Особенности формирования и реализации кредитной политики российских банков

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 

Северо-Западный Государственный  Заочный Технический  Университет 

Институт  управления производственными и  инновационными программами 
 
 
 

Кафедра управления финансами

Дисциплина: Деньги, кредит, банки  
 
 
 
 

ДОРАБОТКА! Замечания см. по тексту. 11.04.2009

к у Р с о в а я      р а б о т а  

на  тему:

«Особенности формирования и реализации кредитной политики российских банков» 
 
 
 
 
 
 
 

  ВЫПОЛНИЛ:

 студентка  3 курса ЭГФ      

Группа 624

Шифр 6710210077

Мурашева  Н. В.

ПРОВЕРИЛ:

 к.э.н., доцент кафедры

Федорова  Е.В. 
 
 
 

Санкт-Петербург

2009

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….    3 

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА: ПОНЯТИЕ, ЦЕЛИ, МЕТОДЫ, ПРИНЦИПЫ,         ФУНКЦИИ…………………………………………………………………….....  5

2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТОВ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ российских БАНКОВ…………………………………………………………...  

3. ПРОБЛЕМЫ  РЕАЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ………………..

Заключение……………………………………………………………................... 

Список  использованной литературы………………………...................

СТРУКТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КУРСОВОЙ РАБОТЫ

Приложения. ……………………………………………………………………….

ВВЕДЕНИЕ По центру.

     Денежно - кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.

     В идеале денежно-кредитная политика призвана обеспечить стабильность цен, полную занятость и экономический  рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью  приходится решать и более узкие, отвечающие насущным потребностям экономики  страны задачи.

     В настоящее время в России экономическая  ситуация и обстановка в денежном секторе является достаточной сложной: Правительство, Министерство финансов и Банк России вынуждены действовать  в условиях недостаточности денежной массы, недооценки финансовых активов  и активного платежного баланса. Поэтому тема курсовой работы является актуальной, т.к. именно от того, как Россия будет строить свою денежно-кредитную политику, насыщать экономику деньгами, возвращая им роль всеобщего средства обращения, платежа и накопления, будет зависеть ее будущее.

     Целью курсовой работы является: Цель должна быть в единственном числе. Кратко, но емко.

     -  определение направлений развития денежно-кредитной политики;

     -  изучить и дать характеристику  функциям денежно-кредитной политики;

     -  выбор основных инструментов денежно-кредитной политики;

     - проведение исследований по проблемам экономики и денежно-кредитной сферы данной страны, образующих основу денежно-кредитной политики.

     Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

     Формулировки  должны быть в одном падеже.

• раскрытие понятия денежно-кредитной политики,
• рассмотрение принципов денежно-кредитной политики,

-    анализ инструментов кредитной политики банков.

     Предметом курсовой работы является рассмотрение государственной политики в области денежного обращения и кредита, направленной на регулирование экономического роста.

     Объектом  курсовой работы является особенности денежно-кредитной политики российских банков.

    Объект  и предмет определены не точно!

    Лишь  очень взвешенные решения, принимаемые  на высшем уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной  политики на экономику государства, дадут положительные результаты. В качестве проводника денежно-кредитной политики выступает Центральный эмиссионный банк государства. Центральный банк регулирует экономику через денежно-кредитную систему.

    Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика  не может эффективно функционировать. Конкретные методы и инструменты  кредитно-денежной политики Центрального банка определены законом о Банке  России и отличаются большим разнообразием. Центральному банку предоставлены  самые широкие полномочия и полная самостоятельность в вопросе  о выборе методов и мероприятий  по денежно-кредитному регулированию  экономики страны в рамках действующего законодательства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА: ПОНЯТИЕ, ЦЕЛИ, МЕТОДЫ, ПРИНЦИПЫ,     ФУНКЦИИ. Заголовки по всему тексту оформлены не верно!

     Денежно-кредитная  политика – это совокупность мероприятий, осуществляемых государством в области денежного обращения и кредитования.

     Основой развития и надежного, устойчивого  функционирования банковской системы  является формирование гибкого механизма  денежно - кредитного регулирования  экономики, позволяющего государству  эффективно воздействовать на хозяйственную  активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

     Наделенный  государством особыми правами Центральный  банк является проводником общегосударственной  политики стабилизации экономики, товарно-денежной сбалансированности. Переход к рыночной экономике предполагает повышение  эффективности и оперативности  осуществления денежно-кредитной  политики на макроуровне.

     Денежно-кредитная  политика на макроуровне представляет собой целенаправленную деятельность Центрального банка (при содействии Министерства экономики и финансов и при необходимости иных центральных  ведомств) по выполнению общегосударственных  задач.

     Основным  объектом денежно-кредитного регулирования  выступает совокупная наличная и  безналичная денежная масса в  экономике. Конечная цель данного регулирования  со стороны Центрального банка заключается  в обеспечении товарно-денежной сбалансированности в хозяйстве, стимулировании экономического роста, достижении стабильности национальной валюты.

     Для реализации возложенных на него  функций  ЦБР участвует в разработке экономической  политики  Правительства  Российской Федерации.

       Банк России и Правительство  Российской  Федерации  информируют   друг друга о предполагаемых  действиях, имеющих  общегосударственное   значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

       Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных  ценных  бумаг  и  погашения государственного долга с учетом их воздействия  на  состояние  банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

     Денежно-кредитное  регулирование, осуществляемое Центральным  банком, является одним из элементов  экономической политики государства  и представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение  денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и  других показателей денежного обращения  и рынка ссудных капиталов.

     Оно нацелено на достижение стабильного  экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы. В законах  о Центральных банках особо подчеркивается их ответственность за стабильность денежного обращения и курса  национальной валюты.

     Борьба  с инфляцией для сохранения внутренней и внешней стоимости национальной валюты, как конечная цель экономической  политики государства и ее составной  части – денежно-кредитной политики – достигается в основном путем  развития рыночных механизмов финансирования инвестиций, основывающихся преимущественно  на увеличении сбережений стабильного  характера, а не на эмиссии денежных активов, то есть развития целесообразного  взаимодействия финансового и реального  секторов экономики.

     Цели  денежно-кредитной политики.

     Основополагающей  целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении общего уровня производства, характеризующейся  полной занятостью и отсутствием  инфляции. Денежно-кредитная политика состоит в изменении денежного  предложения с целью стабилизации совокупного объема производства, занятости  и уровня цен.

    Центральный банк главный, но не единственный орган  регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя  кредитное регулирование, государство  преследует следующие цели: воздействуя  на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование  на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает  стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки  национальных экспортеров на внешнем  рынке.

    Таким образом, воздействие на кредит позволяет  достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом.

    Например, недостаток у предприятий свободных  денежных средств затрудняет осуществление  коммерческих сделок, внутренних  инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, и, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения  в стране. Соответственно в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а  во втором случае - на ее сокращение, переходу к политике "дорогих денег" (рестрикционной).

     С помощью кредитного регулирования  государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания  конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного  хозяйства.

       Приоритет целей денежно-кредитной политики определяется состоянием  государственных финансов, стабильностью экономики государства или ее отсутствием, наличием сбалансированности доходов и расходов государственного бюджета или его дисбалансом.

     Методы  кредитной политики.

     Методы  необходимо систематизировать в  таблицу.

     Методы  денежно-кредитной политики – это  совокупность приемов и операций, посредством которых субъекты денежно-кредитной  политики – Центральный банк как  государственной орган денежно-кредитного регулирования и коммерческие банки  как «проводники» денежно-кредитной  политики – воздействуют на объекты (спрос на деньги и предложение  денег) для достижения поставленных целей. Методы проведения повседневной денежно-кредитной политики называют также тактическими целями денежно-кредитной  политики.

     Современная система методов денежно-кредитной  политики столь же разнообразна, как  и сама денежно-кредитная политика. Классификацию методов денежно-кредитной  политики можно проводить по различным  признакам.

     Нужно отметить, что денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Основными методами денежно-кредитной политики Центрального банка РФ являются:

• административные методы – к ним относятся прямые ограничения и лимиты, такие, как;
• квотирование отдельных видов активных и пассивных операций;
• введение лимитов на выдачу ссуд разных категорий;
• ограничения на открытие различных филиалов и отделений;
• лимитирование процентных ставок, тарифов и т.д.;
• экономические методы – к ним относят использование мероприятий, не предполагающих установления прямых запретов, например таких, как;
• налоговые меры;
• нормативные меры (отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также другие виды отчислений).

           Различия между этими методами состоят в том, что Центральный Банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

     Помимо  деления методов денежно-кредитного регулирования на прямые и косвенные  различают также общие и селективные  методы осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка.

     Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок  в целом.

        Селективные методы регулируют  конкретные виды кредита и  имеют в основном директивный  характер. Их назначение связано  с решением частных задач, таких,  например, как ограничение выдачи  ссуд некоторыми банками или  ограничение выдачи отдельных  видов ссуд, рефинансирование на  льготных условиях отдельных  коммерческих банков и т.д.  Используя селективные методы, Центральный  банк сохраняет за собой функции  централизованного перераспределения  кредитных ресурсов. Подобные функции  несвойственны Центральным банкам  стран с рыночной экономикой. Применение в практике Центральных банков селективных методов воздействия на деятельность коммерческих банков типично для экономической политики, проводимой на стадии циклического спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроизводства.

     Выбор типа проводимой денежно-кредитной  политики, а соответственно и набора инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, Центральный банк осуществляет исходя из состояния хозяйственной  конъюнктуры в каждом конкретном случае.

     Принципы  денежно-кредитной политики.

     В современных условиях в основе денежно-кредитной  политики большинства стран лежит  принцип «компенсационного регулирования», основанный на сочетании двух противоположных  комплексов мероприятий, которые применяются  на различных фазах экономического цикла.

     Таким образом, принципы денежно-кредитной  политики можно разделить на:

• принципы экспансии (стимулирование кредитных операций, снижение нормы процента, нагнетание в платежный оборот дополнительных денежных средств). Проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя.

     - принципы рестрикции (ограничение кредитных операций, повышение уровня процентных ставок, торможение темпов роста денежной массы в обращении). Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны,  стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги.

     Функции кредитной политики банков.

   Основные  функции, осуществляемые всеми без  исключения центральными банками, разделяются на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

   К регулирующим функциям относятся:

• управление совокупным денежным оборотом;
• регулирование денежно-кредитной сферы;
• регулирование спроса и предложения на кредит.

   Контрольные функции включают в себя:

• осуществление контроля за функционированием кредитно-банковской системы;
• проведение валютного контроля.

   Обслуживающие функции заключаются в:

• организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков;
• кредитовании банковских учреждений и правительства;
• выполнении Центральным банком роли финансового агента правительства.

   Важнейшей регулирующей функцией, присущей всем без исключения центральным банкам, является разработка и проведение денежно-кредитной  политики. Не менее важной регулирующей функцией центрального банка является регулирование спроса и предложения на кредит и иностранную валюту, осуществляемое посредством проведения интервенционных операций на денежном и валютном рынках.

     Контроль за функционированием кредитно-банковской системы - одна из контрольных функций центрального банка - обусловлен необходимостью поддержания стабильности этой системы, поскольку доверие к национальной денежной единице предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих кредитно-банковских институтов. Не менее важной контрольной функцией центрального банка является осуществление валютного контроля и валютного регулирования. Степень жесткости валютного контроля и валютного регулирования зависит прежде всего от общего валютно-экономического положения страны.

   Обеспечение бесперебойного функционирования системы  наличных и безналичных расчетов - одна из обслуживающих функций центрального банка. Первоначально деятельность центрального банка в этой сфере ограничивалась выпуском в обращение бумажно-денежных знаков. В дальнейшем по мере развития безналичных расчетов центральный банк стал выступать в роли организатора и участника платежно-расчетных отношений.

   Другая  обслуживающая функция центрального банка - кредитование кредитно-банковских институтов и правительства. Являясь кредитором последней инстанции, центральные банки предоставляют ссуды кредитно-банковским учреждениям, испытывающим временные недостатки в финансовых ресурсах. Посредством кредитования правительства центральные банки осуществляют финансирование государственного долга и дефицита государственного бюджета. Еще одна обслуживающая функция центрального банка - выполнение им роли финансового агента правительства, то есть ведение правительственных счетов и управление активами различных правительственных ведомств.

     В соответствии с Федеральным законом  РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Центральному банку РФ предписано выполнение следующих  функций:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;
• быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;
• устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций и т.д.

       Но, прежде всего Центральный банк Российской Федерации выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию.

     Денежно-кредитная  система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение  ее функционирования может повлечь  катастрофические последствия для  всей экономики. Поэтому во всех странах  она находится под жестким  контролем государства. Наиболее распространенными  методами воздействия государства  на деньги и кредит, составляющие суть кредитно-денежной политики, являются инструменты кредитной политики банков.

     А где плавный переход к следующей  главе?