Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь

РЕФЕРАТ

 

Курсовая работа: 27 с., 4 рис., 3 табл., 19 источников

 

ПОТРЕБЛЕНИЕ, СБЕРЕЖЕНИЕ, ДОМАШНЕЕ ХОЗЯЙСТВО, ДОХОД, ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ, ПРЕДЕЛЬНАЯ СКЛОННОСТЬ К ПОТРЕБЛЕНИЮ И СБЕРЕЖЕНИЮ

 

Объект исследования – сбережения и потребление.

Предмет исследования – особенности сбережений и потребления в Республике Беларусь.

Цель работы: проанализировать потребление и сбережения в национальной экономике.

Методы исследования: анализ, описание, классификация.

Исследования и разработки: описаны теории потребления  в макроэкономике; изучены сбережения домашних хозяйств; проанализированы особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь.

Элементы научной новизны: обозначены проблемы сбережений населения Республики Беларусь

Область возможного практического применения: результаты полученные в курсовой работе могут быть использованы при изучении курса «макроэкономика».

 

_________________

(подпись студента)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

THE ABSTRACT

 

Course work: 27 p., 4 Fig., 4 tabl., 19 sources

 

CONSUMPTION, SAVINGS, HOUSEHOLDS, INCOME, GOVERNMENT CONTROL, THE MARGINAL PROPENSITY TO CONSUMPTION AND SAVINGS

 

The object of study - savings and consumption.

The subject of the study - particular qualities of savings and consumption in the Republic of Belarus.

Objective: To analyze consumption and savings in the national economy.

Methods: analysis, description, classification.

Research and development: the theory of consumption in macroeconomics has been described, the household savings have been studied, the particular qualities of savings and consumption in the Republic of Belarus have been analized.

Elements of scientific innovation: The problems of savings in the Republic of Belarus have been identified.

Realm of the possible practical applications: The results obtained in the course work can be used to study the course "Macroeconomics".

 

_________________

(student’s signature)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………	5
1 Теории потребления  в макроэкономике…………………………………….	6
1.1 Теория потребления Дж.М.Кейнса …………………………………………	6
1.2 Альтернативные теории потребления: теория перманентного дохода М.Фридмена и теория жизненного цикла Ф.Модильяни…………………..	7
2 Сбережения домашних хозяйств, мотивы, виды, методы стимулирования..	13
3 Особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь..	18
Заключение………………………………………………………………………	25
Список использованных источников…………………………………………..	27

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Оптимизация макроэкономических пропорций достигается через механизм спроса и предложения.

Фирмы, администрация которых выступает в качестве представителей капитала, производят продукцию, выручают за это деньги и предъявляют спрос на рабочую силу. Работники предлагают свою рабочую силу, получают за это вознаграждение и предъявляют спрос на произведенную продукцию. На основе взаимодействия фирм и домашних хозяйств на рынке товаров и услуг складывается пропорция деления ВНП на потребление и сбережение.

Потребление – это общее количество товаров и услуг, купленных и потребленных в течение определенного периода времени. Уровень потребления зависит от многих факторов, но определяющим является величина дохода и его распределение. Кроме того, на величину потребления существенное влияние оказывает психологический фактор.

Сбережения – это доход после уплаты налогов, не израсходованный на приобретение потребительских товаров. Он равен располагаемому доходу минус расходы на личное потребление. Сбережения – это часть дохода, которая может быть вложена в инвестиции.

В отечественной экономической литературе под сбережениями населения понимается совокупность денежных средств, которая требуется населению для непрерывного процесса потребления и его улучшения.

Потребление, сбережение и инвестиции - являются очень важными компонентами макроэкономики, поэтому тема данной курсовой работы является актуальной в современных  условиях функционирования экономики  Республики Беларусь.

Актуальность темы курсовой работы определяется и тем, что анализ потребления и сбережения в переходной экономике приобретает на современном этапе не только теоретическое, но и практическое значение и входит в число фундаментальных направлений экономической теории.

Основной целью работы является анализ потреблений и сбережений в национальной экономике.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

- описать теории потребления  в макроэкономике;

- изучить сбережения домашних хозяйств;

- проанализировать  особенности потребления и сбережений населения Республики Беларусь.

Объектом исследования являются сбережения и потребление, предметом – особенности сбережений и потребления в Республике Беларусь.

Для написания работы были использованы методы анализа, описания, классификации.

 

 

1. Теории потребления  в макроэкономике

 

1. Теория потребления Дж.М.Кейнса

 

Совокупное потребление представляет собой индивидуальное и совместное использование потребительских благ, направленное на удовлетворение материальных и духовных потребностей людей. В стоимостной форме — это та сумма денег, которая тратится населением на приобретение материальных благ и услуг. Таким образом, все, что не относится к сбережениям, не уходит в виде налога, не находится на заграничных счетах—это потребление. Люди склонны откладывать потребление сегодня в надежде, что потребление в будущем принесет им больше полезности, чем в настоящем. Первичной ячейкой потребления выступает семья. В ней формируются объем и структура потребления. Семейное хозяйство характеризуется общим потребительским бюджетом, жилищным и накопленным имуществом.

Потребление населения — один из главных компонентов, определяющих развитие экономики. На потребительские расходы приходится от 2/3 до 3/4 валового внутреннего продукта. Они формируют потребительское поведение, которое является своеобразным индикатором циклического развития экономики [2, c. 276].

Теория потребительского поведения, увязывающая величину потребления и сбережений домохозяйств с процессом инвестирования в экономику, была разработала Дж. М. Кейнсом в работе «Общая теория занятости, процента и денег». Иное название этой теории - теория абсолютного дохода. Данная теория основана на следующих предпосылках:

1. Уровень потребления зависит только от абсолютной величины текущего располагаемого дохода и эта зависимость положительная, то есть с ростом располагаемого дохода потребление растет, но не прямо пропорционально доходу.
2. В экономике действует психологический закон, согласно которому «люди склонны, как правило, увеличивать свое потребление с ростом дохода, но в меньшей степени, чем растет доход». Дж. М. Кейнс исследовал так называемые «предельную склонность к потреблению» и «предельную склонность к сбережению».

Предельная склонность к потреблению (mpc) – это коэффициент, который показывает, на сколько увеличится (уменьшится) потребление при росте (сокращении) дохода на единицу: mpc = ∆C/∆Y (0 < mpc < 1).

Предельная склонность к сбережению (mps) – это коэффициент, который показывает, на сколько увеличатся (уменьшатся) сбережения при росте (сокращении) дохода на единицу: mps = ∆S/∆Y (0 < mps < 1). 
Сумма предельной склонности к потреблению и предельной склонности к сбережению равна 1.

 

3. Часть потребления не зависит от величины располагаемого дохода и называется автономным потреблением .
4. По мере роста дохода доля потребления в доходе падает, а доля сбережений в доходе растет. Долю потребления в доходе (то есть отношение величины потребления к величине дохода) Кейнс назвал «средней склонностью к потреблению» (apc), а долю сбережений в доходе (то есть отношение величины сбережений к величине дохода) – «средней склонностью к сбережению» (aps):

Средняя склонностью к потреблению apc = C/Y (0 < apc < 1); 
Средняя склонность к сбережению aps = S/Y (0 < aps < 1). 
Сумма средней склонности к потреблению и средней склонности к сбережению равна 1.

Если весь располагаемый доход расходуется на потребление, то графически все точки равенства потребления и располагаемого дохода будут находиться на биссектрисе в системе координат, где на оси ординат фиксируется величина потребления, а на оси абсцисс – величина располагаемого дохода.

Определенный уровень потребления существует и тогда, когда люди не имеют текущего дохода. В этом случае потребление обеспечивается за счет использования ранее накопленного богатства либо за счет получения кредита.

Потребление может быть больше, чем получаемый доход, что вызвано ожиданиями увеличения дохода в будущем.

 

2. Альтернативные теории потребления: теория перманентного дохода М.Фридмена и теория жизненного цикла Ф.Модильяни

 

Экономисты долгое время считали, что потребитель адаптирует свое поведение па базе факторов, регистрируемых за короткий период, без явного соотнесения со временем. Однако наблюдение поведения, напротив, показывает, что потребление прежде всего является делом привычки, инерции, но также ожидания, предрасположенности и предвидения, охватывающих большой временной горизонт. Иными словами, существует динамика поведения, которую следует принимать во внимание при анализе и прогнозировании развития рынка.

Убедительный пример представляет собой перемена взглядов в отношении макроэкономической теории потребления и сбережений, в которой вплоть до окончания второй мировой войны доминировала концепция Кейнса (Keynes). Согласно Кейнсу, общее потребление имеет тенденцию к росту в связи с повышением дохода, но увеличение дохода приводит к меньшему увеличению потребления. Аналогично любое сокращение дохода влечет меньшее сокращение потребления. В экономике, где доход повышается постепенно, средняя склонность к потреблению, т.с. доля дохода, расходуемая на потребление, повышается все в более и более медленном темпе. Логично предположить, что существует тенденция к насыщению. В краткосрочной перспективе эта тенденция, возможно, есть результат пассивного поведения потребителей, придерживающихся устоявшихся привычек в потреблении (Keynes, 1936, р. 96-97). Несмотря на экономический рост, спрос в традиционных секторах застывает на ранее достигнутом уровне потребления, а потребление новых товаров отвергается. Кейнс считал эту функцию потребления верной и в долгосрочной перспективе и сформулировал на этой основе гипотезу долгосрочной стагнации, широко признанную в 40-x годах и рекомендующую использование общественных затрат для обеспечения экономического роста [18, c. 325].

Эконометрические исследования функции потребления и прежде всего работы Кузнеца (Kuznets, 1946) в США не подтвердили теорию Кейнса и установили, что склонность к потреблению является постоянной во времени. Так как теория общего насыщения оказалась неподтвержденной, некоторые экономисты стали подвергать сомнению основные положения кейнсианской функции потребления. Такие попытки достигли кульминации в теории постоянного дохода, рассматривающей поведение потребителя под совершенно иным углом.

Подобно Кейнсу Фридман считает, что уровень потребления связан с уровнем дохода. Однако он устанавливает различие между стабильным и преходящим доходом, с одной стороны, и стабильным и преходящим потреблением - с другой. Фридман полагает, что реальные доход и потребление обладают лишь видимостью однородности. Их следует поделить на две следующие части:

Реальный доход = Стабильный доход + Преходящий доход

Реальное потребление = Стабильное потребление + Преходящее потребление

Стабильный доход есть доход, который считается нормальным для индивида. Его можно определить следующим образом:

Можно предположить, что стабильный доход растет постоянно. С другой стороны, преходящий доход обусловлен случайными вариациями в доходе (особые экономические условия, подарки, дивиденды и т.д.). Стабильный доход основан не на данных из прошлого, но на ожидании дохода в течение заданного периода времени. Преходящий доход возникает в краткосрочной перспективе. В долгосрочной же перспективе факторы, которые могли бы способствовать его увеличению, начинают действовать в противоположном направлении, с общим нулевым результатом.

Согласно Фридману, корреляция между доходом и потреблением возможна лишь тогда, когда рост дохода обусловлен ростом стабильного дохода. Если рост происходит благодаря доходу преходящему, то между двумя переменными корреляции нет. Эконометрические исследования во многих странах подтвердили эту гипотезу и продемонстрировали, что потребление увеличивается пропорционально росту стабильного дохода. Следовательно, гипотезу о том, что средняя склонность к потреблению стабильна, можно принять по крайней мере в долгосрочной перспективе.

Теория о стабильном доходе интересна, с нашей точки зрения, своими гипотезами о поведении потребителя. Она показывает, что краткосрочные отклонения в текущем доходе не влияют на то, каким образом люди распоряжаются своими ресурсами.

Действительно, все происходит так, как будто потребители адаптируют свое поведение при потреблении и откладывании сбережений не применительно к сиюминутным рискам, а скорее как функцию личной карьеры, ожидаемых семейных событий (свадеб, рождений, отъезда детей, выхода на пенсию) и того, как они воспринимают ожидаемую эволюцию своей собственности [5, c. 31].

Стоит подчеркнуть совпадение точек зрения теоретиков бихейвиоризма при анализе процесса индивидуальных покупок, с одной стороны, и макроэкономического анализа агрегативного потребления - с другой. Оба подхода приводят к одному взгляду на потребителя: это активный агент, принимающий решения на базе предварительного обдумывания и предвидения, простирающегося на длительную перспективу.

На протяжении длительного периода предметом исследования экономистов была динамика потребительских затрат населения, в частности стабилизирующие факторы. Детально осуществлялись и расчеты ограничения давления инфляционных сил, порожденных избыточным спросом.

В 50-60-егоды ХХ в. Ф.-Э.Модильяни разработал модель жизненного цикла и изложил ее в статьях, написанных совместно с Р. Брумбергом и А. Андо. Современная интерпретация теории с соответствующими эмпирическими данными изложена им в нобелевской лекции «Жизненный цикл, сбережения граждан и богатство нации».

Теория жизненного цикла - теория потребления, центральное место в которой отведено роли сбережений и займов как способам перераспределения средств на протяжении жизни (между периодами получения более высоких и низких доходов).

Ф.-Э.Модильяни связал стандарты потребления с жизненным циклом. По его мнению, потребление в каждый период зависит от дохода, который ожидается на протяжении всей жизни, а не дохода в текущий период. Пока люди молоды, то доходы, как правило, невелики, и они влезают в долги, зная, что в будущем будут зарабатывать больше.

На протяжении трудового периода их доход растет, достигает пика в зрелые годы, и тогда они выплачивают долги юности и откладывают деньги на пенсионный период. В момент освобождения от долга трудовой доход становится равным нулю и потребление обеспечивается накопленными сбережениями.

В жизни каждого человека есть два периода с «негативной» динамикой сбережений: молодость и старость. Функция сбережения заключается в сохранении устойчивого жизненного стандарта.

Ф.-Э.Модильяни (а также А.Андо и Р.Брумберг) исходят из предположения, что, планируя потребление, человек принимает во внимание вероятную продолжительность жизни, то есть формируется «жизненный горизонт». С учетом предположения об отсутствии мотивов, направленных на изменение ценности приобретенного имущества, уровень потребления индивида определяется средним уровнем дохода, который он надеется получить в старости.

На рисунке 1.1 графически изображено потребление, сбережение и расходование сбережений за весь период жизни.

Рисунок 1.1—Гипотеза жизненного цикла потребления и сбережений

Примечание — Источник: [16, c. 68]

 

В течение жизни индивида поток потребительских расходов С равномерный и составляет вместе CNL. В период, когда человек уже не работает по возрасту, такие потребительские расходы финансируются за счет сбережений, накопленных в течение рабочего периода жизни. Таким образом, заштрихованные отрезки (YL-C) WL и C (NL-WL) равны, а это означает, что за счет сбережений, сделанных в период работы индивида, финансируются издержки в период, когда он уже не работает по возрасту.  
Отсюда вытекает важная идея теории жизненного цикла, которая заключается в планировании потребления путем сбережения таким образом, чтобы достичь одинакового уровня потребления в периоды высоких доходов и расходования сбережений в периоды низких доходов.

Таким образом, Ф.-Э.Модильяни и А.Андо выводят прямо пропорциональную зависимость значительного объема сбережений от темпов роста реального дохода. Они рассчитывают изменения в соотношении между личным потреблением и трудовыми доходами людей.

Многие ученые считали, что на соотношение дохода и сбережений влияют социальные факторы (образование, рассовые и национальные особенности, профессиональная принадлежность), но конкретно механизма этих действий не раскрывали. Было неясно, как осуществлять на практике распределение дохода на потребляемую и сберегаемую части, на чем основываются такие решения.

В своей теории Ф.-Э.Модильяни указал на несущественность абсолютных размеров доходов. Распределение дохода на потребление и сбережение, по его мнению, формируется на стремлении человека распределить свои доходы по периодам жизни. Таким образом, в какой-то период человек должен делать сбережения для использования их в другие периоды, когда ожидается снижение доходов ниже желаемого уровня. В связи с этим используют термин «жизненный цикл» (период жизни человека). В начале своей деятельности работник только начинает трудиться, создает семью. На этом этапе сбережения имеют «негативную» динамику, особенно когда покупается жилье. В другой фазе цикла происходит погашение долгов, в третьей - семья создает сбережения, а в четвертой - сбережения тратятся.

Стремясь к совершенствованию потребительской функции Дж.-М.Кейнса, Ф.-Э.Модильяни описал создание моделей жизненного цикла, которые должны были пояснить закономерности создания собственных сбережений. В своих работах по потребительской функции автор вводит величину накопленных активов домашнего хозяйства. Эти активы трактуются как форма сбережений. Прежде всего, это жилые дома, предметы длительного пользования. Поскольку потребление их осуществляется постепенно, то приобретение становится отложенным потреблением и характеризуется как своеобразная форма сбережений. Ученый настаивает на зависимости спроса на товары длительного пользования от насыщенности ими рынка. Вместе с тем меньшее значение он придает распределению дохода [8, c. 311].

Результаты, полученные Ф.-Э.Модильяни и А.Андо, были обнадеживающими для развития теории жизненного цикла. Практика подтвердила некоторые ее положения, но выявила и определенное несоответствие эмпирическим данным. В частности, выяснилось, что домашние хозяйства больше сберегают в зрелые годы, чем в юности и старости, а люди пожилого возраста хранят свои финансовые активы почти в нетронутом виде и передают их молодому поколению. Нежелание старшего поколения тратить свои сбережения остается важным аргументом против модели жизненного цикла.

Анализируя поведение населения относительно потребительских издержек, Ф.-Э.Модильяни отметил, что в США немало пожилых людей вкладывают свои ценные бумаги вместе с ценными бумагами своих детей в трастовые фонды. Вполне возможно, что в какой-то момент они снимут свои сбережения и оставят детям только проценты. Это свидетельствует, что проблема наследства для формирования потребительского поведения в течение всей жизни окончательно не решена.

Теория жизненного цикла является полезной с точки зрения точности прогнозирования уровня потребления отдельных домашних хозяйств и совместного проживания. Потребление после выхода на пенсию обеспечивается сбережениями предыдущего периода и средствами, которые пожилые люди получают от государства и своих детей. Хотя специальной системы перераспределения дохода от детей и родственников не существует, во многих странах функционирует общественная система перераспределения средств от молодого поколения к пожилому. Речь идет о социальном обеспечении. В США, например, система социального обеспечения называется ОАSDI, что означает «страхование людей пожилого возраста, иждивенцев и инвалидов» эта система обеспечивает выплаты неработающим членам семей, на тех работников, которые умерли в трудоспособном возрасте, и тех, кто не может дальше работать по инвалидности. Она также обязывает молодых людей платить налоги на социальное обеспечение, из которых осуществляются выплаты пенсионерам. Такая система влияет на определение домашними хозяйствами размеров сбережений.

В поисках новых монетарных трансмиссионных механизмов исследователи изучали, как бюджеты потребителей могут влиять на их решения о затратах. Ф.-Э.Модильяни развернул это направление, внедряя свою теорию жизненного цикла.

Согласно предыдущим теориям потребление зависит от чистого дохода, то есть дохода индивида после выплаты налогов. Поэтому уменьшение налоговых обязательств личности увеличивает ее чистый доход, а соответственно, совокупный спрос. Теория жизненного цикла Ф.-Э.Модильяни сместила акценты. Согласно ей, сбережения являются результатом желания частного лица обеспечить себе возможность потреблять в старости. Теория указывает на влияние разных социальных факторов: возрастная структура населения, темпы экономического прироста.

Процессу сбережения всегда противостоит рост отрицательных сбережений, то есть некоторые семьи тратят больше, чем составляют их текущие доходы. Это в полной мере связано с возрастом сберегающих. С учетом этого анализ поведения людей относительно сбережений имеет важное прикладное значение в создании национальных пенсионных программ.

Идея жизненного цикла, на которой базируется теория жизненного цикла, не нова и не принадлежит Ф.-Э.Модильяни. Его заслуга состоит в преобразовании идеи в формальную модель, которую он со временем развил в нескольких направлениях и сформировал четкую экономическую теорию. Модель жизненного цикла сегодня является основой большинства динамических моделей, которые используются для изучения потребления и сбережения.

Модель жизненного цикла является также инструментом для анализа разных трактовок понятия «груз» долгов, которое рассматривается как сокращение объема полезности в течение жизни. На основе этой модели также делаются прогнозы, при этом размер сбережений меняется в течение жизни человека, и эти изменения можно прогнозировать [13, c. 251].

 

2. Сбережения домашних хозяйств, мотивы, виды, методы стимулирования

 

Сбережения – это та часть дохода, которая в данный момент не потребляется. Это не что иное, как расходы на будущее. За счет сбережений обеспечиваются в будущем производственные и потребительские нужды.

Сбережения производятся фирмами (с целью последующего инвестирования накопленного дохода для расширения производства, увеличения площадей и пр.), домашними хозяйствами и населением (для покупки земли, недвижимости, предметов длительного пользования).

Потребление и сбережения находятся между собой в тесной связи и зависимости и формируются под влиянием одних и тех же факторов. Потребление используется для удовлетворения текущих нужд, сбережения - для будущих. Взаимосвязь располагаемого дохода и потребления образует функцию потребления. Зависимость сбережений от получаемого дохода называется функцией сбережений. Обе эти функции характеризуют динамику соотношения расходов и отложенного спроса. Для определения динамики в прогнозных расчетах исчисляют склонность к потреблению и сбережению.

Самые распростаненные виды сбережений:

• вклады и депозиты в банках в рублях и валюте, в том числе на пластиковых картах;

• наличные деньги на руках у населения;

• вложения населения в ценные бумаги;

• запасы средств населения в наличной валюте;

• резерв страховых взносов населения [6, c. 309].

Субъективные мотивы, руководствуясь которыми, население делает сбережения, общеизвестны: образовать резерв на случай непредвиденных обстоятельств; накопить денежные средства для покупки дорогостоящих товаров; обеспечить себе доход в форме процента; создать себе финансовый капитал, позволяющий осуществлять коммерческие операции; наслаждаться чувством независимости или просто удовлетворить чувство скупости как таковое и др.

В то время, как одни люди начинают откладывать средства для будущей покупки, другие уже расходуют накопленные средства, совершая свои покупки. В целом же на уровне макроэкономики обычно всегда имеет место рост остатков сбережений. Объясняется это тем, что растут доходы населения и появляются всё время новые, более дорогие и привлекательные товары длительного пользования.

Кроме субъективных мотивов сбережений периодически возникают объективные причины, ведущие к росту сбережений на уровне макроэкономики. Например, когда сфера производства производит не то, что нужно потребителю, или не в том количестве (больше, чем надо). Население получает доход за весь созданный объём потребительских благ, потребить который оно, на данный момент, не желает.

В экстремальные периоды (стихийные бедствия, войны, революции и т. п.) население использует накопления сбережений, в результате чего возникают отрицательные сбережения, когда за определённые отчётные периоды расходы населения на личное потребление превышают его доходы.

Внутренняя государственная политика в области сбережений должна исходить из целей нормального течения процесса образования и использования сбережений. Эту цель государство достигает с помощью использования таких инструментов:

• государственной политики в области доходов и заработной платы;
• социальной политики;
• кредитно-денежной политики;
• фискальной политики;
• бюджетного регулирования;
• демографической политики;
• политики занятости;
• нормативно-правового обеспечения.

Одни инструменты государственного регулирования оказывают влияние на мотивы сберегательного поведения, другие — на виды сбережений, третьи — на их уровень. При этом следует отметить, что все инструменты взаимосвязаны, взаимозависимы и действуют как единый механизм, усиливая или ослабляя действие друг друга.