Особенности личного страхования

Содержание

• Введение
• Глава 1. Основы личного страхования
• 1.1 Понятие и особенности личного страхования
• 1.2 Виды личного страхования
• Глава 2. Особенности видов личного страхования
• 2.1 Договор личного страхования
• 2.2 Объект личного страхования
• 2.3 Добровольное страхование пенсий
• 2.4 Добровольное медицинское страхование
• Заключение
• Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Ни один человек не способен предугадать те случайные события  или несчастные случаи, которые могут  не только повлиять на его здоровье, но и оказать настоящую угрозу жизни. Именно поэтому в мире так  много страховых компаний, которые  предлагают нам добровольное страхование. Личное страхование поможет обезопасить  жизнь и поможет сохранить  здоровье. Личное страхование включает в себя много видов страхования: страхование жизни, страхование  несчастных случаев, пенсионное страхование, медицинское страхование и другие. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые  напрямую связанны с жизнью и здоровьем  страхователя или застрахованного.

Страхование жизни - это отличный способ решения тех сложных задач, которые могут внезапно встать перед  каждым из нас. Страхование жизни  поможет освободить семью от материальных проблем в случае смерти одного из ее членов. Страхование от несчастного  случая может проходить как в  личной, так и групповой формах. Страхование от несчастного случая гарантирует частичную или полную выплату страховой суммы в  наступления страхового случая. Договор  личного страхования содержит в  себе описание страховых случаев, которые  связанны со здоровьем и жизнью страхователя или застрахованного лица.

Личное страхование и  страхование здоровья обезопасит людей  от ненужных финансовых потерь, которые  возникнут в случае непредвиденных обстоятельств, таких как: травмы, болезни  или смерть одного из членов семьи.

Программы, которые реализуют  страховые компании, иногда отличаются друг от друга, однако едиными остаются страховые риски:

· Хирургические операции вследствие несчастного случая или  болезни;

· Госпитализация вследствие несчастного случая или болезни;

· Инвалидность, после несчастного  случая;

· Травма из-за несчастного  случая;

· Смерть, из-за несчастного  случая.

Цель исследования - рассмотреть особенности личного страхования.

Задачи исследования:

1. Изучить понятие и  особенности личного страхования.

2. Определить виды личного  страхования.

3. Проанализировать особенности  видов личного страхования.

Объект исследования - личное страхование. Предмет исследования - особенности видов личного страхования.

Структура работы: работа состоит  из введения, двух глав, заключения и  списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основы личного страхования

1.1 Понятие и особенности личного страхования

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование  занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам  собираемой премии. Данные виды страхования  выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется  особое внимание.

Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль  страховой деятельности, которая  обеспечивает страховую защиту граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой: Учебник. - М.: Магистр, 2008. - с. 84..

Личное страхование -- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его  наследники могут столкнуться в  случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и  страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного  страхования определяется как рискованным  характером воспроизводства рабочей  силы, так и повышением степени  риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также  с возрастанием удельного веса людей  преклонного возраста в общей  численности населения. Это усложняет  защиту личных интересов граждан  со стороны государства и за его  счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения  индивидуальных доходов самих граждан.

Личное страхование -- очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -- они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

В XVI -- XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же -- человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Такая форма договора личного  страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных  производственных травмах. В морском  праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности -- к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования  использовался различными профессиональными  объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы  взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально  наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями  были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование  строилось на основе взаимности. С  развитием наемного труда появились  профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также  стали создавать внутри себя страховые  кассы, первоначально только для  защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид  страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в  этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в  том числе и за право на компенсацию  при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро  стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был  принят Акт о гражданской ответственности  предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о  гражданской ответственности работодателей  Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой: Учебник. - М.: Магистр, 2008. - с. 91..

Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного, предусмотренного договором  события (страхового случая). Право  на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К личному страхованию  относятся: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также  добровольное пенсионное страхование.

 

 

 

 

1.2 Виды личного страхования

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают  определенные события в жизни  застрахованного лица:

· дожитие до определенного  возраста;

· смерть застрахованного;

· предусмотренные договором  страхования события в жизни  застрахованного:

· бракосочетание;

· поступление в учебное  заведение;

· другие события, предусмотренные  договором страхования.

Страхование от несчастного  случая -- виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной  или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие  от страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного  случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования  от несчастного случая:

· страхование пассажиров;

· страхование детей;

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая  премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования  от несчастного случая.

Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем. Различают следующие  разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское  страхование, которым охвачены все  категории граждан;

· добровольное медицинское  страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских  расходов граждан, в том числе  туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование  жизни, включающее несколько видов  личного страхования, например, страхование  на дожитие, страхование от несчастного  случая.

Методические обоснования  и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика  и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного  страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Особенности видов личного страхования

2.1 Договор личного страхования

Согласно ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или  смерти самого страхователя или другого  названного в договоре человека (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни другого предусмотренного договором события. Право на получение  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор, -- назначенному в договоре выгодоприобретателю.

Статья 923 ГК расширяет круг объектов личного страхования и, соответственно, возможных страховых  случаев по договору личного страхования, предусмотренный ст. 4 Закона об организации  страхового дела в РФ, где этот круг определен как «имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица». Гражданский  кодекс добавляет к этому перечню  наступление в жизни застрахованного  лица и иного предусмотренного договором  события, а не только достижение им пенсионного возраста. Статья 934 ГК допускает также возможность  установить договором страхования  обязанность страховщика выплатить  выгодоприобретателю единовременно  обусловленную договором сумму  в случае наступления указанного в договоре события, чего ст. 4 Закона об организации страхового дела в  РФ не предусматривает. Следует отметить, что ГК исключает упоминание о  связанных с этими событиями  и страховыми случаями «имущественных интересах», поскольку понятие страхового имущественного интереса относится  только к имущественному страхованию, а в сфере личного страхования  юридического значения в современном  праве не имеет Великдань Е. Роль личного страхования в организации социальной защиты населения // Управление персоналом. - 2007. - № 20. - С. 53..

Пункт 1 ст. 934 содержит императивную норму, согласно которой право получения  страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор. Из этого следует, что по договору личного страхования не допускается  исключение или какое-либо ограничение  прямого обращения выгодоприобретателя  к страховщику с требованием  об уплате страховой суммы и предъявления им к страховщику соответствующего иска (при имущественном страховании, а именно страховании ответственности  за причинение вреда, такое ограничение  существует).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Объект личного страхования

В личном страховании, в отличие  от имущественного, объектом (предметом) страхования является не имущественный  интерес, не возможные убытки, а личность определенного человека, его жизнь  и здоровье. Соответственно изменяется состав участников страхового правоотношения -- среди них появляется наделенное определенными правомочиями застрахованное лицо, изменяются роль и назначение страховой суммы, характер возможных  страховых случаев.

При наступлении страхового случая, всегда связанного с жизнью или здоровьем застрахованного  лица, страховая сумма подлежит выплате  в определенном договором размере  независимо от наличия или отсутствия убытков и вообще каких-либо имущественных  последствий страхового случая, в  частности чьей-либо ответственности  за его наступление. Поэтому в  договоре личного страхования -- в  отличие от страхования имущественного -- лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получив страховую  сумму, не лишается права требования к лицу, ответственному за наступление  страхового случая, и это право  требования не переходит к страховщику; предусмотренная ст. 965 ГК суброгация в личном страховании не применяется. Так, например, в случае смерти застрахованного  лица тот, в чью пользу был заключен договор личного страхования, наряду с получением от страховщика страховой  суммы сохраняет предусмотренное  ст. 1088 ГК право на возмещение вреда, причиненного смертью кормильца. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела в РФ специально указывает, что  выплата страховой суммы лицу, в пользу которого заключен договор, никак не отражается на любых других причитающихся ему платежах, а  сама эта сумма не входит в состав наследства, открывающегося после смерти застрахованного лица.

Размер страховой суммы  в договоре личного страхования  ничем не лимитируется и определяется по свободному усмотрению сторон (п. 3 ст. 947 ГК). Закон не воспрещает заключения нескольких договоров страхования  одного и того же лица от одних и  тех же рисков и получения нескольких страховых сумм по разным договорам. Понятие двойного страхования и  иные ограничения, действующие в  сфере имущественного страхования, к личному страхованию не относятся  Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник. - М.: Дашков и Ко, 2008. - с. 96..

Изменяется и характер возможного страхового случая, которым  не обязательно должно быть какое-либо вредоносное событие, несчастный случай с застрахованным лицом. Это может  быть и иное событие в его жизни -- дожитие до определенного срока (сюда относится, в частности, и добровольное страхование пенсий), вступление в  брак, поступление в учебное заведение  или приобретение определенной квалификации и т.д. Соответственно может изменяться и сама цель личного страхования. Оно может служить не только способом обеспечения на случаи возникновения  отрицательных последствий, но и  способом накопления средств -- так  называемое накопительное страхование. Возможно комбинирование обеих целей -- так называемое смешанное страхование  жизни на случай смерти или повреждения  здоровья и на дожитие застрахованного  лица до определенного в договоре срока или события.

Роль застрахованного  лица в личном страховании не является пассивной и не исчерпывается  только тем, что страховой случай связан с его жизнью и (или) здоровьем. Ему принадлежит ряд правомочий, которые и делают его участником (субъектом) страхового правоотношения.

Договор личного страхования  может быть заключен в пользу иного  лица (в том числе и страхователя), а не самого застрахованного, только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор  может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица -- по иску его наследников, т.е. становится сделкой  оспоримой (ст. 166 ГК). Но если эти лица в установленный срок в соответствии с общими правилами об исковой  давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу.

Если в договоре не названо  лицо, в пользу которого договор  заключен, он считается заключенным  в пользу застрахованного лица, а  в случае его смерти выгодоприобретателями  признаются его наследники (ст. 934 ГК). Замена выгодоприобретателя возможна также только с согласия застрахованного  лица (ст. 956 ГК). Равным образом и  замена самого застрахованного лица по договору личного страхования  возможна лишь с его согласия и  согласия страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

В исключение из общего правила, согласно которому страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию или  страховой суммы по личному страхованию, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК), страховщик не освобождается  от выплаты страховой суммы, которая  по договору личного страхования  подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор  страхования действовал уже не менее  двух лет (п. 3 ст. 963). При этом следует  иметь в виду, что в силу п. 2 ст. 935 никто не может быть обязан законом страховать свою собственную  жизнь или здоровье Алексеев А.А. Страхование: Учебник. - М.: Высшее образование, 2008. - с. 113..

Договор личного страхования  является договором публичным (п. 1 ст. 927 ГК) и на него распространяется действие ст. 426 ГК. Это значит, что являющийся коммерческой организацией страховщик не вправе отказать обратившемуся к  нему клиенту в заключение договора личного страхования на тех же условиях, на которых он заключает  аналогичные договоры с другими  клиентами, и не вправе оказывать  кому-либо предпочтение перед другими. В случае необоснованного уклонения  страховщика от заключения договора наступают последствия, предусмотренные  ст. 445 ГК. На отношения, возникающие  из публичного договора, распространяется действие Закона о защите потребителей (п. 2 и 3 ст. 426 ГК).

В отличие от правил о  договоре имущественного страхования, ГК не возлагает на страхователя или  выгодоприобретателя по договору личного  страхования обязанности сообщать страховщику о ставших им известными обстоятельствах, могущих существенно  повлиять на увеличение страхового риска. Однако договором личного страхования  может быть предусмотрено право  страховщика при возникновении  обстоятельств, существенно увеличивающих  страховой риск, потребовать увеличения страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора подобно тому, как это предусмотрено  ст. 959 ГК для договоров имущественного страхования Великдань Е. Роль личного страхования в организации социальной защиты населения // Управление персоналом. - 2007. - № 20. - С. 55..

На отношения, возникающие  из договоров личного страхования, не распространяется специальный двухгодичный срок исковой давности, установленный  ст. 966 ГК. В этих отношениях действует  общий трехлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Добровольное страхование пенсий

Видом личного страхования  на дожитие является добровольное страхование  пенсий, которые выплачиваются наряду с государственными пенсиями и независимо от них. Такое добровольное страхование  пенсионных выплат может осуществляться в порядке предусмотренного ст. 934 ГК личного страхования с применением  к нему норм гражданского законодательства в целом и гл. 48 ГК в частности, поскольку специальными законами не установлено иное (ст. 970 ГК). Страхователями могут быть как сами выгодоприобретатели, так и другие лица, а страховщиками -- страховые организации, лицензии которых предусматривают данный вид страхования.

Система государственных  трудовых (страховых) пенсий представляет собой, в сущности, обязательное страхование  пенсий за счет в большей степени  нанимателей и в меньшей -- самих  работников, в котором и те, и  другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком является государственный  пенсионный фонд Гомеля В.Б. Страхование: Учебное пособие. - М.: Маркет ДС, 2008. - с. 132..

Наряду с Федеральным  законом от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» обязательное пенсионное страхование  регулируется также Федеральным  законом от 7 мая 1998 г. «О негосударственных  пенсионных фондах», действующим с  изменениями, внесенными в 2001, 2002 и 2003 гг. Закон от 7 мая 1998 г. регулирует также  отношения по негосударственному пенсионному  обеспечению, обязательному пенсионному  страхованию и по профессиональному  пенсионному страхованию. Все три  группы регулируемых этим Законом отношений  опосредуются предусмотренными им специальными видами договоров -- договором об обязательном пенсионном страховании, договором  негосударственного пенсионного обеспечения, договором о создании профессиональной пенсионной системы, относятся к  сфере социального обеспечения  и государственного социального  страхования и в данном Курсе  не рассматриваются.

2.4 Добровольное медицинское страхование

Личным страхованием является добровольное медицинское страхование, обладающее рядом существенных особенностей. Главная из них состоит в том, что страховщик обязуется не только выплачивать страховую сумму, размер которой определяется стоимостью оказываемых  застрахованному лицу медицинских  и иных услуг, предоставленных соответствующими организациями здравоохранения, но также организовать и обеспечить предоставление этих услуг.

Согласно ст. 9 Закона о  медицинском страховании страховщик по договору медицинского страхования  обязуется организовать и финансировать  предоставление застрахованным лицам  предусмотренных договором страхования  услуг, а согласно ст. 27 того же Закона несет перед страхователем и  застрахованным лицом ответственность  за невыполнение этих условий.

Таким образом, обязательство  страховщика по этому виду страхования  не является только денежным и не ограничивается платежом или платежами. Кроме того, в отличие от других случаев личного  страхования, в медицинском страховании  речь идет о возмещении возникших  у застрахованного лица расходов по оплате услуг организаций здравоохранения, что сближает его со страхованием имущественным.

Для исполнения принятых на себя обязательств по организации и  обеспечению предоставления застрахованным лицам предусмотренных договором  страхования медицинских и иных услуг учреждениями и предприятиями  здравоохранения страховщик в соответствии со ст. 20 и 23 Закона о медицинском  страховании заключает с этими  организациями договоры о возмездном оказании соответствующих услуг (гл. 39 ГК) непосредственно застрахованным лицам. Такой договор можно рассматривать  как договор в пользу третьего лица Алексеев А.А. Страхование: Учебник. - М.: Высшее образование, 2008. - с. 119..

Страхователем по договору медицинского страхования может  быть как само застрахованное лицо, в пользу которого заключается договор, так и другие лица, которыми обычно являются работодатели. Договор может  быть как индивидуальным, так и  коллективным (ст. 1 Закона о медицинском  страховании), но в любом случае страховщику  сообщаются имена застрахованных лиц, и согласно ст. 5 этого Закона каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или который заключил такой договор  самостоятельно, получает страховой  медицинский полис. Он находится  на руках у застрахованного. Договор  медицинского страхования всегда заключается  в пользу самого застрахованного, который  таким образом сам выступает  в качестве выгодоприобретателя. Поэтому  для заключения договора специальное  согласие застрахованного лица не требуется.