Организация и регулирование денежного обращения

СОДЕРЖАНИЕ 
 

1. ОРГАНИЗАЦИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ…..3

1.1. Организация налично-денежного обращения в России………………...3

1.2. Организация безналичных расчетов в РФ. Принципы организации               безналичных расчетов………………………………………………………..…6

1.3. Методы регулирования денежного обращения в РФ…………………….8

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………….12

2.1. Государственное  регулирование условия ипотеки……………………..12

2.2.Основные нормативные акты, регламентирующие ипотечное         кредитование……………………………………………………………………14

3.РАСЧЕТ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА………………………………………...17

3.1. Порядок  расчета заполняемых пунктов…………………………………17

3.2. Перечень  документов……………………………………………………….19

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………..36

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

1.ОРГАНИЗАЦИЯ  И РЕГУЛИРОВАНИЕ  ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

1.1.Организация  налично-денежного  обращения в России 

     Налично-денежный оборот организуется государством в  лице Центрального Банка, основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также

территориальные учреждения Центрального банка и  система расчетно-кассовых центров (РКЦ). РКЦ обслуживают расчетную  деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные  с денежным оборотом.

Рис. 1 Оборот наличных денег в хозяйстве¹ 

     Первоначальным  импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности является соответствующая  директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким  образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы  кредитных учреждений (коммерческих банков). Часть этих денег обслуживает  межбанковские расчета, часть –  направляется в качестве кредитов другим банкам, но большая часть наличных денег выдается юридическим и  физическим лицам, обслуживаемым в  данном коммерческом банке.

     Часть наличных денег, находящихся в кассах организаций, предприятий, учреждений, используется для расчетов между  ними, но большая часть передается населению в виде денежных доходов.

     Население использует наличные деньги для взаиморасчетов, но большая часть расходуется  на выплату налогов, квартплаты и  коммунальных платежей, покупку товаров  и оплату услуг, выплату страховых, арендных платежей и пр. Соответственно, деньги от населения поступают либо в кассы предприятий торговли, Госкомсвязи России, а также предприятий, оказывающих услуги населению, либо непосредственно в операционные кассы коммерческих банков.

     Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.

     Налично-денежный оборот в России регламентирован  Положением «О правилах организации  наличного денежного обращения  на территории Российской Федерации» от 5 января 1998 г. № 14-П утвержденным Банком России, а также Порядком ведения кассовых операций в РФ, утвержденном решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. № 40 ².

     Все предприятия, организации и учреждения на территории Российской Федерации  независимо от организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях  банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Предприятия могут получать наличные деньги от коммерческих банков, физических лиц и других предприятий.

     Наличные  денежные средства, поступающие в  кассы предприятий, подлежат сдаче  в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий. Расчеты предприятий происходят в основном в безналичной форме. Если предусмотрена оплата товаров  предприятием в наличной форме, то для  этого оно либо снимает денежную наличность со своего счета в коммерческом банке, либо использует имеющиеся наличные средства, оставленные предприятием в пределах установленного лимита. Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами в России установлен с 21 ноября 2001 г. в сумме 60 тыс. руб. по одному платежу за один кассовый день

      Денежная  наличность сдается предприятиями  непосредственно в кассы учреждений банков или через объединенные кассы  на предприятиях, а также предприятиями  Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации для перевода на соответствующие  счета в учреждения банков.

      Прием денежной наличности учреждениями банков от обслуживаемых предприятий осуществляется в порядке, установленном Инструкцией  по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях  Банка России от 16 ноября 1995 г. и Положением «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

      Порядок и сроки сдачи наличных денег  устанавливаются обслуживающими учреждениями банков каждому предприятию по согласованию с их руководителями, исходя из необходимости  ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков. Сроки сдачи предприятиями наличных денежных средств предполагаются, как правило, ежедневными.

      За  нарушение порядка работы с денежной наличностью на предприятия могут  быть наложены финансовые санкции.

      Обращение наличных денег является объектом прогнозного  планирования.

1.2. Организация безналичных расчетов в РФ. Принципы организации               безналичных расчетов.

      Безналичный оборот составляет значительную часть  денежного оборота страны. Безналичные  расчеты - это денежные расчеты путем  записей по счетам в банках, когда  деньги списываются со счета плательщика  и зачисляются на счет получателя.

      Порядок организации безналичных расчетов определен Положением о безналичных  расчетах в Российской Федерации  от 12 апреля 2001 г. № 2-П. Платежи между  юридическими лицами в подавляющем  большинстве случаев осуществляются безналично³.

      Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой  понимается совокупность принципов  организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями  хозяйствования, а также форм и  способов расчетов и связанного с  ними документооборота.

      На  Центральный банк РФ как главный  регулирующий орган платежной системы  возложены обязанности по установлению правил, сроков и стандартов осуществления  расчетов с соблюдением следующих  принципов их организации:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. В России он сложился к средине 90-х гг. это соответствующие нормы гражданского законодательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты.

Общий порядок осуществления расчетов  регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 861-885), а также Положением о  безналичных расчетах в Российской Федерации.

     Осуществление расчетов по банковским счетам, которые  должны быть у получателя, поставщика и плательщика.  Для расчетного обслуживания заключается договор банковского счета между клиентом и банком, а банки и другие кредитные 

2. Учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.
3. Обеспечение ликвидности и платежеспособности участников расчетных отношений. Это необходимое условие своевременного выполнения долговых обязательств.
4. Наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа – чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов – платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.
5. Срочность платежа. Этот принцип относится не только к периоду оплаты счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения расчетных операций банками.
6. Контроль субъектов расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств⁴

      Безналичные расчеты между субъектами хозяйствования предполагают наличие денежных средств в кредитных учреждениях. В России преимущественно используется расчетный счет. Операциями по расчетному счету предприятия показывают изменения их долговых требований и обязательств, отражая распределение и перераспределение стоимости ВВП и НД.

      На  счет предприятия поступает выручка  от реализации продукции (выполнения работ, оказания услуг). Это означает, что  продукт получил общественное признание, а затраты на его производство возмещены. Прибыль, сконцентрированная на счете в банке, может быть использована, а процесс производства продолжен.

      Открытие  банком счета клиенту и оказание ему различных услуг по расчетно-кассовому  обслуживанию осуществляются в соответствии с договором о банковском счете  между банком и клиентом. Этот договор  предусматривает обязательства  и права банка и клиента, а  также формы расчета.

1.3. Методы регулирования денежного обращения в РФ 

     Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной  политики, которая разрабатывается  и утверждается в порядке, установленном  банковским законодательством. Банк России, наделенный исключительным правом эмиссии  денег, особо ответствен за поддержание  равновесия в сфере денежного  обращения. Регулирование денежного обращения в Российской Федерации возложено на Банк России.  В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

► процентные ставки по операциям Банка России;

► нормативы обязательных резервов;

► операции на открытом рынке;

► рефинансирование банков;

► депозитные операции;

► валютное регулирование;

► установление ориентиров роста денежной массы;

► прямые количественные ограничения;

► эмиссия облигаций Банка России.

     Процентные  ставки по операциям Банка России. Банк России может устанавливать  одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России – это минимальные  ставки, по которым он осуществляет свои операции. Это ставка рефинансирования, ставки по депозитным операциям, ломбардные ставки, ставки «репо» и т.д. Банк России использует процентную политику для  воздействия на рыночные процентные ставки.

      Ключевое  значение в системе процентных ставок Банка России имеет ставка рефинансирования (учетная ставка). Изменение ставки рефинансирования информирует участников финансового рынка об оценке Банком России направлений изменений в  экономике и инфляционной ситуации.

      Нормативы обязательных резервов – это беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России. Размер обязательных резервов устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций.

      Операции  на открытом рынке. Эти операции представляют собой куплю-продажу Банком России государственных ценных бумаг, облигаций  Банка России и краткосрочные  операции с указанными ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Покупка ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа  бумаг – изъятие денег из обращения. Это наиболее мощный и эффективный метод регулирования денежного обращения, который чаще других методов используется в мировой практике. 

      Рефинансирование  банков. Это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе  учет и переучет векселей. Банк России устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к  удорожанию кредитов и уменьшению массы  денег в обращении, снижение ставки – к удешевлению кредитов и  росту массы денег.

      Депозитные  операции.  Это операции  по привлечению  в депозиты (вклады) средств банков. Они позволяют Банку России привлекать временно свободные денежные средства банков и тем самым нейтрализовать их возможное давление на валютный рынок.

      Метод валютной интервенции заключается в валютной интервенции, под которой понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля, суммарный спрос и предложение валюты.

      Новым методом регулирования валютного  курса стало введение с мая 1995 г. фиксированного валютного коридора. Основная его цель – дедолларизация экономики, стабилизация курса рубля, поддержка отечественных производителей-экспортеров. В 2001 г. Банк России осуществлял покупку  валюты с одновременным заключением  сделки продажи валюты в более  поздний срок («валютный своп»). Это  более гибки инструмент валютного  регулирования, чем валютные интервенции.

      Установление  ориентиров роста денежной массы. Банк России устанавливает минимальные  и максимальные границы прироста денежной массы на контрольный срок (таргетирование).  Начиная с 1995 г., Банк России принимал ежегодно две  промежуточные цели  - предельные темпы прироста М2 и предельные границы  девальвации обменного курса  рубля на доллары США. В 2000 г. в качестве основного был принят ориентир по уровню инфляции.

      Прямые  количественные ограничения.   Это  установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями  отдельных банковских операция. В  качестве примера могут служить  ограничения на проведение валютных операций, которые могут проводить  только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию на проведение таких операций.

      Эмиссия облигаций. Банк России имеет право  осуществлять от своего имени эмиссию  облигаций, которые размещаются  среди кредитных организаций. Предельный размер эмиссии облигаций равен  разнице между максимально возможной  суммой обязательных резервов кредитных  организаций и суммой обязательных резервов, рассчитанной по действующему на момент выпуска облигаций нормативу.

      Если  необходимо увеличить количество денег  в обращении, то Банк России скупает  ценные бумаги, снижает нормы обязательных резервов, уменьшает ставку рефинансирования и т.д. такая политика получила название политики дешевых денег. В условиях инфляции, когда необходимо уменьшить  количество денег в обращении, Банк России продает ценные бумаги, увеличивает  нормы обязательных резервов, повышает ставку рефинансирования и т.д. Такая  политика получила название политики дорогих денег. 
 
 
 
 
 
 

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО         КРЕДИТОВАНИЯ

2.1. Государственное регулирование условия ипотеки 

     Основная  задача государства в становлении  системы ипотечного жилищного кредитования - создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.

     С развитием ипотечного кредитования государственное бюджетное финансирование будет направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов  которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме  предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья.

Этим  достигается обеспечение функционирование взаимно дополняющих друг друга  рыночных механизмов, решения жилищных проблем граждан и механизмов социальной поддержки.

     Определяя основные направления и подходы  к созданию эффективного рыночного  механизма жилищного финансирования, позволяющего обеспечить комплексное  решение жилищной проблемы, выделяют следующие основные взаимосвязанные  блоки:

• долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения;

• кредитование жилищного строительства;

• государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением - (система целевых адресных субсидий).

     Образования соответствующим жилым помещением после его приобретения покупателем, признается перечень таких лиц с указанием их прав на пользование продаваемым жилым помещением. При несоблюдении этого требования договор считается незаключенным.

     Принципы  системы жилищного финансирования заложены в Законе «Об основах  федеральной жилищной политики»  от 24 декабря 1992 г. № 4218-1. Кроме этого  закона были приняты:

• Указ Президента Российской Федерации «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» от 24 декабря 1993 г. № 2281;

• постановления Правительства Российской Федерации «Об утверждении «Положения о предоставлении гражданам российской Федерации, нуждающимся в улучшении жилищных условий, безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья» от 10 декабря 1993 г. № 1278 (в ред. от 3 августа 1996 г. № 937);

• Указ Президента Российской Федерации «О жилищных кредитах» от 10 июня 1994 г. № 1180, утвердивший «Положение о жилищных кредитах»;

• Указ президента Российской Федерации «О выпуске и обращении жилищных сертификатов» от 10 июня 1994г. № 1182, утвердивший «Положение о выпуске и обращении жилищных сертификатов;

• Указ Президента Российской Федерации «О государственной поддержке граждан в строительстве и потреблении жилья» от 29 марта 1996г. №293;

• Указ Президента Российской Федерации от 29 марта 1996 г. № 430 «О государственной поддержке граждан в строительстве и при обретении жилья»;

• Указ Президента Российской Федерации от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»;

• постановление Правительства Российской Федерации «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 август; 1996 г. № 1010;

• федеральная целевая программа «Государственные жилищные сертификаты», утвержденная Постановлением Правительства РФ «О Федеральной целевой программе «Государственные жилищные сертификаты» от 20 января 1998 г. № 71.

Основные  направления государственной политики в области жилищного финансирования нашли также отражение в Государственной  целевой программе «Жилище», одобренной постановлением Совета Министров РФ от 20 июня 1993 г. № 595 и федеральной  целевой программе «Свой дом», утвержденной постановлением Правительства  РФ от 27 июня 1996 г. № 753.

Участие государства и местных органов  самоуправления в реализации ипотечных  программ («Дом для вашей семьи» и др.), особенно на первых этапах, является определяющим для ее успеха и требует  эффективных механизмов такого участия. При разработке соответствующих  механизмов учитывается ограниченность финансовых возможностей государства  и необходимость преимущественного  использования надежных методов  государственной поддержки и  участия в программе.

     Данный  механизм предусматривает предоставление гарантий от политических и некоторых  других видов риска, ограниченное использование  на возвратной основе средств бюджетов развития, использование предусмотренных  законодательством жилищных субсидий других мер по повышению покупательского  спроса населения на жилье в условиях падения жизненного уровня населения  и возросшей макроэкономической нестабильности, а также осуществление  государственного стимулирования ипотечного кредитования с целью усиления его  мультипликативного эффекта. 

2.2. Основные нормативные акты, регламентирующие ипотечное         кредитование 

      Основными нормативными актами, регулирующими  гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс РФ, Жилищный кодекс РФ, федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделки с ним», «О залоге», «Об ипотеке' (залоге недвижимости)», «Об основах федеральной жилищной политики», «О товариществах собственников жилья», Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об оценочной деятельности», указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» и другие нормативные акты.

      Введение  в действие нового ГК РФ явилось  серьезной основой для создания соответствующей правовой базы и формирования цивилизованного рынка недвижимости в России. Будучи системным нормативным актом, ГК РФ оставляет возможность принятия и действия законов, которые развивают, конкретизируют, детализируют его. Главное, чтобы разрабатываемые и принимаемые законы, регулирующие рынок недвижимого имущества, следовали бы логике Кодекса, не вступали в противоречие с его нормами.

      Российское  законодательство не дает юридического определения собственности. В п. 1 ст. 209 ГК РФ указывается лишь на то, что собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом, в частности недвижимым имуществом.

 Основными нормативными актами в данной области являются:

• Конституция Российской Федерации;
• Гражданский кодекс Российской Федерации.

      В Российской Федерации признаются и  защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и  иные формы собственности (п. 2 ст. 8 Конституции  РФ).

      Основными нормативными актами, регулирующими  собственность в жилищной сфере, являются законы РФ «Об основах федеральной  жилищной политики» и Жилищный кодекс РФ.

      Основания приобретения права собственности, или титулы собственности, подразделяются на две группы:

      1) первоначальные, т.е. не зависящие от прав предшествующего собственника недвижимого имущества (включая и случаи, когда такого собственника ранее вообще не было);

      2) производные, при которых право собственности на вещь возникает по воле предшествующего собственника (чаше всего, по договору с ним).

      В связи с этим рынок недвижимости пополняется новыми объектами двумя  способами:

• возникновением новых объектов недвижимости за счет инвестиций, правовой статус которых определяется законами «Об инвестированной деятельности» и «Об иностранных инвестициях» и изданными в их развитие иными нормативными актами»;

      • переходом государственной или муниципальной собственности в частную собственность в процессе приватизации, что регулируется законами «О приватизации государственных и муниципальных предприятий» и «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» и изданными в их развитие иными нормативными актами.

      Большую роль в организации и становлении  ипотечного кредитования играют указы Президента РФ «О жилищных кредитах» и «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

      В первой части ГК РФ предусмотрен ряд  правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав. Во второй части ГК РФ введены дополнительные требования к договору купли-продажи жилой недвижимости. В частности, государственной регистрации подлежит не только переход права собственности на жилую недвижимость по такому договору от продавца к покупателю, но и сам этот договор. Вещественным условием договора продажи жилого дома (его части) или квартиры, в которых проживают лица, сохраняющие право пользования.

      3. РАСЧЕТ ИПОТЕЧНОГО  КРЕДИТА

3.1. Порядок расчета  заполняемых пунктов

1.п.3- размер кредита