Особенности формирования и реализации основных элементов кредитной политики в российских коммерческих банках

   Министерство образования и науки Российской Федерации

 

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

 

Санкт-Петербургский  Государственный Горный Университет

 

 

Кафедра экономики, учета  и финансов

Дисциплина: ОДКБ

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Организация деятельности коммерческих банков»

 

 

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

 

Тема работы: «Особенности формирования и реализации основных элементов кредитной политики в российских коммерческих банках»

 

 

Автор: студент гр.        ____________       _________   /Соколова Г.И./

                (шифр группы)      (подпись)          (Ф.И.О.)

 

 

Оценка:  ______________

 

 

Дата:  ________________

 

 

Проверил:

руководитель работы  к.ю.н.доцент   _______________ /Федорова Е.В./

                               (должность)           (подпись)       (Ф.И.О.)

 

 

 

 

 

 

Санкт-Петербург

2012 г

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

С

ВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………... ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ бАНКОВ 1.1 Содержание депозитной политики коммерческого банка 1.2 Классификация депозитных операций  коммерческих банков 1.3 Анализ российского рынка депозитных  услуг ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ОАО «БАНК «ПЕТРОВСКИЙ») 2.1 Бизнес-справка ОАО «Банк «Петровский» 2.2 Сравнительный анализ условий потребительского кредитования и оценка динамики показателей в ОАО «БАНК «Петровский» Санкт-Петербург за 2010-2011 гг 2.3 Организация формирования и реализация  депозитной политики и виды  депозитов СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ 3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Петровский» 3.2 Перспективы развития депозитной политики ОАО «Банк «Петровский» ЗАКЛЮЧЕНИЕ  ……………………………………………………………. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………….. ПРИЛОЖЕНИЕ 1…………………………………………………………….. ПРИЛОЖЕНИЕ 2…………………………………………………………….. СТРКУТУРНО-ЛОГИЧЕСКАЯ СХЕМА КОНТРОЛЬНОЙ РАБОТЫ……… ТЕЗИСЫ………………………………………………………………………. ПРЕЗЕНТАЦИЯ…………………………………………………………

3   5 5   6 9   10   13   17   17   18   22 24 25 26 28 29 31 32 33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         

                                                    ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого  предприятия состоит в том, что  подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность. Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов первоочередным вопросом.

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк.

Поставлены следующие задачи: рассмотреть теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка, проанализировать депозитный портфель ОАО «Банк  «Петровский», рассмотреть состояние и динамику привлечения депозитов, провести анализ депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Банк «Петровский», разработать рекомендации по оптимизации и пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка. 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

1.1.Содержание депозитной политики коммерческого банка

В современных условиях для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную  депозитную политику, то есть стратегию  практического управления. Привлечение  денежных ресурсов являются основными формами деятельности коммерческого банка.  
Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции носят первичный характер по отношению к большей части банковских операций, направленных на получение доходов. Привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект политики.  
            Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики коммерческого банка как составляющего элемента стратегии управления пассивами.  
Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику коммерческого банка по привлечению денежных средств клиентов на возвратной основе.  
             Депозитная политика банка должна включать:  
- разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, места и роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;  
- формирование тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);  
- реализацию разработанной стратегии и тактики;  
- контроль реализации политики и её эффективности;  
- мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.  
              Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты (вклады), является депозитная политика банка. Это документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализа структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. Кроме того, используются такие документы, которые определяют основные направления и условия размещения привлеченных средств, как «Кредитная политика банка» и «Инвестиционная политика банка».  
            В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы.                                Конкретно в нем банк предусматривает:  
- перспективы роста собственных средств банка (капитала), а отсюда и соотношение между собственными и привлеченными средствами; 
- структуру привлеченных и заемных средств (вклады, депозиты, межбанковские кредиты, в том числе кредиты ЦБ РФ);  
- предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; соотношение между срочными депозитами (вкладами) и на срок «до востребования»;  
- основной контингент по вкладам и депозитам, т. е, категорию вкладчиков;  
- географию привлечения и заимствования средств;  
- желательные банки-кредиторы по МБК, сроки привлечения последних; условия привлечения депозитов (вкладов) и МБК;  
- способы привлечения депозитов (на основе договоров банковского счета, корреспондентского счета, банковского вклада (депозита), путем выпуска собственных сертификатов, векселей);  
- соотношение между рублевыми и валютными депозитами (вкладами);  
- новые формы привлечения средств в депозиты;  
- особые условия открытия отдельных видов депозитов (вкладов);  
- меры по соблюдению нормативов риска банка по привлеченным средствам.  
Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:  
–экономическая целесообразность;  
–конкурентоспособность;  
–внутренняя непротиворечивость.  
             В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы. 

 

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
СУБЪЕКТЫ          ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ			ОБЪЕКТЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК			ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА:
КЛИЕНТЫ БАНКА	Гор. УЧРЕЖДЕНИЯ		-ДЕПОЗИТЫ
Физ. лица	Центральн. банк		-МБК
Юр. лица	Министерство по налогам и сборам		-ВЕКСЕЛЯ
			-СЕРТИФИКАТЫ
			ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ БАНКА (КОМПЛЕКСНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ)

Разработкой и реализацией депозитной политики банка в тесной взаимосвязи  друг с другом занимается целый ряд  структурных подразделений банка (казначейство, финансовое управление, управление развития бизнеса, кредитное  управление, управление ценных бумаг), а также органы управления банка: правление банка и комитет по управлению активами и пассивами. 

Депозитную политику каждый коммерческий банк  разрабатывает сам. Также  руководством банка самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации и универсализации.

 
                    1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков 

Пассивные операции коммерческого  банка характеризуют источники  средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени  предопределяют условия, формы и  направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру  активных операций.     Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования, в т.ч. остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких  операций, так как инициатива в помещении  средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

Депозитные операции классифицируются:

1)           Исходя из категории вкладчиков:

–       депозиты юридических лиц (предприятий, организаций);

–       депозиты физических лиц.

–       депозиты других банков.

2)           По экономическому содержанию:

–       по порядку использования хранимых средств. Т.е. получение дохода в виде процентов по привлеченным средствам в депозит ежемесячно, ежеквартально, в конце срока действия договора.

3)           По форме изъятия средств:

–       срочные депозиты;

–       депозиты до востребования;

–       сберегательные вклады населения

–       условные депозиты, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий.

Классификацию депозитов по форме  изъятия более подробно можно  представить схематично на рисунке.

В практике западных банков депозиты по возможности их изъятия делятся на следующие категории:

–       «горячие деньги», которые с большой вероятностью могут быть изъяты (например, депозиты, чувствительные к изменению процентных ставок, которое вызвано экономической нестабильностью, инфляцией, резкими колебаниями валютных курсов). Горячие деньги - это денежные средства, владельцы которых срочно перемещают их из одного банка в другой с целью получить более высокую прибыль. В результате чего происходит миграция капиталов.

–       ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30 % от их размера. К ненадежным можно отнести вклады с досрочным погашением;

–       стабильные средства (основные депозиты), вероятность изъятия которых минимальна. К ним относятся срочные вклады без досрочного погашения.

Однако вернемся к  российским банкам и рассмотрим более  детально классификацию депозитов, представленных на рисунке.

Корреспондентский счет ЛОРО Расчетный, текущий счета Счета до востребования физических лиц Овердрафт Корреспондентский счет НОСТРО

До 3 месяцев 3-6 месяцев 6-9 месяцев 9-12 месяцев Свыше 12 месяцев От 2х лет и более

Срочные Срочныес дополнительными взносами Условные На предъявителя До востребования На текущем счете

 

     

 Важнейшими инструментами депозитной  политики коммерческих банков являются депозитные и сберегательные сертификаты. В Российской Федерации обращение сертификатов происходит на законодательной основе.

Сертификат - это письменное обязательство  банка эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его право приемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему. Депозитные и сберегательные сертификаты – это вид доходной ценной бумаги. 

 Коммерческие банки имеют  право приступить к выпуску  сертификатов только после утверждения условий их выпуска и обращения главными территориальными управлениями ЦБ РФ.

Депозиты среди привлеченных средств  банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи  и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

1.3 Анализ  российского рынка депозитных  услуг 

Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением  банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада. В настоящее время банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, а также состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики.

Особенностью рынка вкладов  населения является существенное влияние  уровней процентных ставок на формирование спроса на депозиты — то есть устанавливаемые  банками проценты по вкладам во многом определяют темпы роста их ресурсной  базы.

Анализ стоимости банковских ресурсов свидетельствует о том, что российские кредитные организации активно используют фактор манипулирования процентными ставками в своей депозитной политике, чтобы обеспечить приток новых вкладчиков. Безусловно, уровень процентных ставок - не единственный фактор, определяющий колебания в депозитной базе, но с практической точки зрения весьма актуальна задача определения влияния стоимости депозитов на колебание клиентской базы «при прочих равных».

Увеличение депозитных ставок ведет  к увеличению темпов роста общей депозитной базы банка.

Динамика привлеченных вкладов  населения в банковскую систему, начиная с 2008 года имела положительную динамику. Это было связано с ростом доходов населения и повышением уровня доверия к банковской системе. В настоящее время рост объема привлеченных средств замедлился, что связано с финансовым кризисом. Наиболее высокие ставки на рынке банковских депозитов физических лиц демонстрируют кредитные организации из группы «прочие». Эти средние по величине банки наиболее активны в привлечении новых клиентов, причем основным доступным им аргументом при привлечении новых вкладчиков становятся размеры процентных выплат (надежность данных кредитных организаций все еще не способна сама по себе существенно влиять на их депозитную политику).

Появившаяся в России система страхования  вкладов, помимо очевидных плюсов, способна принести и определенные опасности - в представлении населения происходит постепенное сглаживание в оценках

рисков различных банков, отличающихся реальными уровнями финансовой устойчивости. В итоге именно для этих банков ценовой фактор - основной инструмент в конкурентной борьбе. Не случайно в этой группе банков спрос на депозиты наиболее чувствителен к изменению процентах ставок. И именно этим объясняются наибольшие темпы роста депозитов населения в данной группе банков.

Незначительно превышают уровни стоимости  депозитов в коммерческих банках стоимость соответствующих ресурсов в группе крупнейших российских частных  банков. Эта группа изначально пользовалась у населения более высоким (по сравнению с банками из «младших» групп) доверием, что позволяло им достаточно долгое время обеспечивать умеренную стоимость привлечения депозитов.

Наиболее существенно выделяется стоимость ресурсов группы банков с  участием иностранного капитала. Их депозитная политика базируется на высоких кредитных рейтингах материнских структур, недостижимых для российских коммерческих банков. Данный фактор позволяет банкам с участием иностранного капитала достаточно дешево привлекать средства населения по заниженным ставкам. Вместе с тем  группа банков с участием иностранного капитала остается единственной категорией банков, последовательно увеличивающих стоимость депозитов. Как представляется, этот эффект объясняется двумя факторами.

Во-первых, изначально основной клиентурой банков с участием иностранного капитала были обеспеченные слои населения, ценящие в депозитах банков надежность и готовые мириться с заниженными процентными ставками. Однако заведомо небольшая группа вкладчиков на сегодняшний день уже не может обеспечить существенный рост объемов привлечения. А значит, банки вынуждены обратить внимание и на прочих потенциальных вкладчиков, которые в большей степени ориентированы на получение процентного дохода. Благо, что текущие низкие уровни ставок депозитов банков с участием иностранного капитала позволяют повышать их без существенного сокращения банковской маржи. 

Во-вторых, рост стоимости заимствования на внешних рынках в последнее время сделал российский рынок депозитов для банков с участием иностранного капитала действительно интересным, и они готовы активно бороться за место на нем, тем более в условиях сложившегося финансового кризиса.

Если еще недавно чувствительность темпов прироста депозитов для банков с участием иностранного капитала к стоимости вкладов фактически отсутствовала, то уже сейчас можно констатировать их готовность привлекать новых вкладчиков.

Если посмотреть динамику валютных и рублевых вкладов, то можно увидеть, что за последние пять лет темпы  роста депозитов физических лиц в рублях практически постоянно  опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара.

Говоря  о процентных ставках, необходимо отметить следующее: по отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру  при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Начисление банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно. По состоянию 2009г. средняя процентная ставка по привлеченным средствам составляет 12% годовых (из статистических данных ЦБ). Если проследить динамику % ставок в коммерческих банках Северо-Запада за последние 3 года, то можно сделать вывод о том, что средняя процентная ставка по депозитам увеличилась приблизительно на +- (3-4)%. Особенно заметно изменились процентные ставки по депозитам в условиях кризиса, сложившегося в мире. Только за 1 квартал 2009 года они увеличились приблизительно на (3-5)% практически по всем коммерческим банкам. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

(НА ПРИМЕРЕ ОАО  «БАНК «ПЕТРОВСКИЙ»

2.1.Бизнес-справка ОАО «Банк «Петровский»

 

Банк «Открытие» -универсальный  банк, который предоставляет весь комплекс услуг для частных лиц  малого и среднего бизнеса, корпоративных клиентов и институциональных инвесторов. Физическим лицам банк предлагает широкий перечень услуг ,в числе которых вклады, интернет-банк Открытие online, потребительские кредиты, автокредитование, ипотека, пластиковые карты, кредитные карты, сейфовые ячейки. Для корпаротивных клиентов банк предлагает следующие услуги: депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, кредитование бизнеса, проектное финансирование, документарные операции, зарплатные проекты, операции с ценными бумагами, инкассацию.

Банк «Открытие» входит в ТОП-30 российских банков по размеру активов. Основной акционер банка – Финансовая корпорация «Открытие», одна из ведущих  российских финансовых компаний, ключевыми  направлениями деятельности которой  являются инвестиционный и коммерческий банкинг, брокерские услуги, управление активами и фондами.

Виды вкладов.

Виды депозитов	Срок вклада, пролонгация	Сумма первоначального взноса и доп.взносов	Примечание	Годовой %
До востребования	любой	Не менее 10 руб. Доп. Взносы не ограничены		0,15
Осенний	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 100 долларов От 100 евро	Доп. взносывыплаты капитализация, пролонгация не предумотрены	4.35-14.70
Осенний-пенсионный	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 100 долларов От 100 евро	Доп. взносывыплаты капитализация, пролонгация не предумотрены	4.55-14.90
Петровский-классический	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 100 долларов От 100 евро.	Доп. взносывыплаты капитализация, не предумотрены	4.10-14.70
Петровский-классический с ежемесячной  выплатой %	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 100 долларов От 100 евро	Доп. взносывыплаты, не предумотрены. Выплата % ежемесячно	3.10-13.70
Петровский-накопительный	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 300 долларов От 300 евро Взносы от 500 руб, 50 долларов, евро	Доп. выплаты капитализация, не предумотрены	5.10-13.70
Петровский-сложный процент	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 1000 руб От 100 долларов От 100 евро	Доп. взносывыплаты, не предумотрены	3.60-14.20
Петровский-мультивалютный	181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 30000 руб От 1000 долларов От 1000 евро Взносы не ограничены	Доп. выплаты капитализация, пролонгация не предумотрены	6.35-13.70
Петровский-универсальный	91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 10000 руб От 300 долларов От 300 евро Взносы от 1000 руб, 50 долларов, евро	капитализация не предумотрена	4.60-13.95
Петровский-VIP	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 год свыше 1 года до 3 лет	От 300000 руб От 10000 долларов От 10000 евро	Доп. взносывыплаты капитализация, не предумотрены	5.55-15.20
Пенсионный-накопительный депозит	2 года	От 500 руб Взносы не ограничены	Пролонгация не предусмотрена	12.50
Текущий счет пенсионера	любой			5-7

 

 

Из данных таблицы № 1 видно, что  наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Осенний-пенсионный, Осенний, Петровский-классический и  Петровский-VIP. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно отсутствие  ежемесячной капитализации процентов, или крупная сумма вклада, как, например в Петровский-VIP.

 

 

2.2 Сравнительный анализ условий  потребительского кредитования и оченка динамики показателей в ОАО «Банк «Петровский» Санкт-Петербург за 2010-2011 гг.

За 2010 год кредитный портфель банка  по нецелевым кредитам увеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам  – более чем 60 %. В целом в  течение 2008 года в ОАО «Банк «Петровский» предоставил более 114 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000 овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.

Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты и овердрафты»  в ОАО «Банк «Петровский» в 2010 году представлена в табл. 2.

Таблица 2

Динамика объема потребительских  кредитов ОАО «Банк «Петровский» в 2010году, млн. руб.

Показатель	01.01.10	01.04.10	01.07.10	01.10.10	01.01.11
Кредитные карты и овердрафты	1353	1410	1468	1813	2101
Нецелевые кредиты	5843	5526	5096	5469	7541
Экспресс-кредиты	10736	11455	12089	14132	18018
Автокредитование	8433	9383	12549	18939	24091
Ипотечное кредитование	548,2	567,1	602,1	630,1	647,6
Итого	26913,2	28341,1	31804,1	40983,1	52398,6

Как видно из табл. 2, за рассматриваемый  период наблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объем выданных банком кредитов в 2010 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %

 

 

 

Таблица 2.1.

Структура портфеля потребительских  кредитов ОАО «Банк «Петровский» в 2010году, млн. руб

Показатель	01.01.2010	01.04.2010	01.07.2010	01.10.2010	01.01.2011
Кредитные карты и овердрафты	5,03	4,97	4,62	4,42	4,00
Нецелевые кредиты	21,71	19,49	16,02	13,34	14,39
Экспресс-кредиты	39,89	40,42	38,01	34,48	34,38
Автокредитование	31,33	33,11	39,46	46,21	45,97
Ипотечное кредитование	2,04	2,00	1,89	1,54	1,23
Итого	100	100	100	100	100