дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы и операционные офисы (табл. Лес.  3 и рис. Лес.  5 и 6). Лес. . Лес.  При этом сокращалось число оперкасс вне кассового узла, филиалов и представительств. Лес.  Главная причина различной динамики разных типов банковских офисов –стремление банков к снижению операционных расходов, за счет закрытия «дорогих» внутренних подразделений и открытия менее затратных отделений. Лес.

Таблица  3

Динамика  банковских отделений в РФ

Рис. Лес.  5 Динамика банковских отделений в РФ

Рис. Лес.  6 Среднее число отделений у одного банка РФ

При этом необходимо отметить, что наметилась тенденция роста числа отделений приходящихся на один банк. Лес. 

2. Лес. 2 Финансовые показатели банковской системы

Рассматривая финансовые показатели банковской системы необходимо проследить динамику следующих показателей: лес

- Активы банковской системы  России; лес

- Структура активов банковской  системы; лес

- Банковское кредитование; лес

- Пассивы банковской системы; лес

- Капитал российских банков; лес

- Ликвидность в банковской  системе; лес

- Прибыль и рентабельность. Лес.

Активы банковской системы

Хотя банковская система России в 2012 году столкнулась с рядом трудностей, показатель темпов прироста активов оказался вполне удовлетворительным. Лес.  За 2012 год активы банковского сектора страны увеличились на 19% или на 7. Лес. 88 трлн руб. Лес.  до 49. Лес. 5 трлн руб. Лес.  Это меньше, чем в 2011 году, когда активы банков России выросли на 23%. Лес.  Динамика активов приведена на рис. Лес.  7-9. Лес.

Рис. Лес.  7 Объем активов в банковской системе России

Рис. Лес.  8 Прирост активов банковской системы РФ (1 января 2010 года = 100)

Рис. Лес.  9 Темпы роста активов банковской системы РФ

Замедление динамики прироста активов по банковской системе страны сказалось и на количественных показателях прироста. Лес.  Заметно отличались темпы прироста в зависимости от форм собственности (госбанки, частные или иностранные банки). Лес. 

Структура активов банковской системы

В отличие от 2011 года, значительных изменений в структуре активов российской банковской системы по итогам 2012 года не произошло, в то же время небольшие корректировки имели место. Лес.  Основная составляющая активов – ссудная задолженность, в 2012 году немного сократила свою долю – на 0. Лес. 3 процентных пункта до 68. Лес. 7%. Лес.  Причиной этому послужило значительное снижение темпов прироста кредитного портфеля. Лес.  В 2012 году он рос медленнее активов, в то время как в 2011 году наблюдалась обратная тенденция, когда доля кредитов и ссуд в составе активов увеличилась на 3. Лес. 4 процентных пункта. Лес.  Скорее всего, в 2013 году существенного изменения доли ссудной задолженности не произойдет, но, по мнению экспертов РИА Рейтинг, вероятно, она немного уменьшится. Лес.

Положительным моментом является то, что банки продолжают избавляться от непрофильных активов, и сосредоточивают свое основное внимание на банковском бизнесе. Лес.  За два года доля основных средств и нематериальных активов сократилась на 0. Лес. 3 процентных пункта до минимального за все время современной банковской системы уровня – 2. Лес. 2% (таблица 4 и рис. Лес.  10). Лес.