Особенности страхования имущества на транспорте

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Байкальский государственный университет экономики  и права

 

Финансово-экономический  факультет

 

Кафедра «Страхование и управление рисками»

 

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине  «Страхование»

 

 

 

 

на тему: «особенности страхования имущества на транспорте»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Руководитель:                                                    Агеева Е.В.

                                                                                                              к. э. н.

 

 

Исполнитель:                                                           Рахманов П.А.

                                                                                          Ф-09-1

 

 

 

 

 

Иркутск, 2013 г.

Содержание

Введение                                                                                                          3

1. Экономическая сущность и правовое обеспечение имущественного страхования.                                                       4
2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ имущества НА ТРАНСПОРТЕ.    6

   2.1. Транспортное страхование.                                                                      6

   2.2.  Страхование грузов. Карго.                                                                     8

  2.3. Страхование транспорта. Каско.                                                           14

   2.4. Личное страхование на транспорте.                                                      22

3. Проблемы и перспективы развития страхования.              25

   3.1. Проблемы страхования в РФ.                                                                 25

   3.2. Перспективы страхования в  РФ.                                                            28

Заключение                                                                                                 32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Страхование – одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно  постепенно стало непременным спутником  общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия  связан со словом «страх». Владельцы  имущества, вступая между собой  в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи  со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами  и другими непредвиденными опасностями  экономической жизни. Рисованный характер общественного производства – главная  причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие.

Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности  процесса воспроизводства путем  предоставления денежной помощи потерпевшим  в случае непредвиденных, неблагоприятных  обстоятельств. 

Задачами  данной работы будет раскрытие общего понятия страхования имущества, страхования транспорта, изучения проблем  и перспектив страхования в целом.

Главной целью моей курсовой является рассмотрения особенности страхования имущества  на различных путях сообщения, а  также и самого транспорта который  осуществляет транспортировку . Без внимания не останется и личное страхование на транспорте и особенности заключения договоров.

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность и правовое обеспечение имущественного страхования.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам страхователю в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  страховым случаем его имущественным  интересам, связанным с владением, распоряжением и пользование  объектами имущества( в том числе  в процессе предпринимательской  деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда( в том числе нарушением договора) страхователем(застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Экономическое значения имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут  быть застрахованы следующие имущественные  интересы: 1) риск утраты(гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества; 2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также  ответственность по договорам- риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов,- предпринимательский риск.

Конкретные страховые случаи оговариваются  в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением  страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться: а) полная стоимость поврежденного  или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества; б) доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Так, ст. 10 Закона о страховании устанавливает, что страховое возмещение не может  превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. Согласно ст. 21 указанного Закона констатация факта повреждения, гибели(уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических или юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток: именно убыток является тем имущественным интересом, в связи с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования- не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты.

Основу правового обеспечения  имущественного страхования составляют положения Закона о страховании, ГК, Правила размещения страховщиками  страховых резервов, утвержденные приказом Министерства Финансов РФ от 8 августа 2005г. № 100н.

Закон о страховании выделяет следующие  виды страхования имущества:

• страхование средств наземного транспорта(за исключением средств железнодорожного транспорта)
• страхование средств железнодорожного транспорта
• страхование средств воздушного транспорта
• страхование средств водного транспорта
• страхование грузов
• сельскохозяйственное страхование( страхование урожая; сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений; животных)
• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования

 

Цель страхования имущества- возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

Особую роль имущественного страхования  играет страхование имущества на путях сообщения( ж\д, авиа, авто, водный транспорты). 

2. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ имущества НА ТРАНСПОРТЕ.

2.1. Транспортное страхование.

     Под транспортным  страхованием понимается совокупность  видов страхования  от опасностей, возникающих на различных   путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных.  Объектами страхования могут  быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

     Соответственно, транспортное  страхование подразделяется на  морское, воздушное, сухопутное  и  т.д., так как при различных  способах транспортировки сказываются  специфические риски.

   В настоящее время объектами  транспортного  страхования являются:

• каско (страхование корпусов судов  и других транспортных средств); карго (страхование грузов);
• фрахт 
• комиссия, куртаж и прочий интерес  агента при покупке или продаже  товара;
• договор денежного займа под  заклад судна, товаров и услуг.

По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

     Страхователь  должен  непременно иметь страховой   интерес, т.е. материальную заинтересованность  в благополучном прибытии груза   и транспортного средства по  назначению. В противном случае  договор страхования не будет  действителен.

     Ущерб может возникнуть  при полной конструктивной гибели  транспортного средства, а  также  при частной гибели и  повреждении.  Связанные с транспортировкой  убытки подразделяются на происшедшие  по общей и частной аварии. Убытки  по общей аварии распределяются  между  объектами страхования  пропорционально  их стоимости.

     К убыткам по частной  аварии относят  те, которые  не подпадают под определение   общей аварии. Они не связаны  с  общей для объектов страхования  опасностью; их несет тот, кто  потерпел или по чьей вине  они возникли.

     В современном страховом  договоре не принимаются на  страхование следующие  риски:

     1) ответственность на  случай войны  (для военных  рисков требуется  особый договор);

     2) ответственность при  задержании пути вследствие карантина;

     3) ответственность за  естественную  порчу товара, за  самовозгорание, утечку, усушку, окисление  и т.д.

2.2. Страхование грузов. Карго.

Страхование грузов — один из наиболее распространенных видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

Так, в международной торговле поставка товаров морским путем на условиях СИФ возлагает обязанность заключения договора страхования на продавца. При железнодорожных перевозках аналогичные требования предусмотрены условиями поставок "франко-станция назначения" (до пограничной железнодорожной станции).

Другие сделки (КАФ, ФАС, ФОБ при  морских перевозках, франко-станция  отправления и др. при железнодорожных) освобождают продавца от расходов по страхованию. Следовательно, уже покупатель экономически заинтересован в страховании приобретенных товаров.

Во внутренней торговле одним из основных видов цен является "франко-станция  назначения", которая включает расходы  по доставке продукции на склад станции назначения. Однако при формировании цен на этих условиях расходы по страхованию чаще всего, к сожалению, не учитываются. Поэтому есть все основания руководствоваться принципом перехода права собственности и риска утраты стоимости продукции с покупателя на продавца.

Риск гибели или порчи товаров  в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно), при разгрузке продукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, преимущественно риск понести потери лежит на покупателе. Естественно, он прежде всего заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

Условия страхования грузов, используемых в международной практике и нашей  внутригосударственной, имеют как  общие черты, так и определенные отличия.

Правила, применяемые страховыми организациями, предусматривают возможность страхования  грузов на условиях:

1 — "с ответственностью за все риски"

2 — "без ответственности за повреждение".

Страхование "с ответственностью за все риски" означает возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных), а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений.

Исключение из этой универсальной  ответственности составляют не возмещаемые убытки, происшедшие вследствие:

• военных действий (военных мероприятий) и их последствий;
• народных волнений и забастовок;
• конфискации, реквизиции, ареста груза или транспортного средства, их противоправного захвата;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
• умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
• несоблюдения необходимых требований по упаковке (укупорке) грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставки грузов;
• пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома страховой организации самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;
• недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
• влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку.

Не возмещаются также разного  рода косвенные убытки.

По договору страхования "без  ответственности за повреждения" возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, молнией, бурей, вихрем, другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением перевозочных средств (поездов, судов, самолетов и т.д.), посадкой судна на мель, повреждения его льдом, провалом мостов, подмочкой груза забортной водой, аварией при погрузке, выгрузке, укладке груза, приеме судном топлива. Возмещается также ущерб вследствие пропажи транспортного средства без вести, целесообразно произведенные расходы по тушению пожара, спасанию, сохранению груза и предупреждению его дальнейших повреждений

Не возмещаются убытки в тех  же случаях, что и при страховании "с ответственностью за все риски" и, кроме того, потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками, обесценения груза ввиду загрязнения при целости наружной упаковки, выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах), кражи или недоставки груза.

По соглашению сторон груз может  быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. Здесь может быть использован  опыт страхования другого имущества, а также международная практика страхования грузов.

Груз принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

Ответственность страховой организации  начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления  и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

Надо отметить, что страхование  импортных грузов (заключаемое отечественными или зарубежными страховыми обществами) действует, как правило, до момента прибытия товара на пограничный пункт (порт, станцию). Для защиты груза на период дальнейшей транспортировки следует заключать другой договор страхования. Возможно при определенных условиях и непрерывное страхование грузов (по одному договору) до склада покупателя.

Договор страхования может заключаться  как по месту нахождения отправляемого груза, так и по месту его получения.

В заявлении о заключении договора должны быть указаны следующие сведения:

• точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
• номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
• вид транспорта;
• способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью,     наливом);
• пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
• дата отправки груза;
• стоимость груза (страховая сумма);
• вид страховой ответственности (условия страхования).

По решению страховой организации  договор может заключаться с осмотром имущества и составлением его описи, в которой в зависимости от вида грузов указываются: наименование и инвентарный номер (если он имеется), количество, цена, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Страхователь обязан, как только ему станет известно, сообщить страховой  организации обо всех существенных изменениях степени риска: о значительной задержке рейса, отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способа отправки и т.д.

Страховая организация имеет право  с учетом этих изменений пересмотреть условия страхования или потребовать  уплаты дополнительного взноса. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Ставки страховых платежей дифференцируются по видам транспортировки и типам  страховой ответственности. При  перевозке водным транспортом ставки зависят также от нахождения грузов — в трюме или на палубе. Страховая организация может увеличивать или снижать ставки, когда это вызывается условиями перевозки, ее расстоянием и направлением, состоянием транспортных средств и другими факторами.

При заключении договора с дополнительной ответственностью применяются, кроме  того, индивидуальные ставки платежей, исходя из содержания этой дополнительной ответственности и специфических  свойств перевозимых грузов.

Взаимоотношения сторон при наступлении  страхового случая определяются следующими требованиями. Страхователь обязан принять  все возможные меры к спасанию поврежденного груза, а также  к обеспечению права страховой  организации на регресс к виновной стороне. В течение суток, как  стало известно о страховом случае, необходимо сообщить страховой организации. Последняя должна не позднее трех дней после получения соответствующих документов приступить к составлению страхового акта и определению ущерба.

Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости  погибшего (пропавшего) и степени  повреждения сохранившегося груза.

В соответствии с международной  практикой страховые акционерные  общества применяют три типа стандартных условий страхования грузов: "с ответственностью за все риски", "с ответственностью за частную аварию", "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения".

Первый тип в основном аналогичен тому, о котором говорилось выше, они даже имеют одинаковое название. Второй и третий типы между собой  отличаются незначительно: в одном  при ограниченной ответственности  тем не менее возмещаются потери и от гибели и повреждения грузов; в другом за повреждение ответственности, как правило, нет, она предусмотрена только в случае крушения судов.

Характерной чертой всех трех названных  типов страхования является возмещение убытков, расходов и взносов по общей  аварии, что имеет важное значение при водной перевозке грузов. Исключения из страховой ответственности в  основном те же, что и в правилах государственного страхования. Имеются, кроме того, оговорки о страховании  предметов, подверженных лому и бою (стекло, фарфор, керамика, кирпич и  т.п.), по второму и третьему типам ответственности — и некоторые другие несущественные ограничения при возмещении убытков.

В международной практике и в  деятельности отечественных страховых  компаний предусмотрена возможность заключения генерального договора на страхование всех перевозок (любых грузов или определенного рода). Срок действия такого договора обычно не устанавливается, т.е. он считается бессрочным.

По генеральному полису считаются  застрахованными грузы, перевозимые  на морских и речных судах, по железной дороге, на автомашинах, воздушным транспортом  и т.д.

Деятельность страховых компаний по страхованию грузов, возмещению возникающих потерь связана с осуществлением мероприятий по сохранению экспортно-импортных грузов в портах (превентивные мероприятия). Некоторые другие акционерные страховые организации, заключая договоры страхования грузов, обеспечивают вместе с тем их охрану, сопровождение в пути.

2.2. Страхование транспорта. Каско.

Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

Не принимаются на страхование  транспортные средства:

• имеющие истекший срок эксплуатации;
• техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;
• арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;
• находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

Перечень страховых рисков, включаемых в правила страхования транспортных средств как иностранных, так  и российских страховщиков, практически  одинаков. Значительная часть опасных  событий (рисков), наносящих ущерб  средствам транспорта и имущественным  интересам страхователя (выгодоприобретателя) в соответствующих правилах (договорах) страхования, не признается страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты транспортного средства, возникшие вследствии:

• умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);
• несоблюдения страхователем (его представителями) требований инструкций, Правил эксплуатации, движения транспортных средств;
• использования транспортного средства не по назначению;
• управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• коррозии, износа деталей, приведших к повреждению корпуса (кузова) или оборудования транспортного средства;
• повреждения транспортного средства перевозимым грузом;
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, маневров или других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти.

Если законом или отдельными правилами (договорами) страхования  последние четыре группы событий  представляются как страховые события, то убытки, причиненные ими страхователю (выгодоприобретателю) транспортного  средства, возмещаются страховщиком согласно ст. 964 ГК РФ.

При заключении договора страхования  транспортных средств между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

• какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?
• от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?
• на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?
• какой срок страхования транспортных средств?

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора страхования является также  размер платы за страхование (страховая  премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют  страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации  страхования.