Обязательство по страхованию

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ  РФ 
 

БРЯНСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ АКАДЕМИКА И.Г.ПЕТРОВСКОГО

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 

Финансово-экономический  факультет

Кафедра ”Маркетинга” 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине “Гражданское право”

на тему ”Обязательство по страхованию” 
 

Выполнила Полякова Екатерина Юрьевна

Студентка 2курса 14группы

Специальности ”Налоги и налогообложение”

Проверил Зюзин В.С. 
 
 

Брянск  2010 

Содержание 
 

Введение……………………………………………………………………….3

1.Понятие обязательств по страхованию…………………………………….4

2.Общие положения страхового права……………………………………….6

3.Страховое законодательство………………………………………………..10

4.Виды и формы страхования………………………………………………...13

5.Договор страхования………………………………………………………..22

Заключение…………………………………………………………………….29  

Список литературы……………………………………………………………30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 
 

     Я считаю, данная тема очень актуальна  в наши дни. Так как сейчас мы встречаем  страхование везде, будь то поезд  или автобус нас заставляют страховать свою жизнь, и я хочу узнать является ли это обязательным и что об этом сказано в законах о страховании.

     Вопрос  о месте страховых обязательств в системе гражданско-правовых обязательств является дискуссионным. Одни авторы при классификации обязательств выделяют обязательства по страхованию в самостоятельную группу, другие относят их группе обязательств об оказании услуг.

     Несмотря  на то, что позиция последних получила довольно широкое признание, возможность  отнесения страховых обязательств к обязательствам об оказании услуг вызывает сомнения. Прежде всего, для этого отсутствуют основания в законодательстве. В п. 2 ст. 779 ГК РФ договоры страхования не указаны ни в перечне тех договоров, на которые распространяются правила гл. 39 ГК РФ, ни в перечне тех договоров, на которые правила данной главы не распространяются. Из этого можно сделать вывод, что законодатель вообще не рассматривает договоры страхования как договоры об оказании услуг.

     Цель  курсовой работы - узнать в каких случаях страхование является обязательным.

     Задача - изучить законы о страховании  и узнать какие обязательства  по страхованию должны выполняться.

Субъектами страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и  выгодоприобретатель. 

  Объектом исследования являются юридические факты по поводу которых субъекты вступают в правоотношения, осуществляют субъективные права и исполняют субъективные обязанности. 

1. Понятие обязательств  по страхованию 
 

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо - страховщик - обязано при наступлении  в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу - страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.[1,стр56]

Глава 48 ГК регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства  из договора страхования (абз. 1 п. 1 ст. 927);

- обязательства,  возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании (страхование иностранных инвестиций, от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий - ст. 970);

- обязательства  из договоров страхования с  императивным требованием обязательного  заключения по прямому предписанию  закона, а не на основе принципа  договорной свободы сторон (п. 2 ст. 927) - обязательное страхование.

Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного или личного страхования, регулируются главным образом нормами гл. 48 ГК как собственно ("чистые") договорные страховые правоотношения; в случаях включения в такие договоры условий, относящихся к отдельным специальным видам страхования (морское, медицинское и др.), они становятся смешанными гражданско-правовыми договорами (п. 3 ст. 421 ГК). 

Субъекты  страхового обязательства. 

Субъектами  страхового обязательства являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. 

Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданное для  осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками  договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона. .[2,стр46]

Застрахованное  лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с  личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его  имущественных прав и имущества (имущественное страхование).

В страховании  часто используется конструкция  договора в пользу третьего лица, в  котором самостоятельное право  требования к страховщику о выплате  страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

В большинстве  случаев закон предусматривает  индивидуализацию выгодоприобретателя  в договоре страхования. Как правило, для индивидуализации выгодоприобретателя указывают наименование юридического лица либо имя гражданина. Однако в ряде случаев для его индивидуализации указывают условия, при которых то или иное лицо становится выгодоприобретателем. В частности, законодатель указывает, что договор страхования ответственности за причинение вреда заключается в пользу лиц, которым может быть причинен такой вред.

Законодательство  устанавливает возможность замены выгодоприобретателя.

В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате возмещенияили страховой суммы 
 

     2.Общие положения страхового права. 

     Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

     Возможность решения задачи освобождения, преодоления  и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования. .[3,стр98]

     Страхование как экономическая категория  представляет собой экономический  механизм, основанный на принципе распределения  убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение. .[4,стр23]

     Страховые экономические отношения выступают  в форме создания и распределения  денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение - возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям "материального бытия", составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого "общественного, политического и умственного прогресса"..

     С точки зрения его экономической  сущности страхование - система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. .[5,стр65]

     В экономическом развитии определяющее значение приобретает состояние  финансово-кредитной и инвестиционной инфраструктуры, где страховые компании - влиятельный компонент, обеспечивающий ее насыщение финансовыми ресурсами. Особое значение реально наполненного источника внутренних инвестиций принадлежит резервам, формируемым компаниями по страхованию жизни, особенно при развитии накопительных (капитализационных) видов страхования жизни. .[6,стр29]

     Возрастает  роль страхования как эффективного экономического средства осуществления  жилищной, образовательной и пенсионной реформ посредством разработки долгосрочных страховых программ.

     Историческое  происхождение современного страхования связывается с морским займом (foenus nauticum) - бодмереей - как простейшей (элементарной) формой обеспечения от опасностей торгового мореплавания, угрожавших его участникам. В последующие исторические эпохи морское страхование развивалось наряду с имущественным страхованием, при этом в силу своей специфики существуя и развиваясь как самостоятельная отрасль страхования. Имущественное страхование достаточно быстро превратилось в процветающий вид страхового бизнеса, учитывая все новые потребности в страховой защите растущих имущественных ценностей.

     Появившись  значительно позже имущественного, личное страхование (его возникновение  относят к средним векам) получило возможность широкого распространения (опережая даже показатели имущественного страхования) благодаря развитию страховой математики и страховой статистики, заложивших научные основы проведения данных страховых операций. Современный этап развития личного страхования позволяет заключить, что оно представляет собой стройную систему обеспечения разнообразных интересов личности, и прежде всего жизни и здоровья. .[7,стр107-108]

     Развитие  страхования в решающей степени  определяется формой организации и  принципиальными основами осуществления  страхового дела. Строго централизованная система государственной страховой монополии как исключительного права государства на проведение всех видов страхования (существовавшая в нашей стране с 1918 по 1988 г.) заключает в себе отдельные преимущества: высокая концентрация страхового дела, гарантированная финансовая устойчивость страховщика, единая тарифная политика и др. Вместе с тем такая публичная организация страхования лишает его тех неоспоримых достоинств, которые обнаруживаются лишь при осуществлении страхования как частной коммерческой деятельности самостоятельными и независимыми страховщиками, позволяющей в результате свободной добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг удовлетворить практически любую связанную со страхованием потребность заинтересованных лиц. .[8,стр357

     ]

     Страхование, выполняя универсальную обеспечительную функцию в сохранении материальных благ и физических, а также духовных сил или жизни человека, тем самым приобретает важнейшую социальную ценность. Однако это не приводит к смешению его с социальным страхованием, обслуживающим интересы лиц, находящихся в трудовых отношениях, и осуществляемым в публичном порядке. Разграничение между данными страхованиями проведено легально (п. 3 ст. 1 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

     Страхование является однородной категорией, одинаково проявляющей механизм страховой защиты как в отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере - торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

     Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг. .[1,стр56] 
 
 
 
 
 

     3.Страховое законодательство. 

     Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах  различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

     Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное  место в которой занимает ГК.

     Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

     Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "О страховании", действующий с 4 января 1998 г., в новом  редакционном названии - Федеральный  закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий - страхового риска, страхового случая, страховой выплаты (ст. 9), отказ от закрепления которых непосредственно в самом ГК нельзя признать удачным и оправданным.

     Договор страхования возведен ГК в ранг практически  универсальной формы осуществления  всех видов обязательств по страхованию (за двумя исключениями - абз. 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969), что устранило какое-либо основание противопоставления договорного и обязательного страхования.

     Правила ГК о страховании применяются  в субсидиарном порядке к специальным  видам страхования, установленным  отдельными специальными законами (с безусловным соответствием их содержания нормам ГК), принятие которых прямо предусмотрено ГК (п. 2, 3 ст. 927, абз. 2 п. 2 ст. 968, п. 2 ст. 969, ст. 970). В настоящее время урегулированы вопросы о морском страховании (гл. XV КТМ) и медицинском страховании (Закон РФ от 28 июня 1991 г. "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации").

     Немаловажную  роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы  Президента РФ и постановления Правительства  РФ. Ряд из них закладывает основы будущего регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указы Президента РФ от 26 февраля 1993 г. N 282 "О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" и от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации".

     Особое  место занимают нормативные правовые акты специального органа - Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзора), регулирующие важные публично-правовые стороны осуществления  страховой деятельности: порядок и условия лицензирования, правила размещения страховых резервов и др. В результате преобразования структуры федеральных органов исполнительной власти функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ с созданием в его составе Департамента страхового надзора.

     ГК, закрепляя общее правило о  возникновении страховых обязательств из договора и возможность определения  его условий в стандартных  правилах страхования соответствующего вида, тем самым выдвигает данные правила в разряд специфических регулятивных норм (п. 1 ст. 943). Правила страхования (полисные правила) не могут быть признаны источником страхового права в строгом смысле слова, так как не обладают общеобязательной для страховщика и страхователя силой. Однако нельзя отрицать их регулятивного значения для конкретных страховых отношений, когда на их применение прямо указывается в самом договоре (страховом полисе) и когда они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) либо приложены к нему, что должно быть удостоверено соответствующей записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК). При этом по соглашению сторон отдельные положения правил могут быть изменены, дополнены или исключены (п. 3 ст. 943 ГК).

     Правила страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков (п. 1 ст. 943 ГК, ст. 14 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), отражая их "деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности". С этой точки зрения правила страхования приобретают важное практическое значение, определяя направления развития страховой политики и возможности унификации полисных условий для тех или иных сфер страхования. 
 
 

     4.Виды и формы страхования. 

     Особенности объекта страхового обязательства  лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.

     Следует учитывать, что имущественное и  личное страхование имеют в своей  основе универсальную обеспечительную сущность (функцию). В одном случае она проявляется в возмещении понесенных убытков, в другом - в выплате определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков. Отсюда в доктрине страхового права исторически сложилось наименование имущественного страхования как страхования убытков, а личного - как страхования сумм. .[9,стр24]

     Проводимое  ранее разграничение форм страховых  обязательств по источнику их возникновения  на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в  связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора (п. 1 и 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК). Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК), предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК).

     В советский период развития страхового права существовал институт государственного обязательного страхования, фактически представлявший собой "страховой" способ налогообложения. ГК впервые закрепил иную сущность обязательного страхования (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935) как разновидности страхования в пользу третьего лица.

     Обязательное страхование отличается следующими характеристиками:

     - оно осуществляется в силу  прямого указания закона (или  в единственном случае может  быть предусмотрено иным правовым  актом) для юридических лиц  в отношении закрепленного за  ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления государственного или муниципального имущества (п. 3 ст. 935 ГК); .[10,стр174]

     - круг страхователей указывается  в соответствующем законе (или  ином правовом акте) с возложением  на них обязанности по страхованию  жизни, здоровья или имущества других определенных в законе лиц - застрахованных лиц - либо своей гражданской ответственности (как договорной, так и деликтной) перед другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК);

     - оплата страхования осуществляется  по общему правилу за счет страхователя (например, доноров при выполнении ими донорских функций - за счет средств службы крови, спасателей - за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований), за исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК) - сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира; .[11,стр279]

     - страховое обязательство оформляется  договором страхования (п. 1 ст. 936 ГК), который в силу императивно предписанной обязанности его заключения следует признать принудительным договором. Заключение такого договора обязательно в имущественном страховании - только для страхователя, а в личном - и для страховщика в силу отнесения договора личного страхования к числу публичных (абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК). Однако во всех случаях страховщик может выдвигать иные условия заключения договора, чем те, которые предложил ему страхователь, не вправе лишь уклониться от его заключения; .[12,стр354]

     - ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, предусматривая для страхователей строгие последствия нарушения правил о таком страховании (ст. 937).

     Основные  элементы данного страхования - объекты страхования, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм - определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).

     Особым  случаем обязательного страхования  является обязательное государственное  страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК), специфика которого заключается в следующем:

     - оно устанавливается в целях  обеспечения социально значимых  интересов граждан и государства,  связанных с жизнью, здоровьем  и имуществом государственных  служащих определенных категорий;

     - оно может как осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (см., например, Федеральный закон от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"), так и вытекать из заключаемого в соответствии с этими актами договора страхования (это предусмотрено, например, Федеральным законом от 28 марта 1998 г. "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции");

     - обязательное государственное страхование  проводится не за счет средств  застрахованных лиц, а из централизованных  источников (бюджетных средств соответствующего  уровня), что, с одной стороны,  определяет некоммерческую сущность данного страхования, а с другой - не позволяет рассматривать его как своеобразный способ налогообложения физических лиц;

     - круг страхователей и страховщиков  прямо определен самим ГК (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 969 ГК): страхователи - исключительно федеральные органы исполнительной власти; страховщики - как государственные страховые организации (например, Военно-страховая компания), иные государственные организации (специализированные фонды), так и традиционные (обычные) страховые организации (ст. 938 ГК); .[13,стр153]