Обязательное и добровольное страхование в РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………….……………………3

1. Формы проведения страхования

1.1 Понятие и принципы обязательного и обязательного государственного страхования…4

1.2 Сущность добровольного страхования…………………………………………………….6

2. Содержание и значение добровольного и обязательного страхования……………………8

2.1 Договорные отношения в системе добровольного страхования………………………….8

2.2 Классификация основных видов добровольного страхования…………………………...9

2.3 Основные виды обязательного и обязательного государственного страхования……...11

3. Рынок обязательного и добровольного страхования в России

3.1 Анализ современного состояния обязательного и добровольного страхования в России…………………………………………………………………………………………...13

3.2 Перспективы расширения рынка обязательного страхования в России………………..14

3.3 Перспективы развития добровольного страхования в России…………………………..17

Заключение……………………………………………………………………………………..18

Список литературы…………………………………………………………………………….19

Введение

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страхование является одним из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, которые основаны на разнообразных формах собственности.

Особый интерес представляют цели и задачи организации страхового дела, указанные в ст. 3 Закона N 4015-1. Так, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачи следующие: 
- проведение единой государственной политики в сфере страхования; 
- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. 
Кроме того, законодатель в этой же статье прямо указывает, что страхование может быть обязательное либо добровольное. Грубо говоря, вокруг этих положений и крутится вся система страхования России. Остальные статьи и главы Закона являются гайками и шестеренками этого нехитрого механизма. Невооруженным взглядом видно несовершенство действующей схемы. Отсюда и последствия. Кто страдает от этого? Мы с вами, граждане России, вынужденные обязательно или добровольно страховаться.

Цель данной работы заключается в том, чтобы раскрыть понятие и основную характеристику добровольного и обязательного страхования, показать роль обязательного страхования, его принципы, перспективы введения обязательного страхования жилья, возможность введения обязательного страхования ответственности производителей.

Несмотря на то, что РФ относится к странам с развитой экономикой, по моему мнению, страхование - институт еще не вполне развитый. Для решения этой проблемы необходимо создание новых законодательных актов и совершенствование уже имеющихся.

1. Формы проведения страхования

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное.

Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

О добровольном и обязательном страховании гласит ст. 927 ГК РФ.

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1.1 Понятие и принципы обязательного страхования и обязательного государственного страхования

Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Принципы обязательной формы страхования:

- устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые взносы регулярно;

- имеет сплошной охват;

- распространяется автоматически на все объекты и субъекты, подлежащие страхованию. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении объекта (субъекта) страхования, он будет автоматически включаться в сферу страхования, учитываться при очередной регистрации, и ему будут предъявлены к оплате взносы;

- является бессрочным;

- осуществляется нормированное страховое обеспечение.

1) страхование обязательно в силу законодательства Российской Федерации. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами и указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают: характеристики объектов, подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права и обязанности страховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным или частным (особо надежным) страховым организациям;

2) полнота охвата обязательным страхованием. Организации, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов данной формой страхования. Они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством сроки;

3) автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю необязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством;

4) действие обязательного страхования не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил страховые взносы по какой-либо причине, то их можно взыскать через суд. Если в этот период имущество повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

5) бессрочность обязательного страхования действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, или пока не будет отменен закон об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование не прерывается;

6) нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования. Принципы в личном обязательном страховании действуют не всегда так, как в имущественном. Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др.

Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

1.2 Сущность и принципы добровольного страхования

Добровольное страхование - одна из форм страхования, в отличие от обязательного возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование также форма удовлетворения страхового интереса. В государственном страховании добровольность, как правило, распространяется только на страхователей, страховщик же обязан заключать договор во всех случаях, предусмотренных страховым законодательством, действующими правилами и инструкциями. Добровольное страхование преобладает в условиях функционирования страхового рынка. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, договор страхования между страхователем и страховщиком заключается добровольно

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

- действует одновременно и в силу закона, и на добровольных началах;

- добровольное участие в страховании относится только к страхователям;

- имеет выборочный охват;

- всегда ограничена сроком страхования;

- действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

- страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

1.3 Государственное регулирование и государственная политика в области обязательного страхования

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Об обязательном государственном страховании написано в статье 969 ГК РФ, которая гласит:

1. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

3. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

4. Правила, предусмотренные выше, применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не предусмотрено законами и иными правовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.

2. Содержание и значение добровольного и обязательного страхования

2.1 Договорные отношения в системе добровольного страхования

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит общим условиям и правилам страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей и объектов страхования в отличие от обязательного страхования. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

2.2 Классификация основных видов добровольного страхования

Существуют разные подходы к классификации основных видов добровольного страхования. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• страхование жизни
• страхование от несчастных случаев и болезней
• медицинское страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• страхование имущества предприятий и организаций
• Страхование имущества граждан
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов)
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше
• страхование финансовых рисков

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

1) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2) страхование гражданской ответственности перевозчика

3) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

4) страхование профессиональной ответственности

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств

6) страхование иных видов гражданской ответственности

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

2.3 Основные виды обязательного и обязательного государственного страхования

В обязательном и обязательном государственном состоянии выделяют основные виды:

Обязательное медицинское страхование представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации .

Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих. Объектами данного вида страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органов). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из федеральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования .

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств, начиная с 01.07.2003 года, должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами.

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

Страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Наличие справки страховой компании о страховании ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Более того, в Москве и ряде других регионов для оформления разрешения на производство строительных работ требуется наличие у подрядчика полиса комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительных и монтажных работ.

Страхование ответственности на фондовом рынке

Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них чисто экономические.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлторам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.

3. Рынок обязательного и добровольного страхования в России

Российский страховой рынок продолжает развиваться. Общий объем премий, собранных российскими страховщиками, по отношению к ВВП составляет около 3,5%. По данным Федеральной службы страхового надзора, совокупные страховые взносы 1397 страховщиков, осуществляющих страхование в 2003 г., составили 432,4 млрд. рублей, что на 44% больше по сравнению с 2002 годом. Доля обязательных видов страхования к общей сумме страховых премий составила 23,7%.

Важной проблемой страхования по-прежнему остается недостаточная капитализация страхового бизнеса, следствием которой является: низкая емкость российского страхового рынка, повышенная потребность в перестраховании, недостаточная финансовая устойчивость страховщиков, недоверие к ним страхователей. По данным Минфина России, в 2003 году уставные капиталы 84% страховых компаний не превышали 30 млн. рублей, и только 7% страховщиков имели уставный капитал - 100 млн. рублей и более. При этом на долю этих 7% страховщиков в совокупном капитале страховых компаний приходится 73,3%, что характеризует низкую степень концентрации капитала на рынке страховых услуг.

С одной стороны, особенно в преддверии вступления Российской Федерации в ВТО, ФАС России в определённой степени обязан поддерживать экономически обусловленные тенденции концентрации страхового капитала, с другой стороны, практика показывает, что с ростом олигополизации на страховом рынке объективно возникают условия для злоупотребления доминирующим положением крупнейшими компаниями, ценовой дискриминации, неправомерных соглашений между страховщиками и органами власти разных уровней. По мнению ФАС России задача антимонопольных органов состоит в том, чтобы выработать необходимый баланс подходов и адекватную политику на разных этапах развития страхового рынка, в том числе и рынка ОСАГО, способствующих усилению конкурентоспособности отечественных страховых компаний в преддверии вступления Российской Федерации в ВТО и реализации требований антимонопольного законодательства.

В 2004 году ситуация на рынке добровольного и обязательного страхования начала резко меняться, темпы роста страховой премии в целом по рынку страхования за 9 месяцев 2004 года выросли и составили 365,8 млрд. рублей, что на 7,5% больше по сравнению с соответствующим периодом 2003 года. Это произошло в основном за счет страховых премий, собранных по ОСАГО, доля которых возросла по сравнению с аналогичным периодом 2003 года на 272% и составила 34,5 млрд. рублей. Вместе с тем, сборы по добровольному страхованию сократились на 7,3%. По данным Минфина России, это произошло, прежде всего, за счет снижения сборов премий по страхованию жизни на 36,6%, что, возможно, свидетельствует об отказе ряда страховщиков от "серых схем".