Особенности страхования как предпринимательской деятельности

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Волжский государственный  инженерно-педагогический университет»

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Особенности страховой деятельности как вида предпринимательства»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка группы

Проверила: Синева Н.Л.

 

 

 

 

 

Нижний Новгород

2011

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………2

1.ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ, СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ ……………3

1.1.Возникновение и развитие  страхования ………………………………..3

1.2.Экономическая сущность  и функции страхования …………………..4

1.3.Принципы организации  страховой деятельности  …………………..7

2.СТРАХОВОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО  …………………………9

2.1.Страховое предпринимательство,  формы и 

основные направления  ………………………………………………………9

2.2Особенности страховой  деятельности

 как вида предпринимательства  ……………………………………………26

3.ПРОБЛЕМЫ И СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  СТРАХОВОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА .........……………………………………..37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  …………………………………………………… ……40

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ …………………………………………………..42

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Тема моей курсовой работы «Особенности страховой деятельности как вида предпринимательства», и, исходя из неё, я попытаюсь раскрыть понятия  страхования, страхового предпринимательства, а также расскажу в чём оно заключается.

Цель моей работы сводится к тому, чтобы как можно подробнее  рассмотреть предложенную тему, понять её сущность, выделить особенности  страховой деятельности как вида предпринимательства.

Данная тема актуальна  тем, что сейчас понятие страхования  в нашей жизни употребляется  всё чаще, но далеко не все знают особенности страховой предпринимательской деятельности.

При страховом предпринимательстве  страховые  организации в соответствии с законодательством и договором гарантируют страхователям возмещение ущерба при возникновении риска, потери имущества, здоровья, жизни и других страховых случаев. При этом страховые компании получают плату при заключении договора страхования, т.е. компенсируют свои издержки, вероятность риска и получения предпринимательской прибыли.

Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователю (организациям, предприятиям, физическим лицам) получить компенсацию при наступлении риска и их деятельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.

 

 

 

 

1.ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ,  СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ.

 

1.1.Возникновение и развитие страхования.

 

Страхование – древняя категория общественных экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначально страхование  было связано со словом «страх». Выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется как поддержка в каком – либо деле, гарантии удачи в чем – либо. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных и неимущественных интересов физических и юридических лиц.

Первые формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно выделить черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимости, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в распределении между лицами, участвовавшими в сделке, риска возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

В основе зарождающихся, начальных  форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

Необходимо заметить, что  при взаимном страховании участники  содружеств не ставили целью получение  прибыли. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен  им. Эта система действует до сих пор в области морского страхования.

Первые содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможно безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, увеличением  имущественных интересов росло  число страховых компаний, увеличивались  их оборотный капитал и вложения в другие отрасли народного хозяйства.

 

1.2.Экономическая сущность и функции страхования.

 

Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно объяснить  как реакцию людей на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита помогает физическим и юридическим лицам в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в  защите порождается страхом, а способность  к защите осознанием в силу этого  страха необходимости создания соответствующих  натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно  сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую  защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в  течение длительного периода  времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов   служат доходы предприятия или отдельного человека.
3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно  изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и  фондами специализированных страховых  организаций. Сдвиг происходит в  сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая  сущность страхования состоит в  создании денежных фондов за счет взносов  заинтересованных лиц и предназначенных для возмещения ущерба. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков – случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования – защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн. долларов США.
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях , в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство  широко использует категорию страхования  в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в т.ч. по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, т.е. собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

 

1.3.Принципы организации страховой деятельности.

 

Главной принципиальной чертой организации  страхового деятельности в современный период  является развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию.

Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия.

Конкуренция во всех сферах - главное  условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование - особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не обанкротились и не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип - необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать  как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных  рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части  международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страховой деятельности.

 

 

2 ГЛАВА. СТРАХОВОЕ  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО.

 

2.1.Страховое предпринимательство,  формы и основные направления.

Страховое предпринимательство — это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию возмещения за определённую плату страхование компенсаций утраты имущества, ценностей, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при страховом случае. При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя.

Страховые компании подвержены вертикальной и горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими  банками и биржами. Горизонтальная интеграция — это конкурентоспособность  на местном, федеральном и международном  уровне.

Классификация страховых компаний.

По правовой форме страховые компании бывают:

— частные;

— акционерные;

— государственные;

— взаимные;

— муниципальные.

По характеру выполняемых операций:

— специализированные;

— универсальные;

— перестраховочные;

— пенсионные фонды.

По зоне обслуживания:

— федеральные;

— региональные;

— отраслевые.

По величине уставного капитала:

— крупные;

— средние;

— мелкие.

Формы страхового предпринимательства:

1. Имущественное страхование. Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре  сроки .

Для заключения договора страхования  необходимо соблюдение следующих условий:

— договор страхования заключается  в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлений;

— необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое  должно быть выражено в требуемой  законодателем форме;

— заполнение стандартной формы  договоров по отдельным видам  страхования.

При подписании договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам:

— конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;

— характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

— размер страховой суммы;

— срок действия договора.

При осуществлении договора страхования  необходимо соблюдение соответствующих  правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом  договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования  в соответствии с этими правилами  обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления  одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством  различных средств связи (почта, электронная почта).

Письменная форма договора считается  выполненной, если на письменное предложение  одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного  ответа совершила действия, которые  она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие  действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

На страхование принимается  любое имущество, принадлежащее  физическим лицам (включая жилые  дома, гаражи, бани, отделку в помещении  и т.д.).

Страховая защита предоставляется  в случае гибели или повреждения  имущества вследствие: пожара, стихийных  бедствий, противоправных действий третьих  лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества).

При страховании имущества необходимо учитывать следующие особенности:

1. снижение страхового тарифа:

— на 10% за каждый год страхования, при заключении договоров страхования  на новый срок и отсутствии выплат страхового возмещения по предыдущим договорам;

— на 30% при заключении договора по Программе семейного страхования  «Защита».

Максимально допустимое снижение тарифа может достигать 50%.

2. факторы влияющие на размер страхового взноса: вид имущества и условия его хранения; наличие или отсутствие охранно-пожарной сигнализации, механических средств защиты оконных и дверных проемов.

Размер страхового взноса составляет от 0,1% до 4% страховой суммы. 
Имущественное страхование может быть в добровольной и обязательной форме. К добровольному страхованию относят страхование домашнего имущества, которое заключается в страховании предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей.

Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:

— добровольное страхование действует  на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются  страховщиком;

— добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только для  страхователей. Страховщик не имеет  права отказываться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию страхователя;

— ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров  на новый срок;

— добровольное страхование действует  только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

Особенности обязательной формы страхования:

— регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие  объекты, а страхователи — вносить  причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок; временные промежутки внесения страховых платежей; основные права страховщиков и страхователей;

— сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;

— автоматическое распространение  обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь может не заявлять в страховой  орган о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю предъявлены  к уплате страховые взносы;

— действие обязательного страхования  не зависит от внесения страховых  платежей. Если страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;

— нормирование страхового обеспечения  по обязательному страхованию. В  целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в рублях на один объект.

Объектами обязательного страхования  являются:

— имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

— государственное обязательное личное страхование должностных лиц  таможенных органов РФ;

— государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

— государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел;

— обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

При добровольном страховании строений и квартир страхователями могут  быть физические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, связанные  с владением, пользованием или распоряжением  имуществом.

На страхование могут приниматься:

— жилые помещения, их отделка и  инженерно-коммуникационные сети;

— гаражи, бани, сараи, летние кухни  и домики, изгороди, теплицы и  другие сооружения;

— незавершенное строительство (строения в состоянии неполной строительной готовности);

— строительные материалы, находящиеся  на участке застройки, в количестве, необходимом для завершения строительства  в соответствие с проектом. Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах сроков и  страховых сумм, предусмотренных  договором.

На страхование не принимаются:

— жилые дома, строения, сооружения, жилые помещения и инженерно-коммуникационные сети в аварийном состоянии;

— жилые дома, строения и сооружения, построенные в местах, запрещенных  для строительства;

— имущество, находящееся в аварийных  строениях;

— ценные бумаги, документы, фотоснимки, слайды, программное обеспечение.

Страховым случаем является предусмотренное  Правилами страхования событие  и совершившееся в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика выплатить страховое  возмещение.

Страховая сумма по договору страхования  имущества физических лиц устанавливается  по соглашению сторон в пределах страховой  стоимости объекта страхования  на момент заключения договора.

2. Страхование риска. Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.

При страховании предпринимательских  рисков необходимо соблюдение следующих  условий: страхователь должен иметь  разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых доходах.

Объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса  и получение от этих вложений прибыли. 
Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.

Для нейтрализации потерь применяют следующие виды страхования:

— страхование экспортных кредитов (в случае банкротства импортера  либо его продолжительной неплатежеспособности);

— страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

— страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем  выступает банк);

— страхование коммерческого кредита (страхований” векселей);

— страхование залоговых операций;

— страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

— страхование биржевых операций и сделок;

— страхование от инфляции;

— страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Для страхования финансово-кредитных  рисков характерна высокая степень  риска, а также непредсказуемость  колебаний валютного и финансового  рынков.

3. Страхование ответственности. При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Выделяют следующие виды страхования  ответственности:

— страхование ответственности  заёмщика за непогашение кредита. Договор  страхования заключается между  страховой компанией (страховщик) и  предприятиями-заемщиками (страхователь). Объектом страхования выступает  ответственность заемщика перед  банком, выдавшим кредит;

— страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Объектом страхования является гражданская  ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед  законом при наступлении дорожно-транспортного  происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими);

— страхование персональной ответственности  представляет собой вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц;

— страхование ответственности  работодателей представляет собой  вид страхования, покрывающий ответственность  работодателей за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые  связаны непосредственно с производственной деятельностью работников;

— страхование профессиональной ответственности  частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.);

— страхование деловой ответственности;

— страхование ответственности  от экологических рисков;

— страхование ответственности  за качество продукции;

— страхование ядерной ответственности.

 Страхование профессиональной  ответственности представляет собой  вид страхования, предназначенный  для страховой защиты лиц определенных  профессий от претензий по  возмещению клиентам(пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей. Непременным условием при страховании ответственности является наличие полиса по страхованию ответственности при осуществлении деятельности нотариусов, риэлтеров , строительных организаций, оценщиков, перевозчиков, осуществляющих международные перевозки, и др. При страховании ответственности необходимо установить факт и обстоятельства возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. При страховании профессиональной ответственности нотариусов объектом страхования выступают это имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховая компания после уплаты страховой  премии принимает обязательство  возместить страхователю убытки по предъявленным  претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего  выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих  закону нотариальных действий (либо несовершение необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования.

Претензии к нотариусу могут  предъявлять только клиенты, состоящие  в договорных отношениях с нотариусом, а также лица, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи  с причиненными убытками .

Необходимо отметить, что при  возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая  выплата осуществляется каждому  потерпевшему пропорционально отношению  суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. 
Размер страхового возмещения представляет собой сумму размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.