Основные принципы организации страхового дела в РФ

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...2

1. Основные принципы организации страхового дела в РФ………………...…3

2. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности..7

3. Характеристика закона РФ «О страховании»……………………………....13

4. Перечень основных подзаконных актов, регулирующих страховую деятельность………………………………………………………………..…15

Заключение……………………………………………………………………....19

Список литературы………………………………………………………………20

Введение

Страхование - одна из древнейших экономических  категорий общественных отношений, последовательно развивавшаяся  в разных экономических формациях  и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает  наиболее благоприятные условия  для развития страховых отношений, так как негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим  и физическим лицам обезопасить  себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального  и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни  граждан.

Страхование, являющееся в настоящее время  наиболее динамично развивающейся  отраслью российской экономики, обладает своей спецификой, своей системой законов, закономерностей и тенденций, которые, в свою очередь, определяют методы организации, планирования и  управления страховыми процессами, а  также содержание дисциплины "Страховое  дело".

1. Основные принципы организации страхового дела в РФ

Страхование - один из важнейших экономических  институтов, который существовал  в разных экономических формациях. Идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения  возникла еще в XVIII в. до нашей эры. Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования  как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать открывшиеся возможности. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, которое по мере развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. Использование денег в процессе раскладки ущерба в значительной степени упростило и расширило возможности проведения страховых операций. Страхование превратилось в универсальное, эффективное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных неблагоприятных событий - страховых случаев. Погашение ущерба осуществлялось за счет выплат из денежных фондов, сформированных из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя.

Наиболее  полно страхование реализуется  в условиях рыночной экономики, так  как наряду с удовлетворением  насущной фундаментальной потребности человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

В современных  условиях развития экономики страхование  является наиболее динамично развивающейся  отраслью. Развитие данного вида услуг  обусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства, нуждающегося во всеобъемлющей страховой защите.

Задачей страхования  является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и  экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности  возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

Страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным  интересам среди страхователей  и осуществляемый специализированными  организациями (страховщиками), обеспечивающими  аккумуляцию страховых взносов, формирование страховых резервов и  осуществление страховых выплат при возникновении ущерба (наступлении  страхового случая).

Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано  с формированием и использованием страховых денежных фондов.

Предоставление  страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают  страховые организации.

Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются:

1) наличие  рискового сообщества;

2) осуществление  страховой выплаты только при  условии наступления страхового  случая;

3) страхование  только определенных рисков, ущерб  от наступления которых подлежит  денежной оценке.

Рисковое  сообщество - это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Лица, принадлежащие одному рисковому  сообществу, являются потенциальными страхователями.

Вторая предпосылка  означает, что право на страховую  выплату страхователь получает только при наступлении страхового случая, что обеспечивает сохранение страхового фонда в интересах всех его  участников.

Третья предпосылка  означает, что страхованию подвержены только те риски, ущерб от наступления  которых можно оценить в денежной форме.

Вместе с  тем страхование имеет ряд  особенностей, отличающих его от других финансовых категорий:

- возникновение  денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;

- замкнутые  перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба;

- создание  денежного страхового фонда целевого  назначения, формируемого за счет  фиксированных взносов участников  страхования;

- создание  запасного фонда как источника  возмещения чрезвычайного ущерба  в неблагоприятный период;

- возвратность  мобилизованных в страховой фонд  платежей;

- вероятностный  характер страховых отношений.

Экономическими  признаками страхования как метода управления рисками и метода формирования страхового фонда являются:

- передача  риска другому лицу;

- возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;

- ограниченный  перечень рисков, подчиняющихся  статистически вероятным распределениям  убытков;

- замкнутый  характер распределения убытков;

- эквивалентность  во времени и в пространстве  между страховыми взносами и  страховыми выплатами;

- уплата  страховых премий и выплата  страховых компенсаций в денежной  форме;

- наличие  специализированной организации,  созданной в целях страхования.

В ряду основополагающих принципов страхования следует  различать экономические принципы функционирования системы страхования  и принципы осуществления страховых  правоотношений (табл. 1).

Таблица 1. Принципы страхования

2. Гражданский кодекс и его  роль в регулировании страховой деятельности

Глава 48 "Страхование" ГК РФ детально регулирует основные положения, применимые к договору страхования.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом договор личного страхования является публичным договором.

Публичным договором в российском законодательстве признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности  по продаже товаров, выполнению работ  или оказанию услуг, которые такая  организация по характеру своей  деятельности должна осуществлять в  отношении каждого, кто к ней  обратится (розничная торговля, перевозка  транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными  правовыми актами.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при  наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие  работы не допускается.

В случаях, когда законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в  соответствии с требованиями действующего законодательства. Для страховщиков заключение договоров страхования  на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Статья 928 ГК РФ устанавливает перечень интересов, страхование которых не допускается: противоправные интересы; убытки от участия в играх, лотереях и пари; расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

В соответствии со ст. 929 "Договор имущественного страхования" ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.

На основании ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может  быть заключен без указания имени  или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем  или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхование ответственности за причинение вреда регулируется ст. 931 ГК РФ.

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности  самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности  за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных  за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается  в случаях, предусмотренных российским законодательством (ст. 932 ГК РФ).

По договору страхования риска  ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий  этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение  договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой  по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор  страхования заключен в пользу другого  лица либо в нем не сказано, в чью  пользу он заключен.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

Статья 934 "Договор личного страхования" ГК РФ устанавливает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в  пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Законом на указанных в нем лиц  может быть возложена обязанность  страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц или нарушения  договоров с другими лицами.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена обязанность  такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться за их счет.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке  его осуществления лицом, на которое  возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена  обязанность страхования, не осуществило  его или заключило договор  страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законом, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена обязанность  страхования, благодаря тому, что  оно не выполнило эту обязанность  либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Статья 940 ГК РФ устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных  документов.

3. Характеристика закона РФ «О  страховании»

С 12 января 1993 года вступил в действие Закон  «О страховании» и за прошедшее время  претерпел огромное количество изменений. В январе 1998 года вступил в действие Закон Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в Закон  Российской Федерации «О страховании», в котором определена новая редакция названия Закона: «Об организации  страхового дела в Российской Федерации».

 Была проведена сравнительную характеристику ч.2. гл. 48 Гражданского кодекса и Федерального закона РФ «Об организации страхового дела РФ».

 Прочитав  два эти документы можно сделать  следующие выводы:

1. Общими  критериями этих документов является  то, что это нормативно-правовые  акты. Они носят общий характер  и направлены на регулирование  отношений в области страхования. 

2. ГК не  содержит специальных норм - определений  основных страховых понятий. В  Законе такие нормы есть (например, определение страхового риска,  страхового случая, страховой выплаты,  страховая сумма в ст. 9, 10, 11), и  их необходимо иметь в виду  при применении норм Гражданского  кодекса. 

3. Есть совпадение  статей, например: ст.3 Закона и ст. 927 ГК РФ, ст. 6 Закона и ст. 938 ГК  РФ, ст. 12, 13 Закона и ст. 953,967 ГК  РФ, но теоретическое обоснование  этих статей разное.

 Совпадение  статей 6 Закона и 938 ГК РФ, как  по названию, так и по содержанию  этих определений. 

 Страховщиками  признаются юридические лица  любой организационно - правовой  формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные  для осуществления страховой  деятельности (страховые организации  и общества взаимного страхования)  и получившие в установленном  настоящим Законом порядке лицензию  на осуществление страховой деятельности  на территории Российской Федерации. (Закон) 

 В качестве  страховщиков договоры страхования  могут заключать юридические  лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования  соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые  организации, порядок лицензирования  их деятельности и осуществления  государственного надзора за  этой деятельностью определяются  законами о страховании (ГК  РФ).

 Такие  статьи, как 12 и 13 Закона, не в  полном объеме информируют нас,  а в статьях 953, 967 ГК РФ более  подробно описывается понятие  определений сострахование и перестрахование.

 Закон  трактует нам что, в договоре  должны содержаться условия, определяющие  права и обязанности каждого  страховщика, а ГК РФ если не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору.

 Дополнение  в статье о перестраховании  есть в ГК РФ – допускается  последовательное заключение двух  или нескольких договоров перестрахования. 

4. Сходство  этих нормативно-правовых актов: 

-   основы взаимного страхования;

-    порядок определения и применения страховых тарифов;

 -    основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;

-    связь договоров страхования с видами страхования;

 -    соотношение договоров страхования с правилами страхования;

-  связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие ГК РФ распространяется, если иное не установлено федеральными законами (ст. 970 ГК РФ), с классификацией видов страхования в соответствии с Законом.

4.Перечень основных подзаконных  актов, регулирующих страховую деятельность

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - общее законодательство, которое охватывает правовые акты, регулирующие деятельность всех субъектов  права, независимо от вида предпринимательской  деятельности, рода занятий. Важнейшим  нормативным актом здесь является Гражданский кодекс Российской Федерации. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством - и является главным регулятором экономической жизни общества. Наряду с ним к первому уровню можно отнести Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон "О бухгалтерском учете" и другие законы.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит  в том, что оно обеспечивает равноправие  всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это обусловлено меньшей защищенностью  последнего, что, в свою очередь, выражается в следующих моментах:

1) страхователь уплачивает страховщику  в момент заключения договора  реальные деньги, а взамен получает  не равноценный по стоимости  товар, а лишь обещание страховой  защиты;

2) страхование отличается сложностью  процедур, связанных с расчетом  страховых тарифов, ущербов, сумм  выплат по ним, и основано  на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых  документов и различных аспектов  страховых сделок неподготовленными  страхователями;

3) на страже интересов страховщиков  стоят имеющиеся в их штате  профессиональные юристы, тогда  как страхователь в большинстве  своем не обладает такими знаниями.